Rykova inna nikolayevna

STAVROPOL DAVLAT UNIVERSITETI

Qo'lyozma sifatida:

RYKOVA INNA NIKOLAYEVNA

BANK TIZIMI VA MOLIYa BOZORLARI MUNOSABATINI MODELLASH

Mutaxassisligi:

08.00.13 - Iqtisodiyotda matematik va instrumental usullar

08.00.10 - moliya, pul muomalasi va kredit

Tezis:

iqtisod fanlari doktori ilmiy darajasi uchun

Ilmiy maslahatchi iqtisod fanlari doktori, professor O.V. GOLOSOV

Stavropol - 2004 yil.

KIRISH

Tadqiqot mavzusining dolzarbligi. Bank sektori faoliyatining barqarorligi, avvalo, xo'jalik yurituvchi sub'ektlarning moliyaviy barqarorligiga bog'liq va uning bozor infratuzilmasi tashkilotlari bilan o'zaro ta'sirining samaradorligi bilan belgilanadi. Bozor iqtisodiyoti sharoitida kredit tashkilotlarining ishonchliligi, barqarorligi va raqobatbardoshligini oshirish, iqtisodiy tadqiqotlarni bank tizimi va moliya bozorlari o'rtasidagi o'zaro ta'sirning samarali mexanizmini shakllantirish nuqtai nazaridan chuqurlashtirish muammolarini tizimli ravishda hal etish zarurati dolzarb bo'lib turibdi. Bunday muammolarni shakllantirish va hal qilish moliya bozorlarida iqtisodiyotning bank sektorini rivojlantirish strategiyasi tekisligida yotadi, bu esa milliy iqtisodiy muammolarni hal qilishda funktsional va rag'batlantiruvchi rolni aniqlashga imkon beradi. Afsuski, iqtisodiyotning ushbu segmentlarini rivojlantirish kontseptsiyasini ochib beradigan bunday hujjatlarni ishlab chiqish maksimal 4 yildan 5 yilgacha bo'lgan davr bilan cheklangan bo'lsa, xalqaro hamjamiyatda bunday strategik dasturlar kelgusi o'n yillar davomida ishlab chiqilmoqda. Bank tizimi va moliya bozorlari o'rtasidagi o'zaro bog'liqlik muammolariga iqtisodiy adabiyotlarda etarlicha e'tibor berilmagan. Bank xizmatlari bozorida raqobatning kuchayishi, bank bo'lmagan kredit tashkilotlari, o'zaro fondlar va boshqa moliya institutlarining tajovuzkor xatti-harakatlari, zamonaviy axborot texnologiyalarining murakkablashishi va jadal rivojlanishi kredit tashkilotlarining moliya bozorining alohida segmentlari bilan aloqalarini, o'zaro aloqalarini o'rganishni taqozo etmoqda. Rossiya iqtisodiyotining hozirgi holatida bank tizimi va moliya bozorlari o'rtasidagi o'zaro ta'sirning samarali mexanizmini shakllantirish muammosi ayniqsa dolzarb bo'lib qolmoqda. Rossiyaning JSTga a'zo bo'lishi, shu bilan birga, moliya makonida kredit tashkilotlarining xatti-harakatlarini nazariy jihatdan qayta ko'rib chiqishga ehtiyoj bor, chunki globallashuv sharoitida Rossiya kredit tashkilotlarining raqobatbardoshligi hali ham etarli emas. Shu munosabat bilan Rossiyaning bank tizimini rivojlantirish bo'yicha fundamental qoidalarni ishlab chiqish, uning moliya bozorlari bilan o'zaro aloqadorlik mexanizmi milliy iqtisodiyot o'sishining dominant omiliga aylanishi mumkin. Bank tizimi va moliya bozorlari o'rtasidagi o'zaro ta'sir mexanizmining asosiy maqsadi moliya bozori ishtirokchilarining manfaatlarini birlashtirishga va moliya-kredit tashkilotlarining samaradorligi va rentabelligini oshirishga yo'naltirilgan yagona moliyaviy makonni shakllantirishdir. Ushbu mexanizmning elementlaridan biri bu biznes jarayonlar bo'lib, ularning tijorat banklari faoliyatiga kiritilishi elektoratning potentsial mablag'larini yanada samarali jalb qilish orqali bank tizimining barqarorligi va ishonchliligini oshirishga imkon beradi. Tadqiqot mavzusini ishlab chiqish. Keng ko'lamli ilmiy manbalarni tahlil qilish shuni ko'rsatdiki, bank tizimining moliya bozorlaridagi ajralmas hodisa sifatida joylashishini ko'rib chiquvchi kategorik apparat deyarli yo'q. Moliya xizmatlari bozorining ishlashida bank tizimining roli mahalliy ilm-fan sohasida etarli darajada o'rganilmagan bo'lib qolmoqda. Bank tizimi va moliya bozorlarining raqobatbardoshligini baholashning uslubiy apparati ishlab chiqilmoqda, bank biznesida reinjiniring jarayonlarini amalga oshirish samaradorligini tahlil qilish va baholash masalalari hanuzgacha o'rganib chiqilgan, moliya institutlari faoliyatida iqtisodiy va matematik usullar va zamonaviy vositalar juda parchalanib ketgan. Bank tizimining barqarorligi va muvozanati muammosiga katta e'tibor qaratilmoqda. Dastlab balans muammolari

iqtisodiy tizimlarga nisbatan 20-asrning 30-yillarida L. Valras, K. Kassel, A. Vald (1936) va J. Neumann (1938) tomonidan davom ettirildi. A. Uold raqobatbardosh muvozanatning mavjudligiga oid dalillarni kengaytirdi va maksimal strategiya mezonini keltirib chiqardi va J. Neumann dinamik muvozanat sharoitida iqtisodiy dinamikaning modelini yaratdi, narxlar vaqtga bog'liq bo'lmaganida va ishlab chiqarishning o'sishi sarmoyalar hisobiga moliyalashtirilganda barcha mahsulotlarni bir xil darajada ishlab chiqarishni o'z zimmasiga oldi. Keyinchalik, faqatgina P.Samuelson ushbu tushunchalarni ajratib ko'rsatdi va "muvozanat" va "barqarorlik" tushunchalarini aniq tasnifini berdi va L. Makkenzi Kakutani teoremasidan foydalanib, raqobatdosh muvozanatning mavjudligini isbotladi. Agar 20-asrning 50-yillariga qadar A. Lyapunov bo'yicha barqarorlik nazariyasidan foydalanilgan bo'lsa, bugungi kunda A.Kurnot, L.Valras, V.Pareto va F.Edjyortning raqobat modellari va nazariyalari qo'llanilmoqda. Moliya va bank boshqaruvida qarorlar qabul qilish, qabul qilingan qarorlar natijalarini aniq hisoblash va miqdoriy baholashga asoslangan bo'lishi kerak. Tahlilning miqdoriy usullarini rivojlantirishga rus olimlari tomonidan katta hissa qo'shildi: G.P. Azarin; V.A. Butonov; V.A. Alanov; M.B. Gorelov; A.V. Gorchakov; V.G. Gubernov; IN va. Kolesnikov; M.D. Kuznetsov; M.E. Lakshina; I.I. Lisixin; V.A. Lyalik; O.I. Martynov; I.S. Menshikov; N.K. Meshkova; T.L. Meshcheryakov; V.M. Milovidov; L.N. Nikiforov; O. L. Ostrovskaya; B.P. Ryazanov; A.V. Tolstopyatenko; L.P. Xabarova; Yu.N. Cheremnykh; YEMOQ. Chetirkin. Vaqt o'tishi bilan moliyaviy majburiyatlarning beqarorligi sharoitida dinamik optimallashtirish usullari alohida dolzarblikka ega bo'ladi, chunki moliyaviy vositalar ikki tomonlama xususiyatlarga ega. Bir tomondan, ular (aktsiyalar, obligatsiyalar, sertifikatlar, veksellar, ...) nominal narxga ega, ikkinchidan, ularning barchasi o'zlarining bozor qiymati bo'yicha pul ekvivalentiga aylantirilishi mumkin, ya'ni. joriy rentabellik bo'yicha. Asbobni bir ekvivalentdan ikkinchisiga o'tkazish muhim ahamiyatga ega

bank portfelini boshqarish mazmuni. Aktuar matematikasi bo'yicha barcha ishlarda bu ikkilik aniq yoki aniq ko'rinib turadi, ammo moliyaviy vositalarning dyadik tabiatidan samarali foydalanishga yondashuvlar hali ham ko'proq e'lon qilinmoqda. Moliya bozorlarini texnik va fundamental tahlil qilish uchun foydalaniladigan iqtisodiy adabiyotlarda ma'lum bo'lgan usullar sezilarli darajada turli xil modellar va matematik usullarga asoslangan bo'lib, moliya bozori ishtirokchilarining rentabelligini noaniq baholashga olib keladi. J. Matuc, Silver de Kusserg, M.C. Lyuis, S. Peter, P. Samuelson, R. Koch va boshqalar kabi xorijiy iqtisodchilarning asarlarida bank tizimini boshqarishga katta e'tibor berilgan. Mahalliy olimlar I.G. Balabanova, N.I. Valentseva, E.F. Jukova, O. I. Lavrushina, I. D. Mamonova, Yu.S. Maslenchenkova, G.S. Panova, M.A. Pessel, V.T. Sevruk, N.E. Sokolinskaya, E.A. Utkina, V.E. Cherkasova, Z.G. Shirinskaya va boshqalar.Bank biznesini modernizatsiyalashning eng muhim yo'nalishlaridan biri bu uning biznes-jarayonlarini modellashtirish bo'lib, ular rus va chet el olimlarining asarlarida aks etgan: Yu.S. Maslenchenkova, B.B. Rubtsova, A.V. Tyutyunnik, S.V. Cheremnyx, M. Hammer, D. Chadley va boshqalar.

Bank tizimi va moliya bozorlarini strategik rivojlanish muammolari eng kam rivojlangan. Ko'rinib turibdiki, ushbu muammo doirasida bank tizimi va moliya bozorlarining shakllanishidagi tarixiy va iqtisodiy qonuniyatlarni hisobga olish, barqaror bank tizimini shakllantirish bo'yicha uslubiy yondashuvlarni ishlab chiqish, bank tizimi va moliya bozorlari o'rtasidagi o'zaro ta'sir mexanizmini yaratish tamoyillarini asoslash kerak. Kredit tashkilotlari faoliyati samaradorligini oshirish bank tizimining raqobatbardoshligiga bog'liq, shuning uchun bank tizimining raqobatdoshligini baholashning nazariy va uslubiy tamoyillarini ishlab chiqish zarur. Qaror

Ushbu muammo moliya tizimi infratuzilmasini shakllantirish bilan bog'liq bo'lib, u bozor ishtirokchilarining manfaatlarini hisobga oladi va ularning faoliyati rentabelligini belgilaydi.

Bank xizmatlari, kredit tashkilotlari va umuman bank tizimi o'rtasidagi raqobat muammosini hal qilish ayniqsa muhimdir. Bank tizimi va moliya bozorlari rivojlanishini takomillashtirish muammolaridan biri bu bozor munosabatlarining rivojlanish darajasidir. Bank xizmatlari bozori moliya bozorining ajralmas qismi bo'lganligi va aniq chegaralari bo'lmaganligi sababli u pul, valyuta va kapital bozorlari bilan kesishadi; iqtisodiyotning ushbu segmentlarida faoliyat ko'rsatadigan asosiy institutlarga tayanib, rivojlanish strategiyasini tuzish maqsadga muvofiqdir. Ushbu muassasalar moliya bozorida faol ishlaydigan, bir vaqtning o'zida investorlar, emitentlar, brokerlar, dilerlar va hisob-kitob markazlari rolini bajaradigan banklardir. Dissertatsiya tadqiqotining maqsadi va vazifalari. Tadqiqotning maqsadi Rossiyaning bank tizimi va moliya bozorlari o'rtasidagi munosabatlarni tahlil qilish uchun nazariy va uslubiy apparatni shakllantirishning ilmiy muammolarini ishlab chiqish va shu asosda ushbu segmentlar o'rtasidagi o'zaro ta'sir mexanizmining rasmiylashtirilgan g'oyasini yaratishdir. Ushbu maqsad doirasida tegishli vazifalar bilan beshta subgool aniqlandi.

1-kichik maqsad - raqobat sharoitida bank tizimi va moliya bozorlarini rivojlantirish uchun iqtisodiy elementlarni shakllantirish. Ushbu maqsadga erishish uchun quyidagi vazifalar qo'yildi va hal qilindi:

➢ bank ishining tashkiliy xususiyatlarini baholash

moliya bozoridagi bank bo'lmagan muassasalar, o'zaro ta'sirining bank sektori samaradorligiga ta'sirini ochib berish;

➢ moliyaviy xizmatlar bozorida bank operatsiyalarini kengaytirish sharoitida barqaror bank tizimini shakllantirish bo'yicha uslubiy yondashuvlarni ishlab chiqish;

Financial moliya bozori ishtirokchilarining manfaatlarini aniqlash va ularning o'zaro munosabatlari sharoitlarini aniqlash;

➢ bank tizimi va moliya bozorlari o'rtasidagi o'zaro ta'sirning samarali mexanizmi to'g'risida g'oyalarni shakllantirish va ilmiy jihatdan asoslash.

2-subgoal - moliya bozorlaridagi operatsiyalar ishtirokchisi sifatida bank tizimining samaradorligi va raqobatbardoshligini baholashning uslubiy tamoyillarini ishlab chiqish. Ushbu maqsadga erishish uchun quyidagi vazifalar qo'yildi va hal qilindi:

Criteria baholash uchun mezon va uslubiy apparatni ishlab chiqish

bank tizimining raqobatbardoshligi, miqdoriy va sifat ko'rsatkichlari tizimini shakllantirish;

Med vositachilik qiluvchi moliyaviy oqimlar to'plamini aniqlash

moliyaviy va bank xizmatlari bozorida amalga oshiriladigan operatsiyalar;

Financial moliya bozorlari va bank tizimidagi mahsulotlar va xizmatlarning raqobatbardoshligini o'rganish va tasniflash.

Ikkinchi maqsad 3 - zamonaviy bank tizimi va moliya bozorlarini fundamental va texnik tahlilini o'tkazish. Ushbu maqsadga erishish uchun quyidagi vazifalar qo'yildi va hal qilindi:

Low past darajadagi sababiy munosabatlarni aniqlash

bank tizimining raqobatdoshligi;

Financial yuqori moliyaviy tavakkalchiliklarni aniqlash;

➢ bank tizimi va moliya bozorlari o'rtasidagi o'zaro aloqalar tizimini takomillashtirish uchun zarur shart-sharoitlarni yaratish.

4-subgoal - iqtisodiyotning real sektoriga sarmoyalarning iqtisodiy va matematik modellari kompleksini kredit asosida ishlab chiqish

raqobat muhitidagi tashkilotlar. Ushbu maqsadga erishish uchun quyidagi vazifalar qo'yildi va hal qilindi:

A tarqatish modelini tanlashni amalga oshirish va ilmiy asoslash

talab va taklif bilan belgilanadigan moliyaviy bozorlardagi investitsiyalar oqimlari;

Investment investitsiya jarayonlarini zanjir bilan moliyalashtirish modelini ishlab chiqish;

Credit kredit tashkilotlari tomonidan investitsiyalarning iqtisodiy samaradorligini aniqlash.

5-subgoal - bank tizimi va moliya bozorlari o'rtasidagi o'zaro ta'sir modellarini ishlab chiqish. Ushbu maqsadga erishish uchun quyidagi vazifalar qo'yildi va hal qilindi:

Banking bank risklarini boshqarish modelini ishlab chiqish

iqtisodiyotning real sektorini sindikatlashgan kreditlash;

➢ bozor rivojlanishining davriy dinamikasi barqarorligini ta'minlaydigan sindikatlashgan kreditlash modelini yaratish;

➢ ushbu modellardan bankning biznes jarayonlari tizimida foydalanish bo'yicha uslubiy apparatni ishlab chiqish. Tadqiqot predmeti va ob'ekti. Tadqiqot ob'ekti - moliya bozorlarining Rossiyaning bank tizimi bilan o'zaro ta'siri sohasi. Tadqiqot predmeti bank tizimi va moliya bozorlari o'rtasidagi o'zaro ta'sir mexanizmi, shuningdek ushbu mexanizmning ishlashini ta'minlovchi vositalardir.

Tadqiqot metodikasi. Tadqiqot metodikasi mahalliy va xorijiy olimlarning fundamental asarlari, mamlakat bank tizimi va moliya bozorlarini rivojlantirish bo'yicha kontseptual va strategik dasturlarga asoslangan. Muayyan muammolarni echishda ehtimollar nazariyasi apparati va matematik statistika, dinamik dasturlash usuli, zanjir bilan moliyalashtirish usuli, usullari aktuar matematikasi, yo'naltirilgan to'plam nazariyasi elementlari, ekspert, vakillik usullari va boshqalar.

Tadqiqotning axborot va empirik bazasi Rossiya Federatsiyasi Davlat statistika qo'mitasining federal va mintaqaviy organlari, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki Bosh boshqarmasi, Rossiya Federatsiyasi hukumati, Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligi, tijorat banklarining moliyaviy hisobotlari, davriy nashrlarda chop etilgan ma'lumotlar, mahalliy va xorijiy tadqiqotlarning tadqiqot materiallari, shaxsiy ma'lumotlar asosida shakllandi. amaliy tajriba.

Tadqiqot 1.6-band doirasida amalga oshirildi. 08.00.13 - "Iqtisodiyotning matematik va instrumental usullari" mutaxassisligi bo'yicha Oliy attestatsiya komissiyasi pasportining "Iqtisodiyot moliya sohasidagi jarayonlarni matematik tahlil qilish va modellashtirish, moliyaviy matematika va aktuar hisob-kitoblarni ishlab chiqish" va 9.6-bet "O'tish davrida bank tizimi va uning infratuzilmasini shakllantirish; banklararo raqobat, bank sektorini rivojlantirish uchun institutsional bazani ta'minlash muammolari va uning Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki bilan o'zaro aloqasi. Kredit tizimlari, bank tizimlari modellari va "08.00.10 -" Moliya, pul muomalasi va kredit "mutaxassisligi bo'yicha Oliy attestatsiya komissiyasining pasportlari".

Tadqiqotning ilmiy yangiligi bank tizimining raqobatdosh ustunliklarini ta'minlashga va Rossiyada investitsiya kapitalining o'sishini rag'batlantirishga yo'naltirilgan bank tizimi va moliya bozorlari o'rtasidagi munosabatlar modellari to'plamini ishlab chiqish va nazariy jihatdan asoslashdan iborat.

Ilmiy yangilik asarning quyidagi qoidalarini o'z ichiga oladi.

Mutaxassisligi 08.00.13 - Iqtisodiyotning matematik va instrumental usullari:

1. Moliya tizimini rivojlantirishning strategik maqsadlariga erishish uchun bank tizimining raqobatbardoshligini baholashning balli modeli yaratildi, shu jumladan:

➢ raqobatdoshlikning ekonometrik modelini ishlab chiqish

Bertran raqobat modeliga asoslangan bank tizimi (narxlar raqobati);

➢ raqobatbardoshlikni baholash modelini joriy etish

tijorat banklari;

Wal Walras modeli bo'yicha raqobat muhitida xizmatlar iste'molchilari va ularning ishlab chiqaruvchilari o'rtasidagi o'zaro aloqalarni tushunish.

2. Deterministik va stoxastik paradigmalar asosida bir vakillikdan ikkinchisiga o'tishni amalga oshirishga imkon beradigan moliyaviy vositaning iqtisodiy va matematik modeli taklif etiladi, shu jumladan:

Buy o'z vaqtida sotib olish va sotish operatsiyalarining determinizmi,

asbob turi va tayanch soni bo'yicha;

➢ moliyaviy vositalar bozori uchun joriy vaqtni aniq taqsimlagan holda moliyaviy vositaning dyadik qurilish modeli;

➢ moliyaviy vositani bir vaqtning o'zida taqdim etish modeli va uning hozirgi rentabelligi.

3. Moliyaviy bozorlarda bank portfelini boshqarish uchun dinamik optimallashtirish algoritmlari asosida optimallashtirish modeli ishlab chiqilgan, shu jumladan:

Instruments bilan moliyaviy vositalarning xususiyatlari

dinamik optimallashtirish imkoniyati;

Risks xatarlarni minimallashtirish, maksimal foyda olish, doimiy pul oqimini olish vaqtini ko'paytirish asosida bank tizimi samaradorligi mezonlarini tasniflash;

Financial moliyaviy bozorlarda tijorat banklari aktivlarini boshqarish ssenariy modeli.

4. An'anaviy kreditlashdan yakka tartibdagi korxonalarga konsortsium kreditlashga o'tishga asoslangan sindikatlashgan kreditlashning stoxastik simulyatsiya modeli yaratildi:

Using sindikatlashgan kreditlash modelidan foydalangan holda

moliya bozori mijozlarining ehtiyojlariga ichki va tashqi omillarning ta'sirini hisobga olgan holda aktsiyalarni investitsiya qilish elementlari;

Commercial tijorat banklari tomonidan zanjir bilan moliyalashtirish modellari

dinamik dasturlash usullariga asoslangan va ushbu jarayonlarning stoxastik xususiyatlarini hisobga olgan holda investitsiya jarayonlari.

5. Bank tizimining shaffofligi, ishonchliligi va raqobatbardoshligini oshirishga qaratilgan bank reinjiniring jarayonlari modeli ishlab chiqilgan, shu jumladan:

Commercial tijorat banklarining biznes jarayonlarini optimallashtirish modeli;

IDEFO (shu jumladan uning hosilalari) va ETVX usullaridan birgalikda foydalanishga asoslangan;

Re reinjiniring jarayonlarining tarkibiy modeli,

bank rentabelligini boshqarish asosida va Cournot raqobatdosh muvozanat modeli va Pareto maqbulligi yordamida;

Using foydalanadigan banklarning kontsentratsiyasi darajasini o'lchash

Evans modeli global Poincare xaritasining bir qator mahalliy xususiyatlarini meros qilib olish printsipi bilan birgalikda.

Mutaxassisligi 08.00.10 - Moliya, pul muomalasi va kredit:

1. Bank tizimi va moliya bozorlarining dialektik va evolyutsion rivojlanish qonuniyatlari umumlashtirilib, bu moliyaviy xizmatlar bozorining ahamiyatini qayta ko'rib chiqish va shakllantirishga imkon berdi.

bank tizimi va moliya bozorlari o'rtasidagi o'zaro ta'sirning iqtisodiy mexanizmini kuchaytirish zarurati. Jumladan:

Formation shakllantirish va rivojlanishning asosli dialektik tamoyillari

kredit institutlari va umuman moliya tizimining o'zaro ta'sir mexanizmini samarali rivojlanishiga chindan ham ta'sir ko'rsatadigan moliya bozori;

Of bank faoliyatining barqarorligini muntazam ravishda tushunish

tizim va uning elementlari (kredit tashkilotlari) moliya bozorlaridagi operatsiyalarning asosiy ishtirokchilari sifatida;

➢ o'ziga xosligi va unga qo'yiladigan talablar to'plami

moliyaviy bozor ishtirokchilari.

2. Kuchli raqobat sharoitida kredit tashkilotlarining moliyaviy barqarorligini baholash uchun skorlama usuli ishlab chiqilgan, xususan:

➢ taklif qilingan sifat va miqdoriy baholash ko'rsatkichlari

(kapital sifati, ishonchliligi, rentabelligi, ishbilarmonlik faoliyati), tahlil usullari va bank sektorining raqobatbardoshligini oshirish usullari;

Increasing o'sishning og'zaki modeli

bank tizimining raqobatdoshligi;

➢ bank tizimining raqobatbardoshligini baholashning balli metodikasi ishlab chiqilgan.

3. Iqtisodiyotning asosiy omili sifatida bank sektori dinamikasiga asoslangan banklarni rivojlantirish strategiyasi ishlab chiqildi va xususan:

Investment investitsiyalarning jozibadorligi mezonlari

tijorat banklarining iqtisodiyotning real sektoriga bank xizmatlari bozoridagi o'zgarishlarning potentsial tuzilishi asosida investitsiyalari;

Economic moliya tizimining taklif qilingan va ilmiy asoslangan infratuzilmasi, xo'jalik yurituvchi sub'ektlarga kompleks xizmat ko'rsatishga yo'naltirilgan;

➢ funktsional modellashtirish metodologiyasiga asoslangan va bank tizimining raqobatbardoshligi va samarali ishlashini oshirishga, xarajatlar va moliyaviy xatarlarni kamaytirishga yo'naltirilgan korxonalar, banklar, davlat va jismoniy shaxslar o'rtasidagi o'zaro ta'sir mexanizmi shakllantirildi.

4. Iqtisodiyotda ijobiy impulslarni ushlab turish uchun bank sektorining samaradorligi moliyaviy infratuzilmaning rivojlanish darajasiga bog'liq ekanligi isbotlangan:

System bank tizimining past kapitallashuvi emasligi aniqlandi

iqtisodiyotning real sektori ko'tarilishini ta'minlashga va undan ham ko'proq iqtisodiyotning real sektoridan investitsiya manbalariga bo'lgan talabni qondirishga qodir

➢ bank mahsulotlarining hayot aylanish jarayonida ekanligi isbotlangan

ularning asosiy rentabelligi (samaradorligi) raqobat intensivligini baholash, faoliyat sohasini lokalizatsiya qilish va banklarning moliya bozoridagi mavqeini o'rganishga asoslangan strategiyani ishlab chiqishdir;

Commercial tijorat uchun etarli javob mexanizmi

banklar tizimining moliyaviy ahvoli barqarorligini ta'minlab, iqtisodiy vaziyatdagi keskin o'zgarishlarga banklar.

Tadqiqotning amaliy ahamiyati olingan ilmiy natijalardan bank tizimi va moliya bozorlarini rivojlantirish strategiyasining mintaqaviy va federal dasturlarini ishlab chiqishda, ularni moliyaviy islohotlarning xalqaro standartlariga o'tish sharoitida isloh qilishda keng foydalanish imkoniyati bilan belgilanadi. Dissertatsiyada bayon qilingan qoidalar, xulosalar va tavsiyalar real sektor uchun kredit dasturlarini ishlab chiqishda foydalanish mumkin.

iqtisodiy rivojlanish va savdo vazirligi, moliya vazirligi, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan ishlab chiqilgan iqtisodiyot.

Ta'lim jarayonida ish natijalaridan "Tijorat banki faoliyatini tashkil etish", "Pul-kredit faoliyatini tartibga solish", "Markaziy bank tashkiloti", "Tijorat banki faoliyatini tahlil qilish", "Bank marketingi", "Bank faoliyati" o'quv kurslari dasturlarini ishlab chiqish va takomillashtirishda foydalanish mumkin. menejment »,« Zamonaviy bank tizimlari »,« Bank ishi »,« Moliyaviy matematika »,« Tijorat bankida biznesni rejalashtirish »,« Kredit tashkilotlarida nazorat ».

Mustaqil amaliy ahamiyatga ega:

➢ bank tizimi va moliya bozorlari o'rtasidagi munosabatlar modellari;

➢ bank tizimi va ayrim kredit tashkilotlarining raqobatbardoshligini baholash metodologiyasi;

Synd sindikatlangan kreditlashning stoxastik modeli;

Of zanjirlarni moliyalashtirishni optimallashtirish modeli;

➢ bankning biznes-jarayonlarining reinjiniring modellari.

Tadqiqot natijalarini amalga oshirish va sinovdan o'tkazish. Ishlab chiqilgan modellar Hududning investitsiya siyosatini ishlab chiqishda Stavropol o'lkasining Iqtisodiy rivojlanish va savdo vazirligida, Evropa tiklanish va taraqqiyot bankining ko'magi bilan moliya tizimini isloh qilish doirasida, Stavropol o'lkasining Davlat dumasida bank va moliya sohasidagi qonunlarni ishlab chiqishda sinovdan o'tkazildi. bozorlar. Moliyaviy bozorlarni isloh qilish bo'yicha taklif qilingan dasturlar "Elektron Rossiya" va "Rossiyaning janubi" Federal dasturi doirasida, shuningdek Stavropol o'lkasidagi bir qator tijorat banklarida Shimoliy Kavkaz universal birjasida reinjiniring jarayonlarini amalga oshirishga imkon berdi.

Ishning asosiy qoidalari "Tijorat banki faoliyatini tashkil etish" o'quv kurslarini o'qitishda qo'llaniladi,

"Markaziy bankni tashkil etish", "Pul-kreditni tartibga solishni tashkil etish", "Pul. Kredit. Rossiya Federatsiyasi hukumati huzuridagi Moliya akademiyasida (2002-2004), Stavropol davlat universitetida (2000-2004) va Stavropol davlat agrar universitetida (2000-2003) "Tijorat bankida buxgalteriya hisobi va operatsion faoliyati", "Tijorat banki faoliyatini tahlil qilish". , shuningdek, Stavropol davlat universiteti huzuridagi "Bank tahlilchisi" ilmiy-o'quv markazida mintaqaning etakchi mutaxassislarini qayta tayyorlashda.

Ilmiy va ilmiy-amaliy seminarlarda, universitetlararo va xalqaro konferentsiyalarda tadqiqot va ishlab chiqish natijalari haqida hisobot berildi va muhokama qilindi, shu jumladan:

International xalqaro konferentsiyalarda: Xalqaro ilmiy

amaliy konferentsiya "Ta'limdagi mintaqaviy menejment, iqtisodiyot, huquq va innovatsion jarayonlar muammolari" (Taganrog, 1999); Xalqaro ilmiy-amaliy konferentsiya "Bozor sharoitida milliy iqtisodiyot tarmoqlarining iqtisodiy rivojlanishi" (Kirov, 2001); Xalqaro seminar-konferentsiya "Jahon iqtisodiy makonida Rossiya mintaqalarini joylashtirish muammolari" (Kirov, 2002); Xalqaro kongress "Axborot texnologiyalarining moliyaviy globallashuv jarayonlariga ta'siri" (Moskva, 2002); Xalqaro ilmiy konferentsiya “Yangi iqtisodiyot: mohiyat, muammolar, yutuqlar. Axborot resurslari ”(Stokgolm, 2003); "Rossiya bank tizimini isloh qilish muammolari" (Moskva, 2003); Xalqaro seminar "Bankdagi moliyaviy menejment: byudjet, biznesni rejalashtirish, risklarni boshqarish" (Moskva, 2003); Xalqaro seminar "Globallashuv sharoitida iqtisodiy o'sishning sarmoyaviy salohiyati" (Sochi, 2004);

➢ Butunrossiya ilmiy-amaliy konferentsiyalarida: "Matematik modellashtirish va kompyuter texnologiyalari" III Butunrossiya simpoziumi (Kislovodsk, 1999); 46-ilmiy-uslubiy konferentsiya "Davlatchiligini mustahkamlash sharoitida mintaqa iqtisodiyotini rivojlantirish" (Stavropol, 2001); O'qituvchilar va talabalarning XLVII ilmiy-uslubiy konferentsiyasi "Hozirgi bosqichda mintaqa iqtisodiyotini o'zgartirishning strategik yo'nalishlari" (Stavropol, 2002); Nalchik shahridagi yosh olimlarning III konferentsiyasi - KBSC RAS ​​(2002); ochiq ilmiy-amaliy konferentsiya “Yoshlar va iqtisodiyot. Yangi qarashlar va echimlar "(Volgograd, 2003); Butunrossiya ilmiy-amaliy konferentsiyasi "Innovatsiyalar va investitsiya faoliyatini boshqarish" (Voronej, 2003); VII Butunrossiya talabalari, aspirantlari va yosh olimlarning "Fan va ta'lim" konferentsiyasi (Tomsk, 2003).

Dissertatsiya talabasi fond bozorini rivojlantirish muammolariga bag'ishlangan Butunrossiya ilmiy ishlar tanlovida "Qimmatli qog'ozlar bozori va birja biznesi: nazariya, amaliyot, mintaqaviy jihatlar" mavzusini ishlab chiqqanligi uchun Moskva banklararo valyuta birjasi mukofotiga sazovor bo'ldi, o'quv-uslubiy majmuasi uchun Stavropol davlat universitetining diplomlari

"Markaziy bank faoliyatini tashkil etish". Tadqiqot Stavropol davlat universitetining ilmiy-tadqiqot ishlari doirasida olib borildi. Ish natijalari TASISning grant ko'magi doirasida 2004 yildan 2007 yilgacha xalqaro standartlarga muvofiq bank sohasidagi fanlararo kurslarni rivojlantirishga qo'yildi.

Nashrlar. Dissertatsiya mavzusi bo'yicha 70 ta ish nashr qilindi, ularning umumiy nashr qilingan hajmi 67,7 bet, shu jumladan, doktorlik dissertatsiyasi natijalarini nashr etish uchun Oliy attestatsiya komissiyasi tomonidan tavsiya etilgan jurnallarda 8 ta maqola.

1. BANK TIZIMINING TUZILIShI VA RIVOJLANIShI: DIALEKTIK MAYDALAR VA QOIDALAR

1.1. Moliya-kredit institutlarining paydo bo'lishi va rivojlanishining tarixiy asoslari

Bank tizimini moliya bozorining asosiy instituti sifatida o'rganish bizni uning shakllanishining boshlanishiga murojaat qilishga va tarixiy istiqbolni belgilashga majbur qiladi; bank tizimi tashkil topgan davridan to hozirgi kungacha tadqiqot ob'ekti sifatida tanlangan. Bunday holda, fanning tub mohiyatiga, bank tizimining mohiyati va ishlash tamoyillariga tayanish kerak.

Avvalo, bank tizimini shakllantirishning iqtisodiy va institutsional shakllarini aniqlash va aniqlash zarur. Ushbu atama zamonaviy ma'noda birinchilardan bo'lib, 1407 yilda tashkil etilgan Genuya banki edi [42, s. o'n bir]. Deyarli barcha ilmiy nashrlarda Rossiyada bankka o'xshash muassasa yaratishga birinchi urinish 1665 yilda Pskovda, Angliyada bank tizimi shakllanishidan oldin ham amalga oshirilganligi aytilgan [47, s. 10], gubernator Afanasiy Ordin-Nashchokin tomonidan. Rossiyadagi banklarning salafi 1733 yilda Sankt-Peterburgda tashkil etilgan va yiliga 8% to'lash bilan oltin va kumush bilan garovga qo'yilgan qarzlarni berishga mo'ljallangan tangalar kanselyari edi.

18-asrning so'nggi choragida Rossiya bank tizimining xalqaro darajaga chiqishi "... depozit va ayirboshlash operatsiyalari (bir milliy valyutani boshqasiga almashtirish) mexanizmlari, to'lov tarmoqlarini (banklar-) yaratishda sodir bo'ldi. muxbirlar va ularning filiallari) hamda norezident va transchegaraviy to'lovlarni tashkil etish (veksellarning muomalasi orqali) va xalqaro banklar hamjamiyatini qiziqtirgan asosiy nazariy va amaliy muammolar mintaqaga ko'chib o'tdi.

banknotalarni chiqarilishini tashkil etish (xususan, emissiya markazlarining o'ziga xosligi yoki ko'pligiga, to'liq yoki qisman zaxiraga ruxsat berish). Rossiya milliy bank tizimining shakllanishi o'z vaqtida faoliyat ko'rsatayotgan faoliyat turlari bo'yicha banklarni diversifikatsiya qilish va ikki darajali bank tizimini shakllantirishga o'tish bosqichiga to'g'ri keldi: markaziy bank asosiy emissiya va zaxira muassasasi sifatida - turli xil ixtisoslashgan aktsiyadorlik va xususiy banklar »[116].

Ushbu muassasalarning asosiy maqsadi Rossiya hukumati manfaatlariga javob beradigan siyosat olib borish va er zodagonlari va xazinaga qarz berish edi [47, s. o'n bir]. Ushbu banklarning paydo bo'lishi Rossiya iqtisodiyotiga sezilarli foyda keltirmadi, chunki sabablardan biri ipotekaning cheklangan shartlari, shuningdek nafaqat asosiy qarzni, balki kreditlar bo'yicha foizlarni ham qaytarmaslikning katta miqdori hisoblangan. Bunday vaziyatdan qochish uchun hukumat avval 4 yil, keyin 8 yil kechiktirishga yo'l qo'ydi, ammo barchasi bekorga ketmoqda. Dastlab, ushbu banklar ochilganda, 1754 yil 13-maydagi Farmonda, qarzni 3 yil ichida to'lamagan taqdirda, garovga qo'yilgan mulklar kim oshdi savdosida sotilishi belgilab qo'yilgan edi, ammo keyinga qoldirilgani sababli, u hech qachon talab qilinmadi. Shuning uchun sabablar sifatida farmon parchasi berilgan [50, s. 1]: «banklar tomonidan chiqarilgan davlat kapitali birinchi yillarda nisbatan oz sonli qo'llarga taqsimlandi, ularda pul qolishda davom etdi; uy egalari nafaqat pulni o'z vaqtida qaytarib berishdi, balki aksariyat hollarda foizlarni to'lamadilar; qonunda belgilangan muddati o'tgan garovlarni sotish amalda qo'llanilmagan; to'g'ri hisobga olish yo'q edi; Empressiyaga berilgan hisobotlar faqat taxminiy edi. "

1761 yil 25-oktabrdagi navbatdagi farmon, ushbu buyruq deyarli bekor qilindi, chunki garovga qo'yilgan ko'chmas mulk musodara qilish idorasiga topshirilishi kerak edi.

daromadning 1/10 qismini uy egasiga bering. Bank sektoridagi bunday muvaffaqiyatsiz tashabbusga hukumatning munosabati imperator Pyotr III ning 1762 yil 26 iyundagi farmonida o'z aksini topgan. Unda aytilishicha, "zodagonlar va savdogarlar uchun tashkil etilgan banklar ... butun jamiyatga yordam berish uchun xizmat qilishi kerak edi, ammo biz bilamizki, tergov niyat bilan juda oz darajada bo'lgan va bank pullari avval boshidanoq taqsimlangan holda o'sha qo'llarda qolgan. ... Buning uchun biz buyruq beramiz: ssuda tarqatilgan pulni kechiktirishga yo'l qo'ymaslik kerak, ammo bularning barchasi yig'ilib, bizning keyingi farmonimizni kutishimiz kerak ".1772 yil 20-noyabrda xavfsiz xazinalar tashkil etildi, 1775-yil 7-noyabrda jamoat xayriya buyurtmalari [70, p. Qisqa] va uzoq muddatga qarz berish uchun ularning ixtiyorida bo'lgan pul kapitali berilgan 7]. Dastlab bu muassasalar sof xayriya maqsadlarida tashkil topgan, so'ngra asta-sekin uyushgan banklarga aylangan.

1786 yil 28 iyunda davlat ssudasi bankini1 tashkil etish to'g'risidagi manifest nashr etilishi bilan zodagonlar banklari tugatildi va Peterburg zodagonlari davlat zayomlariga 20 yilga qarz berish huquqi bilan 8 foizga va shaharlarga 22 yilga 7 foiz miqdorida qarz berish huquqi bilan davlat qarz banki deb o'zgartirildi. Manifestdagi muassasa maqsadi quyidagilarga asoslanadi.

"... har qanday mulkdor o'z erini saqlab qolish, ularni obodonlashtirish va tashkil etish imkoniyatiga ega bo'lishi uchun" ehtiyojlarni to'liq hajmida "qondirish uchun pul muomalasining etishmasligi va ulardan ko'proq bo'lish istagi", xususiy kreditlar uchun foizlarning yuqori narxi va sanoatni va xususan qishloq xo'jaligini qo'llab-quvvatlash zarurligi. sizning biznesingiz uchun abadiy ajralmas daromad »[70, p. 7]. 1797 yilda sudxo'rlarga qarz qaramligiga tushib qolgan dvoryanlarga yordam ko'rsatish uchun yordamchi bank maxsus tashkil etilgan [45, p. 23]. Dvoryanlar uchun vaqtinchalik yordamchi bank kreditlar berishni boshladi

1. 1786 yil 28 iyunda chiqarilgan, bir kun bankning qayta nomlanishini ko'rsatgan. To'liq to'plamda. 16407-sonli qonunlar manifesti, 16408-sonli farmon.

25 yil davomida ko'chmas mulkni garovga qo'ygan holda, bank yozuvlari bilan, yillik 5% daromad bilan, har ikkala shaxs va xazina tomonidan nominal qiymati bo'yicha qabul qilinishi shart.

Albatta, ushbu bankdan qarz olish shartlari qarz olgandan ko'ra unchalik qulay bo'lmagan, qisqa vaqt ichida xazinaga tusha boshlagan, banknotalarga almashtirilgan chiptalarda 50 million rubl tarqatilgan, 1802 yilga kelib bir yarim milliondan kamroq pul muomalada qoldi. 1802 yilda yordamchi bank qarzga biriktirilib, yigirma besh yillik ekspeditsiya deb nomlangan [7].

G'arbimizda ipoteka kredit tashkilotlari paydo bo'ldi, 1802 yilda Livoniya (Finlyandiya) va Estoniya (Estoniya) provinsiyalarining zodagonlari o'zaro munosabatlarga asoslangan zodagon banklarni tuzdilar [8], 1825 yilda Polsha provinsiyalarida zemstvo kredit jamiyati shakllandi [10], yilda 1830 yilda Kurlend provinsiyasining dvoryanlari yer egalariga qarz berish uchun kredit jamiyatini tashkil qildilar [11].

1859 yil yozida Moliya vazirligidagi tub islohotlar tarafdorlari pul muomalasi va kredit islohotini tayyorladilar. Davlat banklarini tugatishga qaror qilindi. Xuddi shu yili birinchi gildiya savdogarlari bo'lgan yahudiylarga "Pale of Pale" dan tashqarida joylashishga ruxsat berildi va aholi egalariga "jonli omonat" evaziga qarz berish amaliyoti bekor qilindi [45, p. 25]. 1859 yilda barcha yer banklari tugatildi, barcha er banklaridan kreditlar berilishi tugatildi3 va xazina va buyruqlar oldingi kredit operatsiyalarini tugatish uchun Moliya vazirligiga bo'ysundirildi. Barcha masalalarni hal qilish uchun er kredit tashkilotlarini o'zgartirish bo'yicha komissiya tashkil etildi, u xususiy banklar tizimini bank tizimi asosida yotqizishga qaror qildi. Kreditni xususiy tadbirkorlik yo'li bilan erkin tashkil etishga qaror qilindi, ipoteka kreditlarining ikki shakli - o'zaro kelishuvga asoslangan aktsionerlik er banklari va qarz oluvchilar jamiyatlari, ikkinchisiga hal qiluvchi ustunlik berdi, buning uchun o'zaro kafolat bilan bog'langan qarz oluvchilar sherikligi to'g'risidagi nizom ishlab chiqildi [70, p. sakkiz].

Oltmishinchi yillarda bank tizimida yangi islohot boshlandi. 1863 yilda o'zaro kelishuvga asoslangan birinchi er kredit tashkiloti - Xerson zemstvo bankining ustavi tasdiqlandi. 1864 - 1872 yillarda. Rossiyada 11 ta aksiyadorlik yer banki faoliyat yuritgan. 1866 yilda o'zaro er kreditlari jamiyati, 1871 yilda - birinchi aktsionerlik yer banki - Xarkov, 1872 yilda - Donskoy aktsiyadorlik er bankining nizomi, 1882 yilda - davlat dehqonlari er banki va 1885 yilda - davlatning Nobel yer banki tuzildi. Davlatga tegishli ipoteka banklarining tashkil etilishi Moliya vazirligining bank tuzilmalari ustidan nazoratini kuchaytirishga yordam berdi. Ushbu nazorat odatda Moliya vazirligining kredit qismi uchun maxsus kantsler idoralari orqali, shuningdek, Davlat banki orqali amalga oshirilgan [45, p. 26].

Borayotgan qarzning asosiy sabablari qatorida iqtisodiyotni saqlash va takomillashtirish uchun aylanma mablag'larni sotib olish uchun erga egalik qilish zarurati va asosan og'ir sharoitlarda jismoniy shaxslar tomonidan berilgan qarzlarni almashtirish istagi va qisqa muddatli qarzlarni uzoq muddatga almashtirish edi [70, s. 12].

Davlat va xususiy kredit tashkilotlarida erga xususiy mulkchilik qarzdorligi sezilarli darajada oshdi va 1903 yilga kelib Shimoliy Kavkazda garovga qo'yilgan er mulklari soni uch baravardan ziyod, garovga qo'yilgan erlar miqdori ikki baravar, berilgan kreditlar qiymati va qarz qoldiqlari to'rt baravar oshdi.

Deyarli butun davrda eng katta ulush Kuban viloyatiga to'g'ri keldi, shuning uchun agar 1892 yilda viloyat garovga qo'yilgan erlarning ulushi 29,31 foizni tashkil etgan bo'lsa va garovga qo'yilganlar soni

mulk - 53,96%, keyin 1903 yilda Kuban viloyatida garovga qo'yilgan erlar 38,72% ni tashkil etdi va mulk soni - 64,42% (8-ilova). 1892 yilda Stavropol viloyatida garovga qo'yilgan erlarning ulushi 13,42%, garovga qo'yilgan mulklar soni 37,36% ni tashkil etdi va 1903 yilda bu qiymatlar mos ravishda 22,70% va 6,45% ni tashkil etdi. Binobarin, garovga qo'yilgan mol-mulk miqdorini kamaytirish tendentsiyasi mavjud, ammo viloyatda garovga qo'yilgan erlarning ulushi ortib bormoqda.

Ammo bu ko'rsatkichlarning barchasi garovga qo'yilgan erlarning umumiy darajasini xususiy mulkka tegishli erlarning umumiy miqdoriga nisbatan foiz sifatida ko'rsatmaydi. 1903 yilda Rossiya yer kredit tashkilotlari vakillari Kongresslari qo'mitasi ma'lumotlariga ko'ra ular quyidagilar edi [25]. Ma'lumotlarga ko'ra, Shimoliy Kavkazdagi barcha xususiy erlarning yarmidan ko'pi va Kuban mintaqasida deyarli barchasi yotqizilgan. O'sha yillarning ma'lumotlariga ko'ra, vaziyat provintsiyalar va hududlarning noto'g'ri o'lchamlari bilan buzilgan, shuning uchun Stavropol viloyatida butun hududning erlarining umumiy miqdori sezilarli darajada bo'rttirilgan, 6 268 271 dessiatin ko'rsatilgan, bu aslida hududning bir qismi Terek mintaqasiga bo'linishidan oldin bo'lgan [70, s. 55].

Statistik qo'mitalar va chegara chizmalarining rasmiy ma'lumotlariga ko'ra - Stavropol viloyatida jami - 4 967 426 dessiatin, Kuban viloyatida - 8 626 906 dessiatin, Terek viloyatida - 6 675 000 o'n

Qora dengiz provinsiyasida 677,105 dessiatin, shu sababli statistikaga qaraganda atigi 20,946,491 dessiatin yoki 1,270,107 dessiatin kam. Ushbu buzilish to'g'ridan-to'g'ri Kuban mintaqasiga taalluqlidir, unda deyarli barcha erlar garovga olinmagan, balki ularning uchdan bir qismi.

Agar olingan ma'lumotlarni hisobga olsak, 1903 yilda Stavropol viloyatida erlarning 48,2% 63,1% ga, Terek viloyatida 44,7 o'rniga 44,2% ga, Kuban viloyatida 92,8 emas, 34,8% ga yotqizilgan. , 7%, Qora dengiz viloyatida - 7,1% o'rniga 5,2%. Shunday qilib, Shimoliy Kavkazda barcha shaxsiy erlarning deyarli 39% tashkil etilgan 58,5% emas, balki butun imperiyada ushbu muassasalar garovida uzoq muddatli yer qarzini olgan kreditlar barcha xususiy erlarning atigi 17% tashkil etgan. Shuni ta'kidlash kerakki, ushbu uzoq muddatli kredit tashkilotlaridan tashqari, juda ko'p miqdordagi xususiy erlar ma'lumotlarni nashr etish majburiyati bo'lmagan xususiy tashkilotlarga garovga qo'yilgan. Shuningdek, shahar ko'chmas mulki bilan ta'minlangan kredit operatsiyalarida juda katta miqdordagi bitimlar kuzatilgan va Shimoliy Kavkaz ham bundan mustasno emas. Bu erda asosan ikkita aktsiyadorlik er banki: Donskoy va Xarkovskiy kreditlari olingan. Shunday qilib, 1903 yilga kelib Shimoliy Kavkazning barcha shaharlaridagi aktsionerlik banklarida, aktsionerlik er banklarida (uzoq muddatli kreditlar) 2177 ko'chmas mulk ob'ekti garovga qo'yildi, ularning umumiy bahosi 23 335 772 rublni va sug'urta summasi 19 968 015 rublni tashkil etdi [70, p. 82]. Shunday qilib, bu imperiya bilan taqqoslaganda ko'chmas mulkning pastligi bilan bog'liq, degan xulosaga kelindi, chunki bu o'rtacha ko'rsatkichdan uch baravar past edi. Rossiyaning iqtisodiy hayotidagi taniqli joylardan biri kichik kreditlarni tashkil etish bilan band edi. Milliy iqtisodiyotning barcha sohalarida kichik ishlab chiqaruvchilar va tadbirkorlar ustunlik qildilar. Zavod, zavod va sanoat korxonalarining umumiy sonidan - yillik ishlab chiqarish hajmi ming rubldan kam bo'lgan trade, savdoda - chakana savdo turini tanlashdan ko'proq. Ammo qishloq xo'jaligida mayda tovar ishlab chiqaruvchilarning eng ko'p ulushi ham odamlar soniga, ham erga egalik qilish hajmiga bog'liq ekanligi shubhasiz [71, s. 6]. Arzon kreditlar ularning ehtiyojlarini qondirish va ishlab chiqarishni rivojlantirish uchun tubdan zarur edi.

Tarixda kichik kredit tashkilotlarining rivojlanishi haqida 1803 yilda aytib o'tilgan [4], uning Novorossiyskda chet ellik ko'chmanchilar uchun tashkil topishi bilan bog'liq bo'lib, ularning kapital mablag'lari hisobiga meliorativ maqsadlarda, iqtisodiyotni yoki ishlab chiqarishni yaxshilash uchun kreditlar berildi. 1816 - 1818 yillarda. Boltiqbo'yi provintsiyasida dunyodagi kassalar tashkil etilib, ular o'tkazib yuborilgan tabiatan xayriya, lekin shu bilan birga kafolatlangan kreditlar berish. Amalda bir vaqtning o'zida, so'ngra 60 rubldan oshmaydigan miqdorda kafolatlar asosida kreditlar berilgan harbiy aholi punktlarining davlat kapitali tashkil etildi. 6 foizdan 3 yilgacha bo'lgan muddatga, to'lashni teng yillik qismlarga to'lash bilan.

1837 yilda banklar aniq dehqonlar uchun, 1840 yilda esa davlat dehqonlari uchun jamg'arma va yordamchi banklar tashkil etildi. Ushbu muassasalarning asosiy kamchiliklari ularning islohotni amalga oshirishdagi og'irligi edi, shuning uchun ular quyi hokimiyat organlariga o'tkazildi va ularning faoliyati oddiy kreditlar ro'yxatiga o'tkazildi. Ushbu muassasalarni rivojlantirish foydasiga, ularning tuzilishining soddaligi, qishloq aholisining rivojlanish darajasiga mosligi va mavjud banklar va kassalar kichik kreditlar uchun foydali ishlatilishi mumkin bo'lgan kapitalga ega ekanligi ko'rsatildi. Shuningdek, qishloq jamiyatlarida a'zolarga kredit berish uchun ishlatilishi mumkin bo'lgan bepul mablag'lar mavjud edi, ammo ularni jamg'arma va kredit sherikliklariga, universal va maxsus tanlov asosida qabul qilingan tashkilotlarga o'tkazish mumkin emas edi. Kichik kredit tashkilotlarini rivojlantirishning yangi bosqichi boshlandi

1883 yil 25-yanvarda qishloq banklari va jamg'arma kassalari tashkil etilishi va davlat tomonidan boshlangan yagona xartiya ishlab chiqilishi munosabati bilan. 1883 yil 23-yanvarda Aleksandr III "Qishloq banklarini va yangi asosda jamg'arma-kredit banklarini tashkil etish to'g'risida Davlat Kengashining fikri" ni ma'qulladi, u Moliya vazirligi va Ichki ishlar vazirligi bilan kelishilgan holda kelishilishi kerak edi. Sobiq qishloq kredit tashkilotlarini o'zgartirish to'g'risida qaror ham qabul qilindi. 1885 yilda qishloq banklari uchun nizom ishlab chiqildi.

Raqamlarni keltiraylik; 1902 yil 1 yanvargacha 582 ta qishloq banki o'z kapitali 3 million rubl bilan ishladi. va 5 million rublgacha bo'lgan depozitlar bilan va 1903 yil 1 oktyabrgacha 863 ta qishloq banki mavjud edi, ularning kapitali

2 242 ming rubl. Ammo oldingi tuzilmaning operatsion va kema-yordamchi kassalari o'z faoliyatini to'xtatmadi; 1902 yil 1-yanvargacha ularning soni 3000 dan oshdi, ularning aylanma mablag'lari 30 million rubldan oshdi. Xuddi shu pozitsiyada dunyodagi qarz sarmoyasi bo'lgan, 1882 yilda jamiyatlar 1902 yilda umumiy qiymati 6 million rubldan oshgan [5]. Imperiyaning ayrim hududlarida maxsus asoslarda faoliyat yuritadigan va mahalliy yoki mulkiy xususiyatga ega bo'lgan kichik kredit davlat tashkilotlari mavjud edi: Vistula provintsiyalarining kommunal kassalari, kazak qo'shinlarining qarz mablag'lari, dasht viloyatlari (boshqird va qirg'izlar) qarz idoralari va boshqalar. Shuni ta'kidlash kerakki, 1880 yilda qishloq banklarining umumiy modeli bo'yicha tashkil etilgan, ammo ancha xilma-xil operatsiyalar bilan, Sumy Aleksandrovskiy dehqon qishloq xo'jaligi banki, 1885 yilda tashkil etilgan Kiev viloyatidagi Belaya Tserkov hududida grafinya Branitskaya banki kabi maxsus moslamaning kichik kredit tashkilotlari paydo bo'lishi. mahalliy tuman zemstvo tomonidan yil 1893 yilda mahalliy hunarmand-hunarmandlar uchun tashkil etilgan Perm viloyati Zemstvo qo'l san'ati banki. XIX asrning oxirida. rus dehqonining to'lov qobiliyati va kreditga layoqati mavzulari keng muhokama etila boshlandi [152]. 1898-1899 yillarda Kievda siyosiy iqtisod bo'yicha ma'ruzalarda kichik kredit iqtisodchisi g'oyasi tarafdori V.Ya. Jeleznov shunday dedi: "Nisbatan yaqinda kapitalistik taraqqiyot yo'lini boshlagan mamlakatlarda, masalan, bizning Vatanimizda, ularning ishlab chiqarish sanoatining mahsulotlari uchun sezilarli noaniqlik va bozor beqarorligi mavjud bo'lganda, o'tkir sanoat inqirozlari yuz berishi mumkin va davom etaveradi. Masalan, Rossiyada bunday noaniqlik dehqonlar pozitsiyasida yotadi, bu bizning fabrikamiz mahsulotlarini xaridorlarining asosiy massasini tashkil etadi. Toki dehqonlar mavqei barqarorlashguncha kapital oqimi

Bizning sanoat korxonalarimizdagi (shu jumladan, xorijiy korxonalar ham) bir muncha vaqt ishlarning jadal tiklanishiga, so'ngra turg'unlik va inqirozga olib kelishi mumkin. " Kichik kredit tashkilotlari rivojlanishidagi burilish davri - 1894 yildagi Davlat banki ustavining yangi tahriri bo'lib, unda dehqonlar, mayda hunarmandlar va savdogarlarga kreditlar berildi. 1895 yil 1-iyundagi maxsus Nizom kichik kredit tashkilotlariga bag'ishlangan bo'lib, uning loyihasida kichik kreditni rivojlantirish bilan bog'liq qiyinchiliklarni bartaraf etish choralari ko'rsatilgan. Jamg'arma-kredit uyushmalari faoliyati ustidan davlat nazoratini o'rnatish, ham "shaxsiy ishonchnoma" (veksellar), ham garov (qarzlar) bo'yicha uzoq muddatli kreditlar berishga ruxsat berish taklif qilindi [152].

1871 yilda Moskva qishloq xo'jaligi jamiyatida qishloq tejamkorlik va kredit va sanoat sherikliklari bo'yicha maxsus qo'mita (Sankt-Peterburgdagi filiali bilan) tashkil etildi, shuning uchun kemalarni tejash bo'yicha sheriklik rivojlanishining maxsus bosqichi boshlandi. Agar birinchi bosqichda hukumat kooperativ kichik kredit tashkilotlarini shakllantirish to'g'risidagi qonunchilikning umumiy asoslarini ishlab chiqish bo'yicha rasmiyatchilik bilan cheklangan bo'lsa, keyinchalik qarz oluvchilardan ma'muriy usullar bilan qutulishga yo'l qo'yildi; marka boji, savdo solig'i, depozitlar bo'yicha foizlarni yig'ish uchun muhim soliq imtiyozlarini taqdim etish. Shu bilan birga, jamg'arma va kreditlar hukumat tomonidan sheriklik kengashi nomidan imzolangan veksellarga qarshi kredit ochadigan davlat banki shaklida moddiy yordam bilan ta'minlandi.

1893 yilda kichik kredit masalasi yana ko'tarildi, natijada 1895 yil 1-iyunda uch xil kichik kredit tashkilotlarini tashkil etgan yangi nizom chiqarildi:

➢ jamg'arma-kredit sherikliklari va kassalar (ulush badali bilan kooperatsiya muassasalari);

➢ kredit sherikliklari (ulushsiz);

➢ qishloq (volost) banklari (ko'chmas mulk muassasalari).

Binobarin, 1895 yil qonuni bilan birinchi marta yangi turdagi kichik kredit tashkilotlari paydo bo'ldi - ilgari mavjud bo'lgan institutlarning afzalliklarini saqlab qolgan, kamchiliklardan xalos bo'lgan va qishloq hayotiga moslashgan kredit sherikliklari. Bitta narsa bor, lekin ularning deyarli hammasiga asosiy kapital uchun zarur bo'lgan miqdorni bergan davlat banki yordamida ochishga ruxsat berildi.

Ham shaxslar, ham ularning kasaba uyushmalari (qishloq jamiyatlari, uyushmalar, artellar va boshqalar) ushbu muassasalarda qatnashish huquqidan foydalanganligi to'g'risida kelishib olindi. Xususan, "... kichik kredit tashkilotlarining asosiy vazifalari - og'ir bo'lmagan sharoitlarda kredit berish, foizlarni oshirish uchun jamg'arma mablag'larini qabul qilish va sheriklik a'zolari uchun biznes ehtiyojlari va ushbu shaxslarning mehnati mahsulotlarini sotish uchun zarur bo'lgan narsalarni sotib olishda vositachilik qilish belgilangan" [23, p. o'n bir].

Kichik kredit tashkilotlarining asosiy vositalarini shakllantirish kredit sherikliklari uchun - tashqi va tashkilotlarning kreditlari va xayr-ehsonlari, kema-jamg'arma sherikliklari va kassalar uchun amalga oshirildi.

- ishtirokchilar aktsiyalari, qishloq banklari uchun - qishloq jamoalarining mablag'lari. Shuni ta'kidlash kerakki, davlat banki ham kredit sherikliklariga qarz beruvchilar ro'yxatiga kiritilgan.

Yuqorida aytilganlarni umumlashtirib aytganda, biz ikki turdagi kredit tashkilotlarini ko'rishimiz mumkin, birinchisi, asosan qishloqlarda joylashgan omonat-kredit sherikliklari, ikkinchisi esa uchta Boltiqbo'yi viloyatlari va shaharlarda joylashgan qishloq aholisiga ipoteka kreditlari beradigan omonat-kredit banklari. 1902 yil 1-yanvar holatiga ko'ra 723 ta jamg'arma-kredit sherikliklari mavjud edi

286 ming kishi, ularning kapitali 38 million rublni tashkil etdi, shundan o'zlari - 12 million rubl.

Hamkorlik tamoyiliga asoslangan jamg'arma va kredit sherikliklari yanada muhim rivojlanishga erishdi. Hatto o'sha paytda ham kasaba uyushmalaridagi birlashmalar, kichik sanoatchilar uyushmalarigina ijobiy samara berishi aniq edi, shuning uchun bunday kasaba uyushmalari va sherikliklar kooperativ deb nomlana boshladilar.

1896 yilda jamg'arma-kredit sherikliklari, ikkinchisi uchun ikki shaklda namunaviy ustavlar tasdiqlandi: biri umumiy, ikkinchisi davlat banki yordamida tuzilgan sheriklik uchun. Amalda bir vaqtning o'zida vositachilik va garov operatsiyalari bo'yicha namunaviy qoidalar ishlab chiqildi va keyinchalik 1895 yilgi qonundan tashqari 1901 yil 21 aprelda Oliy ma'qullash kichik kredit tashkilotlari kasaba uyushmalarini tuzishga imkon berdi. 1895 yilgi qonun kiritilgandan so'ng kredit sherikliklari ko'plab kamchiliklardan xalos bo'ldi va qishloq hayotiga ko'proq moslashtirildi. O'z ustavlarini ishlab chiqishda ular nafaqat ko'p yillik rus tajribasidan, balki Germaniya, Italiya va Frantsiyadagi shunga o'xshash muassasalardan ham foydalanishgan. Kredit sherikliklarini davlat tomonidan qo'llab-quvvatlash kichik kredit tashkilotlarining rivojlanishiga juda katta ta'sir ko'rsatdi, shuning uchun

har yili ularning progressiv o'sishi kuzatilgan [23, s. o'n besh].

1902 yilda yuqori muassasa - qishloq xo'jaligi sanoatining ehtiyojlariga bag'ishlangan maxsus konferentsiya tashkil etildi, u erda o'sha davrning asosiy masalalari hal qilindi: kichik kredit tashkilotlarini pul mablag'lari bilan ta'minlash, kichik kredit ishlari bo'yicha hukumat ma'muriyatini qayta tashkil etish, zemstvolarni ushbu masalalarda ishtirok etish uchun jalb qilish va qishloq mulk tashkilotlarini kichik kredit bilan qayta tashkil etish. ... Kichik kredit tashkilotlariga katta yordam ko'rsatish uchun ham davlat g'aznasidan mablag 'ajratish, ham davlat bankidan kreditlar berish zarurati tan olindi. Kichik biznesdagi zemstvolar kreditga to'liq mustaqillik berildi va ular tomonidan tashkil etilgan kredit tashkilotlari uning mahalliy hokimiyat organlari tomonidan namoyish etilgan hukumat nazoratidan ozod qilindi.

1904 yil 7 iyundagi kichik kreditlar to'g'risidagi nizomning kiritilishi bilan vaziyat tubdan o'zgardi, unda quyidagilar o'rnatildi. Kichik kredit etarli bo'lmagan sanoat aholisiga xizmat qilishi kerak (qishloq xo'jaligi va hunarmandchilik), uni bank asosida iqtisodiy oborot ishlab chiqarish va asbob-uskunalarni takomillashtirish va sotib olish uchun mablag'lar bilan ta'minlash. Shuningdek, kredit operatsiyalarini amalga oshirishda maqsadlar qat'iy belgilangan edi: aylanma mablag'larni olish, zaxiralarni sotib olish va iqtisodiy yaxshilanish. Kredit berish faqat kafolat ostida va tovar va uskunalar garovi ostida amalga oshirila boshlandi.

Aynan o'shanda depozit operatsiyalariga nisbatan jiddiy inqilob sodir bo'ldi, "... uning depozit operatsiyalari kichik kredit tashkilotlarining kredit operatsiyalari bilan chambarchas bog'liqdir, chunki faqat ortiqcha kapital jalb qilish orqali bank muassasasi kreditlar bilan mamlakat ishlab chiqarishining kengayishiga hissa qo'shishi mumkin" [23, p. 17].

Shuningdek, yangi nizomda depozitlarni jalb qilish tartibi o'zgartirildi, quyidagi afzalliklar yaratildi: depozitlar inventarizatsiya qilinmagan, umumiy tartibda begonalashtirilgan, o'limdan keyin tasarruf etishga ruxsat berilgan, rasmiy vasiyatisiz, majburiyatlardan ozod qilingan (1000 rublgacha), omonatchining ismi sir saqlangan. Ushbu chora-tadbirlarning barchasi bugungi kunda bank biznesining dolzarb yo'nalishlaridan biri bo'lib qolayotgan aholi mablag'larini tejashni oshirish uchun amalga oshirildi.

Kichik kredit tashkilotlarining aholiga qulay joylashishi, davlat omonat kassasi bilan taqqoslaganda yuqori foiz, depozit operatsiyalari har yili sezilarli darajada ko'payib borishiga olib keladi, bu esa qonun chiqaruvchi tomonidan qabul qilingan davlat omonat kassasidan katta miqdordagi depozitlarni yo'naltirdi. Kerak

ushbu faktga e'tibor bering, chunki Rossiyaning Sberbank-dan depozitlarning chiqishi investitsiya salohiyatini oshirishi va mablag'larni iqtisodiyotning real sektoriga ko'proq hajmlarda yo'naltirishi mumkin.

O'sha yillardagi bank qonunchiligida asosiy kapitalga qo'yilgan depozitlar va ssudalar besh baravar bo'lishi kerakligi to'g'risidagi cheklov qabul qilingan, ammo kichik kredit tashkilotlari va o'zaro kredit jamiyatlari uchun bu o'n baravarga, qishloq banklarida esa besh baravargacha saqlanib qolgan. Kichik kredit tashkilotlariga o'z mijozlarining oborotini qabul qilishga va vositachilik qilishga ruxsat berildi, ular kapital miqdoridan qat'i nazar savdo soliqlarini to'lashdan, shtamp bojini to'lashdan ozod qilindi.

Kiritilgan nizom asosida 1905 yilda quyidagi kichik kredit tashkilotlari tashkil etildi:

1) kredit sherikliklari;

2) jamg'arma-kredit sherikliklari;

3) qishloq, volost va stanitsa davlat jamg'arma va kredit banklari;

4) zemstvo kassalari.

Bunga sobiq davlat dehqonlarining yordamchi va jamg'arma kassalari, qishloq banklari va boshqa shu kabi muassasalar ham kirgan. Kichik kredit tashkilotlari mol-mulkni sotib olishlari va begonalashtirishi, shartnomalar tuzishi, majburiyatlar tuzishi, sudda da'vo qilishi va sudda javob berishi, shuningdek xayriya mablag'larini qabul qilishi mumkin edi, ammo ko'chmas mulkni faqat omborlarni boshqarish yoki tartibga solish uchun sotib olishga ruxsat berildi. Ushbu sherikliklarning kapitali yoki qarzga berilgan va xayr-ehson qilingan mablag'lar hisobiga, ulush badallari, xazinadan va zemstvo mablag'lari hisobidan shakllangan bo'lib, ular hukumat tekshiruvidan o'tishlari shart edi [33].

Kreditlar berilishi mumkin edi: shaxsiy ishonch bilan; kafillik bilan ta'minlangan; iqtisodiyot va tovar-moddiy boyliklar garovi ostida.

Ham ko'char, ham ko'chmas mulk uchun, shuningdek aylanma mablag'lar uchun 1 yilgacha, tovar-moddiy zaxiralarni sotib olish uchun - uch yilgacha va iqtisodiy yaxshilanish uchun - 5 yilgacha ipoteka kreditlari berishga ruxsat berildi. Mol-mulk bilan ta'minlangan kredit miqdori uning taxminiy qiymatidan oshmasligi kerak, muddati o'tgan kreditlar politsiya yoki qishloq munitsipaliteti hukumati orqali olingan.

Dastlab kredit sherikliklarining faoliyati samarasiz edi, chunki ular tarkibiga yangi a'zolarning sekin kirib kelishi, rezidentlarning yangi muassasa, jamiyatlar ixtiyorida bo'lgan muomaladagi kichik kapitalga ishonchi yo'qligi va kredit operatsiyalarining asosiy manbalari bo'lgan depozit operatsiyalari juda yomon rivojlangan edi. Jamiyat faoliyati, uning maqsadlari, vazifalari, yangi a'zolarni qabul qilishni istamasligi to'g'risida kam xabardorlik, inspektorlarni tushuntirish ishlarini olib borishga majbur qildi, imtiyozli shartlarda depozitlar va kreditlarning jozibadorligini ko'rsatdi.

Qizig'i shundaki, 19-asrning 90-yillariga qadar qarzdorlar tomonidan foizlar bilan qaytarilgan deb taxmin qilingan kreditlar va ularning ekstraktlari o'sha shaxslar tomonidan berilgan yangi kreditlar kelishi uchun xayoliy yozuvlar orqali muddati o'tgan ssudalarning yangi shartlarga o'tkazilishi tufayli muddati o'tgan ssudalarning qiymati pasaygan [14]. ].

Ushbu operatsiyalarning barchasi aylanma mablag'larga sezilarli ta'sir ko'rsatdi va ularning soni juda ko'p bo'lgan banklar ssuda berishni to'xtatishga va qarzdorlardan ssudalar va ular bo'yicha foizlarni yig'ib olishga cheklanishga majbur bo'ldilar. Naqd pullarning foizli qimmatli qog'ozlar bilan ahamiyatsiz qoplanishi mavjud. Qishloq banklari rivojlanishiga jiddiy xalaqit bergan omillardan biri qishloq banklari tomonidan ushbu kredit asosida sotib olingan qishloq xo'jaligi texnikasi va jihozlarining xavfsizligi bo'yicha uzoq muddatli kredit operatsiyalariga yo'l qo'yilmasligi edi. Qishloq banklarining operatsiyalari bo'yicha buxgalteriya hisoboti va hisobotlari yig'ilishda tanlangan menejerlarga tegishli bo'lganligi sababli,

ularning aksariyati savodsiz va bank ishlarini olib borishga tayyor emas, keyin kredit operatsiyalarini rasmiylashtirishda qonunbuzarliklar chiqarib tashlanmaydi. Ushbu operatsiyalarni amalga oshirganligi uchun ish haqining pastligi har kimning ushbu funktsiyalardan xalos bo'lishga harakat qilishiga olib keldi va bu hisobot berishda chalkashliklarga va bank ustavining buzilishiga olib keldi.

Dehqonlar orasida juda mashhur bo'lishiga qaramay, ular iqtisodiy hayotning ko'plab muhim hodisalarining butun ta'sir doirasini qamrab ololmadilar5: qishloq banklari faqat sudxo'rlikka qarshi kurashdilar, ammo dehqonlar dehqonlar mehnati mahsulotlarini (don) sotib olish va qishloq xo'jaligi qurollarini sotish uchun turli vositachilar bilan ham ishladilar. va o'z mablag'lari hisobiga ishlaydigan yoki banklar homiyligida turli xil savdo firmalarining vakillari bo'lgan mashinalar. Bu ularga o'z bizneslarini muvaffaqiyatli olib borishlariga imkon berdi, chunki viloyatda temir yo'llar yo'qligi, oziq-ovqat va tovarlarning real narxlari to'g'risida ma'lumot yo'q edi.

Bularning barchasi 1904 yilda kichik kredit tashkilotlari to'g'risidagi yangi nizomning kiritilishi bilan qishloq jamg'armalari va qarz banklari paydo bo'ldi, ular kredit sherikliklaridan farq qildilar, garchi ular amalga oshirilgan operatsiyalarda farq qilmasalar ham. Kichik kreditlar bo'yicha Markaziy Qo'mita 1905 yil 21-iyunda tasdiqlangan qoidalarga ko'ra, ularga dehqon xo'jaligi mahsulotlarini uyushgan sotish va buning uchun zarur bo'lgan narsalarni sotib olish bo'yicha vositachilik operatsiyalariga ruxsat berildi.

Agar zamonaviy kredit olish uchun murojaat qilish bilan taqqoslash chizig'ini chizadigan bo'lsak, unda 1899 yilda ko'chmas mulk bilan kredit olishda quyidagi hujjatlarni taqdim etish kerak edi:

1. Belgilangan tartibda tuzilgan mulk erkinligi to'g'risidagi guvohnoma.

5 Stavropol viloyatidagi kichik kredit tashkilotlarining holati to'g'risida hisobotdan ko'chirma. S. 1.- 3.

2. Mulkka egalik qilish uchun hujjatlar.

3. Agar ko'chmas mulk binolardan iborat bo'lsa, sug'urta polisi.

4. Mol-mulkni inventarizatsiya qilish, bu mulk egasi va kengash tomonidan tayinlangan Jamiyatning uchta a'zosi tomonidan tuzilgan bo'lib, ular inventarizatsiyada berilgan bahoning to'g'riligi uchun javobgardir.

Kredit uchun garov sifatida qabul qilingan ko'chmas mulkka taqiq qo'yildi va qo'shimcha garov imkoniyati muhokama qilindi.

Ushbu kompaniya quyidagi operatsiyalarni amalga oshirdi:

Trade savdo veksellarini hisobga olish;

6 6 oydan ko'p bo'lmagan muddatga beriladigan kreditlar va ipoteka va garovga qarshi ochiladigan kreditlar (maxsus hisobvaraq, talab qilinadigan kreditlar, chaqiruv bo'yicha);

➢ Jamiyat a'zolarining muomalasi Rossiyada bo'lib o'tgan veksellar va boshqa hujjatlar bo'yicha to'lovlar, chiqarilgan qimmatli qog'ozlar bo'yicha kuponlar va kapital uchun foizlar, chet el veksellari va qimmatli qog'ozlarini sotib olish va sotish bo'yicha ko'rsatmalarini bajarish;

➢ Kompaniyaning agentlari yoki muxbirlari joylashgan boshqa joylarga pul o'tkazish;

Circulation muomalada chiqarilgan foizli qimmatli qog'ozlarni hisobga olish uchun qabul qilish va

kuponlar;

Interest foizlarni muomalaga kiritish uchun depozitlarni muddatsiz qabul qilish

depozitlarni qabul qilish to'g'risidagi guvohnoma uchun chiptalar faqat nominalda, shuningdek, kamida 50 rubl miqdorida berilishi uchun muddatlarga, shuningdek, turli xil sharoitlarda joriy hisob raqamiga;

➢ qimmatbaho buyumlar, qimmatli qog'ozlar va hujjatlarni saqlashga qabul qilish;

➢ boshqa kredit tashkilotlarida veksellarni qayta hisobga olish;

Own foizli qimmatli qog'ozlarning ipotekasi va qayta ipoteka.

Shunday qilib, yuqorida aytib o'tilganlardan ko'rinib turibdiki, o'zaro kredit jamiyati zamonaviy kredit tashkilotining bir qator funktsiyalari va vazifalarini bajargan.

1906 yilda milliy iqtisodiyotning deyarli barcha tarmoqlarida o'z ehtiyojlarini qondirish va ishlab chiqarishni rivojlantirish uchun arzon kreditlarga muhtoj bo'lgan kichik ishlab chiqaruvchilar va kichik tadbirkorlar hukmronlik qildilar [23]. Kredit sherikliklari (42,7%) va eng kam qishloq banklari (20%) aholi ehtiyojlarini to'liq qondiradi. Kichik kredit tashkilotlarining salbiy tomonlariga aylanma mablag'larning etishmasligi, menejerlarning yomon tanlanganligi, qarindoshlik va boshqalar kiradi, shuning uchun muhtoj aholining katta qismi uyushgan kreditlardan foydalana olmaydilar va xususiy shaxslarga murojaat qilishga majbur bo'lmoqdalar.

Odatda qishloq joylarida badavlat qo'shnilar kreditorlar bo'lib, murojaat sabablari umumiy manfaatlar, mahalla va ba'zan oilaviy munosabatlar, shaharlarda savdogarlar, sudxo'rlar va boshqalar.

Qishloq xo'jaligi mahsulotlarini ishlab chiqarishning o'ziga xosligi va mavsumiyligi shuni ko'rsatadiki, kreditlarning katta qismi bahor va kuzda, dala ishlari olib borilayotgan paytga to'g'ri keladi. Ko'pincha, qayta ishlash va yig'im-terim xarajatlari o'tgan yillardagi qoldiqlar hisobiga emas, balki kelgusi hosil hisobiga ish haqi, urug'larni ekish, chorva mollari sotib olish, qishloq xo'jaligi asbob-uskunalari xarajatlari hosilni yig'ish uchun qisqa muddatli kreditlar hisobidan qoplandi. Xuddi shunday holat bugun qishloq xo'jaligida ham kuzatilmoqda. Ma'lumotlardan ko'rinib turibdiki, bahorda kreditlar badavlat qo'shnilar (55%) va mahalliy savdogarlar va xaridorlardan - 49,4%, kichik kredit tashkilotlarida esa atigi 36,6% dan olingan.

Kreditlar berishning o'ta og'ir sharoitlariga qaramay, garov bilan garovni ta'minlash zarur edi, eng afzal er uchastkalari, ko'chmas mulk, er asboblari, chorva mollari, ekinlar va boshqalar, hatto istisno sifatida, kiyim-kechak va asboblar edi. Garov turiga nisbatan qarama-qarshi nuqtai nazarlar mavjud edi, er qishloq kapitalistlari uchun ham, mahalliy va shahar savdogarlari uchun ham eng kerakli garov turi edi. qoziqlar, hech kim er bilan ta'minlangan kreditlarni berishdan bosh tortdi. Bu pozitsiya dehqon ko'pincha qarzlarni to'lamaganligi va er uzoq muddatli ijaraga yoki kreditor mulkiga o'tkazilganligi bilan bog'liq edi. Shunday qilib, F.M. Grekov (Blagodarinsky Uyezd): "... muhtojlik paytida, hech kim qarz bermaydi, lekin ajratilgan erni garovga qo'yib, keyin oling", deb aytdi va Russkoe qishlog'idan I. Aleksandrov "... er o'tadi (qarzni o'z vaqtida to'lamaganidan keyin) ijara, ba'zan ko'p yillar davomida, ushr uchun 3-4 rubldan. "

1805 yilda Lyudvig Stiglitz Sankt-Peterburgda bank uyiga asos solgan

"Stieglitz and Co." [129], "... 1830-yillardan boshlab" Stieglitz and Co "bank uyi Rossiyaga xorijga qarz berishni tashkil etishda faol ishtirok etishni boshladi, ular Amsterdamdagi" Gope and Co "banki va Londonning" Brothers Bering "bank uyi orqali tuzildi. ". 1841 yildagi 50 million rubl miqdoridagi kredit mablag'lari, xususan, Sankt-Peterburg va Moskva o'rtasida temir yo'l qurilishini tayyorlashga sarflangan ". Uning o'g'li Aleksandr 4 ta Rossiya hukumati ssudalarini chet elga muvaffaqiyatli sotdi, ulardan tushgan mablag 'Sankt-Peterburg va Moskva o'rtasida Nikolaev temir yo'lining qurilishiga mo'ljallangan edi. 1842 yildan 1859 yilgacha Rossiyaga berilgan barcha xorijiy qarzlar Stiglitz bank uyi ishtirokida tuzilgan va eng ahamiyatlisi - har biri 50 million rubl - Qrim urushi paytida. Qrim urushidan so'ng, Stiglitz tufayli Rossiya 10 yil ichida beshta xorijiy kredit oldi. Rossiya hukumati o'zining bank uyi orqali Amsterdam, Parij, London va Varshavadagi bank uylari bilan aloqalarni davom ettirdi.

O'sha paytda Rossiyada aktsiyadorlik tijorat banklari bo'lmaganligi sababli, Stiglitzning bank uyi ham mamlakatning eng yirik xususiy bank muassasasi bo'lgan. Nikolaev davrining ko'plab vazirlari va grandlari o'zlarining kapitallarini Baron Stiglitz bilan hisobvaraqda ushlab turishgan. Uning kompaniyasi chet eldan juda ko'p miqdordagi paxtani sotib olgan, evropalik xaridorlarga rus bekoni, yog'och, kenevir sotgan. Stiglitz

u shuningdek yangi sanoat korxonalarini yaratish bilan shug'ullangan, Narvada o'zi tomonidan tashkil etilgan mato va zig'ir-yigiruv fabrikalariga egalik qilgan. 1854-1857 yillarda u o'z mablag'lari hisobiga Krasnoe Seloga va Gatchinadan Luga (Baltic temir yo'li) gacha bo'lgan shoxobchasi bo'lgan Peterhof temir yo'lini qurdi.

1861 yilda Rossiyada birinchi bo'lib shahar ko'chmas mulki egalari uchun shahar kredit uyushmasi Sankt-Peterburgda, 1863 yilda Moskvada, 1868 yilda - Rigada, so'ngra ketma-ket 1871 yildan 1888 yilgacha yana 13 ta shahar kredit jamiyatlari ochildi: 3 - ichki viloyatlarda, 4 - Boltiqbo'yi va 5 - slavyan provinsiyalarida, bittasi - Kavkazda (Tiflisda) [70, p. 67]. Ushbu turdagi muassasalarning zararli tomoni shundaki, faqat jamoat shahar banki ochilgan shahar aholisi tomonidan kredit olish imkoniyati mavjud edi. Ushbu banklar bir vaqtning o'zida butun kapitalni qaytarish sharti bilan va yillik 8 dan 12% gacha bo'lgan foiz stavkalari bilan kreditlarni faqat qisqa muddatlarda berish huquqiga ega edilar.

Shu sababli, shahar ko'chmas mulki uchun uzoq muddatli kreditlar beradigan aktsiyador er banklarining operatsiyalari bilan taqqoslaganda, qarzning bir qismini yillik to'lash bilan shahar banklarining operatsiyalari o'ta kichik edi. Umuman olganda, imperiyada 1892 yilda shahar ko'chmas mulkining xavfsizligini ta'minlash uchun 551 million rubl, shu jumladan shaharning shahar banklari tomonidan 24 million rubl yoki umumiy miqdorning 4,4 foizini tashkil etgan [26].

Xususiy muassasalarning sezilarli darajada ko'payishiga qaramay, 1892 yildagi 551 dan 1903 yildagi 1181 kishiga qadar davlat shahar banklarining ulushi ahamiyatsiz edi. Shahar jamoat banklari tomonidan amalga oshirilgan kredit operatsiyalari ahamiyatsiz bo'lib, 1884 yilga kelib Georgievskiy shahar jamoat banki qarzning qolgan qismi - 2000 rublni tashkil etdi va 1884 yilda to'landi, bu operatsiyalar ko'proq amalga oshirilmadi.

Yuqorida yuqorida ta'kidlab o'tilgan Rossiya moliyaviy tizimining inqilobgacha bo'lgan davrda, infratuzilma eng rivojlangan davrida, 1929-1930 yildan keyin faoliyat yuritgan. butunning qulashi moliya tizimi va 20-asrning 60-yillaridan boshlab ixtisoslashgan banklar (Torgbank, Tsekobank va Selhozbank) tugatilib, ularning funktsiyalari SSSR Davlat banki va SSSR Stroybankiga o'tkazilgandan buyon va 80-yillarning o'rtalariga qadar mamlakat bank tizimiga bo'ysundirilmadi. har qanday muhim qayta tashkil etish. O'sha paytda faoliyat yuritgan bank tizimi ma'muriy-buyruqbozlik tizimining iqtisodiy ehtiyojlariga moslashtirildi va uning talablariga to'liq javob berdi. Bank qoidalari batafsil yo'riqnomalar va ko'rsatmalar bilan qat'iy tartibga solingan.

Banklar xizmat ko'rsatilayotgan korxona va tashkilotlarning butun ishlab chiqarish jarayonini, xom ashyoning to'planishi va sarflanishining to'g'riligi, ish haqi, o'z aylanma mablag'lari holati, kapital qo'yilmalar uchun mablag'larning shakllanishi va ishlatilishi va boshqalarni nazorat qilishga intildilar. Shunday qilib, banklar faoliyati tashabbusni jalb qiladigan kichik homiylikka aylandi. xizmat ko'rsatiladigan korxona va tashkilotlar. Ma'muriy-ma'muriy tizim sharoitida ishlaydigan iqtisodiy mexanizm yildan-yilga mamlakatimiz iqtisodiyotining rivojlangan mamlakatlar iqtisodiyotidan ortib borishiga olib keldi.

1987 yilda mamlakatda tub iqtisodiy islohotni amalga oshirishga qaror qilindi, uning asosini o'z-o'zini moliyalashtirish va o'zini o'zi moliyalashtirish tashkil qilishi kerak. Xalq xo'jaligi komplekslari faoliyatining o'ziga xos xususiyatlarini hisobga olgan holda amaldagi banklarni qayta tashkil etish va yangi ixtisoslashgan banklarni tashkil etish to'g'risida qaror qabul qilindi. Yangi ixtisoslashgan banklarni tashkil etishdan maqsad ularning o'sha paytda ko'p narsalarni orzu qilgan va G'arb davlatlari bilan taqqoslanmaydigan mamlakat iqtisodiy rivojlanishining tezlashishiga ta'sirini kuchaytirish edi.

Davlat banki (filiallari) ning butun boshlang'ich tarmog'i ixtisoslashgan banklarga (Promstroybank, Agropromstroybank va Zhilsotsbank, Sberbank) topshirildi. Yangi tashkil etilgan ixtisoslashgan banklarning har biri viloyatda menejment yaratdi. Har bir bo'lim o'z bo'limini oldi

davlat bankining bir qator sobiq filiallariga bo'ysunish, filiallarni maxsus banklar bo'limlariga biriktirish ushbu filialda qaysi bank mijozlari ustun bo'lganiga qarab amalga oshirildi.

Biroq, bank tizimining ushbu qayta tashkil etilishi natijasida boshqaruv darajasi oshdi. Shu bilan birga, hisob-kitoblar sezilarli darajada sekinlashdi (ular hanuzgacha bitta bank mavjud bo'lib davom etaverdi), banklar tizimini boshqarish mexanizmi murakkablashdi. Bank tizimini haqiqiy qayta tashkil etish hali oldinda ekanligi tezda ayon bo'ldi, ayniqsa 1990 yillarning boshlarida bozor iqtisodiyotiga o'tish zarurligi g'oyasi jamoatchilik fikri bilan tasdiqlana boshladi.

Ushbu davrda birinchi tijorat va kooperativ banklari tashkil etila boshlandi, bu bank tizimini shakllantirishning yangi yo'nalishiga aylandi. 1990 yil tijorat banklari sonining tez o'sishi bilan ajralib turdi. Bunga turtki bo'lgan SSSR Vazirlar Kengashining 31.03.1989 yildagi 280-sonli "SSSRning davlat ixtisoslashgan banklarini to'liq xarajatlar hisobiga va o'zini o'zi moliyalashtirishga o'tkazish to'g'risida" gi qarori bo'ldi. Shu bilan birga, ushbu yillarda tijorat banklarini yopish jarayoni boshlanadi. O'sha davrdagi bank tizimi banklarning aksariyati ahamiyatsiz moliyaviy, tashkiliy va texnik salohiyatga ega bo'lganligi bilan ajralib turardi, ba'zilari esa juda tor mijozlar tizimiga ega edi. Bank operatsiyalarining yuqori nominal rentabelligi asosan giperinflyatsion manbalar hisobiga sodir bo'ldi.

Bundan tashqari, mamlakat bank tizimining ushbu rivojlanish davri bank operatsiyalari, nazorat va nazorat tizimlarini tartibga soluvchi me'yoriy-huquqiy bazaning zaifligi va rivojlanmaganligi bilan ajralib turardi.

1994 yil iyunidan boshlab tijorat banklarini tashkil etish jarayoni yakunlandi. Buning asosiy sababi Rossiya bankining tijorat banklarini ro'yxatdan o'tkazish tartibiga qo'ygan talablarini kuchaytirishi, banklar faoliyati ustidan nazorat va nazoratni kuchaytirish edi. Xuddi shu paytni o'zida

mamlakatning moliyaviy ahvoli shu paytga kelib keskin yomonlashdi va tijorat banklarining potentsial asoschilarini topish imkoniyati deyarli mavjud emas edi.

Uzoq vaqt davomida davlat va tijorat banklari o'rtasida farq yo'q edi, shunchaki ma'lum funktsiyalar majmuasini bajaradigan ba'zi institutlar mavjud edi.

Ijtimoiy munosabatlarning rivojlanishi jarayonida ularning tabiiy murakkabligi, banklarni tasniflash va ularga aniq belgilangan funktsiyalarni berish ob'ektiv zarurati paydo bo'ldi. Ushbu ehtiyoj, o'sha davrdagi kredit tashkilotlari o'z faoliyatini muvofiqlashtiruvchi tashkilotsiz samarali ishlash imkoniyatiga ega bo'lmaganligi bilan bog'liq. Kredit tizimi rivojlanib borishi bilan bir nechta yirik tijorat banklarida banknot emissiyasini markazlashtirish jarayoni sodir bo'ldi, natijada banknotalarni muomalaga chiqarish monopol huquqi bitta bankka berildi, bu banknotalar hamma joyda muomaladagi kredit vositasi vazifasini bajara oladigan tijorat banklarining umumbashariy ishonchiga ega edi. Dastlab, bunday bank emissiya yoki milliy, keyinroq esa uning ustun mavqeiga mos keladigan markaziy bank deb nomlandi. Binobarin, Rossiyaning bank tizimining tarixiy naqshlari va rivojlanish tendentsiyalari, shakllanishi institutsional transplantatsiya tamoyiliga asoslanganligi haqida dalillar topildi, bu jamg'arma institutlarining qarzlari bilan namoyon bo'ladigan - jamg'armalar

banklar, kredit kooperativlari, qurilish jamiyatlari va boshqalar.