Диссертация специфика развития ипотечного кредитования в россии

Развитие рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации: текущие состояние и перспективы развития

Ипотечный рынок является сегментом финансового рынка, где перераспределяются кредитные средства, залогом по которым выступает недвижимость. Он объединяет ипотечное кредитование и ценные бумаги, выпущенные на основе выданных кредитов.
Его делят на:
Ипотека на первичном рынке обозначает непосредственно кредитование заёмщика банковским учреждением или финансовой организацией, имеющей право на выполнение подобных действий.
Вторичный представляет собой рынок ценных бумаг, обеспеченных закладными по уже выданным займам. Он также бывает первичный и вторичный. В первом случае речь о появлении ценных бумаг среди организаций-кредиторов. Во втором персонифицированные обязательства по кредитам и закладным, трансформировавшись в обезличенные доходные документы, пускают в оборот, где их могут выкупить инвесторы.
История ипотечного кредитования в Российской Федерации датируется 1995 годом, когда после распада Советского Союза банковские организации вновь реанимировали эту сферу. Для получения кредита необходимо было собрать длинный список документов, и то, одобряли его не всем.
Однако история российского государства знает и более ранние случаи выдачи ипотек. В дореволюционной России такой вид кредита под процент выдавался знатным господам и дамам для приобретения недвижимости. Это явление не было массовым, ибо зажиточная элита не слишком нуждалась вдополнительных средствах, а с приходом к власти большевиков и вовсе сошла на нет. Кредитование в стране не осуществлялось вплоть до конца XX века.
Сейчас на календаре 2019 год, ипотечный рынок обрёл новые очертания, оброс новыми предложениями. Пакет необходимых для получения финансов документов сократился до паспорта и справки о доходах, а заявка рассматривается исходя из дохода всех членов семьи. Помимо объектов с подтверждённым правом собственности выдаются ипотеки под приобретение ещё строящихся домов и квартир, коммерческой недвижимости и постройки собственного домика.
Понимая важность государственного участия и регулирования программы ипотечного кредитования населения, в 1997 году в РФ появился специализированный орган — АИЖК, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.
В список его обязанностей входят:
Унификация и стандартизация системы выдачи кредитов гражданам;
Выполнение операций для поддержания стабильности и развития вторичного рынка;
Оказание технической помощи банковским организациям;
Рефинансирование банков, занимающихся ипотечными кредитами.
Основная задача АИЖК — поддержание ликвидности банковских организаций, выдающих ипотеки населению. Агентство выкупает у них долгосрочные кредиты на жильё на деньги инвесторов. Частники покупают ценные бумаги, выпускаемые органом под гарантию правительства страны, обеспеченные реальными долговыми обязательствами получателей кредитов. Риск невозврата остаётся на банке.
Рынок ипотечного кредитования играет значительную роль в жизни населения. В Российской Федерации доходы большой части населения находятся на предельно низком уровне, в то время как цены на недвижимость из-за высокого спроса высоки, в результате чего далеко не каждый житель РФ может позволить себе приобрести жилплощадь. Данная проблема находит свое решение за счет рынка ипотечного кредитования, который дает возможность получить жилье нуждающимся в нем лицам. Поэтому развитие ипотечного кредитования имеет социальное значение.
Кроме этого ипотечное кредитование играет значимую роль и для экономики самого государства. Оно обеспечивает взаимосвязь между ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор.
Для характеристики текущего состояния рынка ипотечного кредитования необходимо рассмотреть такие основные показатели как: объем выданных ипотечных займов, темп роста просроченной задолженности и количество кредитных организаций выдающих ипотеку.
Проведем анализ текущего состояния рынка ипотечного кредитования Российской Федерации.
За последние три года рынок ипотечного кредитования РФ имел тенденцию роста, объем предоставленных ипотечных кредитов с 2015 по 2017 год вырос на 73,41% и составил за 2017 год 2,007 трлн. руб. (табл.4)
Таблица 7 - Показатели первичного рынка ипотечного кредитования за 2015-2017г.

Показатель	2015	2016	2017	2016/2015	2017/2016	2017/2015
Количество предоставленных кредитов единиц	710450	863803	1092316	121,59%	126,45%	153,75%
Объем предоставленных кредитов, млн.руб	1169240	1481068	2027562	126,67%	136,90%	173,41%
Задолженность по предоставленным кредитам всего млн. руб.	3912845	4464519	5176062	114,10%	115,94%	132,28%
В том числе просроченная задолженность млн.руб.	44226	52837	59654	119,47%	112,90%	134,88%

Рост ипотечного кредитования обусловлен, несколькими причинами.

Одной из них является стабилизация экономической ситуации в стране, после кризиса 2014 года. В кризисный период не все банки обладают длинными ресурсами для того чтобы поддерживать выдачу ипотеки. Кроме того, улучшилось благосостояние и самих клиентов за займами стали обращаться более качественные заемщики, рост числа “хороших” заявок от клиентов обеспечил одобрение банковских организации на выдачу ипотечных кредитов.
Второй причиной роста объема ипотечного кредитования, безусловно, является снижение процентных ставок по ипотеке. Если в начале 2014 года средневзвешенная процентная ставка держалась на уровне 12,51% годовых, то в начале 2018 года ее уровень снизился до 10,64%. (рис.1.)

16.00%

14.00%
12.0094 10.00%
3.00%
6.00%
4.00%
2.00%
0.00%

2014. 
      01.01.2015 01.01.2016 01.01.2017 01.01.201В
      

Рисунок 1 - Динамика средневзвешенной процентной ставки по ипотечным кредитам 2014-2018г.
По оценкам ДОМ.РФ, уже в IV квартале 2018 года ставки по ипотеке могут достигнуть 8-8,5%.Для отдельных категорий граждан уже сейчас доступна ипотека со ставками от 5,75%.
Снижение средневзвешенной процентной ставки по ипотеке напрямую связано с уменьшением ключевой процентной ставки Центрального Банка. За 2017 год ключевая ставка снизилась с 10,00% до 7,75% к началу 2018 года. На протяжении всего текущего года ставка продолжала снижаться, в настоящее время она установлена на уровне 7,25%.Если уровень ключевой ставки ЦБ будет снижаться и в дальнейшей перспективе, ипотечные кредиты будут дешеветь, что обеспечит увеличение объема ипотечных займов.
Задолженность по предоставленным кредитам за 2017 год выросла на 15,94% и составила 5,176 трлн.руб. За тоже время просроченная задолженность сократилась на 6,57% и составила 12,90%. (рис.2)


12 3
Рисунок 2 - Темп роста просроченной задолженности по ипотечным кредитам 2014-2017 г.

Основной объем выданных ипотечных займов приходится на коммерческий банк АО Сбербанк. Среди российских банков АО Сбербанк является лидером по ипотечному кредитованию, за 2017 год банком было выдано ипотечных кредитов на 1,088 млрд.руб., что составляет половину всех выданных ипотечных займов (51,20%). (табл.8)

Таблица 8 - Динамика выдачи кредитов КБ

Позиция в рейтинге	Банк	Объем выданных ипотечных кредитов за 2017 год., млрд. руб.	Рыночная доля за 2017 год
1	Сбербанк	1088,5	51,20%
2	Группа ВТБ	430,4	20,20%
3	Газпромбанк	79	3,70%
4	Россельхозбанк	72,4	3,40%
5	Райффайзенбанк	59,2	2,80%
6	Дельтакредит	58,6	2,80%
7	Дом. РФ	49,2	2,30%

8	Абсолют банк	27,2	1,30%
9	Уралсиб	27,2	1,30%
10	Банк Сант-Петербург	24,5	1,20%

В области ипотеке лидирующими банками на данный момент являются крупные государственные банки (Сбербанк, ВТБ), поскольку, они имеют не только достаточно обширный опыт работы и широкий выбор программ, но и мощную поддержку от государства. Тем самым, они гарантируют своим клиентам надежность и компетентность в выполнении всей процедуры кредитования.

Всего на данный момент функционирует 410 кредитные организации, выдающие ипотечные жилищные кредиты. (рис.3.)
700 600 500 400 300 200 100
О -I 1 1 1 1

2014. 
      01.01.2015 01.01.2016 01.01.2017 01.01.2018
      

Рисунок 3 - Количество кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты 2014-2018г.
Наибольшее количество кредитных организаций, предоставляющих ИЖК, расположено на территории Центрального федерального округа - 209, из них в Москве - 179. Центральный Федеральный округ так же лидирует и по объему выданных ипотечных кредитов, на него приходиться 31,02% выданных займов (табл.9).
Таблица 9 - Показатели рынка жилищного кредитования (региональный разрез)

Наименование	Количество единиц	Доля	Объем млн.руб.	Доля
Центральный Федеральный округ	254 969	23,46%	627 051	31,02%
Северно-Западный Федеральный округ	127 986	11,77%	257 421	12,73%
Южный Федеральный округ	84 416	7,77%	138 770	6,87%
Северно-кавказкий Федеральный округ	24 281	2,23%	40 284	1,99%
Приволжский Федеральный округ	270 294	24,87%	403 282	19,95%
Урасльский Федеральный округ	124 907	11,49%	217 832	10,78%
Сибирский Федеральный округ	153 246	14,10%	236 798	11,71%
Дальневосточный Федеральный округ	46 841	4,31%	99 964	4,9%
Всего	1 086 940	100%	2 021 402	100%

Менее всего закредитован Северно-Кавказкий Федеральный округ и Дальневосточный Федеральный округ, по сравнению с другими округами Российской Федерации в них наиболее низкий спрос на ипотеку, так доля выданных кредитов за 2017 год в Северно-Кавказком Федеральном округе составила 1,99% в общем объеме кредитов, а в Дальневосточном 4,9%.

Таким образом, можно сделать вывод, что рынок ипотечного кредитования Российской Федерации за последние время значительно вырос. Этому способствовало снижение процентных ставок по кредитам и высокий спрос на недвижимость. Но необходимо отметить, что есть негативные факторы, которые могут оказать отрицательное влияние на развитие рынка, среди них:

• 
  большая дифференциация в стоимости жилья и доходах населения. С одной стороны это является причиной развития ипотечного рынка, поскольку большая часть граждан не имеет достаточно средств для приобретения жилья без помощи ипотечного кредитования. Но с другой стороны,через-чур низкие доходы населения порождают риски невозврата полученных денежных средств, либо вообще исключают возможность использования ипотечного займа. Средняя заработная плата по данным Росстата в Москве на начало 2018 г. составляет 80 тысяч рублей. По регионам эти цифры варьируются, но усредненное значение составляет около 34 тысяч рублей. Для человека с таким доходом кредитное бремя будет довольно тяжелым.
  
• 
  нестабильная политическая ситуация, связанная с введением новых санкционных мер против Российской Федерации.
  

-слабое участие государства в поддержке ипотеки. На уровне государства сейчас реализуется несколько крупнейших программ, связанных с получением льгот по ипотеке: семейная ипотека под 6% годовых; военная ипотека; ипотека молодым семьям; займы на строительство деревянного дома; материнский капитал.
Подобные программы позволяют оказать существенную поддержку, однако большинство из них требуют внесения изменений и дополнений.

• 
  возможность возникновения ипотечного пузыря. Центральный Банк Российской Федерации опасается, что для того чтобы обеспечить высокий рост объема кредитования банки начнут выдавать сомнительные кредиты, которые будут недостаточно обеспечены, что может повлечь в дальнейшем за собой рост просроченной задолженности и в результате банкротство кредитных учреждений, подобным образом был вызван мировой кризис 2008 года.
  
• 
  инфляционные процессы. Инфляция затормаживает развитие ипотечного рынка, так как подразумевает снижение стоимости денег.
  

Если уровень инфляции достаточно высокий и превышает процентную ставку у банков появляются проблемы, связанные с оттоком вкладчиков, не желающих
держать свои средства на депозитах, процент по которым не покрывает текущий прирост цен. Таким образом для сохранения спроса на депозиты банки вынуждены сохранять достаточно высокую ставку по вкладам, из-за чего ставка по кредитам также должна будет находится на высоком уровне. Несмотря на то, что власти делают постоянные заявления о снижении темпов инфляции в стране, уровень ее по-прежнему достаточно высок и имеет свойство к резкому колебанию.
-неразвитость рынка ипотечных ценных бумаг и рефинансирования. Рынок ипотечных ценных бумаг хотя и развивается быстрыми темпами, но является по прежнему относительно новым явлением.
Для того чтобы снизить влияние указанных негативных факторов необходимо:

1. 
   Разрабатывать программы для различных категорий населения в зависимости от уровня жизни и потребности в жилье.
   
2. 
   Разрабатывать специальные ипотечные программы с государственной поддержкой слоев населения, оказавшегося в сложном финансовом положении.
   
3. 
   Банковские учреждения должны выдавать ссуды качественным заемщикам способным справиться с условиями выданного займа.
   
4. 
   Проведение государством грамотной антиинфляционной политики.
   
5. 
   Развитие рынка ипотечных ценных бумаг, что приведет к снижению цен на жилье.
   

Среди перспектив развития рынка ипотечного кредитования выделяют:

• 
  Дальнейшее снижение процентной ставки. Процентные ставки по ипотеке в 2019 году достигнут исторического минимума, прогнозируют чиновники. Восстановление экономического роста и дальнейшее снижение темпов инфляции позволят регулятору продолжить корректировку ключевой ставки. При этом объемы ипотечных кредитов достигнут новых максимумов, что приведет к оживлению рынка недвижимости.
  
• 
  Закрепление суммы первоначального взноса на уровне 20-25%. Данный фактор также способствует увеличению спроса, поскольку снижается стартовый барьер для приобретения собственной квартиры.
  

В заключении можно сказать, что рынок ипотечного кредитования Российской Федерации на данный момент характеризуется следующими особенностями: лидерством государственных банков в объеме выданных ипотечных кредитов, концентрацией существенной части выданных ИЖК на территории Центрального федерального округа, снижением просроченной задолженности по предоставленным ипотечным кредитом, активным ростом количества выданных кредитов.
Одной из основных тенденций в развитии кредитования физических лиц в России стал активный рост ипотечного кредитования, что обусловлено рядом факторов: необходимостью решения жилищной проблемы, поддержкой государством социальных ипотечных программ, привлекательностью данного вида кредитования для банков ввиду более низких его рисков. Вместе с тем актуальным остается модернизация ипотечных программ для повышения их влияния на решение социально-экономических задач, чему может способствовать участие в программе работодателя и местных органов власти в качестве созаемщиков, с учетом особенностей при этом различных регионов.
По статистической информации Центрального Банка Российской Федерации в последние два года видна очевидная динамика стабильного прироста уровня ипотечного кредитования.
2 100 ООО 1 900 ООО 1 700 ООО 1 500 ООО 1 300 ООО

1. 
   100 ООО 900 ООО 700 ООО 500 ООО
   

на 01.01.2014 на 01.01.2015 на 01.012016 на 01.01.2017 на 01.01.2010 Количество предоставленных кредитов, единиц ■ О&ъем предоставленных кредитов, млн.руб.
Рисунок 4 - Уровень ипотечного кредитования в Российской Федерации
Высокую привлекательность ипотечного кредитования определяют несколько существенных факторов.
Во-первых, это недостаточная обеспеченность населения России комфортным и доступным жильем. Особенно остро стоит эта проблема в регионах, где реализация программы по ликвидации ветхого и аварийного жилья пока не обеспечена соответствующими темпами строительства нового, не решаются проблемы долевого строительства, не реализуются программы обеспечения жильем очередников.
По данным исследования Института социологии РАН, 19% российских граждан назвали свою жизнь неустроенной именно из-за проблем с жильем. В соответствии с данными ВЦИОМа, в 2015-2016 гг. 41% россиян хотели бы улучшить жилищные условия, а по информации Минстроя и Агентства ДОМ. РФ, эта цифра в 2017 г. составила 45%. При достижении таких целевых показателей, как обеспеченность населения по количеству метров жилой площади и комнат на человека (именно этот критерий объявлен целевым в госпрограмме «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан РФ» в 2017 году. И исследования показывают, что этот целевой индикатор - одна жилая комната на человека - был достигнут по результатам прошлого года), экспертами отмечается недостаточное качество этого жилья. Так, специалисты фонда поддержки социальных исследований «Хамовники» в своем исследовании отмечают, что в большинстве регионов сложился огромный (до 80%) переизбыток одно- и двухкомнатных квартир, но одновременно имеет место значительный дефицит комфортного жилья с большим количеством комнат. Это во многом обусловлено высокой долей инвестиционных сделок с небольшими квартирами, на которые в своих проектах ориентируются и застройщики. С другой стороны, общий износ жилищного фонда в целом по России превышает 60%, а в депрессивных регионах нередко достигает 85%.
Так, к примеру, по информации с официального сайта Ямало-Ненецкого автономного округа, ликвидация ветхого и аварийного жилья в рамках новой программы начинается уже в этом году. За 8 лет планируется ликвидировать более 600 тысяч м² аварийного жилья, а это порядка 2063 дома. В настоящий момент под эти цели уже ведется строительство более двухсот тысяч квадратных метров нового жилья. Однако на строительство первых объектов уйдет 2-3 года, одновременно ветхость зданий будет только увеличиваться.
С другой проблемой столкнулись в Ханты-Мансийском автономном округе. По данным информационного агентства «КЕОКЦМ», многие переселенцы, являющиеся собственниками долей аварийного жилья, не в состоянии оплатить услуги по заверению у нотариуса договора мены старого жилья на новое. По приблизительным оценкам, такое заверение может достигать 20 тыс. рублей, что не по карману гражданам с низкими доходами.
Доступность жилья все еще низкая: в России только 35% граждан могут купить жилье с помощью сбережений и ипотеки, а в Москве, эта доля еще ниже и составляет 18%.
Государство начало реализацию приоритетного проекта «Ипотека и арендное жилье» с целью обеспечения жильем молодых семей. Востребованность такой программы подтверждает тот факт, что если в проекте в 2016 году приняли участие 18 регионов, то в 2017 - 32, а в 2018 - уже 33.
Во-вторых, серьезным преимуществом ипотечных кредитов является их обеспеченность залогом ипотеки, поддержка государством льготных ипотечных программ. В связи с этим и доля просроченной задолженности по ипотечным кредитам ниже, чем по потребительским, и ставки ниже и снижаются более быстрыми темпами.
В свою очередь, доля ипотечной задолженности, просроченной на срок свыше 90 дней, на 1 января 2018 г. снизилась до 2,19% (на начало 2017 года - 2,65%), в то время как по не ипотечным кредитам физическим лицам этот показатель составлял 11,6%.
Наконец, прослеживается также положительная корреляция между темпами роста ипотечного кредитования и строительством нового жилья.
Вместе с тем, в развитии ипотечного кредитования продолжает сохраняться ряд проблем, поиску решения которых в последние годы посвящены многие исследования. Например, предлагается снизить первоначальный взнос по ипотечному кредиту. Однако такой подход не поддерживается Банком России, рассматривающим кредиты с низкой долей первоначального взноса как наиболее рискованные. Этот момент сдерживает активность коммерческих банков в предоставлении таких кредитов.
С другой стороны, обслуживание ипотечных кредитов предполагает стабильность занятости и доходов заемщиков в течение достаточного длительного времени ввиду долгосрочного характера таких кредитов, а решение жилищного вопроса становится зачастую решающим фактором при реализации другой острой социально-экономической проблемы – обеспечения занятости и восполнения дефицита квалифицированных кадров. Несмотря на относительно невысокие показатели безработицы в России, многие регионы нуждаются в привлечении дополнительных трудовых ресурсов. Поэтому с целью повышения трудовой мобильности в конце 2015 года была начата реализация региональных программ по стимулированию работодателей к привлечению специалистов из других субъектов РФ. В настоящее время Минтруд России подготовил законопроект, при разработке которого учтены предложения субъектов Российской Федерации, основанные на правоприменительной практике.
Так, для упрощения механизма реализации региональных программ предлагается отказаться от включения в них инвестиционных проектов и перейти на непосредственный отбор работодателей, испытывающих потребность в работниках, которая не может быть удовлетворена за счет привлечения проживающих в данном субъекте Российской Федерации. Это позволит работодателям привлекать работников в рамках региональных программ не только на вновь создаваемое производство или новый проект, но и на уже имеющиеся рабочие места, которые не могут быть замещены за счет привлечения местных трудовых ресурсов.
Именно работодатели могут стать непосредственными участниками реализации программы занятости, учитывая потребности привлекаемых специалистов в новом жилье. Поэтому перспективным и оптимальным вариантом ипотечного кредитования, на наш взгляд, является такой кредитный продукт, как ипотека с поддержкой работодателя.
Основой программы может быть момент включения работодателя (действующего или потенциального), в качестве созаемщика по кредиту. В конце концов каждый получает желаемый результат:

• 
  заемщик-специалист получает место работы и собственное жилье возле работы;
  
• 
  работодатель получает высококвалифицированного специалиста с гарантий определенного срока работы, предусмотренного условиями договора ипотечного кредитования.
  

Так может решаться проблема нехватки специалистов в отраслях реального сектора российских регионов. По мнению многих специалистов, именно наличие жилья по месту нахождения нового работодателя может быть серьезным стимулов к переезду.
Вариации соучастия работодателя могут быть различны: начиная от полного погашения первоначального взноса до частичного возмещения процентов по кредиту (табл. 10).
Таблица 10 - Матрица вариантов ипотечных кредитов с поддержкой работодателя

Первоначальный взнос	Возмещение процентов
	Нет	1/4 ставки	1/3 ставки	1/2 ставки	2/3 ставки
25	+
20		+
15			+
10				+
0					+

Выбор того или иного варианта программы ипотечного кредитования с участием работодателя предоставляется самому работодателю, в зависимости от его возможностей и поставленных им целей:

• 
  Если производство высокоэффективное, не требующее долговременного развития новых процессов, то целесообразнее будет выбрать вариант полного возмещения первоначального взноса;
  
• 
  В обратном случае, когда производство новое, растущее и требуются высококвалифицированные специалисты для повышения эффективности производства, возможен вариант частичного субсидирования ставки долгосрочного кредита.
  

Ипотека - это один из видов кредитования. Она осуществляется при условии залога любой недвижимости: это может быть земельный участок, квартира, дом. Кредитование выдается как физическим, так и юридическим лицам.
В 2019 году ипотека в банках России поменялась, как условии кредитования, так и проценты. Давайте рассмотрим нововведения.
В 2019 году в среднем процентная ставка повысилась от 0,5 до 1%. При этом ставка в 12% является уже менее привлекательной для клиентов, а 14% - критическая для большего населения России.
Процентная ставка зависит от истории кредитования клиента, раннего участия в страховых программах, а также документах, которые подтверждают материальную и финансовую состоятельность.
С 14 января 2019 года Сбербанк России повысил процентную ставку по ипотеке на 1%. Такое повышение затронуло ипотеку с первоначальным взносом более 20%, а на 1,2 процента выросла ставка по кредитованию со взносом меньше 20%.
Единственные, кого не коснулось это изменение, являются военные и семьи с государственной поддержкой.
Таблица 4 - Ипотечное кредитование Сбербанка

Программа	Ставка от %
В строящемся доме	8,5%
Готовое жилье (на вторичном рынке)	10,2%
Рефинансирование ипотеки других банков	10,9%
Ипотека для многодетных семей с господдержкой	6%
Строительство жилого дома	11,6%
Загородная недвижимость	11,1%
Ипотека + материнский капитал	10,2%

Военная ипотека	9,5%
Кредит на гараж (машино-место)	11,6%

С 1 января 2019 года ВТБ поднял свою ипотечную ставку на 0,6%. Сейчас процентная ставка составляет 10%, но при этом ее также можно оформить и под 9,3% годовых, если выбрать программу «Больше метров - меньший процент».

Таблица 5 - Информация по ипотечным ставкам в ВТБ

Больше метров - ниже ставка	от 9,7
Новостройка	от 9,7%
Вторичное жильё	от 9,7%
Ипотека с господдержкой	от 5%
Рефинансирование ипотеки	от 10,1%
Ипотека для военных	от 9,8%
Залоговая недвижимость	от 10,6%
Кредит под залог имеющегося жилья	от 12,2%

Несмотря на эти установленные нормы ипотечных ставок, все же процент рассчитывается индивидуально. Учитываются следующие факторы:

• 
  платежеспособность;
  
• 
  выбранная программа;
  
• 
  финансовое состояние заемщика;
  
• 
  являетесь ли вы клиентом банка.
  

На сегодняшний день ставка на ипотеку в Газпромбанке одна из самых выгодных. Она составляет всего лишь 9,5% годовых, поэтому идеально подойдет бюджетникам или молодым семьям.
Так как этот банк - государственный, то здесь есть много льготных категорий. Уменьшенные ставки могут получить:

• 
  сотрудники Газпромбанка;
  
• 
  работники Газпрома или те люди, которые как-то с ним связаны;
  

26

• 
  крупные предприятия ТЭК и другие.
  

Более детальную информацию по ставкам вы можете просмотреть в таблице.
Таблица 6 - Ставки ипотечного кредитования Газпромбанка

Программа	Процентная ставка
Первичный рынок	от 10,5%
Вторичный рынок	от 10,5%
Рефинансирование	от 9,5%
Военная ипотека	9,5%

2019 год привнес изменения и в условия оформления ипотечного кредита. Стандартными для банков остались некоторые параметры:

1. 
   Возраст заемщика. Он варьируется от 21 до 70 лет. Людям младше или старше этих показателей кредитование не выдается.
   
2. 
   Гражданство. Заемщик должен быть гражданином Российской Федерации.
   
3. 
   Поручители и созаемщики. Это важно, если у вас не хватает своего достатка для одобрения кредита или же вы покупаете недвижимость для совместного владения.
   
4. 
   Стаж работы. Не менее 1 года в общем и не меньше 6 месяцев на последнем месте работы. Главное основание на выдачу кредита - это постоянная трудовая занятость. Подтвердить это можно справкой с места работы.
   
5. 
   Уровень дохода. Он определяется индивидуально под каждый вид кредитования. Самое главное условие - чтобы зарплата покрывала не только ипотеку, но и все жизненные потребности человека.
   
6. 
   Хорошая кредитная история.
   

Сбербанк не изменял условия получения ипотечного кредита и до сих пор регулирует вопрос по выдаче вышеперечисленными требованиями. А на каких условиях дают ипотеку на квартиру другие банки?
ВТБ имеет некоторые отличия:

• 
  прописка. Сейчас банк не требует прописки, принимает без нее или же при наличии временной регистрации;
  
• 
  гражданство. Человек не обязательно должен быть гражданином России. Допускаются индивидуальные случаи кредитования людей со стран СНГ, если они работают и проживают в РФ на постоянной основе;
  
• 
  возраст. Допускаются люди от 21 лет до 65 включительно. То есть те лица, которые не достигли официально пенсионного возраста.
  

У Газпромбанка также есть существенные различия в требованиях к выдаче кредитования. Так, возраст человека, которые претендует на ипотеку, должен быть от 20 до 65 лет. Что на год меньше нижнего показателя. Гражданство обязательно должно быть РФ, при этом прописка должна быть только в тех местах, где есть официальные филиалы Газпромбанка.
Также есть обязательно условие для военнослужащих. Если гражданин РФ является военным, то он обязательно должен стать членом реестра участников НИС не меньше, чем на 3 года.
«Жилищные кредиты (ЖК) — кредиты, предоставленные кредитной организацией физическим лицам-резидентам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство, для финансирования строительных работ и для приобретения жилья. Ипотечные жилищные кредиты (ИЖК) — жилищные кредиты, предоставленные физическим лицам-резидентам под залог недвижимости в порядке, установленном Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Ипотечное кредитование - социально-значимое явление, развитие которого является одной из приоритетных государственных задач.
Рынок ипотечного жилищного кредитования в нашей стране - относительно новый и молодой. К настоящему времени, в основном, уже сформирована нормативно-правовая база, регулирующая вопросы, связанные с жилищным строительством, жилищно-коммунальным хозяйством,
обеспечением прав собственности в жилищной сфере.
28
Увеличение объемов ипотечного кредитования является одним из факторов развития жилищного рынка.
Однако в настоящее время ипотечные отношения в нашей стране не приобрели того размаха и той зрелости, какими им надлежит быть, поэтому в данной связи особенно актуален анализ причин, оказывающих сдерживающее воздействие на их становление и развитие.
В настоящее время на рынке жилья можно выделить три группы основных проблем:

• 
  проблемы экономического порядка;
  
• 
  проблемы юридически-правового поля;
  
• 
  организационные проблемы.
  

К экономическим проблемам относятся:

• 
  во-первых, макроэкономическая нестабильность российской экономики, влияющая на уровень банковского процента и размер реальных доходов населения;
  
• 
  во-вторых, отсутствие рынка ипотечных закладных бумаг;
  
• 
  в-третьих, отсутствие долгосрочных кредитных ресурсов у банков;
  
• 
  в-четвертых, высокие расходы на оформление жилья в кредит.
  

Основные юридические проблемы, которые препятствуют развитию
ипотечного кредитования, следующие:

• 
  неразработанность основ законодательства для совершения залоговых операций с земельными участками, которая ограничивает хозяйственный оборот этого вида недвижимого имущества;
  
• 
  проблемы, связанные с выселения жильцов из квартир, домов, которые были заложены по ипотечным кредитам и подлежат реализации согласно закону в определенных случаях, а также проблема упорядочения трактовки прав пользования жилым помещением в отдельных федеральных законах и кодексах;
  
• 
  отсутствие нормативно-правовой базы для функционирования рынка эмиссионных ипотечных ценных бумаг и привлечения на этот рынок потенциальных инвесторов.
  

К организационным проблемам специалисты относят следующие:

• 
  неразвитая инфраструктура рынка ИЖК;
  
• 
  недостаточное развитие механизма взаимодействия потенциальных заемщиков с участниками рынка ипотеки, а также противоречия во взаимоотношениях между самими участниками рынка и др.
  

Разрешение вышеуказанных противоречий может быть осуществлено путем реализации интересов субъектов ИЖК, который состоит из:
Концепции, которая включает создание систем ипотечного кредитования (ИК) по типу расширенной открытой и сбалансированной автономной модели ИК.
Целей, которые заключаются в создании условий для развития инфраструктуры в сфере ИЖК во всех регионах РФ, формировании государственной социальной политики в области обеспечения жильем социально незащищенных слоев населения.
Методов, а именно:

• 
  правовых, заключающихся в совершенствовании юридической базы по институтам, которые участвуют в процессах предоставления и рефинансирования ИЖК, по ипотечным ценным бумагам, что используются с целью привлечения инвесторов, по процессам реализации заложенного жилья;
  
• 
  административных, к которым относятся меры по формированию нормативной базы для функционирования государственных и негосударственных институтов ипотеки и контроля за их деятельностью;
  
• 
  налоговых, включающих льготы для кредиторов, предоставляющих ИЖК, и инвесторов;
  
• 
  ценовых, включающих субсидирование процентных ставок,
  

предоставление средств для первоначального взноса социально незащищенным
30
слоям населения, компенсацию роста процентной ставки в период высокой инфляции.
Инструментов, которые включают:

• 
  создание государством сети ипотечных агентств, занимающихся рефинансированием ипотечных кредитов, во всех регионах России и стандартизация их деятельности путем формирования и выпуска ими эмиссионных ценных бумаг, обеспеченных закладными;
  
• 
  стимулирование создания специальных институтов, которые предоставляют ипотечные кредиты, посредством налоговых льгот и субсидирования процентных ставок;
  
• 
  создание специального жилого фонда «временного проживания» для возможности отселения жильцов из квартир, подлежащих реализации;
  
• 
  государственное субсидирование социально необеспеченных слоев населения с целью вовлечения их в систему ипотечного кредитования.