Rykova inna nikolayevna

2.3. Bank mijozlari bazasining barqarorligi va uning bank biznesini rivojlantirish samaradorligiga ta'siri

Bank biznesining barcha jihatlari uning faoliyatidan olinadigan foydani ta'minlash uchun etarli bo'lgan bank mijozlari bazasini yaratishga va bank rivojlanish jarayonida mijozlar bazasining barqarorligini saqlashga yo'naltirilgan bo'lishi kerak.

Ushbu ish doirasida, avvalambor, soddadan murakkabga o'tishni, bank xizmati nima ekanligini aniqlash kerak32. Bank mutaxassislari ko'pincha quyidagi atamalarni sinonim sifatida ishlatishadi: bank mahsuloti, bank xizmati, bank operatsiyasi, operatsiya. E.L.Imenitovning fikriga ko'ra, bu noto'g'ri yondashuvdir, chunki bu atamalar hech qanday ekvivalent emas. Bank xizmatlari nazariyasining rivojlanishidagi dastlabki bosqichni 60-yillarning oxiri - 20-asrning 70-yillari boshlarida, Michigan universiteti33, Uels universiteti34, Jeneva universiteti olimlari tomonidan olib borilgan tadqiqotlar35, S. Derey36 asari va G. Brayan37 tadqiqotlari nashr etilgan deb hisoblash kerak.

Bank xizmatlari nazariyasining rivojlanishidagi ikkinchi bosqich - 80-yillarning oxiri - 20-asrning 90-yillari boshlari va ayrim mamlakatlarning kredit-moliya tizimlari faoliyatining o'ziga xos xususiyatlarini va globallashuv va bank kapitalining markazlashtirilishining bank xizmatlari bozoriga ta'siri oqibatlarini o'rganishga urinishlar sifatida tavsiflanadi. Ushbu davrning eng mashhur asarlari orasida F. Derek, V. Malpas, O. Donnel, E. Ballarin va boshqa ko'plab mualliflarning asarlari mavjud.

Bank xizmatlari nazariyasining rivojlanishidagi uchinchi bosqich 1991 yilda boshlangan va hozirgi kungacha davom etmoqda. 1999 yil yanvar oyida Evropa Valyuta Ittifoqini tuzish va Evropaning yagona valyutasi evroni muomalaga kiritish to'g'risida Maastrixt shartnomasi imzolanishi 1999 yil yanvar oyida mijozlar uchun yaxlit bank xizmatlari kontseptsiyasini qayta ko'rib chiqishni boshladi.

Iqtisodiy nazariyada mahsulot (yoki ishlab chiqarish) bu

"Sotib olinadigan va sotiladigan iqtisodiy tovarlar" 39. Shu bilan birga, bank mahsuloti o'ziga xos xususiyatlarga ega: "bank ma'lum bir korxona sifatida moddiy ishlab chiqarish sohasi mahsulotidan sezilarli darajada farq qiladigan mahsulot ishlab chiqaradi; u nafaqat mahsulot, balki pul, to'lov vositasi shaklida maxsus mahsulot ishlab chiqaradi. Ushbu mahsulotdan tashqari, banklar, asosan, pul xarakteridagi har xil xizmat turlarini ham ko'rsatadilar. Bankning asosiy mahsuloti bu

"... Kredit berish" 40. Pul xizmatlari bu moliyaviy xizmatlar. Boshqa bir ta'rif "bank mahsuloti - bu alohida xizmat yoki mijozlarga standart shartlarda taqdim etiladigan bank xizmatlari to'plami" 41 degan haqiqatga asoslanadi.

Ba'zi mualliflar bank mahsulotiga quyidagicha ta'rif berishadi: «bank mahsuloti deganda bankning mijozlariga (tashqi mahsulotga) taqdim etiladigan yoki bank faoliyati (ichki mahsulot) uchun ichki ma'noga ega bo'lgan ma'lum (o'ziga xos yoki tipik) bank xizmati yoki bank operatsiyasi tushuniladi.

Ushbu ta'rif mualliflar bank mahsulotining nafaqat tashqi, ya'ni oxirgi iste'molchi, balki ichki iste'molchi uchun ham foydaliligini nazarda tutganligi bilan qiziq.

Bank operatsiyalari va bank xizmatlari tushunchalarini ajratishda yuqorida aytilganlarga asoslanib, Ivanov A. N. "operatsiyalar" va "xizmatlar" tushunchalarining mohiyatidan kelib chiqadigan bir qator tub farqlarni qayd etdi (2.4-jadval).

2.4-jadval.

Zamonaviy iqtisodiy sharoitda "operatsiya" va "xizmat" tushunchasi

Adabiyot

Услуга

Операция

Действие, приносящее пользу другому^43 Помощь, пособие или угожденье^44 Все виды труда, непосредственно не занятые изменением и приобретением форм материи и сил природы^45 Виды деятельности, работ, в процессе выполнения которых не создается новый, ранее не существовавший продукт, но изменяется качество уже имеющегося, созданного продукта. Это блага, предоставляемые не в виде вещей, а в виде деятельности^46

Отдельное действие в ряду себе подобных^47 Ряд действий, объединенных одной целью^48 Комиссионные операции – посреднические операции, выполняемые по поручению клиентов и за счет последних^49 Операции по привлечению денежных средств и их размещению^50 Совокупность взаимосвязанных действий банка по решению единой экономической задачи^51 Действия, осуществляемые для достижения поставленных целей^52

Jadvalga ko'ra, orasidagi farq

"Xizmat" va "operatsiya". Bir tomondan, bu ba'zi bir fazilatlar, asosiy faoliyatni ta'minlash uchun hamrohlik harakati va boshqa tomondan

Harakatlar ma'lum bir natijaga erishishga qaratilganmi.

"Bank mahsuloti" va "bank xizmati" tushunchalari Maslenchenkov Yu.S. va Tavasiev A.M.53 asarlarida yanada rivojlangan bo'lib, ular quyidagicha ta'riflangan: Bank mahsuloti - bu bank tomonidan ta'minlanadigan yoki taqdim etishga tayyor bo'lgan o'ziga xos usul. unga muhtoj bo'lgan mijozga xizmat, ya'ni tartibli, ichki kelishilgan va, qoida tariqasida, o'zaro bog'liq bo'lgan tashkiliy, texnik va texnologik, axborot, moliyaviy, yuridik va boshqa harakatlar (protseduralar) ning hujjatlashtirilgan majmuasi, xizmat ko'rsatuvchi mijoz bilan bank xodimlarining o'zaro ta'sirining ajralmas reglamentini tashkil etadi. va mijozlarga xizmat ko'rsatish texnologiyasini yakunladi.

Shu bilan birga, bank mijozga qanday xizmat ko'rsatishi, shuningdek, bank xodimlarining mijoz bilan o'zaro aloqalari operatsiyalari o'z-o'zidan mijoz uchun foydaliligini anglatmaydi. Xizmat ko'rsatish usuli va o'zaro ta'sirning xususiyati bank mahsulotiga uning qo'shimcha tarkibiy qismlari sifatida kiritilgan, ammo bank mahsulotining asosi iste'molchi uchun foydali xizmatdir.

Bank mahsulotlari va xizmatlari ta'rifidagi nomuvofiqliklar, xizmat ko'rsatish usuli ularning iqtisodiy mohiyatini o'zgartirmasdan, mijoz uchun qo'shimcha qulaylik yaratishi va xizmat narxlarini pasayishi bilan bog'liq.

Bank mahsulotlari, texnologiyalari va biznes jarayonlari modellarini qurishda ular bankning mijoz bilan munosabatlari tuzilishining modernizatsiya qilingan sxemasidan va quyidagi ta'rifdan kelib chiqadi: “Jarayon (lotincha Processus - targ'ib qilish) - 1) har qanday tizim, ob'ekt, hodisaning rivojlanish hodisalari, holatlari ketma-ket o'zgarishi. ; 2) maqsadga erishish uchun ketma-ket harakatlar majmui; 3) boshlanishi va oxiri va kirish va chiqishning aniq ta'rifi ko'rsatilgan vaqt va makondagi maxsus buyurtma qilingan ishlar to'plami, "54.


Представим следующую авторскую формализованную модель отношений клиентов и банка следующим образом (рис. 2.5).

Рис. 2.5. Авторское описание бизнес-функций банка

Rasmda bank operatsiyalari kontseptsiyasini umumlashtiradigan va uning bank mahsuloti va bank xizmati bilan o'zaro aloqasini aks ettiradigan biznes-jarayon kontseptsiyasi ko'rsatilgan. Mijoz uchun iste'mol mahsulotiga ega bo'lgan bank mahsuloti emas, balki mijoz amal qilish muddati davomida va tuzilgan shartnoma shartlarida ko'rsatishi mumkin bo'lgan xizmatlar55. Xizmat mijoz tomonidan bank tomonidan o'zaro bog'liq operatsiyalar to'plamini amalga oshirish orqali mijozga taqdim etiladi, bu bank ishlab chiqarish biznes jarayonining mohiyatini tashkil etadi.

Bank biznes jarayoni bu mijozning iltimosiga binoan va uning shartlari bo'yicha xizmatni amalga oshirishdan boshqa narsa emas. Biznes jarayonining ta'rifida Yu.S.S.Maslenchenkovning nuqtai nazari bilan rozi bo'lish mumkin, ammo o'sha asarda bunday ta'rif ham berilgan. Mahsulotni bank-biznes jarayoni (mijozlarga xizmat ko'rsatish jarayoni) bu vaqt va makonda bank texnologiyasi tomonidan buyurtma qilingan bank operatsiyalari va boshqa ishlar to'plamidir.

E. L. Imenitov 56 ga binoan ikkala ta'rif ham to'g'ri, ikkinchisi esa tor, chunki u faqat mijozlarga xizmat ko'rsatish jarayoniga tegishli. Shunday qilib, biznes jarayonining kontseptsiyasi u ko'rib chiqadigan mavzu doirasiga qisqartiriladi.

Taniqli nemis tahlilchisi K. Shumaxer-Vulf o'z biznesida mavjud biznes jarayonlarini tasniflash orqali biznes jarayoni ta'rifini "toraytiradi" .57. U biznes jarayonini biznes faoliyatining ketma-ketligi va kombinatsiyasi sifatida belgilaydi va ishlab chiqarish biznes jarayonlari va bilimga asoslangan jarayonlarni ajratib turadi. G'arb va Rossiya mutaxassislarining ushbu muammo bo'yicha qarashlari bilan tanishib chiqib, barcha mualliflar Yu.S.Maslenchenkovning nuqtai nazariga o'xshash biznes jarayonining ta'rifi bilan tavsiflanganligini ta'kidlash mumkin, bu ko'rib chiqilayotgan mavzu doirasiga qarab har xil tasniflarga bo'ysunadi.

Bankning tashkiliy tuzilmalari va biznes jarayonlarini qayta tuzish muammosi bir qator ishlarda ko'rib chiqilgan58. Maslenchenkov Y.S. 59 ishida biznes jarayonlarni bir-biriga bog'liq bo'lgan biznes protseduralari to'plami sifatida talqin qilishda biznes jarayonlarini reinjiniring tushunchasi ochib beriladi, natijada ma'lum tovar mahsulotlari va xizmatlari guruhi ishlab chiqariladi. O'z navbatida, biznes protsedura ma'lum bir vaqt ichida kutilgan natijaga olib boradigan harakatlar ketma-ketligi sifatida talqin etiladi.

Biznes-jarayonlarni reinjiniring tushunchasi mavjud biznes-jarayonlarni o'zgartirishning asosiy usullaridan eng radikal sifatida talqin etiladi:

Business biznes jarayonlarini takomillashtirish;

Business biznes-jarayonlarni qayta qurish;

Business biznes-jarayonlarni reinjiniring qilish.

Bank biznes jarayonlarini reinjiniring qilishning asosiy uslublarining mazmuni quyidagicha tavsiflanadi:

1) agar bitta xodim tomonidan bir nechta bank operatsiyalari bajarilishi mumkin bo'lsa, u holda ular bitta biznes jarayon protsedurasiga birlashtiriladi;

2) bank xodimlari qarorlarni mustaqil ravishda qabul qilish huquqiga ega;

3) mijozlarga xizmat ko'rsatish jarayoni bosqichlari eng yaxshi xizmat va bank xizmatlarining sifatini ta'minlaydigan ketma-ketlikda amalga oshiriladi;

4) biznes-jarayonlarning ko'p o'zgaruvchan texnologiyalarini rivojlantirish;

5) iloji boricha ishni eng samarali bajarish uchun bajarish;

6) tekshirishlar sonining kamayishi va nazorat harakatlari;

7) tasdiqlash sonini minimallashtirish;

8) har qanday murakkablik darajasidagi xizmatlarni taqdim etishda mijoz va bank o'rtasida yagona aloqa nuqtasini ta'minlash.

Umuman olganda, Hammer va Champy60 ta'riflariga asoslanib, bank biznes-jarayonlarini qayta injiniring qilish xarajatlarni, sifatni, xizmat ko'rsatishni va sur'at kabi ko'rsatkichlar bilan baholanib, bank faoliyatini sifat jihatidan yaxshilanishiga imkon beradigan biznes jarayonlarini qayta ko'rib chiqish va qayta rejalashtirish deb ta'riflash mumkin.

Mijozlar bazasini shakllantirish asoslaridan biri bu uning barqaror va barqaror asosini tashkil etuvchi bankning korporativ mijozlari.

Hozirgi vaqtda korporativ mijozlar bozori iste'molchilarga xizmat ko'rsatish bozoriga qaraganda ancha qat'iy bo'lingan. Haqiqatan ham yirik tashkilotlarning aksariyati o'z banklarining muassislari yoki aktsiyadorlari, boshqa korxonalar "eng qulay shart-sharoitlar" yaratildi, ular imtiyozli kreditlar berish, hisobvaraqlar qoldiqlari, imtiyozli xizmatlar uchun to'lovlar va boshqalarni ko'paytirishda ifodalanadi.

Raqobat muhitida doimo eng foydali mijozlar uchun "kurashish" kerak. Maykl Porter: "Raqobatlashish strategiyasi boshqalardan ajralib turishdir. Bu shuni anglatadiki, siz o'ziga xos xususiyatlar kombinatsiyasini taklif qilishning asl usulini sinchkovlik bilan tanlashingiz kerak" [11]. Mijozlar bilan munosabatlarni boshqarish (CRM) - bu korxona va iste'molchi o'rtasidagi o'zaro munosabatlarni o'zaro boshqarish maqsadida strategiya, ishbilarmonlik madaniyati, mijozlar to'g'risidagi ma'lumotlar va texnologiyalarni uyg'unlashtiradigan aniq biznes falsafasi.

Mashhur amerikalik menejment mutaxassisi P.Drakerning so'zlariga ko'ra, har qanday biznesning maqsadi mijozning ehtiyojlarini qondirishdir. Marketing nazariyotchisi F.Kotler, shuningdek, korxonaning bozor muvaffaqiyatining asosiy omili mijozning ehtiyojlarini samarali qondirish orqali uni yutib olish va saqlab qolish ekanligiga amin.

1. Bozor maqsadlari. Mumkin bo'lgan mezon: bozor ulushi foizda, bozorning asosiy segmentlari va ularning mahsulot guruhlari va hududlari bo'yicha foizdagi ulushi. Mijozning harakatlari uning tovarlari, ishlari va xizmatlarining ishonchli raqobatbardoshligiga erishishga, ularning iste'mol sifatlari va mahsulot jozibadorligini oshirishga qaratilgan bo'lishi kerak.

1. Ishlab chiqarish maqsadlari. Mumkin bo'lgan mezon: ishlab chiqarish hajmi, sotishdan tushadigan daromad (aylanma). Agar bozorning xususiyatlariga ko'ra, mijoz tomonidan ishlab chiqarilgan an'anaviy mahsulotlar va tovarlar, hatto ularni modernizatsiya qilish bilan ham istiqbolsiz bo'lsa va raqobatbardosh mahsulot joyi topilgan bo'lsa, unda bu asosiy vositalarning faol qismi tarkibi va tuzilishini o'zgartirishni talab qiladigan bo'lsa ham, yangi mahsulotni o'zlashtirish kerak.

2. Iqtisodiy maqsadlar. Mumkin bo'lgan mezonlar: foyda, o'z kapitalining rentabelligi, aylanma mablag'larning likvidligi, aylanma mablag'larning o'sishi va aylanmasi, sotishdan olinadigan rentabellik, soliq to'lovlarini optimallashtirish.

3. Ijtimoiy maqsadlar. Mumkin bo'lgan mezon: ish haqining o'sishi, uning to'lovlarini optimallashtirish (bank kartalari va boshqalar), iste'mol fondlarining o'sishi va boshqalar.

4. Mijoz va uning tashqi muhitining asosiy muammolari o'zgarganda o'zgaradigan boshqa maqsadlar. Masalan, ishlab chiqarish profilini o'zgartirish - butunlay boshqa mahsulotlar, tovarlar va xizmatlarga o'tish.

Korporativ mijozning biznes-diagnostikasini o'tkazish bankda majburiydir, chunki ushbu mijozlar bilan ishlash individualdir va barcha bank mijozlari uchun belgilangan xizmat parametrlarini o'zgartirishni talab qiladi.

Ko'plab mualliflar o'z asarlarida bank va mijoz o'rtasidagi sheriklikni ta'kidlaydilar. Masalan, V.I. Dixtyar o'zining "Korxonaga bank xizmatlari" kitobida tijorat banki va uning mijozi bir-birlari bilan hayotiy jihatdan qiziqishini va shu ma'noda sherik bo'lishga "mahkum etilganligini" ta'kidlaydi. Hamkorlik ruhi bankning korxonaga taqdim etayotgan xizmatlarining turli jabhalarini ta'kidlaydi. Birinchidan, bu tomonlarning o'zaro manfaatdorligini ta'kidlaydi, chunki korporativ maqsadlarga erishish bank uchun juda muhimdir. Ikkinchidan, ushbu munosabatlarning iqtisodiy samaradorlikda namoyon bo'lgan tijorat xususiyatini ta'kidlash lozim. Uchinchidan, munosabatlarning o'rnatilishi ham, ularning tugatilishi ham qonunda belgilangan tartibda ixtiyoriy ravishda amalga oshiriladi.

Yu.S. Maslenchenkov, "Rossiya tijorat korporativ tuzilmalarining moliyaviy boshqaruvining oqilona tizimlarini shakllantirish metodikasi" nomli dissertatsiyasida bank va mijoz o'rtasidagi sheriklik printsipi tijorat bankining ishlashi va rivojlanishining asosiy tamoyillaridan biriga ishora qildi. Uning fikriga ko'ra, bank va mijoz o'rtasidagi sheriklik printsipi tijorat banklari strategiyasining muhim elementi bo'lib, quyidagilar bilan shartlanadi: bank va mijoz manfaatlarining mos kelishi; bankning mijozning moliyaviy manfaatlarini qondirish qobiliyati; mijoz va bank o'rtasidagi yaqin hamkorlikning ijobiy ta'siri. Buning mazmuni

muammolarning echimini ta'minlaydigan jarayonlarni ishlab chiqish printsipi:

• mijoz uchun - ekvivalent banklar guruhida xizmat ko'rsatishning o'rtacha narxiga nisbatan xizmat ko'rsatish narxini minimallashtirish va uning moliyaviy rejasini va bank mahsulotlari va xizmatlaridan foydalanish orqali pul oqimini yanada optimallashtirish orqali rejalashtirilgan foydani oshirish;

• bank uchun - bank mahsulotlari va xizmatlarini sotish hajmining o'sishi; mijozlar bazasini tarkibiy tuzish va bank risklarini diversifikatsiya qilish.

Umuman olganda, uchta kontseptual farqli maqsadlar mijozlarga yo'naltirilgan izchil siyosatni ishlab chiqish uchun falsafiy asos bo'lib xizmat qiladi. Birinchidan, bank mijozlarga uning moddiy ehtiyojlari va qadriyatlar tizimini tushunish hamda ularni hozir va kelajakda tegishli xizmatlarni taqdim etish orqali qondirish uchun ma'lumot to'plashi kerak. Bu haqiqiy va potentsial mijozlarni ham o'z ichiga olishi kerak. Axborot to'plash - bu an'anaviy va noan'anaviy usullarga tayanadigan murakkab jarayon.

Ikkinchidan, bank mijozlari to'g'risidagi ma'lumotlarni barcha xodimlariga va uning ehtiyojlarini qondirishda bevosita yoki bilvosita ishtirok etadigan barcha bo'limlarga taqdim etishi shart. Bu erda maqsad tashkilotni mijozning ehtiyojlarini samarali harakatlar uchun ko'rsatmalarga aylantirishga tayyorlashdir. Ma'lumot faqat mijozning ish holati bilan alohida bo'limlarni tanishtirish vositasi sifatida ishlatilmasligi muhimdir. Agar, masalan, marketing bo'limi ishlab chiqarish sohasiga qanday mahsulotlarni ishlab chiqarish haqida ma'lumot bersa, u holda xaridorlarga yo'naltirilgan tizimning barchasi muvaffaqiyatsizlikka uchraydi. Aksincha, bunday ma'lumotlar faol rol o'ynashi, bunday vazifalarni belgilash uchun asos bo'lib xizmat qilishi kerak, ularni amalga oshirish bankning iqtisodiy ko'rsatkichlarini yaxshilashga yordam beradi.

Uchinchidan, bank ushbu ma'lumotlarga asoslanib, mijozni yangi turdagi tovarlar va xizmatlar bilan ta'minlashi uchun ishlab chiqarish dasturlariga o'zgartirishlar kiritishi kerak. Avvalo, bank mijozlarning ehtiyojlari to'g'risidagi ma'lumotlardan foydalangan holda yangi mahsulotlarni ishlab chiqarishni ta'minlash bilan birga ularning sifatini oshirishi kerak. Aynan shu yo'nalish ko'plab banklarga umumiy sifat menejmentida muvaffaqiyatga erishishda yordam beradi. Shuni ta'kidlash kerakki, xizmatlar sifatini yaxshilashga mijozlar talablarini hisobga olish doimiy, tizimli jarayon xarakterida bo'lsa erishiladi [13].

Raqobat muhitida bank o'zining strategiyasi mijozlar ehtiyojlarini qondirishga yo'naltirilmagan bo'lsa, muvaffaqiyatli rivojlana olmaydi, shuning uchun hozirgi vaqtda CRM kontseptsiyasi dolzarbdir.

Muayyan bank yirik korporativ mijozlar uchun qiziq bo'lishi mumkin:

▪ asosiy bank operatsiyalarini sifatli bajarish (naqd pul bilan hisob-kitob qilish,

mintaqalararo o'tkazmalar, konvertatsiya, yig'ish va boshqalar),

▪ asosiy xizmat turlari uchun moslashuvchan raqobatbardosh tariflar,

▪ asosiy vositalar va aylanma mablag'larni har xil turdagi garovga qarz berish imkoniyati,

▪ korxonalarning vaqtincha bo'sh mablag'larini joylashtirishning turli xil variantlari, puxta o'ylangan foiz siyosati (raqobatchilardan yuqori, ammo bu mijozni tashvishga solishi mumkin bo'lgan chegaradan past),

▪ bank bilan munosabatlarni shaxsiylashtirish (har bir yirik mijoz bilan)

dolzarb bank muammolarini hal qilish uchun etarli vakolatga ega bo'lgan menejer bo'lishi kerak),

▪ mijozlarga xizmat ko'rsatish bo'yicha rivojlangan axborot xizmatlari tizimi, ulardan foydalanish uchun past tariflar, ushbu turdagi xizmatlarni doimiy ravishda kengaytirish;

▪ plastik kartochkalar bilan ishlash bo'yicha xizmatlar ko'rsatish (bu sizga ish haqi berish, nafaqalar va ish haqi to'lash uchun mehnat va moddiy xarajatlarni keskin kamaytirishga imkon beradi, buxgalteriya xodimlarini bo'shatadi, qo'shimcha moliyaviy manbalarga ega bo'lishga imkon beradi),

▪ bankning jismoniy shaxslar - korxona xodimlari va ularning oila a'zolari bilan ishlashga tayyorligi, bank sug'urta kompaniyasi bilan har tomonlama hamkorlik qilish imkoniyati,

▪ bank yuqori menejmentining mavjudligi va hamkorlikka qiziqishi, menejerlarga to'g'ridan-to'g'ri kirish imkoniyati, bankning mijozning biznesini yuritish va kengaytirishdan manfaatdorligi.

Agar siz mijozning o'zini tutish motivlarini o'rgansangiz, avvalambor uning bank faoliyati ko'rsatkichlariga samarali ta'sirini ko'rib chiqishingiz kerak.

Biznes jarayonlarini modellashtirish - bu jarayon xaritasini ishlab chiqish yoki bank xizmati texnologiyasini grafik talqin qilish va xizmatni loyihalash, uni ishlab chiqarish va amalga oshirish bilan bog'liq barcha tadbirlarni modellashtirishdir61.

Korporativ mijozlarni jalb qilish bevosita bankning ma'lum bir resursi qiymatining o'zini tutish tendentsiyasini aks ettirish tendentsiyasiga bog'liq bo'lib, unga ongli boshqaruv ta'siridan qat'i nazar. Ko'rinib turibdiki, bunday miqdorlarning o'zgarishi turli xil tabiat omillari ta'sirida, ular ham quvvatga ega, ham ularning namoyon bo'lish xususiyatiga ko'ra tasodifiy xarakterga ega bo'lib, bu moliyaviy manbalar hajmini o'zgartirish jarayonini aks ettirish uchun ehtimollar nazariyasi, matematik statistika va tasodifiy jarayonlar nazariyasi apparatlaridan foydalanishni oldindan belgilab beradi. ...

Bank tizimiga baho bergandan so'ng, bank xizmatlari turini kengaytirish zarurligi to'g'risida xulosa chiqarish mumkin, bu o'z navbatida korxonalarning moliyaviy natijalarini yaxshilaydi, mintaqaviy bank tizimining rolini oshiradi va moliya bozorini kengaytiradi. Berilgan kreditlar hajmi sof aktivlarga nisbatan normallashtirilishi mumkin, ammo ularni mijozlar bazasiga jalb qilish unchalik qiziq emas

bank.

1. 
   Banklararo kreditlardan tashqari berilgan kreditlar miqdorining sof aktivlar qiymatiga nisbati:
   

Kke=

Sof aktivlarning qaysi ulushi kreditlashga yo'naltirilganligini ko'rsatadi. Agar kreditni kengaytirish koeffitsienti 0,5 dan oshsa, Bank agressiv kredit siyosatini olib boradi; 0,3-0,5 mintaqada maqbul va 0,3 dan kam mintaqada konservativ.

2. 
   Banklararo kreditlardan tashqari berilgan kreditlar miqdorining mijozlar bazasi miqdoriga nisbati:
   

Kia=

mijoz resurslarining qaysi ulushi kredit berishga yo'naltirilganligini ko'rsatadi.

KB - mijozlar bazasi, bankning jalb qilingan manbalarining asosiy qismi: yuridik shaxslarning hisob-kitob schyotlari, byudjet mablag'lari, ulardan foydalanishning faol schyotlari summasi bilan hisoblangan, yuridik shaxslarning depozitlari, veksellari, obligatsiyalari, bank depozit sertifikatlari, fuqarolarning depozitlari.

Agar investitsiya faolligi koeffitsienti 0,8-1,2 dan oshsa, Bank agressiv kredit siyosatini olib boradi; 0,8-0,5 oralig'ida optimal va 0,5 dan kam oraliqda konservativ. Shunga ko'ra, bank turli darajadagi xavfga duch keladi. Ushbu parametr shartli va bog'liq

ixtisoslashuv. Konservativ kredit siyosati nafaqat ehtiyotkorlikning natijasi, balki Rossiya iqtisodiyotidagi qoniqarsiz sarmoyaviy muhit fonida etarlicha ishonchli qarz oluvchilarning etishmasligi ham bo'lishi mumkin.

1. 
   Kreditning sifat koeffitsienti
   

Kks=