|
Ипотечное кредитование – предоставление кредита под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит относится к группе относительно низкорисковых кредитов, носит целевой характер, предоставляется на длительный срок и обязательно должен быть обеспечен недвижимым имуществом.
В мировой практике выделяют две модели ипотечного кредитования: «двухуровневую» (англо-американскую) и «одноуровневую» (германскую). Они различаются направлениями финансовых потоков. Так, в первой модели существуют специальные ипотечные агентства, которые рефинансируют выданные банками ипотечные кредиты. Во второй модели такие агентства отсутствуют; банки самостоятельно рефинансируют ипотечные кредиты за счет выпуска ценных бумаг.
В современном мире сформировались разнообразные виды ипотечных займов: традиционные, займы с быстрым погашением, с возрастающей суммой выплат, с изменяемой процентной ставкой и др. Однако наибольшее распространение получили традиционные займы, где процентная ставка и сумма выплат не изменяются в течение всего срока кредитования.
В России ипотечное кредитование зародилось в конце XVIII века, где роль ипотечных банков исполняли приказы общественного призрения. На протяжении столетия существенных изменений не произошло. Только в 90-е годы XX века стали появляться способы постепенного приобретения жилья путем долевого строительства и продажи жилья в рассрочку, предоставления крупными предприятиями займов своим работникам на покупку жилья и др. Однако эти схемы нельзя назвать ипотечными. В конце 90-х годов были приняты нормативно-правовые акты, которые законодательно закрепили ипотеку как самостоятельный вид кредитования.
Последние четыре года в России наблюдался активный рост ипотечной деятельности, который сопровождался значительным увеличением объемов выдаваемых ипотечных кредитов: с 30 млрд. руб. в 2005 году до 560 млрд. руб. в 2008 году.
Мировой финансовый кризис послужил тормозом на пути динамично развивающегося российского ипотечного рынка. Из-за отсутствия «длинных» денег банки вынуждены сворачивать свои ипотечные программы. По прогнозам специалистов, объем ипотечного рынка в 2009 году составит всего 150 млрд. руб.
В настоящее время российский рынок ипотечных услуг все еще находится на начальном этапе своего развития. Основными причинами, тормозящими развитие ипотеки, являются высокие процентные ставки по кредитам, низкие уровни доходов жителей страны и достаточно высокая стоимость жилья.
Проанализировав деятельность Сберегательного банка РФ и его финансовое состояние, можно сделать вывод, что в целом банк работает эффективно, имеет устойчивое финансовое состояние. За последние пять лет четко прослеживается тенденция увеличения основных показателей финансовой устойчивости банка. Так, прибыль банка увеличилась почти на 73000 млн руб. Это положительно сказалось на результатах деятельности банка.
Проанализировав структуру активов и пассивов баланса Сберегательного банка РФ, можно заметить четкую тенденцию роста основных статей. Все обязательные экономические нормативы банка находятся в пределах, установленных Центральным Банком Российской Федерации.
В настоящее время, не смотря на финансовый кризис, все ипотечные программы в Сбербанке РФ продолжают действовать. Сберегательный банк России по-прежнему остается лидером в области ипотеки. Однако в связи с увеличением ставки рефинансирования Центробанком РФ ставки по ипотечным кредитам были увеличены на 2-3%, а также ужесточились требования к заемщикам. Кредитный инспектор теперь более тщательно отслеживает финансовое состояние заемщика.
Снижение процентных ставок по кредитам – первоочередная задача, которая должна решаться банком совместно с государством. Одним из путей решения данной проблемы могут стать ипотечные налоговые льготы.
Сегодня достаточно актуальной проблемой для Сберегательного банка является неплатежи по ипотечным кредитам. Доля проблемных кредитов увеличилась по сравнению с I кварталом прошлого года. Построение более эффективной системы управления кредитным риском, которая должна включать отдел риск-менеджмента, методологический и информационные отделы, позволит снизить долю проблемных кредитов и повысить качество кредитного портфеля банка. Четкое разделение функций и обязанностей между отделами сделает систему управления кредитным риском более гибкой, мобильной и эффективной.
Так как Сберегательный банк – коммерческая организация, то получение прибыли для него остается приоритетной задачей. Повышение прибыли возможно за счет привлечения новых клиентов. Поэтому использование Сберегательным банком программы ипотечного перекредитования для погашения займов, выданных заемщику несколько лет назад другим банком, позволит существенно расширить круг потенциальных клиентов, которые в свою очередь смогут для себя снизить процентную ставку и размер ежемесячных платежей, а также увеличить срок кредита.
Ипотечное кредитование для многих банков все еще остается низкоэффективной и рисковой операцией. Стабилизация экономической и политической ситуаций в стране будет способствовать развитию и совершенствованию данного направления деятельности банков.
Do'stlaringiz bilan baham: |
