Узбекистон республикасида ипотека кредитларини тутган урни ва уни ривожлантириш истщболлари

² Банквовское дело. Под.гед.Лавгушина О.И. - Москва: Финансы и статистика, 2001 йил, 74 бет.


³ Э.Муминова «Ипотека, ипотека кредити ва риски». «Солик туловчининг журнали». 2009 йил, март, 3-сои, 35-36 бетлар.




Удалить Водяной Знак Г


булсак, купчилик манбаларда гаров объекти сифатида куйшган кучмас мулк карз олувчининг ихтиёрида булиб, ундан фойдаланиши мумкинлиги айтилади. Бирок, ушбу таърифда «кредиторга эгалик хукуки банк билан тулик, хисоб-китоб килгандан сунг утади», деган жумла уларни инкор этади.
Ипотека кредити бир вактнинг узида хам кредит муносабатларининг алохида шакли хисобланади, хам банк кредитининг тури хисобланади. Ипотека кредити ипотекани бериш жараёнида иштирок этувчи субъектлар уртасидаги иктисодий муносабатларни ифодалайди.
Ипотека кредитини муомала жараёнини амалга оширувчи битимнинг бир тури сифатида эътироф этиш мумкин. Ипотека кредитининг мохиятини бу тарзда талкин этиш унинг хукукий ва техник белгиларига асосланади ва унинг мохиятини очиб беришга хизмат килади.
Масалан, кредит ссуда капиталининг харакати сифатида талкин килинади. Бунда кредитнинг юзага келиши учун иктисодий асос булиб, корхоналар, давлат ва хусусий секторга мансуб иктисодий муносабатлар субъектларнинг капиталларнинг харакати, пул шакли даги капиталнинг доиравий айланиши натижасида юзага келадиган озод, буш капиталнинг микдори билан унга булган эхтиёж уртасидаги карама-каршиликни хал килишнинг зарурлиги хисобланади.
Ипотека кредитинин г м^.балари куйидагилардан иборат:

• 
  ахолининг пул жамгармалари;
  
• 
  банкларнинг уз маблаглари;
  
• 
  бюджет ташкилотларининг хисоб-ракамларидаги пул маблаглари;
  
• 
  капиталнинг пул шаклидаги кисмининг доиравий айланиши натижасида вактинчалик бушаган пул маблаглари;
  
• 
  давлат томонидан ипотекали кредитлаш амалиётини куллаб-кувватлаш максадида ташкил этилган фондларнинг пул маблаглари.
  

Ипотека кредитининг кредит муносабатлари тизимидаги урнини аниклаш учун иктисодий фанда мавжуд булган кредитни таснифлаш тартибларини умумлаштириш зарур.
Кредитлар куйидаги белгиларига кура таснифланади:




Удалить Водяной Знак Г

• 
  кредит муносабатларининг субъектларига кура;
  
• 
  кредитор кузлаган максадга кура;
  
• 
  кредит маблагларининг ишлатилиши мазмунига кура.
  

Фикримизча, ипотека кредитини юкорида кайд этилган таснифлаш белгиларининг хар бирини узида мужассам этган махсус категория сифатида эътироф этиш максадга мувофикдир. Ипотека кредити, одатда, банк кредити хисобланади, аммо ипотекали кредитлаш амалиётининг иштирокчилари нуктаи- назаридан кредитнинг ушбу турини хусусий ва давлат кредити сифатида хам куриш мумкин.
Узбекистон Республикасида хозирги кунда, асосан, квартира сотиб олиш максадида ипотека кредитлари берилмокда. Ипотека кредитининг бу турини беришда икки максад кузланмокда - фоиз шаклида даромад олиш ва давлатнинг ижтимоий дастурларини бажаришда иштирок этиш. Бу ерда уй-жойни сотиб олиш ёки сотишни амалга ошириш максадидч кре^ ит битимидан фойдаланилади. Демак, ипотека кредитини айрим Уилларда тижорат кредити сифатида хам эътироф этиш мумкин.
Таникли иктисодчи о^имлардан Туган-Барановский ва В.Лексис⁴ кредитни икки кисмга ажратишган: истеъмол ва унумли кредит. Шуниси характерлики, ушбу олимлар кредитнинг унумли ва истеъмол характерига эга эканлигини илмий жихатдан асослаб беришган ва бу исбот купчилик иктисодчилар, олимлар томонидан эътироф этилган. Агар шу жихатдан оладиган булсак, уй-жой сотиб олиш максадида берилаётган ипотека кредитларини истеъмол кредитлари тоифасига киритиш мумкин. Лекин истеъмол кредити учун мижоз томонидан туланаётган маблаг даромад солигидан озод килинади. Бу эса, уз навбатида, инвестициялашнинг яширин шакли хисобланади, истеъмол кредити эса, бундай шароитда, унумли кредитга айланади.
Ипотека кредитининг истеъмол хусусиятига эга эканлигидан унинг истеъмол кийматини аниклашнинг узига хос хусусияти келиб чикади. Истеъмол кредитини уй-жой сотиб олишга ёки куришга берилиши уни олган шахснинг уй-жойга