Atb kapital bank jismoniy shaxslarni kreditlash amaliyoti

2.ATB Kapital bankning asosiy faoliyat turlari.

Bugungi kunda tijorat banki mijozlarga 200 tacha turli xil bank mahsulotlari va xizmatlarini taklif qilish imkoniyatiga ega. Amaliyotlarning keng miqyosda diversifikatsiyasi banklarga mijozlarni ushlab turishga va hattoki biznesning noqulay sharoitlariga qaramay daromadli bo'lib qolishiga imkon beradi. Shuni yodda tutish kerakki, barcha bank operatsiyalari ma'lum bir bank muassasasi amaliyotida mavjud va ishlatilgan (masalan, xalqaro hisob-kitoblar yoki trast operatsiyalarini amalga oshirish), ammo ma'lum bir asosiy majmua mavjud bo'lib, ularsiz bank normal ishlay olmaydi. Bankning bunday konstruktiv operatsiyalari quyidagilarni o'z ichiga oladi:

omonatlarni qabul qilish;

naqd to'lovlar va hisob-kitoblar;

kreditlar berish.

To'lov vositalarini yaratish bank mijozlariga kredit berishning depozit funktsiyasi bilan chambarchas bog'liqdir. Omonat ikki shaklda bo'lishi mumkin: mijozning naqd pulni bankka kiritishi natijasida yoki bank tomonidan kredit berish jarayonida. Ushbu operatsiyalar mamlakatda pul taklifiga turlicha ta'sir ko'rsatadi. Agar mijoz pulni talab qilib olgan bo'lsa, u holda naqd puldan naqdsiz shaklga o'tildi. Uydagi pulning umumiy miqdori o'zgarmadi. Agar pul depozitga o'tkazilsa, u holda uydagi pullarning umumiy miqdori ko'paydi, chunki bank o'z faoliyati orqali yangi to'lov vositalarini yaratdi. Qarama-qarshi ta'sir - xaridor hisobdan naqd pulni olganda va kreditlarni qaytarish uchun depozitdan pulni yechib olishda halokat yuz beradi. Tijorat banklarining depozitlar va pul massasini ko'paytirish va kamaytirish qobiliyatidan markaziy bank zarur zaxira tizimi orqali kreditlar dinamikasini boshqaradigan keng foydalanadi.

Banklar faoliyatining ikkinchi keng funktsional yo'nalishi kredit vositachiligi hisoblanadi. Tijorat banklari, yuqorida aytib o'tilganidek, pul mablag'larini yig'adigan va talab qiladigan biznes bo'linmalari o'rtasida vositachilar rolini o'ynaydi. Ular bo'sh kapital egalariga pul mablag'larini turli xil omonatlar shaklida saqlashning qulay shaklini beradi, bu mablag'larning saqlanishini ta'minlaydi va mijozning likvidlikka bo'lgan ehtiyojini qondiradi. Ko'pgina mijozlar uchun pulni saqlashning ushbu shakli obligatsiyalar yoki aktsiyalarga sarmoya kiritishdan afzalroqdir. Bank krediti ham juda qulay va ko'p holatlarda moliyaviy xizmatlarning o'zgarmas shakli bo'lib, bu sizga ma'lum bir qarz oluvchining ehtiyojlarini hisobga olish va ularga kredit olish shartlarini moslashtirish imkonini beradi (qimmatli qog'ozlar bozoridan farqli o'laroq, kreditning shartlari va boshqa shartlari standartlashtirilgan).

Asosiy funktsiyalarni bajarishdan tashqari, bank o'z mijozlariga ko'plab boshqa moliyaviy xizmatlarni ham taklif etadi. Masalan, banklar yuridik va jismoniy shaxslar uchun mulkni ishonchli asosda bankka o'tkazish, mijozlar uchun qimmatli qog'ozlarni sotib olish, mulkni boshqarish va obligatsiyalarni chiqarish bo'yicha kafolat funktsiyalarini bajarish bilan bog'liq bo'lgan turli xil turdagi operatsiyalarni amalga oshiradilar.

“Kapitalbank” aksiyadorlik tijorat banki 2001-yilda tashkil topgan. Faoliyat ko‘rsatishni boshlagandan buyon bank jadal sur'atlarda rivojlandi. Korporativ mijozlarga xizmat ko‘rsatish sohasi bilan bir qatorda chakana segmentda ham yuqori o‘sish sur'atlariga erishdi. Hozirda “Kapitalbank” ATB O‘zbekistonning eng yirik tijorat banklaridan biri, universal va  ishonchli moliya instituti hisoblanadi. Bank to‘liq hajmda yuqori sifatli zamonaviy bank xizmatlarini ko‘rsatadi, o‘z mijozlari va sheriklarining barcha ehtiyoj va xohish-istaklarini imkon qadar qoniqtirishga intiladi.

Shu kunlardan e’tiboran bank o’zizning bir qancha faoliyatini yuritib kelmoqda. Bulardan asosan:

• 
  Bank xizmat ko’rsatish
  
• 
  Plastic kartalar
  
• 
  Terminalallar
  
• 
  Valyuta oparatsiyalari
  
• 
  Depozitlar
  
• 
  Kreditlar
  
• 
  Qimmatli qog’ozlar
  
• 
  Masofali banking
  
• 
  Xizmat to’lovlari
  
• 
  Buhgalretiya valyuta ayriboshlash
  
• 
  Kassa xizmatlari
  
• 
  Jismoniy shaxslara xizmat ko’rsatish
  
• 
  Yuridik shaxslarga xizmat ko’rstish va boshqa bir qancha faoliyt turi bilan shug’ullanib kelmoqda.
  

Bulardan olsak.

Banklar naqd pul muomalasining holatini muntazam ravishda o‘rganadilar va tahlil qiladilar, shuningdek aholi va xo‘jalik yurituvchi subyektlarning naqd pulga bo‘lgan talablari o‘z vaqtida qondirilishini ta’minlaydilar.

Banklar: bank kassalarida amalga oshirilgan naqd pullarning kirim va chiqim amaliyotlarini tahlil qilishda O‘zbekiston Respublikasi Markaziy banki Boshqaruvi tomonidan tasdiqlanadigan kassa ramzlaridan foydalanadilar;

bank kassalariga kirim qilingan naqd pullarni filiallar, mijozlar va kirim manbalari bo‘yicha doimiy ravishda monitoring qilib boradilar;

naqd pullar zaxirasini tashkil etadilar va zarur bo‘lganda ulardan foydalanadilar;

mijozlarning naqd pulga bo‘lgan talablarini amalga oshirish uchun bank kassalarida naqd pullarning yetarli miqdorda bo‘lishini ta’minlash choralarini ko‘radilar.

Xo‘jalik yurituvchi subyektlar naqd pul tushumlarini bankka topshirish tartibi va muddatini hamda ish haqi va unga tenglashtirilgan to‘lovlar uchun naqd pullarni bank kassasidan olish muddatini, shuningdek o‘z kassasida kun oxirida qolishi mumkin bo‘lgan naqd pul qoldig‘iga limitni belgilash bo‘yicha har yilning yanvar oyi mobaynida, yangi hisobvaraq ochgan mijozlar keyingi oydan kechikmasdan, mazkur hisob-kitob ma’lumotnomasini ikki nusxada to‘ldirgan holda xizmat ko‘rsatuvchi bankka taqdim etadilar.

Bank tizimi bugungi kunda bozor iqtisodiyotining eng muhim va ajralmas tarkibiy qismlaridan biri hisoblanadi. Banklarning rivojlanishi va tovar ishlab chiqarish va muomalada bo'lish tarixan parallel va bir-biri bilan chambarchas bog'liq bo'lgan. Shu bilan birga, banklar kapitalni qayta taqsimlashda vositachilar sifatida qatnashib, ishlab chiqarish samaradorligini sezilarli darajada oshirmoqda.

Tijorat banklari moliyaviy vositachilar deb ataladigan biznes korxonalarining maxsus toifasiga kiradi. Ular kapitalni, aholining jamg'armalarini va iqtisodiy faoliyat jarayonida bo'shatilgan boshqa mablag'larni jalb qiladi va ularni qo'shimcha kapitalga muhtoj bo'lgan boshqa iqtisodiy agentlarga vaqtincha foydalanishni ta'minlaydi. Banklar pul bozorida tovar bo'lib qoladigan yangi talab va majburiyatlarni yaratadilar. Shunday qilib, mijozlar omonatlarini qabul qilganda tijorat banki yangi majburiyatni - omonatni, kredit berish paytida esa qarz oluvchi uchun yangi talabni vujudga keltiradi. Yangi majburiyatlarni yaratishning bu jarayoni moliyaviy vositachilikning mohiyatidir. Ushbu o'zgartirish bizga omonatchilar va qarz oluvchilar o'rtasida taklif qilingan va talab qilinadigan miqdorlar, ularning muddati, daromadliligi va boshqalarning nomutanosibligi natijasida to'g'ridan-to'g'ri aloqa qilishda qiyinchiliklarni engishga imkon beradi.

Zamonaviy iqtisodiyotda moliyaviy vositachilik ko'lami haqiqatan ham ulkan. Bu haqida fikr pul oqimi statistikasi tomonidan berilgan. Buxgalteriya hisobi tizimida iqtisodiyot bir qator tarmoqlarga bo'linadi: uy xo'jaliklari, biznes korxonalari, davlat muassasalari, moliyaviy institutlar, tashqi sektor.

Iqtisodiyoti rivojlangan mamlakatlarda uy xo'jaligi odatda boshqa tarmoqlar uchun kapital etkazib beruvchidir. Oddiy iqtisodiy sharoitlarda ish yurituvchi firmalar sektorida mablag' etishmasligi kuzatilmoqda. Davlat sektori odatda tanqis, shuning uchun davlat kredit kapitali bozorida qarz oluvchi rolini bajaradi. Xorijiy sektorda mavjud operatsiyalar bo'yicha to'lovlar balansining holati va mamlakat ichidagi kapital oqimlari balansiga bog'liq ravishda pul etishmasligi yoki ortiqcha bo'lishi mumkin.

To'lov mexanizmi bu iqtisodiy tizimda "metabolizm" vositachisi bo'lgan iqtisodiyotning tuzilishi. To'lov usullari naqd va naqdsiz turlarga bo'linadi. Naqd pulsiz hisob-kitoblar va hisob-kitoblar katta aylanmada ustunlik qiladi va chakana tovar ayirboshlash sohasida, so'nggi o'n yilliklarda naqd pulsiz hisob-kitoblar shakllari faol joriy qilinganiga qaramay, operatsiyalarning asosiy qismi naqd vositalar vositasida amalga oshiriladi. Naqd pulsiz to'lovlarning xilma-xil turlari mavjud:

Veksel - bu bir shaxs (tortib beruvchi) tomonidan boshqa shaxsga (to'lovchiga) yuborilgan va uchinchi shaxsga (foyda oluvchiga) pulni to'lash to'g'risidagi vekselni taqdim etgan shaxs tomonidan uning so'roviga binoan yoki ma'lum bir sanada uning buyrug'i yoki egasiga yozilgan shartsiz yozma buyruq. Bugungi kunda qonun loyihasining asosiy qo'llanilishi tashqi savdo bo'lib, unda veksel bir qator muhim afzalliklarga ega bo'lib, qarz berish va qarzlarni to'lash vositasi sifatida xizmat qiladi. Xaridor hisob-fakturani rasmiylashtirib, kechiktirilgan to'lovni oladi va sotib olingan mahsulotni sotish orqali kerakli miqdorni jalb qilishi mumkin. Boshqa tomondan, sotuvchi jo'natilgan tovarlar uchun to'lovni to'lash uchun vekselni olib, uni belgilangan muddatgacha saqlab turishi yoki ushbu kontragentni tovar etkazib berish uchun o'zining kontragentlariga to'lashi yoki hisob varaqasini bankka sotishi va undagi summani muddatidan oldin olishlari mumkin.

bank loyihasi bu veksel bo'lib, unda o'sha bank to'lovchi va to'lovchi rolini bajaradi. Bu juda ishonchli hisob-kitob hujjati bo'lib, uning likvidligi nuqtai nazaridan naqd pulga tengdir. Ko'pincha bunday loyihalar mijozning iltimosiga binoan viloyatdagi bank filiali tomonidan uning bosh ofisida chiqariladi.

veksel - bu bir shaxsning boshqasiga boshqa shaxs oldidagi talab qilingan yoki belgilangan sanada belgilangan miqdordagi pulni uning egasiga to'lash bo'yicha shartsiz yozma majburiyati.

chek - bu mijozning joriy hisobvarag'ini yurituvchi bankka chekni bergan shaxsga, uning topshirig'iga yoki chekda ko'rsatilgan boshqa shaxsga ma'lum miqdorni to'lash uchun shartsiz buyrug'i. Hisobvaraq egasi chek daftarchasini oladi va hisobdagi pul qoldig'i ichida cheklarni yozadi (yoki overdraft shartnomasi mavjud bo'lsa, bu qoldiqdan yuqori) Chek aylanmasi banklarning bir-biriga qarshi da'volarini keltirib chiqaradi. Shu sababli, banklarning bir-birlariga bo'lgan talablarini o'zaro hisob-kitoblarni amalga oshiradigan kliring yoki hisob-kitob palatalari tashkil etiladi. Bir nechta tozalash usullari mumkin:

bitta bank ichida;

mahalliy kliring palatalari orqali;

vakillik banklari tarmog'i orqali;

markaziy bank hisob-kitob tarmog'i orqali.

Mahalliy kliringdan foydalanganda, banklar cheklarni hisob-kitob palatasi orqali almashadilar va boshqa banklarga to'lash uchun taqdim etilgan cheklar summasi va boshqa banklardan olingan va ushbu bank mijozlari tomonidan to'lanishi kerak bo'lgan cheklar o'rtasidagi farqni qoplash uchun kuniga to'lovlar qoldig'i asosida bitta yakuniy to'lovni amalga oshiradilar. Yakuniy to'lov bank o'tkazmasi orqali ham amalga oshiriladi - markaziy bank orqali.

Kompyuter inqilobi naqd hisob-kitoblarning tabiati va texnologiyasiga chuqur ta'sir ko'rsatdi. Ikkita avtomatlashtirilgan to'lov tizimi ishlab chiqilgan: "chakana" elektron to'lov tizimlari va pul o'tkazmalarining banklararo tizimlari. Hozirda AQShda to'rtta chakana to'lov tizimi mavjud:

avtomatik tozalash uylari. ARP funktsiyalarini bajaradi

kliring uylari, lekin qog'oz muhit magnit bilan almashtirildi, ularda kompyuterlarda yuqori tezlikda ishlov berish uchun qulay format mavjud.PRPlar katta va doimiy to'lovlarni amalga oshirishda ayniqsa samarali.

bankomatlar. Bankomatlar mehmonxonalar, supermarketlar, universitet binolari, temir yo'l stantsiyalari va boshqalarga joylashtirilgan. Hozirgi avlod avtomati quyidagi operatsiyalarni bajarishga imkon beradi:

bankdagi joriy yoki omonat hisobvarag'idan pul olish;

ochiq limit doirasida kredit olish;

omonat kvitansiyasini olayotganda hisob raqamiga pul mablag'larini kiritish;

mijozning bankdagi hisob raqami holati to'g'risida istalgan vaqtda kvitansiya;

pul mablag'larini bir hisobdan boshqasiga o'tkazish;

xorijiy banknotalarni milliy valyutaga almashtirish;

Bankomatlar bank mijozlari uchun juda qulaydir, chunki ular kundalik operatsiyalarni amalga oshirish uchun bankka sayohatlarga bo'lgan ehtiyojni kamaytiradi.

Faol operatsiyalarni amalga oshirish uchun naqd pulga bo'lgan ehtiyojning 90% dan ortig'ini bank qarz mablag'lari hisobidan qoplaydi. An'anaga ko'ra, ushbu mablag'larning asosiy qismi omonatlardir, ya'ni. mijozlar - xususiy shaxslar va kompaniyalar tomonidan bankka qo'yilgan, ularda saqlanadigan va hisobvaraq rejimi va bank qonunchiligiga muvofiq foydalaniladigan pullar.

Aksariyat mamlakatlarda depozit hisobvaraqlarini tasniflash ikki nuqtai nazarga asoslanadi: omonat olinmaguncha muddati va omonatchining toifasi.

Talab qilib olinadigan depozitlar - egalariga talab qilib olinguncha naqd pul olish va chek berish orqali to'lovlarni amalga oshirishga imkon beradi. Ushbu hisoblarning asosiy afzalligi ularning yuqori likvidliligi, to'lov vositasi sifatida to'g'ridan-to'g'ri foydalanish imkoniyati. Asosiy kamchilik - bu hisob raqamiga qiziqishning yo'qligi. Pulni qo'shish va olish har qanday vaqtda cheklovlarsiz ham qisman, ham to'liq hajmda amalga oshiriladi. Hisob egasi bankka hisobraqamdan belgilangan oylik stavka shaklida yoki har bir berilgan chek uchun to'lovni to'laydi.

3.ATB Kapital bankning kredit turlari.

Ma’lumki, kredit takror ishlab chiqarish jarayonini tezlashtiradi va ijtimoiy ishlab chiqarishning uzluksizligini ta’minlaydi.

Korxonalarga beriladigan kredit ularni vaqtinchalik moliyaviy resurslarga bo’lgan ehtiyojini qondiradi va takror ishlab chiqarish jarayonini uzluksiz davom etishini ta’minlaydi. Pul mablag’lariga bo’lgan ehtiyoj ishlab chiqarishning nafaqat mavsumiy, shuningdek boshqa sabablariga ham bog’liq. Barcha hollarda, kreditdan foydalanish asosiy va aylanma fondlarning uzluksiz doiraviy aylanishini, ishlab chiqarish jarayoni va tovarlar muomalasini tezlashtirishni ta’minlaydi.

Boshqa iqtisodiy kategoriyalar singari kredit mahsulot ishlab chiqarishni va muomala sohasini rag’batlantiradi. Shuningdek, kredit ijtimoiy-iktisodiy maqsadlarni amalga oshirishga, iqtisodiy vazifalarni bajarishga muhim ta’sir ko’rsatadi.

Kreditning umumiy maqsadi – bu ijtimoiy ishlab chiqarishning dinamik va proporsional rivojlanish asosida aholining moddiy va madaniy turmush darajasining oshishini ta’minlashdan iborat.

Kreditning asosiy maqsadi ishlab chiqarishni rivojlantirishning intensiv omillarini qo’llash asosida ijtimoiy ishlab chiqarish samaradorligini oshirishdir.

Kredit davlatning iqtisodiy vositalaridan biri sifatida butun iqtisodiyotning rivojlanishiga va alohida korxona faoliyatiga ijobiy ta’sir ko’rsatadi.

Kreditning iqtisodiyotga va ilmiy texnika taraqqiyotini rivojlanishiga ta’siri korxonalarning moliyaviy mustaqilligini mustahkamlashdagi rolini oshiradi.

Xo’jalik hisobiga qarz oluvchi yuridik mustaqil shaxs sifatida kreditor bilan kredit shartnomasi tuza oladi.

Kreditning xo’jalik subyektlarining mustaqilligiga ta’siri qo’yidagicha amalga oshiriladi:

- Qarz maqsadli yo’nalishga ega bo’ladi;

- Qarz qaytarib berishlilik va muayyan to’lov majburiyati qarz oluvchini olingan qarzni samarali ishlatishga undaydi.

Kreditning hozirgi sharoitda rolini oshirish uchun banklar kredit resurslaridan foydalanish samaradorligini ta’minlashlari, likvidlikka ega bo’lmagan zahiralar va xarajatlarga kreditlar bermasliklari, kreditni muomala xarajatlarini iqtisod qilishda keng qo’llanishini hisobga olishlari zarur.

ATB Kapital Banki yuridik shaxslar va yuridikni shaxsni tashkil qilmagan xususiy tadbirkorlarga quyidagi turdagi kreditlarni taklif etadi:

• 
  Korporativ mijozlarni kreditlash
  
• 
  Investitsion kreditlar
  
• 
  Aylanma mablag’larni to’ldirish uchun kreditlar
  
• 
  Lizing operatsiyalari
  
• 
  Savdo-sotiqni moliyalash
  
• 
  MFI liniyasi bo’yicha kreditlash
  
• 
  Bank kafolatlari
  
• 
  Sindikatlangan kreditlash
  
• 
  Kreditlashning boshqa turlari
  

ATB Kapital Banki orqali Jismoniy shaxslarga quyidagi kreditlar beriladi:

• 
  Ta'lim krediti
  
• 
  Oltin mikroqarz
  
• 
  Kartaga
  
• 
  Avtokredit
  
• 
  Ko'chmas mulklarni sotib olish
  
• 
  Aniq maqsadlar uchun
  
• 
  Savdo nuqtalarida maishiy texnika
  
• 
  Maxsus ipoteka kreditlari
  
• 
  Sayohatga