1/2021
167
принимательства, эффективную защиту от различных
природных и техногенных рисков. Также страховые
организации являются крупными инвесторами, что
позволяет использовать их
ресурсы для решения мо-
дернизационных задач мировой экономики. Другими
словами, страховые организации — активные участни-
ки экономической жизни. В США, например, согласно
Р. И. Зименкову и Е. В. Небольсиной, «страховые органи-
зации обеспечивают более 2,7 % ВВП страны [2], также
страховой рынок обеспечивает трудоустройство около
27 % всех занятых в финансовом секторе.
В условиях бурного развития цифровых технологий
у развивающихся экономик появляется шанс получе-
ния устойчивых конкурентных преимуществ в сфере
страхового дела как компонента рынка финансовых
услуг. Основным конкурентным преимуществом здесь
может стать, как ни парадоксально, технологическое
отставание этих стран. Развивающиеся экономики не
отягощены колоссальными расходами на создание тра-
диционной инфраструктуры
реализации финансовых
услуг — доставки их потребителю. Ярким подтверж-
дением сказанному может служить пример «Тинькофф
Банка», не имеющего физических офисов для обслужи-
вания клиентов (около 4 млн).
Известно, что финансовая сфера — это сфера, ко-
торая легко поддается цифровой трансформации, т. е.
переводу технологических процессов организации
на цифровые технологии: блокчейн, большие данные,
цифровые платформы и т. д. Не секрет, что эти техноло-
гии уже используются в банковской сфере, сфере стра-
хования, фондового рынка и т. д.
В настоящее время наиболее продвинутыми на
пути цифровой трансформации
являются банковские
структуры.
Нет сомнений, что на развитие так называемых циф-
ровых банков оказало влияние создание и функцио-
нирование финтехкомпаний. Цифровые банки имеют
формат работы без отделений, используют мобильные
приложения или сайты. В статье М. Ковалева и Г. Голо-
венчик «Цифровая трансформация банков» [3] среди ве-
дущих цифровых банков выделяются следующие: Atom,
Monza и Revolut (Великобритания), Number26 и Fidor
Bank (Германия), Saxo Bank (Дания), Moven (США), Nemea
(Мальта), WeBank и MyBank (Китай), «Тинькофф Банк»
(Россия), Ferratum (Финляндия), Morning (Франция).
Широкое применение в банках находят системы ис-
кусственного интеллекта. Некоторые банки применяют
искусственный интеллект
для определения кредито-
способности клиента. Подтверждение нашим словам
содержится в статье Д. Д. Миронова и Е. В. Шершова [4]:
в «Тинькофф Банке» данные технологии устанавливают
допустимую для клиента величину кредитного лимита
на основе автоматического анализа данных заемщика,
после этого финансовая организация, опираясь на дан-
ную информацию, корректирует размер займа.
Технология Big Data позволяет банкам аккумулиро-
вать информацию о собственных клиентах, чтобы впо-
следствии формировать для них персональные пред-
ложения. В
Сбербанке для тех лиц, кто часто переводит
денежные средства в благотворительные фонды, пред-
лагают карту «Подари жизнь», как утверждают Д. Д. Ми-
ронов и Е. В. Шершов [4]. Технологии Big Data помогают
понять структуру расходов и предыдущей кредитной
истории клиента, это используется финансовой органи-
зацией для оценки риска при выдаче кредита.
Как показывает практика, банки также используют
чат-ботов с целью ускорения и облегчения взаимодей-
ствия с клиентами. Отвечая на стандартные вопросы,
чат-боты снижают нагрузку на call-центр и расширяют
возможности банка в дополнительных каналах связи с
клиентом, что повышает качество обслуживания. Даль-
нейшая перспектива в этом направлении —
отказ от
call-центров и полный переход на роботизированные
системы.
В качестве примера успешного использования
чат-ботов приведем следующий: лидер рынка США по
использованию мобильного банкинга и внедрению ИИ
Bank of America запустил чат-бота по имени Erica. Она
умеет отправлять уведомления клиентам, предостав-
лять информацию о состоянии баланса, давать советы
по экономии денег, обновлять информацию о креди-
тах, оплачивать счета и помогать клиентам с простыми
транзакциями. С момента запуска возможности бота
существенно расширились. Теперь это продвинутый
виртуальный
помощник, способный помогать клиентам
принимать более разумные решения [11].
Опыт банков свидетельствует, что цифровые техно-
логии находят свое применение, устраняя рутинную де-
ятельность человека, при этом снижая транзакционные
временные и денежные издержки. Чтобы ответить на
вопрос, какие же технологии используются страховыми
организациями, обратимся к аналитическим материа-
лам департамента страхования и экономики социаль-
ной сферы Финансового университета при Правитель-
стве Российской Федерации (рис. 1).
Анализ данных на рис. 1
позволяет сделать вывод,
что российские страховщики в большей степени ис-
пользуют технологии интернетизации бизнес-процес-
сов, больших данных и новые производственные техно-
логии, в меньшей степени — технологии виртуальной
и дополнительной реальности и технологию блокчейн.
В результате исследования Д. В. Брызгалов, Ю. В. Гры-
зенков, А. А. Цыганов [1] пришли к выводу, что уровень
цифровизации и использование отдельных цифровых
технологий определяется бизнес-процессами в стра-
ховых компаниях. Наибольший показатель использова-
ния цифровых технологий в 97 % случаев отмечается в
бизнес-процессах продаж программ страхования, где
преимущественно применяются технологии производ-
ственного интернета (организация
интернет-продаж
полного цикла). Технологии мобильных приложений в
продажах используют 11 % страховщиков, но практика
организации венчурных студенческих проектов и хака-
тонов в 2017—2019 гг., в которых принимали участие
