«экономико-статистический анализ современного состояния страхового рынка»

1.3. Зарубежный опыт развития рынка страхования
Страхование – динамично развивающаяся сфера бизнеса в мировой экономики. В настоящее время возрастает значение страхования как одного из важных механизмов защиты имущественных интересов предпринимателей и населения в целом. В зарубежных странах государство последовательно освобождается от несвойственных ему функций возмещения ущербов от стихийных событий и других рисков частным собственникам. Объемы страховых операций на финансовом рынке ежегодно растут. Структура страхового рынка – это возникающие и воспроизводящиеся в связи с процессом страхования соотношения и пропорции между различными институтами, субъектами (страховые компании и страхователи) и объектами (виды и технологии страхования) страхового рынка, рассмотренные в соответствии с заранее выбранными критериями. Соответственно, под институциональной структурой страхового рынка следует понимать социально-политические, организационно-экономические и правовые нормы, являющиеся базой для создания, продвижения и потребления страховых услуг на основе контрактов – договоров страхования (институциональная среда), а также совокупность организаций, профессионально занимающихся страховой деятельностью либо ее регулированием (организационная структура).
Современный страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные элементы, связи, механизмы. Страховые организации, предоставляя страховые услуги, осуществляют движение средств на рынке капитала.
Страховые премии, полученные от страхователей, являются источником пополняющегося денежного потока. В развитых странах по размерам аккумуляции фондов и вкладов в платежные балансы страхование успешно конкурирует с банковским бизнесом.
Таблица 1.3.1
Динамика и структура страховой премии на мировом страховом рынке 2016-2020 гг., млрд долл.⁶

Общий объем страховых премий страховых организаций в мире в 2019 г. увеличился на 18,7 %, по сравнению с 2017г., и составил более 4 трлн долл., из них по странам ЕС на 25 %, или 1,6 трлн долл., в США – 1139 млрд долл., наблюдается снижение на 3,2 %, или 1,1 трлн долл. Тенденции сокращения объема страховых премий отмечается во всех странах в связи с глобальным финансовым кризисом. Оценка страхового рынка по континентам показала, что европейский рынок занимает 39,6 %, рынки Северной Америка и Азии – 30,4%. Национальная специфика страховых рынков проявляется в их структуре и преобладании определенных видов страховой защиты. Развитый страховой рынок позволяет аккумулировать значительные ресурсы от продажи страхового продукта: в настоящее время в зарубежных странах страхуется свыше 90 % всех рисков, страхование жизни занимает более 57 %, или 2,3 трлн долл. и 43 %, или 1,7 трлн долл. – страхование не жизни. Интенсивный рост страхования жизни происходит с ростом спроса на накопительные договоры с элементами капитализации. Приоритеты страхования жизни связаны с реформой системы социального страхования в части пенсионного обеспечения. Почти во всех странах произошло повышение пенсионного возраста до 65 лет как для мужчин, так и для женщин. Кроме того, увеличивается период уплаты взносов в системе социального страхования, который должен составлять не менее 40 лет, при преждевременном оформлении пенсии ее размер резко снижается. Во Франции основной причиной этого являются серьезные налоговые льготы по страхованию жизни, передаче денег наследникам без обложения налогом на наследство. В Великобритании страхование жизни в значительной части объединено с выдачей ссуд на финансирование строительства или покупку недвижимости. Одновременно заключается договор страхования жизни заемщика на сумму займа. В Германии страховые услуги имеют традиционный характер – смешанные договора страхования жизни, гарантирующие 100 %-е получение суммы страховки на случай дожития или смерти.

Страхование в зарубежных странах характеризуется как незаменимый инструмент, обеспечивающий высокую экономическую стабильность и безопасность, и формирование в развитие предпринимательской деятельности, высокоэффективную защиту от природных, техногенных и иных рисков, реализацию государственной социальной политики, трансформацию сбережений населения в долгосрочные инвестиции.
Страховые рынки данных стран вызывают пристальный интерес белорусских страховщиков, гак как существует значительное количество прогнозов, которые опираются на анализ этих рынков, опережающих в развитии отечественный страховой рынок на 5-7 лет.
В Соединенных Штатах Америки работает свыше 8 тыс. организаций имущественного страхования и около 2 тыс. организаций по страхованию жизни. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира.
В США функционирует два типа страховых организаций: акционерные общества и общества взаимного страхования.
Страховая деятельность включает: бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское страхование, страхование пенсии, сберегательные страхования), коммерческое страхование, личное страхование⁷.
Страховая индустрия в США - единственная, не подпадающая под антимонопольное законодательство страны. Наибольшее развитие в США получило личное страхование, второй по значению вид страхования - страхование кредитно-финансовой сферы⁸. Все страховые общества США по организационному принципу делятся на группы: акционерные организации (их большинство) и «мьючуэлс» - своего рода товарищества взаимного страхования. Владеют акционерной организацией собственники акций, которые и получают прибыль в виде дивидендов. Собственниками же «мьючуэлс» могут быть только застрахованные в данной организации, а весь капитал создается за счет страховых взносов и отчислений от прибыли⁹.
Одной из важнейших особенностей крупнейших организаций США по страхованию жизни служит то обстоятельство, что в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам.
Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми организациями: А. М. Best, MoodyS, Stan-dart & Poor’s, которые ежеквартально издают каталоги по их работе.¹⁰
Страховые рынки Европы. В течение многих десятилетий и вплоть до настоящего времени страховой рынок Великобритании диктовал правила и условия страхования. Английские правила страхования использовались для разработки национальных страховых условий многих стран мира.
Страховая отрасль Великобритании занимает главенствующую позицию и является крупнейшей в Европе и третьей в мире. На ее долю приходится примерно 9% общемирового объема страховых премий. Рынок генерирует порядка 24% от всех страховых премий Европейского союза. В страховом бизнесе страны заняты 315 тыс. человек, что составляет треть общего количества работников британской сферы финансовых услуг. По оценкам экспертов, страховая отрасль Великобритании в 2014 г. привнесла в бюджет страны около 12 млрд фунтов стерлингов в виде налоговых отчислений; 387 компаний работают в сфере страхования жизни, из которых 177 имеют штаб-квартиры в других странах; 911 компаний занимаются общим страхованием, из которых 562 имеют штаб-квартиры в других странах.¹¹
Страховой рынок Германии обладает рядом особенностей. Во-первых, имеет место тесная взаимосвязь страхового бизнеса с крупным промышленным капиталом, широко распространено взаимное участие в капитале и в управлении. Во-вторых, страховой рынок находится под жестким контролем государства. Страховое дело в Германии регулируется законом о государственном страховом надзоре, содержащем основные правовые нормы страхования. Третья, важная особенность немецкого рынка - банкострахование (банкоссюренс)¹².
Несмотря на отсутствие законодательных ограничений для иностранного капитала, немецкий страховой рынок относительно закрыт: немцы предпочитают своих страховщиков. Страховые услуги традиционные. Германия — единственная страна в Европе, кроме России, где до сих пор продают смешанные договоры страхования жизни, гарантирующие 100%-ное получение страховой суммы в случае смерти клиента и в случае его дожития до установленного срока. В Германии смешанное страхование жизни занимает 77% рынка, имущественное страхование 51, личное - 37, медицинское - около 12% общего объема поступлений. Специфику германского страхового рынка составляют более 2200 местных региональных страховщиков, собирающих около 5% общего объема страховых премий.
В Германии доминирует одна страховая организация - «Allianz». Она забирает 42% договоров страхования жизни и 38% договоров по всем другим отраслям страхования. При этом на Германию приходится немногим более 55% оборота этой организации, все остальное связано с зарубежной деятельностью. Также Германия является мировым центром перестрахования.¹³
За исследуемый период наблюдается снижение числа страховщиков на рынке на 37,7 % в 2020 г., по сравнению с 2017г. В едином государственном реестре субъектов страхового дела осталось 150 страховых компаний. Уменьшение числа филиалов обусловлено, главным образом, ликвидацией филиалов в связи с отзывом лицензий у создавших их страховых организаций, а также ликвидацией нерентабельных или не осуществляющих страховую деятельность филиалов.