«экономико-статистический анализ современного состояния страхового рынка»

2.2. Потенциал для международной интеграции страхового рынка Республики Узбекистан в рамках СНГ
Страховая деятельность представляет собой инструмент, позволяющий оптимизировать финансирование процесса восстановления ресурсов, утраченных в результате случайных событий, и тем самым значительно снизить финансовую нагрузку на бюджет государства. Страхование как неотъемлемая функция государства, как стратегическое направление его деятельности дает возможность минимизировать экономические потери. Страхование помогает избежать и таких серьезных макроэкономических проблем, как рост государственных расходов и бюджетного дефицита, являющегося инфляционным фактором. Страховая деятельность, отвлекающая из оборота избыточную денежную массу, оказывает антиинфляционное воздействие, и ее следует рассматривать как оптимизирующий фактор формирования платежного баланса страны. Тема современного состояния и развития страхового рынка в Узбекистане на сегодняшний день остается актуальной.
На сегодняшний день на страховом рынке Республики Узбекистан действуют 36 страховщиков, из них 28 в общей страховой отрасли и 8 в сфере страхования жизни, а также 5 страховых брокеров, 5 актуарных организаций и 22 компании-ассистенты, аджастеры, сюрвеи. По данным страховых компаний, в первом квартале 2021 года были собраны страховые премии в размере 503,1 млрд. сумов. Валовой уставный капитал страховщиков составляет 782,4 млрд. сум (рост - 138%) и объем инвестиций в экономику составил 2 834,9 млрд. сум (рост - 137 %). 55% инвестиций были размещены в банковские депозиты, 30% акции, а остальные - в другие ценные бумаги. Количество действующих договоров составляет 7,0 млн. В течение I квартала 2021 года осуществлены страховые выплаты в общей сложности в размере 176,9 млрд. сумов, из них 141,2 млрд. сум. по видам добровольного страхования и 35,8 млрд. сумов выплачено по видам обязательного страхования. За отчетный период количество страховых отделений достигло 1 773. В штате страховщиков работают 6,6 тыс. сотрудников и 8,9 тыс. страховых агентов. Вместе с тем, в нашей стране можно увидеть несоответствие компонентов страхового рынка, то есть добровольные виды страхования составляют 82%, а обязательные виды-18 %.
В развитых странах доля обязательного страхования составляет 50 %. На сегодняшний день в республике насчитывается 36 страховых компаний, на долю которых приходится 45 % от общего объема услуг на страховом рынке, а 69 %-на долю 10 компаний. Это приводит к тому, что потенциал страхового рынка не полностью задействован. Кроме того, если вклад в страхование жизни в других странах составляет 50 %, то у нас он составляет всего 16 %. На мировом страховом рынке страховщиками оказывается более 1000 видов страховых услуг, 300 из которых направлены на страхование жизни, с учетом потребностей и пожеланий страхователей. А в нашей стране многие виды, например, обязательства финансовых учреждений, обязательства директоров и менеджеров перед акционерами, не застрахованы. Согласно анализу, в этой области существует ряд проблем, характерных не только для нашей республики, но и для других стран. В основном это объясняется отсутствием эффективной связи между страховыми компаниями и населением, низкой эффективностью обслуживания из-за задержек с ответами на запросы клиентов. Высокая географическая концентрация страхового рынка также является проблемой. Важно отметить, что большинство граждан не осведомлены о страховании и видах страхования, при внедрении одних и тех же мер страховыми компаниями из года в год расходы на рекламу остаются низкими, вследствие чего не оказывается значительное влияние для изменения ситуации. В ходе обсуждений было отмечено, что в данной сфере в основном налажены эффективные связи между страховыми компаниями и страховщиками, своевременное реагирование на запросы клиентов, обеспечение результативности услуг, в том числе уделено большое внимание широкому спектру вопросов, направленных на увеличение количества видов страховых услуг в республике.
Новые перспективы для страхового бизнеса Узбекистана возможны после вступления страны в Таможенный союз и Единое экономическое пространство. В ходе визита Президента Российской Федерации в Узбекистан в 2012 г. был подписан договор о присоединении республики к зоне свободной торговли СНГ. Вступление Узбекистана в будущем в Таможенный союз станет важным шагом для дальнейшей интеграции и развития экономических отношений, в том числе в области страхования.
Во второй главе определено также значение страхования экспортно-импортных операций как финансового механизма, направленного на защиту национальных экспортеров, что, в конечном итоге, благоприятно отражается на развитии национального экспорта и международной торговли в целом. Сделан вывод, что формирование в Узбекистане практики страхования экспортно-импортных операций (как отдельной отрасли) повысит культуру риск-менеджмента экспортеров, прозрачность экспортных операций и конкурентные возможности узбекских компаний на мировом рынке, тем самым, содействуя реализации одного из важнейших приоритетов экономического развития Узбекистана – наращиванию экспортного потенциала не сырьевых секторов экономики.
Компания «Узбекинвест», выполняющая функции государственного экспортно-кредитного агентства (ЭКА), остается универсальным страховщиком, занимающимся в основном традиционными видами страхования. В случае наступления крупных промышленных катастроф, стихийных бедствий (от рисков наступления которых «Узбекинвест» предлагает свои услуги на страховом рынке) государственный бюджет может потерять денежные средства, вложенные в «Узбекинвест» в размере 60 млн. долл. уставного капитала. По мнению автора, «Узбекинвест» как государственное ЭКА в первую очередь, должен оказывать финансовую поддержку секторам экономики, приоритетным для государства (а не получать прибыль как таковую от коммерческой деятельности) и быть наделенным государственными гарантиями, как принято во всех ЭКА. В соответствии с мировой практикой, создать «Национальное агентство по страхованию экспорта и инвестиций» Республики Узбекистан на базе «Узбекинвеста» с последующей передачей ему соответствующих функций, возложенных на компанию по видам страхования, свойственным ЭКА, либо за счет новых активов, сформированных Министерствами финансов, экономики, и министерств, заинтересованных в развитии подведомственных им секторов экономики.
Совершенствование национальной системы страхования экспортно-импортных операций, предполагает:

• 
  учреждение «Эксимбанка» для предоставления льготных кредитов резидентам страны за счет использования бюджетных средств и внешних заимствований;
  
• 
  сотрудничество с ведущими кредитными страховщиками мира (Euler-Hermes, Cofаce, Аtrаdius, CESCE, ONDD) и поощрение членства в международных информационных агентствах «CreditАlliаnce», «Grаydon», «Dun&Brаdstreet», «Justiciа» «Veritаs», «KSV» для оценки надежности и кредитоспособности контрагентов, анализа рыночной среды;
  
• 
  внесение дополнений в законодательство в части обеспечения поступления валютной выручки, чтобы административная ответственность, финансовые санкции за нарушение резидентом обязанности репатриации экспортной выручки или возврата предоплаты по внешнеторговому договору.
  

Подводя итог вышеизложенному, что на сегодняшний день сфере личного страхования в Узбекистане сформировалась достаточно жесткая конкуренция и имеет огромный потенциал.
Страховому сообществу Узбекистана предстоит большая работа по дальнейшему развитию рыночных отношений в этом сегменте. При этом необходимо обратить внимание именно на развитие условий для роста качественных параметров страховой деятельности. Это, в частности, укрепление и расширение базы обязательного страхования, развитие всех видов сельскохозяйственного страхования, стимулирование развития страховых компаний во всех регионах республики, различных видов добровольного медицинского страхования и введение обязательного медицинского страхования, рост образовательного уровня специалистов страховых компаний, а также дальнейшее развитие страховой культуры населения. Кроме того, для дальнейшего развития страхового рынка нужна интеграция отечественных страховых компаний с зарубежными. Для развития страховой отрасли в Узбекистане очень важно формирование обществ взаимного страхования в разных сферах, особенно в сельском хозяйстве. Общества взаимного страхования действуют там, где работа коммерческих страховщиков нерентабельна из-за больших накладных расходов и малой величины собираемых взносов. И поэтому конкуренции опасаться не стоит, поскольку страховой рынок Узбекистана не освоен полностью и места на нем хватит всем.
В настоящее время страхованием сельскохозяйственных рисков занимается единственная компания – «Узагросугурта». Но вместе с тем она в последние годы страховые премии получает в основном не от страхования сельского хозяйства, а от других видов страхования. Это означает, что основное количество фермерских хозяйств остается незастрахованным от рисков.