|
Kredit bo'limi faoliyatini o'rgandim
Kreditlash jarayonini bir necha bosqichlarga bo'lish mumkin, ularning har biri kreditning sifat xususiyatlariga hissa qo'shadi va bank uchun uning ishonchliligi va rentabellik darajasini belgilaydi:
- kredit olish uchun arizani ko'rib chiqish va bo'lajak qarz oluvchi bilan suhbat;
- mijozning kreditga layoqatini o'rganish va kredit olish xavfini baholash
- kredit shartnomasini tayyorlash va tuzish;
- shartnoma shartlarining bajarilishini nazorat qilish va kreditni to'lash.
Kredit olish uchun ariza
Kredit olish uchun bankka murojaat qilgan mijoz talab qilinadigan kredit to'g'risida dastlabki ma'lumotlarni o'z ichiga olgan ariza yuboradi: maqsadi, qarz miqdori, kredit turi va muddati, kutilayotgan xavfsizlik.
Bank arizaga kredit olish uchun so'rov uchun asos bo'lib xizmat qiladigan hujjatlar va moliyaviy hisobotlarni ilova qilishni va bankka murojaat qilish sabablarini tushuntirishni talab qiladi.
Ushbu hujjatlar arizaning zaruriy qismidir. Ularning puxta tahlili keyingi bosqichlarda, bank vakili murojaat etuvchi bilan oldindan suhbat o'tkazgandan va bitimning istiqbollari to'g'risida xulosa chiqargandan so'ng amalga oshiriladi.
Bankka taqdim etilgan ilova hujjatlar to'plami ariza bilan birga quyidagilarni o'z ichiga oladi:
Moliyaviy hisobot. Bank balansi va oxirgi 3 yildagi foyda va zararlar hisobini o'z ichiga olgan holda. Buxgalteriya balansi (yil oxirida) tuziladi va unda kompaniya aktivlari, passivlari va kapitalining tuzilishi ko'rsatilgan. Daromadlar to'g'risidagi deklaratsiya bir yillik davrni qamrab oladi va kompaniyaning daromadlari va xarajatlari, sof foydasi, uni taqsimlash (zaxiraga ajratmalar, dividendlar to'lash va boshqalar) haqida batafsil ma'lumot beradi.
Naqd pul tushumlari harakati to'g'risida hisobot. U kompaniyaning ikki sanadagi balanslarini taqqoslashga asoslangan va har xil moddalarda o'zgarishlarni va mablag'lar harakatini aniqlashga imkon beradi. Hisobotda resurslardan foydalanish, mablag'larning bo'shatilish vaqti va naqd pul tushumidagi defitsitning shakllanishi va boshqalar tasvirlangan.
Ichki moliyaviy hisobotlar. Ular kompaniyaning moliyaviy holatini, yil davomida (chorak, oylik) resurslarga bo'lgan ehtiyojining o'zgarishini batafsil tavsiflaydi.
Ichki boshqaruv hisobotlari. Balanslash vaqtni talab qiladi. Bank kompaniyaning rahbariyati uchun tayyorlangan eslatmalar va hisobotlarda mavjud bo'lgan operatsion buxgalteriya ma'lumotlarini talab qilishi mumkin.
Ushbu hujjatlar operatsiyalar va investitsiyalar, debitorlik va kreditorlik qarzlarining o'zgarishi, sotish, tovar-moddiy boyliklar va boshqalar bilan bog'liq.
Moliyalashtirish prognozi. Prognozda kelajakda sotish, xarajatlar, ishlab chiqarish xarajatlari, debitorlik qarzlari, tovar-moddiy boyliklar aylanmasi, pul mablag'lariga bo'lgan talablar, kapital xarajatlar va boshqalar taxminlari mavjud.
Bashoratning ikki turi mavjud: taxminiy qoldiq va naqd pul byudjeti. Birinchisida balans hisobvaraqlarining prognoz versiyasi va kelgusi davr uchun foyda va zarar hisobi, ikkinchisida naqd pul tushumlari va sarflanishi (haftalar, oylar, choraklar bo'yicha) bashorat qilinadi.
Soliq deklaratsiyalari. Bu qo'shimcha ma'lumotlarning muhim manbai. Unda boshqa hujjatlarga kiritilmagan ma'lumotlar bo'lishi mumkin. Bundan tashqari, ular qarz oluvchining foydasining bir qismiga soliq to'lashdan bosh tortayotganligi aniqlansa, uni xarakterlashlari mumkin.
Biznes-rejalar. Kredit olish uchun ko'plab arizalar hali moliyaviy hisoboti va boshqa hujjatlari bo'lmagan boshlang'ich biznesni moliyalashtirish bilan bog'liq. Bunda loyihaning maqsadlari, operatsiyalarni o'tkazish usullari va boshqalar haqida ma'lumot bo'lishi kerak bo'lgan batafsil biznes-reja taqdim etiladi.
Xususan, hujjat quyidagilarni o'z ichiga olishi kerak:
- bozorda taklif qilinadigan mahsulotlar yoki xizmatlarning tavsifi (shu jumladan patentlar, litsenziyalar); tadqiqot va rivojlantirish rejalari va boshqalar;
- sanoat va bozor prognozlari (bozorlarni tavsifi, o'xshash mahsulotni taklif qiladigan boshqa kompaniyalar, tegishli tarmoqlarni davlat tomonidan tartibga solish, raqobatchilarning afzalliklari va zaif tomonlari);
- marketing rejalari (maqsadlar, reklama, mahsulotni bozorga chiqarish uchun kompaniya qiymati va boshqalar);
- ishlab chiqarish rejasi (ishlab chiqarish quvvati va ishchi kuchiga, mavjud uskunalarga va boshqalarga bo'lgan ehtiyoj);
- boshqaruv rejasi (kompaniya tuzilmasi, boshqaruv organlari, maslahatchilar va boshqalar);
- moliyaviy reja (operatsion va investitsiya byudjetlarining prognozi, pul oqimlari prognozi, kelgusi besh yil uchun istiqbolli balans).
Ariza tegishli kredit bo'yicha mutaxassisga yuboriladi, u ko'rib chiqilgandan so'ng kelajakdagi qarz oluvchi - kompaniya egasi yoki vakili bilan oldindan suhbat o'tkazadi.
Ushbu suhbat kelajakdagi kredit masalasini hal qilish uchun katta ahamiyatga ega: bu CIga nafaqat kredit olish uchun ariza berishning ko'plab muhim tafsilotlarini bilib olish, balki qarz oluvchining psixologik portretini tuzish, professional tayyorgarligini aniqlash imkonini beradi. kompaniya menejment xodimlarining mavqei va korxona rivojlanish istiqbollarini baholashning maqsadga muvofiqligi
Do'stlaringiz bilan baham: |
