Научно-методический журнал спецвыпуск №1 2021

1/2021
187
Основная часть
Содействие страхованию является испытанным и 
ценным инструментом для укрепления показателей 
безопасности государства. Посредством развития 
страхования национальные экономики получают воз-
можности экономии бюджетных ресурсов и рацио-
нального использования государственных финансовых 
ресурсов.
Программой развития страховой деятельности 
Республики Беларусь в 2016—2020 гг. определена ос-
новная цель — построение национального страхового 
рынка, обладающего достаточным уровнем капитали-
зации и финансовой устойчивости и способного конку-
рировать в условиях открытого финансового рынка [1].
Современное развитие национального страхово-
го рынка осуществляется в условиях турбулентности 
экономики на фоне происходящей пандемии COVID-19, 
геополитической напряженности, глобализационных 
процессов. В результате анализа развития финансо-
вого сектора было отмечено ускорение темпа роста 
его активов в 2018 г. по сравнению с 2017 г. на 13,6 %, 
при этом наблюдалось более динамичное развитие не-
банковских финансовых организаций, в частности ли-
зинговых компаний. В структуре активов финансового 
сектора Республики Беларусь наибольший удельный 
вес занимают активы банков и НКФО (80,9 %), на долю 
страхового сектора приходится 3,8 % совокупных ак-
тивов, лизинговых компаний — 4,9 %. Как отмечают 
аналитики Национального банка Республики Беларусь, 
«ускоренный рост небанковского финансового сектора 
снижает степень доминирования банковского секто-
ра и способствует формированию более сбалансиро-
ванной структуры финансового рынка» [2]. Однако, по 
нашему мнению, в целом структура финансового сек-
тора республики не сбалансирована. Так, наблюдает-
ся серьезный перекос в области банковского сектора 
(в структуре европейского финансового рынка доля ак-
тивов банковского сектора занимает в среднем за двад-
цатилетие около 55,2 %) [3]. Европейский опыт пока-
зывает, чем выше уровень благосостояния страны, тем 
больше экономика нацелена на развитие инвестицион-
ных потоков, максимально задействованы интересы и 
потребности всех экономических субъектов. Финансо-
вые рынки при этом являются высоко институциональ-
ными и эффективными: формируют единую экосистему 
и предлагают субъектам диверсифицированный порт-
фель финансовых услуг.
Очевидной проблемой в развитии финансового 
рынка Республики Беларусь видится неравномерность 
развития банковского и страхового секторов. Кроме 
того, как в целом для финансового рынка Беларуси, так 
и для отдельных его сегментов характерна сверхкон-
центрированность с доминированием государственной 
собственности. По нашему мнению, потенциалом на оте-
чественном финансовом рынке обладает страховой сек-
тор, который при определенных условиях мог бы стать 
мощнейшим драйвером развития. Несмотря на актив-
ный рост объема страховых взносов в 2018 г. (на 14,6 %), 
уровень проникновения страхования (доля страховых 
взносов к ВВП) остается крайне низким — 1,01 %, умень-
шившись по сравнению с 2017 г. на 0,01 %. Следует отме-
тить, что данный показатель более чем в шесть раз ниже 
среднего по Европе (6,7 % в 2018 г.) [4]. 
Актуальность создания эффективной отраслевой 
бизнес-системы обсуждается современными иссле-
дователями и практиками в области страхования. При 
этом отсутствуют научные разработки в области стра-
тегий страховых организаций, связанных с интеграцией 
и диверсификацией бизнеса, выходом на новые рынки, 
развитием аутсорсинга с целью поиска конкурентных 
преимуществ конкретного страховщика. Важнейшее 
значение в страховании имеет разработка моделей ве-
дения бизнеса, обеспечивающих финансовую устойчи-
вость страховщика. Как показывает зарубежный опыт, 
усиление влияния факторов глобализации приводит 
к тому, что поставщики финансовых услуг расширяют 
свое присутствие на региональных рынках, стараются 
максимально диверсифицировать собственные воз-
можности за счет предоставления полного спектра со-
временных услуг.
Сегодня цифровизация является одним из процес-
сов, определяющих устойчивость развития националь-
ной экономики, когда цифровые технологии не просто 
проникают во все сферы деятельности, но и обусловли-
вают появление новых бизнес-процессов и форм веде-
ния хозяйственной деятельности. Цифровая экономика 
не только затрагивает технологический сектор, но и 
устанавливает высокие стандарты во всех отраслях эко-
номики. Страховой рынок не является исключением. 
Однако, согласно современным исследованиям, стра-
хование является одной из наименее оцифрованных 
сфер. В глобальном отчете одной из крупнейших миро-
вых аудиторских компаний KPMG за 2016 г. The Pulse of 
Fintech говорится, что страховая индустрия долго ис-
пользовала устаревшие ИT-инструменты и только сей-
час готова к преобразованию [5].
На сегодняшний момент цифровизация отечествен-
ной страховой отрасли ограничивается лишь продук-
тами онлайн-страхования, получившими возможность 
использования с 01.09.2019 [6]. Так, с данного периода 
на страховом рынке появились различные мобильные 
приложения, скоринговые системы, стала осущест-
вляться продажа полисов через сайты страховых ком-
паний. Однако и процент онлайн-продаж по стране 
незначительный. Информация по онлайн-продажам 
в разрезе каждого вида страхования по Республике 
Беларусь отсутствует. Самый распространненный он-
лайн-продукт на сегодня — полис ОСГОВТС. В среднем 
онлайн-продажи на рынке по данному виду страхова-
ния составляют около 1,21%, лидер рынка — БРУСП 
«Белгосстрах» — 1,41 %. 
Таким образом, комплексное исследование циф-
ровой трансформации страхового рынка, учитываю-

---

П
188
щее специфику страхования, позволит повысить как 
эффективность ведения бизнеса внутри компании (за 
счет автоматизации процессов, оптимизации затрат, 
упрощения страховых операций), так и конкурентоспо-
собность страховой отрасли в целом. По нашему мне-
нию, цифровизация страхового сектора не затрагивает 
лишь автоматизацию страховых процессов. Несмотря 
на то что обеспечение омниканальности страховой 
организации является базовой потребностью для даль-
нейшей цифровой трансформации, цифровизация 
отрасли должна решать и другие актуальные задачи. 
Так, например, применение передовых аналитических 
методов оценки и анализа расширяющихся баз дан-
ных также важнейший элемент цифровизации страхо-
вания, а детальный анализ клиентской базы на основе 
цифровых технологий позволит выявить наиболее 
эффективные каналы сбыта (агентские и брокерские 
сети), что приведет к повышению производительности 
продаж и т. д. Страховщики, которые могут интегриро-
вать технологические инновации и новые инструменты 
с существующими системами, не увеличивая при этом 
операционные риски, получат ощутимое и устойчивое 
конкурентное преимущество на рынке. Таким образом, 
учитывая отставание страховой отрасли в цифровой 
трансформации, актуальным направлением представ-
ляется исследование цифровых возможностей на ма-
кроуровне, вплоть до создания инновационных лабо-
раторий и/или сотрудничества страховых организаций 
с лидирующими отраслями в области цифровизации. 
Значимость данного исследования увеличивается в 
условиях интеграционных процессов и формирования 
единого финансового рынка на пространстве ЕАЭС.
В современной экономической науке системный 
подход к формированию архитектуры организации яв-
ляется основополагающим. При этом под архитектурой 
организации понимается система принципов, методов 
и моделей, которые используются в разработке и реа-
лизации корпоративной организационной структуры, 
бизнес-процессов, информационных систем и инфра-
структуры [7]. 
Проектирование бизнеса по аналогии с проектиро-
ванием технических систем на базе концепции архитек-
туры предприятия оформилось в предметную область 
бизнес-инжиниринга. Подобное инженерное проек-
тирование бизнеса позволяет сформировать эффек-
тивную систему управления предприятием, которая 
создается в ответ на запросы внешней среды с учетом 
внутреннего потенциала системы [8]. 
Первые теоретические исследования по архитекту-
ре предприятия относятся к 1960-м гг. На основе учений 
Дьюи Уолкера, изложенных в книге знаний об архитекту-
ре предприятия, Джон Захман структурирует их в еди-
ный формат и публикует в 1987 г. фреймворк в журнале 
IBM Systems. С этого времени начинается интенсивное 
развитие учения об архитектуре предприятия [9].
Архитектура организации в современном пони-
мании возникла как ответ на проблему согласования 
требований бизнеса и ИТ-инфраструктуры. При этом 
ИТ-архитектура информационных технологий является 
неотъемлемым элементом архитектуры всей организа-
ции и зависит от ее целей и задач, стратегии развития, 
сложившейся модели бизнес-процессов. Большинство 
исследователей сходятся во мнении, что в ИТ-архитек-
туру входит базовое и прикладное программное и ин-
формационно-коммуникативное обеспечение, доку-
ментация, описывающая процессы их взаимодействия.
Отечественные страховщики в условиях интегра-
ционных процессов и усиливающейся на их фоне 
конкурентной борьбы демонстрируют готовность к 
внедрению новых цифровых продуктов. Однако суще-
ствующий опыт показывает, что на страховом рынке 
отсутствует понимание системности и комплексности 
цифровой трансформации. Имеется в виду необходи-
мость построения комплексной экосистемы страхового 
рынка в условиях цифровой экономики, включающей 
не только отдельных страховщиков, но и различные 
формальные и неформальные институты, регулирую-
щие органы и систему взаимодействия между всеми 
субъектами экосистемы. Сложность цифровизации 
страхового рынка в значительной степени обусловлена 
огромным количеством технологических тенденций и 
инноваций, которые оказывают значительное влияние 
на ИТ-архитектуру страховщика. Нами выделяются де-
вять современных цифровых тенденций, влияющих на 
ИТ-архитектуру страхового рынка:
1) социальные медиа и мобильные технологии, по-
зволяющие страховщикам успешно взаимодействовать 
со все более требовательными и нетерпеливыми кли-
ентами, обеспечивая омниканальность страховой орга-
низации;
2) интернет вещей (англ. internet of things, IoT; кон-
цепция вычислительной сети физических предметов, 
оснащенных встроенными технологиями для взаимо-
действия друг с другом или с внешней средой), который 
позволяет страховым организациям взаимодейство-
вать со страхователями, выявляя их потребности;
3) облачные вычисления, которые позволяют стра-
ховщикам сократить операционные расходы, а также 
повысить эффективность управления инфраструкту-
рой и масштабирования по мере изменения потребно-
стей бизнеса;
4) экосистемы и цифровые платформы, позволяю-
щие страховщикам оказывать дополнительные услуги 
своим клиентам. При этом страховая компания может 
как организовывать экосистемы на базе объединения 
различных услуг в предложения для клиентов, так и 
участвовать в существующих экосистемах с целью ин-
теграции нестраховых услуг в сферу страхования;
5) аналитика больших данных (big data) путем при-
менения цифровых методов и технологий, включая 
структурированные, частично структурированные и 
неструктурированные данные из различных источни-
ков, что позволит страховщикам анализировать пове-
дение клиентов и выявлять их потребности;

---