Узбекистон республикасида ипотека кредитларини тутган урни ва уни ривожлантириш истщболлари

Удалить Водяной Знак


Wondershare
PDFelement


УЗБЕКИСТОН РЕСПУБЛИКАСИДА ИПОТЕКА КРЕДИТЛАРИНИ ТУТГАН УРНИ ВА УНИ РИВОЖЛАНТИРИШ ИСТЩБОЛЛАРИ.


РЕЖА: Кириш

1. 
   Ипотека кредитининг мохдяти ва максади ва хукукий асослари
   
2. 
   Ипотека кредитининг Республика иктисодиётида тутган урни ва уни ташкил этиш асослари.
   
3. 
   Тижорат банклари томонидан ипотека кредитлари бериш амалиёти тахлили.
   
4. 
   Ипотека кредити билан боглик муаммолар ва уларни ечими.
   

Хулоса Фойдаланилган адабиётлар руйхати

Удалить Водяной Знак

Wondershare
PDFelement


Ипотека кредитининг мохияти ва максади ва хукукий асослари.


Ипотека кредити - бу вактинча буш турган пул маблагларини маълум муддатга, хдк тулаш шарти билан хамда кучмас мулк гарови асосида карзга олиш ва кайтариб бериш юзасидан келиб чиккан иктисодий муносабатлар йигиндисидир. Ипотека кредити кредитнинг бошка турларидан кредит муддатининг узоклиги, кредитнинг карз олувчи учун катта хаётий зарурияти ва ахамияти, кредит кийматига кредитор даромади ва сотиб олган ресурс киймати хам кириши, кредит буйича фоиз ставкаси бирламчи туловнинг микдори, кучмас мулкнинг холати ва кийматига богликлиги билан фаркланади. Шунингдек, ушбу кредит кучмас мулк билан таъминланганлиги сабабли бошка кредитларга нисбатан рискнинг пастлиги, банкнинг баркарор мижозлар билан таъминланганлиги ипотека кредитининг ижобий кир^аларини курсатади.

• 
  Ипотека кредитининг мамлакатимизда ривожланиш боскичлари.
  
• 
  Мамлакатимизда 1996 йилга кадар факатгина ДТ”Халк банки” уз мижозларига ипотека креди^ларини такдим этган.
  
• 
  Узбекистон Республ каси Президенти И.А.Каримовнинг 1996 йил 31 январдаги ”То^тке’ шахрида уй-жой курилишини давлат томонидан куллаб-кувватлашни кучайтириш тугрисида”ги хамда 1997 йил 24 мартдаги ”Узбекистон Республикасида уй-жой курилишидаги ислохотларни чукурлаштириш буйича чора-тадбирлари тугрисида”ги Фармонлари юзасидан юртимизда ипотекавий муносабатларнинг янги боскичи бошланди. Шу билан бир каторда ”Узуйжойжамгарма банк” ташкил этилди ва ахолини уй-жой билан таъминлашга оид катор ишлар бошлаб юборилди.
  
• 
  Бунда уйлар имтиёзли шартлар асосида берила бошланди:
  
• 
  Уй-жой кийматининг 20%-кредит олувчиниг жамгариладиган омонатига.
  
• 
  Уй-жой кийматиниг 30%-кредитни имтиёзли шартлар асосида олиш
  
• 
  Уй-жой кийматиниг 50%-давлат бюджети хдсобидан молиялаштирилган.
  

Удалить Водяной Знак Г


1996-2005 йиллар оралигида 6,5 мингта жами 13,8 млрд.сумлик кредитлар,7000та квартира банк томонидан такдим этилган.
2005 йил 16 февралдаги И.А.Каримовнинг ”Уй-жой курилиши ва уй- жой бозорини янада ривожлантириш чора-тадбирлари тугрисида”ги ПК- 10 сонли Карори чикарилди ва шу билан ипотека муносабатларининг янги боскичи бошланди.
Ипотека кредити берилишининг хукукий асослари
Хрзирги кунда мамлакатимизда ипотекавий кредитлаш жараёнида субъектларнинг узаро муносабатларини бевосита хамда билвосита тартибга солувчи куйидаги конунчилик ва конун ости меъёрий хужжатлар амал килмокда:
Узбекистон Республикаси Фукаролик Коде: си;
Узбекистон Республикаси ”Гаров тугрисида”ги ^онуни;
Узбекистон Республикаси «Ипотека, креди ти тугрисида» ^онуни; Узбекистон Республикаси Президентининг 1996 йил 31 январдаги ”Тошкен шахрида уй-жой ку гилишини давлат томонидан куллаб- кувватлашни кучайти'иш ту1рисида”ги хамда 1997 йил 24 мартдаги ’’Узбекистон Республикасида уй-жой курилишидаги ислохотларни чукурлаштириш буйича чора-тадбирлари тугрисида”ги Фармонлари; Узбекистон Республикаси Президентининг 2005 йил 16 февралдаги ”Уй- жой курилиши ва уй-жой бозорини янада ривожлантириш чора- тадбирлари тугрисида”ги ПК-10 сонли Карори;
«Юридик ва жисмоний шахсларга ипотека кредити ажратиш тартиблари тугрисида»ги Узбекистон Республикаси МБнинг йурикномалари;
Тижорат банкларининг уз ресурс ва имкониятларидан келиб чиккан холда ипотека кредитларини бериш тугрисидаги Низомлари.
Узбекистон Республикаси ^онунига, Узбекистон Республикаси Президентининг "Бозор ислохотларини чукурлаштириш ва иктисодиётни янада эркинлаштириш сохасидаги устувор йуналишлар амалга оширилишини жадаллаштириш чора-тадбирлари тугрисида" 2005




Удалить Водяной Знак Г


йил 14 июндаги ПФ-3618-сон Фармонига мувофик тижорат банклари томонидан ахолига уй-жой куриш, уни реконструкция килиш ва сотиб олиш учун ипотека кредити бериш тартибини белгилайди.
Юридик шахсларга ипотека кредити бериш тартиби тижорат банкларининг ички кредит сиёсати билан белгиланади.
Ипотека кредитлари тижорат банклари томонидан кайтаришлик, туловлилик, таъминланганлик ва муддатлилик шартларида куйидаги максадлар учун берилади:
-конун хужжатларида белгиланган тартибда келишилган якка тартибдаги ва намунавий лойиха асосида, курилишнинг белгиланган нормалари ва коидаларига риоя килиб якка тартибда уй-жой куриш ва реконструкция килиш;
-якка тартибдаги уй-жойни ёки куп квартирали уйдаги квартирани сотиб олиш.
Тижорат банклари томонидан ипотека кредитлари куйидагилар хисобидан берилади:
Ипотека кредити беришни куллаб-кувватлаш жамгармасининг (кейинги уринларда Жамгарма деб аталади) имтиёзли кредит линиялари; -кредит линиялари, шу жумладан имтиёзли кредит линиялари, халкаро ва хорижий молия институтларининг ипотека кредити учун берилган грантлари ва инвестициялари;
-тижорат банкларининг уз маблаглари ва жалб килган маблаглари.
Ипотека кредити:
-курилаётган уй-жойни у жойлашган ер участкаси билан бирга; ипотека кредити хисобига сотиб олинадиган ва белгиланган тартибда карз олувчи мулкига утадиган якка тартибдаги уй-жойни ёки куп квартирали уйдаги квартирани;
-карз олувчининг мулки булган ва ипотека кредити хисобига реконструкция килинаётган якка тартибдаги уй-жойни гаровга куйган холда амалга оширилади.




Удалить Водяной Знак Г


Муомаладан олиб куйилган ва бегоналаштирилиши мумкин булмаган кучмас мулк ипотека предмети булиши мумкин эмас.
Ипотека кредити беришда банкнинг (ипотекага олувчининг) ипотека билан таъминланган мажбурияти буйича хукуклари гаров хати билан тасдикланиши мумкин.
Гаров хати карз олувчи (ипотекага куювчи) томонидан тузилади ва ипотека давлат руйхатидан утказилгандан кейин, карз олувчи (ипотекага куювчи) хамда банк (ипотекага олувчи) иштирокида руйхатдан утказувчи орган томонидан расмийлаштирилади ва банкка (ипотекага олувчига) берилади.
Ипотека кредити муддати ва ундан фойдаланганлик учун фоиз ставкаси кредит ресурслари манбаига ^ боглик холда куйидаги тартибда белгиланади:

1. 
   Жамгарманинг имтиёзли кредит лигиялари хисобидан бериладиган кредитлар уч йиллик имтиёзли давр ва фоиз ставкаси билан камида 15 йил муддатга берилади, фоиз ставкаси микдори Ипотека кредити беришни куллаб-куватлаш жамгармасини бошкариш буйича Васийлик кенгаши томонидан хар бир кредит линияси буйича тасдикланади ва у йилига 5 фоиздан ортик булиши мумкин эмас;
   
2. 
   кредит линиялари, шу жумладан имтиёзли кредитлар, тижорат банки томонидан ипотека кредити бериш учун бевосита жалб этилган халкаро ва хорижий молия институтларининг грантлари ва инвестициялари хисобидан бериладиган кредитлар буйича муддат ва кредитдан фойдаланганлик учун фоиз ставкаси ушбу маблагларни бериш тугрисида тижорат банки ва курсатиб утилган молия институтлари уртасида тузилган тегишли шартномалар шартларидан келиб чиккан холда белгиланади;
   
3. 
   тижорат банкининг уз маблаглари ва жалб этилган маблаглари хисобидан бериладиган кредитлар буйича муддат ва кредитдан
   

Удалить Водяной Знак Г


фойдаланганлик учун фоиз ставкаси банк ва карз олувчи уртасидаги битим буйича, банкнинг ички кредит сиёсатига мувофик белгиланади. Тижорат банки томонидан Жамгарманинг имтиёзли кредит линиялари хисобидан бериладган ипотека кредити микдори:
-якка тартибда уй-жой курилиши ва сотиб олиш учун - конун хужжатларида белгиланган энг кам ойлик иш хакининг 3000 бараваригачани;
-якка тартибда курилган уй-жойни реконструкция килиш, шунингдек куп квартирали уйдаги квартирани сотиб олиш учун - энг кам ойлик иш хакининг 2500 бараваригачани ташкил этади.
Тижорат банки томонидан уз маблаглари ва жалб этилган маблаглари хисобидан бериладиган ипотека кредити микдори банк ва карз олувчи уртасидаги битим буйича, банкнинг ички кредит сиёсатига мувофик белгиланади.
Жамгарманинг кредит линиялари, шунингдек тижорат банкларининг уз маблаглари ва жалб этилган маблаглари хисобидан бериладиган ипотека кредити м~ к ори куриладиган, реконструкция килинадиган ёки сотиб олинадиган уй-жой кийматининг 75 фоизидан ошиши мумкин эмас.
Ипотека кредити учун берилган халкаро ва хорижий молия институтлари маблаглари хисобига тижорат банки томонидан бериладиган ипотека кредити микдори ушбу маблагларни бериш тугрисида тижорат банки ва курсатиб утилган молия институтлари уртасида тузилган тегишли шартномалар шартларидан келиб чиккан холда белгиланади.
Ариза берувчи Жамгарманинг кредит линиялари, тижорат банкларининг уз маблаглари ва жалб этилган маблаглари хисобига ипотека кредити олиш учун:
-куриладиган, сотиб олинадиган уй-жой ёки куп квартирали уйдаги квартира кийматининг;




Удалить Водяной Знак Г

• 
  -уй-жойни реконструкция килиш кийматининг камида 25 фоизи микдоридаги уз маблагига эга булиши керак.
  
• 
  Ушбу маблаглар ариза берувчининг номига банкда очилган жамгарма омонат хисоб ракамида миллий ёки чет эл валютасида мавжуд булиши, шунингдек курилаётган уй-жой смета кийматининг ёки реконструкция килиш кийматининг 25 фоизидан кам булмаган микдорда ариза берувчи томонидан уз маблаглари хисобига сотиб олинган курилиш материаллари тарзида булиши мумкин.
  

Ипотека тугрисидаги коидалар:

• 
  конун хужжатларида белгиланган талабларга мувофик ер участкасида барпо этилаётган курилиши тугалланмаган мол-мулк гаровига;
  
• 
  якка тартибдаги уй-жой куриит ёки дехк'н хужалигини юритиш учун мерос килиб колдириладиган ер участкасига умрбод эгалик килиш хукуклари гаровига;
  
• 
  агар шартномада ёки конунда бошкэчэ. тартиб назарда тутилмаган булса, ижарага олувчининг кучмас мул к ижараси тугрисидаги шартнома буйича хукуклари (ижара х^т куки) гаровига;
  
• 
  агар шартномада ёки конунда бошкача тартиб назарда тутилмаган булса, ер участкаси ижа_А ^сига доир хукуклар гаровига нисбатан хам кулланилади.
  

Муомаладан чикарилган ва тасарруфдан чикарилиши мумкин булмаган кучмас мулк ипотека нарсаси булиши мумкин эмас ^онун хужжатларида мажбурий хусусийлаштирилиши назарда тутилган ёки хусусийлаштирилиши такикланган ёхуд чекланган корхоналар ва мол-мулк турлари хамда гурухлари ипотека нарсаси булиши мумкин эмас.
Ипотека ипотека билан таъминланадиган мажбурият буйича карзнинг асосий суммаси ипотекага олувчига тулик хажмда ёки ипотека тугрисидаги шартномада назарда тутилган кисми туланишини таъминлайди.
Кредит шартномаси ёки карз шартномаси буйича мажбуриятнинг ижросини фоизлар тулаш шарти билан таъминлаш учун белгиланган ипотека кредиторга




Удалить Водяной Знак Г


(карз берувчига) кредитдан (карз маблагларидан) фойдаланганлиги учун унга тегиши керак булган фоизлар хам туланишини таъминлайди.
Агар шартномада бошкача тартиб назарда тутилмаган булса, ипотека объекти ипотекага олувчига тегиши керак булган:

• 
  ипотека билан таъминланган мажбуриятни бажармаганлик, бажаришни кечиктириб юборганлик ёки узга тарзда лозим даражада бажармаганлик окибатида келиб чиккан зарарларнинг урнини коплайдиган ва (ёки) неустойка (жарима, пеня) тарикасидаги суммалар;
  
• 
  суд чикимларини ва ундирувни гаровга куйилган мол-мулкка каратиш туфайли келиб чиккан бошка харажатларни коплайдиган суммалар;
  
• 
  гаровга куйилган мол-мулкни реализация килиш харажатларини коплайдиган суммалар хам туланишини таъминлайди.
  

Ипотека кредитининг Республика икт исодиё гида тутган урни ва уни ташкил этиш асослари.
Ипотека уз мохиятига кура ~ р°дит берувчи билан карз олувчи уртасидаги кучмас мулк гарови остида кредит бериш борасидаги муносабатларни ифодалайди.
«Ипотека» атамаси кучмас мулкларни гаровга куйиш натижасида вужудга келадиган молиявий муносабат булиб, унинг узига хос хусусиятларидан бири гаровга куйилган кучмас мулк кредит (карз) олувчининг тасарруфида колишидир.
«Ипотека» атамаси келиб чикишининг туб илдизига чукуррок нигох ташласак¹, унинг пайдо булиши ва шаклланиши асосида кадимги юнонларнинг карз бериш муносабатлари ётганлиги маълум булади. Манбаларга кура, ипотека атамаси биринчи марта эрамиздан олдинги VI асрда Грецияда вужудга келган. Кадимги греклар карз олувчининг кредитор олдидаги мажбурияти эвазига ерни тикишган. Карз олувчининг ер майдони четига махсус ёгоч урнатилган булиб, унда ушбу ер гаров вазифасини утаётганлиги хакидаги ёзув кайд этилган. Бу ёгоч


¹Э.Муминова «Ипотека, ипотека кредити ва риски». «Солик туловчининг журнали». 2009 йил, март, 3-сои, 35-36 бетлар.

Удалить Водяной Знак Г

Е


устун «ипотека» деб аталган, юнон тилида «тирговуч», «поя», «таглик» маъноларини англатган.
Ипотека атамаси хакида турли манбаларда турли фикр, караш, йуналиш ва таърифлар мавжуд, улар айнан бир-бирини такрорламайди. Бизнинг назаримизда: «Ипотека - мажбуриятнинг таъминланганлиги сифатида куйилган кучмас мулк куринишидаги (уй-жой, ер, бино ва курилиш иншооти) гаров булиб, у ипотека эгасининг ихтиёрида фойдаланишда колади, карздор мажбуриятни тулик ва белгиланган муддатда бажармаса, кучмас мулк карз берувчининг ихтиёрига утишини англатади».
Ипотека кредити - узок муддатли ссуда булиб, капиталистик мамлакатларда ер ва ишлаб чикариш хамда яшаш учун курилган биноларни гаровга куйиш оркали берилади, у кулдорчилик тузуми йилларида вужудга келган булиб, феодализм даврида кенгайди, капитализм шароитида ривожланди. XIX асрнинг урталаридан бошлаб ипотека кредити сифатида и х ^гисослашган ипотека банклари томонидан, катор мамлакатларда кишлок хужалиги ва бошка тижорат банклари томонидан берила бошланди.
Таникли иктисодчи оли % профессор О.И.Лаврушиннинг кайд этишича: «Ипотека кредити ку^гма^г ^улк, ер майдони гарови остида берилиб, бозор иктисодиёти шароитида ^аол ишлатиладиган кредитнинг бир шакли хисобланади. Ер мулкига эга ташкилотлар ва ихтиёрида хусусийлаштирилган хонадони (квартира), ер майдонлари булган ахолига бозор иктисодиётига хос


л
булган кредит муносабатларига киришиш имконини беради» .
Яна бир манбада «Ипотека кредити - хусусий шахсларга банк томонидан кучмас мулкларни сотиб олиш ёки куриш учун берилади. Шунингдек, кредит узок муддатга берилади, асосий кредит суммаси ва тулови истеъмол кредити каби бутун муддатларга тенг таксимланган холда кайтарилади. Бундай кредитларнинг гаров объекти кучмас мулклар саналиб, кредиторга эгалик хукуки банк билан тулик хисоб-китоб килгандан сунг утади»³ - деб таъкидланган. Эътибор берадиган