Masofaviy bankining mohiyati va bank faoliyatlarini tashkilotidagi o'rni

O`ZBEKISTON RESPUBLIKASI OLIY VA

O`RTA MAXSUS TA`LIM VAZIRLIGI

TOSHKENT MOLIYA INSTITUTI

BANK ISHI FAKULTETI
FAN: Bank huquqi

MAVZU: Rossiya Federatsiyasi tijorat banklari masofaviy xizmatlari

MUSTAQIL ISH

BAJARDI: BBHA-50 guruh talabasi A.Ibrohimov

TEKSHIRDI: Sh.Abdullayeva

Toshkent – 2021

Masofaviy bankining mohiyati va bank faoliyatlarini tashkilotidagi o'rni

Bugungi kunda, texnologiya va transformatsiya avj olgan davrda axborot texnologiyalari ko'plab sohalarda muhim mavqega ega jamiyat hayoti. Ijtimoiy va

iqtisodiy tizimlar texnik inqilob bosimini boshdan kechirmoqda. U ta'sir birinchi navbatda dominant o'zgarishlarga bog'liq har bir insonning ishlab chiqarish, iqtisodiyot, xizmat va kundalik hayoti. Axborot texnologiyalari azaldan o'z sohalarini egallab kelgan bank xizmatlari. Bugungi kunda Internet maydoni aylanib bormoqda masofaviy bank kabi juda mashhur hodisa xizmat (masofaviy bank xizmatlari). Ushbu kontseptsiya 1980 yillarning boshlarida va undan keyin paydo bo'lgan shundan beri juda tez intensivligi bilan juda mashhur bo'ladi. Zamonaviy dunyoda masofaviy bank xizmatlarijuda muhim xizmat birligi hisoblanadi har bir bank. Bu tezkor to'lov xizmatlarining rivojlanishiga ta'sir ko'rsatdi. xizmatlar, ular endi mijozga bank filialiga tashrif buyurishni talab qilmaydi. Masofaviy bank bu mijozlarga bankka tashrif buyurmasdan bank operatsiyalarini amalga oshirish imkoniyati, turli telekommunikatsiya kanallaridan foydalanish. Masofaviy bank uchun universal tushuncha yaratilganligi sababli bank xizmatlarini ko'rsatish texnologiyalari masofadan turib mijozga uzatiladigan buyurtmalar (ya'ni, holda uning bankka tashrifi), aksariyat hollarda kompyuter tarmoqlaridan foydalangan holda.

Ingliz tilida masofaviy bank xizmatlari texnologiyalarini tavsiflash uchun har xil turlardan foydalaniladi. bir-birini takrorlovchi shartlar: on-layn bank, masofaviy bank, Directbanking, homebanking, Internet-banking, PC-banking, telefon-banking, mobil bank, WAP-bank, SMS-bank, GSM-bank, TV-bank. Akademik adabiyotda masofaviy bank xizmatlariturli mualliflar tomonidan talqin etiladi xuddi shu. G.N.Beloglazova, L.P.Krolivetskaya talqinlaridan ko'rinib turibdiki. Keyin masofaviy bank xizmatidan boshqa narsa emas «Mijozlarga emas, balki bank operatsiyalarini amalga oshirish imkoniyatini berish turli telekommunikatsiya kanallaridan foydalangan holda bankka kelish ». Tavasiev A.M. "ta'minlash kabi" masofaviy bank xizmatlari haqida g'oyani beradi ofis mahsulotlaridan tashqarida, masofadan turib bank mahsulotlari (bank xizmatlari) mijoz va bank xodimlari o'rtasida to'g'ridan-to'g'ri aloqasiz bank.

Trofimov V.V. da'volari «masofaviy bank ishi xizmat (masofaviy bank xizmatlari) odatda bank xizmatlarini ko'rsatish deb nomlanadi (bank mahsulotlarini taqdim etish) masofadan turib, tashrif buyurmasdan bank xodimlari bilan bevosita aloqasiz, bank ofisining mijozlari - uydan ("uy banki" deb ataladi), ofisdan, mashinadan va hokazolardan "

G. G. Korobova bunday beradigan kam sonli kishilardan biridir talqin: masofaviy bank tizimi - bu "birlashma telekommunikatsiyalardan foydalangan holda bank xizmatlarini ko'rsatish usullari, unda mijozning o'zi bankda bo'lishi shart emas ".

Shu bilan birga, G.G.Korobova qayd etadiki, “masofadan turib bankka xizmat ko'rsatishda, bank ta'minotini chaqirish qonuniydir to'g'ridan-to'g'ri o'zaro aloqasiz mijozning iltimosiga binoan mahsulotlar (xizmatlar) bank xodimi bilan mijoz "

Vanin A. va Summanen K. masofaviy bank xizmatlari ostida metodologiyani anglatadi operatsiyalarni amalga oshirish mijozning bankka shaxsiy tashrifini talab qilmaydi. Chiroyli ko'pincha ilmiy adabiyotlarda siz shunga o'xshash talqinni ko'rishingiz mumkin: masofaviy bank xizmatlari- bank xizmatlarini ko'rsatish texnologiyalari bo'yicha qabul qilingan muddat to'qqiz mijoz tomonidan masofadan (shaxsiy holda) uzatiladigan buyurtmalar bankka tashrif buyurish), aksariyat hollarda kompyuterdan foydalanish va telefon tarmoqlaridir.

Chet el va rus kabi amaliyotlarda u tez-tez ishlatiladi uyda bank operatsiyalarini amalga oshirishni nazarda tutadigan "uy bankingi" atamasi, bilan yaratilgan bank xizmatlarining mustaqil turi elektron texnologiyalardan foydalanish. "Masofaviy bank ishi" atamasi xizmat "juda keng va shunga o'xshash xizmatni nazarda tutadi aholi va yuridik shaxslar, nafaqat uyda ", balki har qanday tegishli joyda joylashgan va boshqa joyda bank idorasidan uzoqda joylashgan joy qulay aloqa kanali.

Texnikalarni zamonaviy takomillashtirish darajasiga ko'ra, mexanizm masofaviy bank xizmatlari ma'lum havolalarni o'z ichiga oladi: terminal, telefon, RSbanking, Internet-banking, mobil bank. RBM mexanizmi elementlari o'rtasidagi munosabatlar funktsionallik, har qanday element alohida bajarishi sababli boshqa elementlarning funktsiyalari deyarli bir xil darajada. Bundan kelib chiqadiki, tizimning ko'plab elementlari birgalikda tizim funktsiyalari, boshqacha qilib aytganda, butun tizimning funktsiyalari. Bo'lib turadi masofaviy bank xizmatlari tizimi muntazam ravishda yangilanib turishi va haqiqiyligi tufayli tizimning elementlari uni takomillashtirish natijasidir. Tizim o'z ichiga olishi mumkin dominant transformatsiyalar yoki uning eng yangi elementlarini yaratish, eskilarini olib tashlash. RB tizimi yaxlitlik, uning komponentlari ma'lum, ammo u avtomatlashtirilgan bank tizimida ishlaydi atrof-muhit va shu bilan birga uning tarkibiy qismi sifatida talqin qilingan. Qaerda degan xulosaga keldim, u nisbatan masofaviy bank xizmatlari tizimiga taalluqlidir, tizim xarakterlanadi.

Masofaviy bank xizmatlari ning asosiy komponenti bu axborot almashinuvi bank va mijoz o'rtasida, ammo bu operatsiya davomida muhim ahamiyatga ega xavfsizlik va maxfiylik darajasi.

Tizimning mutlaqo barcha tarkibiy qismlari teng, va agar mavjud bo'lsa yangi elementlar, ular tizimga to'liq qo'shiladi. Masalan, mobil bank xizmatining yaratilishi yana bir alternativani talab qildi tranzaktsion va axborot operatsiyalaridan foydalanish imkoniyati. Internet-banking, boshqa tarkibiy qismlar singari, ularni uzaytirdi.

Masofaviy Bank Xizmatlari tizimi ma'lum hukmlar asosida mavjud:

- mehnatsevarlik va izchillik;

- xavfsizlik;

- samaradorlik;

- faoliyat qulayligi;

- ish tezligi.

Bu masofaviy bank xizmatlaritizimining asosiy e'tiqodlari. Sudlanganlik ishonchliligi va barqarorligi tizimning ishlashini anglatadi mutlaqo har qanday zararli sharoitlar, shiddatli va misli ko'rilmagan sharoitlarda tizim ish holatida bo'lishi kerak. Tayyor bo'lishi kerak ish holatini tiklash uchun eng qisqa vaqt. Sudlanganlik xavfsizlik. Ushbu e'tiqod ayniqsa muhimdir, sifatida RB tizimidan foydalanish to'g'risida qaror qabul qilishda muhim ahamiyatga ega bank va mijoz.

Masofaviy Bank Xizmatlarining asosiy komponenti bu axborot almashinuvi bank va mijoz o'rtasida, ammo bu operatsiya davomida muhim ahamiyatga ega xavfsizlik va maxfiylik darajasi. Mijozlar o'z hisoblarining holati to'g'risida ma'lumot olishlari mumkin va ularni maxsus bank terminallaridan foydalanmasdan boshqarish va telekommunikatsiya vositasini barmoq uchida ishlatishi mumkin va ya'ni: telefon, kompyuter, telefaks va boshqalar.

Axborot texnologiyalarining tezkor takomillashuvi davrida, bozorlarning turg'unligi va iste'molchilarning farovonlikka bo'lgan katta qiziqishi bank tomonidan o'z mijozlariga bunday xizmatni taqdim etish ulardan biri bo'lib qoladi

bankning raqobatbardoshligini saqlash shartlari. Ushbu modul mamlakatimizda yaxshi tarqatilgan va u allaqachon o'tgan deyarli har bir kishiga ko'rsatiladigan doimiy xizmatlar toifasida bank muassasasi. Referendum natijalariga ko'ra, barchaning 40-60% bank foydalanuvchilari internet-bank xizmatidan foydalanadilar. Asosiy ushbu xizmatning ustunligini ko'rib chiqish mumkin:

1. Ushbu operatsiyani bajarishda tushunarli, eng sodda bo'lganligi sababli sohada chuqur bilim talab qilmaydigan dasturiy ta'minot kompyuter texnologiyalari

2. Ro'yxatga olishning soddaligi;

3. maxfiylik va maxfiylikning eng yuqori darajasi;

4. Internetga ulanishning istalgan joyida bo'lishingiz mumkin moliyaviy manipulyatsiya.

Masofaviy Bank Xizmatlari-dan foydalanishda xavfsizlik mavjudligi uchun kafolat beradi kompyuterda litsenziyalangan dasturiy ta'minot va bir oy ichida parollarni o'zgartirish.

Shu bilan birga, sabab bo'lgan sabablar haqida unutmaslik kerak masofaviy bank xizmatlari rivojlanib borayotganini pessimistik baholash:

1. Qiyin tizim interfeysi;

2. Mijozlarning yangi masofaviy operatsiyalarga ishonchining yo'qligi.

Bugungi kunda masofaviy bank faoliyati tuzilmasi eng asosiysi interfeysning chuqur relyefini yaratadi, to'lovlarning ayrim turlari uchun shablonlarni yaratish, takomillashtirish orqali taqdim etilayotgan xizmatlarning sifati va mijozlar bazasini yanada kengaytirish.

Masofaviy xizmatlarning tezkor modernizatsiyasi olib kelishi mumkin ma'lum bir narsani bajarish uchun shaxsiy ishtirok etish zarurligini bartaraf etish bank operatsiyalari va mijoz uchun juda qulay sharoitlarni taqdim etishi mumkin bank muassasalari bilan hamkorlik. So'nggi yillarda Rossiyada masofaviy bank xizmatlari juda rivojlanib va ​​o'sib bormoqda.

Xizmatni etkazib berish usullari masofaviy bank xizmatlarini ma'lumlarga bo'lish mumkin toifalar:

- Internet-bank;

- mobil bank;

- telefon banki;

- tashqi xizmatlar;

- klassik mijozlar banki.

Jahon amaliyotida bank innovatsiyalarining ko'plab guruhlari mavjud, maqsadlarning yaxlitligi bilan bog'liq bo'lgan: masalan, yangi xizmatlar valyuta va moliya bozorining rivojlanishidan kelib chiqadi; boshqaruv xizmatlari naqd pul; kredit bozorining tanish qismlaridagi yangiliklar poytaxt. Keling, ba'zi mahsulotlar va xizmatlar turlarini taqqoslaylik, Rossiya va xorijiy banklarida.

Model kredit sektoridagi eng yangi mahsulotlar: suzuvchi stavka usullari, svoplar, chuqur bog'lanishlar o'n to'rt chegirma, seriyali obligatsiyalar va boshqalar, shuningdek pul bozori usullari, ham kapital, ham qarz mablag'lari xususiyatlariga ega (kreditlar va ishtirok etish majburiyatlari, investitsiya sertifikatlari). Rossiya tajribasi bank innovatsiyasi jahon amaliyoti va bank faoliyatiga asoslangan qonunchilik. Bunday vaziyatda Rossiya kredit tashkilotlari qonunda nazarda tutilgan bitimlarni amalga oshirishi mumkin, bank daromadlari va operatsiyalarini to'ldiradigan.

Vaziyatni baholash uchun xalqaro usullardan foydalanganda va masofaviy bank xizmatlari rivojlanish istiqbollari, quyidagi muammolar bo'lishi mumkin:

- masofaviy bank xizmatlari rivojlanishi samaradorligi ko'rsatkichlarini baholashning murakkabligi;

- axborot resurslarining etishmasligi va statistik ma'lumotlarning mavjudligi birlamchi ma'lumotlarni to'plashdagi xatolar;

- yig'ishda va ko'rsatkichlarning turli xil tizimlaridan foydalanish va bank axborotlashtirish sohasidagi ma'lumotlarni qayta ishlash, bu esa olib keladi baholash natijalarining to'liq emasligi va taqqoslanmasligi;

- baholash usullari va algoritmlarining nomukammalligi, tavsifning etishmasligi

jamoatchilik uchun mavjud bo'lgan baholash metodologiyasi, yangisini ishlab chiqish zarurati yechim usullari.

Axborot-kommunikatsiya texnologiyalarining keskin ko'tarilishi axborot iqtisodiyotini yaratishga olib keldi. Katta axborot texnologiyalarini joriy etish bilan iqtisodiy sohalar o'tdi o'zgarib, tanib bo'lmaydigan bo'lib qoldi. IT-echimlarni eng tezkor joriy etish moliyaviy sohada, axborot-kommunikatsiya texnologiyalarini joriy etish bo'yicha IT-kompaniyalardan keyin ikkinchi o'rinni egalladi. Internetning yaratilishi va shakllanishi o'z ichiga oladi.

Yaqinda Rossiya Federatsiyasining moliya muassasalarida Internet-banking va mobil banking printsiplari joriy etildi. 2016 yilda Internet-bank xizmatlarini taklif qilgan Rossiya banklarining ulushi tashkil etdi taxminan 82%, mobil bank xizmatlari esa 63% ga yetdi . 2017 yilda Rossiya Federatsiyasida Internet-bank xizmatlarining taxminan 43,5% ishlatilgan. million kishi (1-rasm) va mobil bank xizmatlari 19 ga yaqin million kishi (2-rasm).

Rossiyada mobil bank xizmatidan foydalanuvchilar soni quyidagilar bilan ifodalanadi 2-rasmda.

Masofaviy bank xizmatlaridan foydalanish kanallarini takomillashtirish bir qator bank operatsiyalarini amalga oshirishga imkon beradi, bunga qodir emassiz bank ofislariga tashrif buyuring, ustunlik bilan birga juda katta qandaydir tarzda xavfsizlik bilan bog'liq bo'lgan muammolar ro'yxati Internet-banking va mobil bank orqali amalga oshiriladigan operatsiyalar.

2017 yilda masofaviy bank kanallaridan foydalanish orqali jismoniy shaxslar uchun xizmatlar 137 mingga yaqinni tashkil qildi ruxsatsiz operatsiyalar (3-rasm) va moliyaviy o'g'irlik hajmi 1,67 milliard rubldan oshdi (4-rasm). Bunday holda siz ta'kidlashingiz mumkin mablag'larning 2-3 foizidan ko'p bo'lmagan miqdorini o'g'irlashni oldini olish mumkinligi to'g'risida.

2017 yilda faqat 366 urinish qayd etilgan Rossiya kompaniyalari mablag'larini ruxsatsiz hisobdan chiqarish masofaviy bank kanallaridan foydalanish orqali va 2016 yilda 842 ta ruxsatsiz hisobdan chiqarish operatsiyalari amalga oshirildi Pul. Shuni ta'kidlash kerakki, o'g'irlangan pul miqdori masofaviy bank orqali ruxsatsiz kirish tufayli mablag'lar xizmatlar jismoniy shaxslarga qaraganda ancha past. 2017 yilda hisobvaraqlardan olib chiqishga harakat qilgan mablag'lar miqdori Rossiya kompaniyalari esa taxminan 1,2 milliard rublni tashkil etdi Markaziy bank taxminan 332 million rublni qaytarishga muvaffaq bo'ldi, bu esa o'g'irlangan summaning taxminan 31 foizini tashkil qiladi. 2017 yilda moliyaviy mablag'larni o'g'irlashga urinishlar bo'lgan holatlar bo'lgan markazning korrespondentlik hisobvarag'ida bo'lgan muassasalar bank.

2015-2017 yillar 2,89 milliard rubldan. tajovuzkorlarning yarmidan ko'pini tejashga muvaffaq bo'ldi: 1,2 milliard rubldan operatsiyalar. banklar o'zlarini to'sib qo'yishdi, yana 572 million rubl. Markaziy bank pul o'tkazmalarini to'xtatib, saqlab qoldi.

Masofadan boshqarish puli bilan birgalikda bank xizmatlari, bir qator muammolar yuzaga keladi, ya'ni ular bilan bog'liq masofadan turib texnik xizmat ko'rsatish xavfsizligini ta'minlash:

- jismoniy shaxslarga xizmat ko'rsatadigan xizmatlar uchun, o'g'irlik miqdori 2017 yilda naqd pul 2016 yilga nisbatan 1,68 milliard rublni tashkil etdi o'g'irlangan mablag'larning o'sishi 41 foizga oshdi, qaytib kelganlarning ulushi esa mablag 'taxminan 2-3% ni tashkil etdi;

- korporativ xizmat ko'rsatadigan masofaviy xizmatlar mijozlar yaxshiroq himoyalangan, 2017 yilda o'g'irlangan mablag'lar hajmi taxminan 781 million rublni tashkil etadi, bu o'g'irlangan mablag 'miqdorining taxminan 48 foizini tashkil etadi jismoniy shaxslardan, korporativ pul mablag'lari esa qaytarilgan mijozlar taxminan 31% ni tashkil etdi.

Bugungi kunda ish joyini kompyutersiz tasavvur qilish juda qiyin, shuning uchun ko'proq odamlar ko'cha-ko'yda Internetdan smartfon yordamida foydalanishmoqda va planshet. Elektron bank tizimida tizim takomillashib va ​​o'sib bormoqda bankomatlar orqali xizmatlarni taqdim etish, ko'rsatmalar istiqbolli ko'rinadi telefon banki va televidenie banki. Elektron xizmatlarning eng mashhur turi bu elektron bank ishi. Elektron tijorat juda keng tushuncha barchasini o'z ichiga olgan moliyaviy faoliyat sohasida ifodalanadi tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan pul va savdo operatsiyalari kompyuter tarmoqlari.

Elektron bank - bu ta'minlovchi faoliyatdir mijozlar hisoblarga kirish huquqiga ega va ular bo'yicha turli xil operatsiyalarni amalga oshiradilar, shuningdek mijozning bank idorasiga murojaat qilmasdan boshqa xizmatlar. Odatdagidek, hisobvaraqlar bo'yicha har qanday operatsiyani bajarish yoki bankning boshqa xizmatlaridan foydalanish, mijoz o'zi bankka kelishi kerak. Ammo elektron tizim tufayli mijoz buni bajarishga hojat yo'q, chunki hamma narsa operatsiyalar Internet-bank orqali amalga oshiriladi. Iqtisodiy o'sish bor moliyaviy faoliyat uchun eng yangi savdo kanallari iqtisodiyot tarmoqlari.