|
321
“Young Scientist”
.
#5 (64)
.
April 2014
Economics and Management
6. Патнем, Р. Чтобы демократия работала: Гражданские традиции в современной Италии. Princeton: Princeton
University Press, 1993.
7. Олсон, М. Логика коллективных действий: Общественные блага и теория групп: Пер. с англ. / М. Олсон. М.:
Фонд Экономической Инициативы, 1995. — 165с http://socioline.ru / book / m-olson-logika-kollektivnyh-dejstvij-
obschestvennye-blaga-i-teoriya-grupp (дата обращения 8.04.14).
Страхование банковских кредитных рисков в коммерческом банке
Тарханова Елена Александровна, кандидат экономических наук, доцент;
Пастухова Анна Валерьевна, магистрант
Тюменский государственный университет, Финансово-экономический институт
К
редитный риск — это риск неисполнения заемщиком
своих обязательств по кредиту, риск неплатежа. В ка-
честве системных причин, по мнению Ем В. С., влияющих
на степень кредитного риска, следует отметить:
— адекватность законодательной базы, поддержка го-
сударством систем жилищного ипотечного кредитования
населения;
— уровень жизни и экономическая стабильность
в стране [2, с. 15].
В настоящее время широко распространено страхо-
вание кредитных банковских рисков. По оценкам экс-
пертов общий прирост рынка банковского страхования
в 28 % был обеспечен, прежде всего, одним видом —
страхованием жизни и здоровья заемщиков потреби-
тельских кредитов (прирост 77 %). Основной рост рынка
банковского страхования обеспечили кэптивные страхов-
щики за счет страхования при потребительском кредито-
вании. В 2013 году объем рынка банкострахования со-
ставил 161 млрд. рублей, что на 28 % выше показателя
прошлого года (аналитики «Эксперта РА» прогнозиро-
вали прирост 30 %).
При этом прирост взносов по банкострахованию
за 2013 год у кэптивных страховщиков был существенно
выше, чем у рыночных — 70 и 13 % соответственно.
Как и прогнозировал «Эксперт РА», наибольшая доля
высокомаржинального страхования жизни и здоровья за-
емщиков потребительских кредитов досталась кэптивным
страховщикам (85 %), а стагнирующее страхование заем-
щиков юридических лиц и сложное страхование рисков
банков — рыночным страховым компаниям (75 % и 70 %
соответственно).
Высокими темпами растет страхование собственных
рисков банков: страхование эмитентов банковских карт
(прирост в 2013 году, по прогнозу «Эксперта РА», со-
ставит 100 %), страхование ответственности персонала
и D&O (30 %), комплексное страхование рисков банков
ВВВ (25 %). Темпы прироста взносов в страховании за-
логового имущества юридических лиц замедлятся и со-
ставят 7 %, что связано с ростом доли беззалогового
кредитования. Тем не менее в этом сегменте продолжат
доминировать рыночные страховые компании. Еще одно
перспективное для рыночных страховщиков направление
сотрудничества, в котором особенно заинтересованы
средние и небольшие банки, — продажа в отделениях
банков коробочных страховых продуктов, не связанных
с банковскими услугами.
Особенностью страхования кредитных банковских
рисков является то, что оно осуществляется не только
с использованием страховых компаний, но и внутри кре-
дитного учреждения.
Страхование кредитных рисков является основным со-
держанием работы коммерческого банка в процессе осу-
ществления кредитования физических и юридических лиц
и охватывает все стадии этой работы [4, c. 29] — от ана-
лиза кредитной заявки потенциального заемщика до за-
вершения расчетов и рассмотрения возможности возоб-
новления кредитования. При этом измерение кредитного
риска, его мониторинг и контроль осуществляются на ос-
новании кредитной политики банка, которая устанавли-
вает основную стратегию коммерческого банка в области
кредитования, согласно принятым внутренним положе-
ниям банка, которые базируются на следующих норма-
тивных актах:
— Письмо Банка России от 23.03.2007 № 26-Т «Ме-
тодические рекомендации по проведению проверки си-
стемы управления банковскими рисками в кредитной ор-
ганизации (ее филиале)»;
— Письмо Банка России от 10.09.2004 №
106-Т
«О расчете норматива максимального размера риска
на одного заемщика или группу связанных заемщиков
(Н6)»:
— Письмо Банка России от 23.06.2004 № 70-Т «О ти-
пичных банковских рисках» [5, c. 11].
Помимо этого, страхование банковского кредит-
ного риска базируется на базе внутренних регламен-
тирующих документов Банка (приказов, распоряжений
и пр.), которые определяют его кредитную политику,
прописывают процедуры по предоставлению кредитных
продуктов, а также порядок выявления, оценки, мо-
ниторинга и контроля кредитного риска. Согласно ло-
кальным документам осуществляется разрешение во-
просов по формированию резервов на возможные
Do'stlaringiz bilan baham: |
