«экономико-статистический анализ современного состояния страхового рынка»

Таблица 2.1.1
Доля собранных страховых премий во внутреннем валовом продукте Республики Узбекистан в 2017-2021¹⁷

Год	ВВП, млрд сум	Страховые премии, млрд сум	Доля страховых премий в ВВП, %	Динамика %
2017	97 929,3	256,3 0	0,26	-
2018	120 861,5	338,5	0,28	0,02
2019	145 846,4	439,1	0,3	0,02
2020	171 808,3	551,1	0,32	0,02
2021	199 325,1	692,6	0,35	0,03

Этот показатель в несколько раз (8–12%) больше в европейских странах, США, Японии. К сожалению, пока страхование несмотря на быстрые темпы развития не поспевает за высокими темпами роста макроэкономических показателей республики. Отрасль страхования в Узбекистане до сегодняшнего дня не смогла занять достойного места в национальной экономике. Население и бизнес не спешат воспользоваться услугами страховых компаний. Услуги отрасли не завоевали доверия, не смогли стать привлекательными для миллионов людей и организаций. У потенциальных страхователей нет уверенности в своевременном и полном получении страховых покрытий при наступлении страховых случаев. Это подтверждается тем, что объем предоставленных страховых покрытий по страховым случаям за год составляет в среднем 18% собранных совокупных страховых премий страховщиками республики¹⁸.

Правительством оказывается содействие отрасли, предоставляются налоговые стимулы, однако деятельность самих страховых компаний, информация о новых продуктах, их стратегические планы взаимоотношений с потенциальными потребителями и участниками рынка, на наш взгляд, не являются удовлетворительными
Страховые компании -это коммерческие предприятия. Товар они продают, это финансовая защита. Чтобы успешно работать, они должны покрывать свои расходы, которые состоят из сумм возмещения ущерба держателем страховых полисов, из торговых издержек и административных расходов, дивидендов и налогов.
Принимая решение о том, какой доход необходимо получить от страховых премий, компания должна определить, какую сумму ей вероятно, придется выплатить по страховому требованию в течение того или иного периода. Сумма премий по конкретному виду риска основывается главным образом на вероятности ущерба.
Страхование -это способ объединения рисков. Становление страхового рынка Узбекистана шло по двум основным направлениям. С одной стороны, трансформировалась система Госстраха, а другой, исходя из потребности рыночной экономики, создавал новые страховые компании, в том числе и с активным участием государства.
Первый закон «О страховании» был принят в Узбекистане в 1993 году, а в 1994 году появилась национальная страховая компания экспортно-импортного страхования «Узбекинвест».¹⁹
Основными направлениями деятельности национальных компаний экспортно-импортного страхования «Узбекинвест» является:

• 
  обеспечение страховой защиты национальных экспортеров капитала, технологий, товаров и услуг от политических, коммерческих и предпринимательских рисков на международных рынках;
  
• 
  представление страховых гарантий покрытие экспортных кредитов, выделяемых коммерческими банками-резидентами Республики Узбекистан для финансирования экспорта технологий, товаров и услуг;
  
• 
  организация комплексного маркетингового анализа стратегии эффективного продвижения от отечественной продукции на международные рынки технологий, товаров и услуг;
  
• 
  комплексная страховая защита иностранных инвестиций, привлекаемых приоритетные отрасли экономики Республики Узбекистан.
  

Есть риски, которые не страхуется для отечественных предпринимателей, но страхуется в отношении иностранных бизнесменов. Это политические риски. Так, «Узбекинвест» предоставляется иностранным инвесторам страховую защиту от конфискации, экспроприации, национализации, выборочной дискриминации в отношении иностранного партнера или страны, введения экспортно-импортного эмбарго, отзыва лицензии, отзывы о правительственной гарантии, расторжение правительственного соглашение, невозможности перевода дивидендов. Страхует «Узбекинвест» иностранных инвесторов и от расторжения контракта в связи с невыполнением узбекской стороной контрактных обязательств вследствие политических событий, включая введение в Республике Узбекистан законодательных актов, препятствующих выполнению этих обязательств.
На территории Республики Узбекистан действует также такие государственно-акционерные страховые компании, как «Узагросугурта», «Кафолат».
Государственно-акционерная страховая компания «Узагросугурта» создана в форме акционерного общества открытого типа является правопреемником главного управления государственного страхования при Министерстве финансов Республики Узбекистан по всем имущественным и неимущественным правам и обязательствам.
Основными направлениями деятельности государственно-акционерной компании «Узагросугурта» является²⁰:

• 
  обеспечение страховой защиты имущества и продукции сельскохозяйственных товаропроизводителей;
  
• 
  страхование возвратности средств, авансированных для проведения работ по выращиванию сельскохозяйственной продукции;
  
• 
  оказание комплекса страховых услуг юридическим лицам, обеспечение страховой защиты личных и имущественных интересов сельского и городского населения;
  
• 
  изучение состоятельности и производительности сельскохозяйственных товаропроизводителей заемщиков и представление страховых гарантий покрытие кредитов, выделяемых коммерческими банками сельскохозяйственным предприятием для развития производства и реализации проектов в сельском хозяйстве.
  

Сферы деятельности государственно-акционерной страховой компании «Кафолат» является оказание страховых услуг юридическим и физическим лицам, расположенным в городской местности республики. На государственно-акционерную компанию возложена реализация следующих основных задач²¹:

• 
  страхование жизни, здоровья и имущества населения;
  
• 
  страхование имущества предприятий, организаций, учреждений;
  
• 
  осуществление страхования ответственности, финансовых и предпринимательских рисков юридических и физических лиц;
  
• 
  проведение обязательных видов страхования в порядке, определенном актами законодательства Республики Узбекистан;
  
• 
  оказание страховых консультативных услуг, проведение страхования и перестрахования операций.
  

В ходе либерализации страхового рынка в Узбекистане были оставлены только четыре вида обязательного страхования:

• 
  страхование строительно-монтажных рисков;
  
• 
  страхование автогражданской ответственности;
  
• 
  страхование пассажиров всех видов транспорта общего пользования; личное страхование сотрудников в отраслях,
  
• 
  связанных с высоким риском (военнослужащих, работников силовых структур некоторых групп государственных служащих).
  

Последний вид страхования является обязательным государственным видом страхования, т.е. осуществляется за счет средств государственного бюджета.

• 
  рынок личного страхования условно можно разделить на четыре сегмента:
  
• 
  страхование от несчастных случаев;
  
• 
  добровольное медицинское страхование и страхование на случай болезни;
  
• 
  страхование лиц, выезжающих за рубеж;
  
• 
  страхование жизни или накопительное страхование.
  

О состояние сектора личного страхования в стране в настоящее время можно судить по такому показателю, как рост совокупного объема страховых премий и количество заключенных договоров.
Проследить динамику развития рынка личного страхования можно с помощью такого показателя, как темп роста совокупной страховой премии по личному страхованию, и того, как данный показатель также соотносится с изменением общего объема совокупной страховой премии.