Узбекистон республикасида ипотека кредитларини тутган урни ва уни ривожлантириш истщболлари

⁴ Барановский Т., Лексис В. «Обшая теория кредити» Москваю: Дело, 1999 йил, 17-21




Удалить Водяной Знак Г


булган эхтиёжини кондириш имконини беради, бу эса, ипотека кредитининг истеъмол кийматини ифодалайди.
Кредитни беришда кредитор ссуда капиталига булган эгалик хукукини саклаб колади, карздор эса, бу махсус товарнинг истеъмол кийматини вактинчалик тасарруф этади. Ушбу товарнинг - ссуда капиталининг истеъмол киймати тугаши билан карздор кузгалмас мулкнинг тулик, эгасига айланади, киймат эса, кредиторга, яъни уз эгасига реализация килинган капитал сифатида кайтади. Кредитор даромад сифатида ссуда фоизини олади, унинг манбаи булиб эса, карздор ва унинг оила аъзоларининг мехнати хисобланади.
Ипотека кредитининг истеъмол кийматини бу тарзда тушуниш XX асрда юз берган кредит сохасидаги узгаришларнинг натижасидир. Бунда туб узгаришлар сифатида кредитнинг янги шаклларини юз^а. келганлиги ва кредит муносабатлари иштирокчилари таркибининг кенгайганлиги назарда тутилмокда.
Ипотека ипотека кредитини олиш максадида пуллик мажбуриятнинг ижросини таъминлашга хизмат килур^и мулкий гаров туридир. Лекин, ипотека мулкий гаровнинг шундай турики, бунда гаров объекти кредиторга берилмайди, балки карздорнинг узида колаи.
Ипотека кредитининг микдори, муддати ва фоиз ставкаси гаровга ва ипотека предметига боглик. М.ф ри ^еннинг фикрига кура, айнан кузгалмас мулкнинг бахоси уй-жой бозорининг «нерв тизими» хисобланади, чунки кузгалмас мулкнинг бахоси ва кийматини шакллантиришнинг бозор механизми инвестицион ва ипотека инструментларини бевосита шакллантиради ва тартибга солади.
Ипотекали кредитлаш банк кредитларининг бошка турларидан сезиларли даражада фаркланувчи мустакил кредитлаш сохаси хисобланади. Мазкур фарклар куйидагилардан иборат:

• 
  ипотека кредитларининг асосий кисмини узок муддатлилигида;
  
• 
  кредит берувчи учун мухим ижтимоий ахамият касб этишида;
  
• 
  кредит риски даражасининг нисбатан пастлигида;
  
• 
  кредитлашнинг махсус инструментларининг кулланишида;
  

Удалить Водяной Знак Г

• 
  кредитлашнинг муддатларида;
  

-кредит суммасининг кузгалмас мулкнинг киймати, аризадорларнинг даромади, дастлабки бадалнинг микдори, ипотека инструментини танлаш,танланган инструментни сугурталашнинг зарурлиги хамда кредит олувчига берилган имтиёзлар ва субсидияларга боглик равишда белгиланишида.
Ипотека кредитининг мухим хусусияти, унинг максадли йуналтирилганлигидир. У нафакат уй-жой куриш ва сотиб олиш, балки ишлаб чикариш биноларини куриш ва сотиб олишда хам кулланилади.
Ипотека кредитининг асосий афзаллиги, унинг курилаётган ёки сотиб олинаётган уй-жой, квартира, ишлаб чикариш объектини гаровга олган холда, кредитлаш имкониятининг вужудга келишидадир. Бу Узбекистон шароитини яъни уй-жойга булган катта талаб мавжудлигичт хисобга олган холда янада мухим ахамият касб этади. Бу холатда уй-жой куриш учун кредит олаётган жисмоний шахснинг ёки ишлаб чикариш объектини куриш учун кредит олаётган юридик шахснинг кредит кайтариши таъминоти сифатида кушимча. мол-мулки мавжудлиги талаб этилмайди.Ипотека кредитининг яна бир мухим афзалликлари, у мамлакатда иктисодий б' ркарорликни мустахкамланишига ва иш билан банд булган ахоли сонининг ошишига ижобий таъсир курсатса, иккинчи томондан, у ахолининг уй-жойга булган талабини кондиради. Ипотека кредити иктисодиётнинг барча сохаларини, жумладан, хизмат курсатиш ва савдо сохасини хам ривожлантиришга туртки беради.
Шунингдек, яна бир фарки шундан иборатки, бунда кредитни беришда кредитор ссуда капиталига булган эгалик хукукини саклаб колади, карздор эса, бу махсус товарнинг истеъмол кийматини вактинчалик тасарруф этади. Ушбу товарнинг - ссуда капиталининг исгеъмол киймати тугаши билан карздор кузгалмас мулкнинг тулик эгасига айланади, киймат эса, кредиторга, яъни уз эгасига реализация килинган капитал сифатида кайтади.
Кредитор даромад сифатида ссуда фоизини олади, унинг маблаги булиб эса, карздор ва унинг оила аъзоларининг мехнати хисобланади.





Ипотека кредитини олиш максадида пуллик мажбуриятнинг ижросини таъминлашга хизмат килувчи мулкий гаров туридир.
Лекин ипотека мулкий гаровнинг шундай турики, бунда гаров объекти кредиторга берилмайди, балки карздорнинг узида колади.
Банк учун ипотека кредити бошка кредит турларидан фаркли уларок жуда ишончлилиги билан ажралиб туради. Чунки кредитнинг таъминоти сифатида кучмас мулк куйилган. Гаровга кучар мулк булган холларда, гаровга куйиб карз олган шахс инсофсиз ёки масъулиятсиз булса, у гаров нарсасини истеъмол килиб куйиши, яшириши, нобуд килиши ёки бошкача йуллар билан банкни чув тушириши мумкин. Зеро, кучмас мулк гаровга куйилганда бундай салбий окибат хавфи анча камаяди.
Кучмас мулк бир жойда кузгалмас мол-мулкдир. Уни сакланишини осон назорат килиш мумкин, шу билан бирга кучмас мулк хар доим гаровга олувчини куз унгида булади.