1-Mavzu Elektron biznes asoslari fanining predmeti va bilish usullari. Elektron bines tushunchasi, tarixi va istiqbollari

"O
P 
-!te"  rejimida  Web  -topish 
deyiluvchi  elektron  naqd  pullar  bilan  xisob  -kitob  qilishga  imkon  beradi.  Rossiyada  tizimni  ishlab 
chiqish  va  texnik  qullash  bilan  "  Vm  -  stentr"  tashkiloti  shugullanadi  va  u  Web 
M
OP
$
U 
dan 
foydalanuvchilarni  birlashtiradi.  Tizimning  mijoz  lari  Internet  -  dukonlar  va  ularning 
 
xisoblanadilar.  Bir  tomondan  qaraganda  bular  Internet  -dukonlar,  boshqa  tomondan  esa,  xisob  -kitob 
qilishning 
  usulidan  foydalanilmaydigan  yoki  imkoniyati  yuq,  ixtiyoriy  Internetdan 
foydalanuvchilar xisoblanadi. 
Uy banki. Avtobankning Internet banking tizimi "Uy banki" deyiladi va u shaxsiy korxonalarning 
bankdagi  real  xisob  raqamlarini  Internet  orqali  boshqarish  xisoblanadi.  "Uy  banki"  uz 
foydalanuvchilariga  24  soat  davomida,  real  vaqt  rejimida  er  yuzining  ixtiyoriy  nuqtasidan  tuliq  bank 
xizmatini 
yaratib 
beradi.

---

 
 
" Uy banki " Internet orkali real vakt rejimida kuyidagi operastiyalarni bajarish imkonini beradi: 
 
dollar $ olish va sotish; 
 
kommunal xizmatlarni tulash; 
 
ichki va banklararo pul utkazishni amalga oshirish; 
 
Internet - provayderlar xisoblarini tulash; 
 
depozitlar ochish; 
 
kartochkali xisoblarni tuldirish. 
Telebank.  (http://www.telebank.ru)Yana  bir  Internet  banking  funkstiyalarni  amalga  oshiruvchi  - 
"Telebank" tizimi bulib, u KB "Guta-bank" tomonidan ishlab chikarilgan. Tizim shaxsiy korxonalariga 
masofaviy (distanstion)  bank xizmati kursatish imkonini beradi. Bu operastiyalar dunyoning  ixtiyoriy 
nuktasidan  Internet  yoki  telefon  orkali  bajariladi.  Tizim  xar  xil  tulov  yoki  informastion  xizmatlarni 
boshkarish  imkonini  yaratib  beradi.  "  Telebank  -  onlayn"  orkali  kommunal  tulovlar  va 
telekommunikastion  xizmatlarni  tulash  mumkin  (Masalan,  "Bilayn",  "  Mobil  Telekom",  MSS,  MTS, 
"NTV Plyus"). 
Grad  o  (
http://www.grado.ru
)  KB  "Krado  bank"  tomonidan  ishlab  chikarilgan  va  nakd  pulsiz 
elektron  xisob  -  kitob  kilishga  muljallangan.  "Grado"  Internet  bankning  tizimida  ishlaydi  va 
foydalanuvchiga  "Grado  bank"  dagi  xisob  varakasidan  Rossiyaning  ixtiyoriy  bankiga  pul  utkazish 
imkonini beradi. 
2008  yilga  kelib  Uzbekistonda  PayNet,  FastPay,  UniPay,  E-pay,  Ekarmon  kabi  tulov  tizimlari 
faoliyat  yuritmokdalar.  Ular  orasida  fakat  Ekarmon  orkali  nakd  pulsiz  tulovlarni  amalga  oshirish 
imkoniyati bor. Unda boshka tizimlar uz punktlariga ega bulib, ular orkali 
 bir xisob rakamiga 
pul  utkazishingiz  mumkin.  Masalan,  PayNet  tizimi  keng  tarkalgan  bulib,  xozirda  uning  Uzbekiston 
buyicha barcha viloyat va shaxarlarida 9000 ga yakin tulov punktlari mavjud. Bu punktlar orkali mijoz 
mobil telefon va xujalik xizmatlari uchun (gaz, elektr, suv v.x.) tulovlarni amalga oshirishi mumkin. 
Mijoz  PayNet  bilan  ishlaganda  uning  ixtiyoriy  punktiga  kirib,  operator  yoki  provayder  nomini, 
provayder tomonidan urnatilgan xizmat nominali yoki telefon rakamini aytadi va nakd pul berish bilan 
amalga  oshiradi.  Mijozdan  kabul  kilingan  tulov  xakidagi 
  PayNet  tizimiga  uzatiladi.  Bu 
tizimda 
mos 
keluvchi 
provayderga 
 
marshrutizastiyasi yuz beradi. PayNet tizimining tranzakstiyasi 
yakunida  mijozga  muljallangan  axborot  cheki  bosmadan 
chikariladi.  Agent  pul  mablaglarini  PayNet  xisobiga  mijozdan 
kabul kilgan tulovlari asosida utkazadi. >abul kilingan tulovlar operator yoki provayder billingida xam 
yozib  kuyiladi.  Agent  kabul  kilingan  tulovlar  asosida  operator  yoki  provayder  xisobiga  pul  utkazadi. 
Shundan  sung  provayder  yoki  telefon  operatori  mijoz  uchun  xizmatni  amalga  oshiradi.  Agar  mijoz 
mobil  telefon  uchun  pul  tulagan  bulsa,  operator  tomonidan  unga  xisob  tuldirilganligi  xakida  SMS 
xabarini yuboradi. 
E-pay  elektron  tulov  tizimi  2007  yil  iyun  oyidan  boshlab  faoliyat  kursatib  kelmokda.  Tulovlar 
xozirda Perfectum Mobile, Beeline va COSCOM uyali aloka xizmatlari uchun kabul kilinmokda. Yakin 
vakt  ichida  boshka  uyali  aloka  operatorlari  xizmatlari  uchun  xam  tulovlvrni  amalga  oshirish 
rejalashtirilmokda.  Tulovlar  agentlar  tarmogi  orkali  amalga  oshiriladi.  Tizimning  afzalligi  ulanish 
osonligi  va  depozit  50  ming  sum  ekanligidir.  Bundan  tashkari,  tizim  sayti  TAS-IX  tarmogida 
joylashgan. Bu esa agentlarning Internet trafigini tejashga yordam beradi. 
E-pay  tulov  tizimi  Online-Servis-Biznes
OSB) 
  cheklangan  jamiyat  tomonidan 
ishlab chikilgan va OSB kompaniyasining xizmatidir. Tulov tizimi bilan bog lik barcha shartnomalar, 
xukukiy  va  moliyaviy  masalalar  OSB  tomonidan  xal  kilinadi.  Kompaniya  uz  faoliyatini  2006  yildan 
boshlagan.  Shu  vakt  ichida  OSB  mutaxassislari  E-pay  tizimini  ishlab  chikib,  2007  yil  iyun  oyidan 
boshlab  ishga  tushirdilar.  Bu  tizim  kulayligi  va  xavfsizligi  buyicha  barcha  jaxon  standartlariga  javob 
beradi.  Kompaniya  falsafasi  mijozlarga,  kompaniya  xizmatchilariga  xurmat  bilan  muomala  kilish  va 
sifatli  xizmat  kursatishdir.  >uyida  tizim  ishtirokchilarining  xamkorligini  kursatuvchi  tasvirni 
kurishingiz mumkin. 

---

 
Yakin  kunlarda  Uzbekistan  Respublikasi  axolisi  ozik  ovkat  maxsulotlaridan  maishiy  va 
kompyuter  texnologiyalarigacha  bulgan  tovarlarni  xarid  kilish,  mobil  aloka,  Internet,  telefoniya  va 
kommunal  xizmatlari  uchun  xak  tulash,  shuningdek,  kino,  teatrlarga  chiptalarni  uy  yoki  ofislardan 
chikmagan  xolda  xarid  kilish  imkoniyatiga  ega  buladi.  Endilikda  kimmatli  vakt  va  asablarni  sarflab 
dukondan  dukonga  borib,  u  yoki  bu  tovarni  kidirish  xojati  kolmaydi.  Ushbu  masalalarni  yakin 
kelajakda ishga tushuvchi va bir kunda 24 soat, xaftasiga 7 kun uzluksiz xizmat kiluvchi  eKarmon
elektron tulovlar tizimi xal etadi. 
Axborot-kommunikastiya,  mobil  va  internet-texnologiyalari  soxasida  dasturiy  echimlar  ishlab 
chikaruvchi  Multisoft Solutions maxalliy kompaniyasi 
2004
 
yil 16 dekabrda kabul kilingan  Elektron tulovlar tugrisida gi >onunga xamda Vazirlar 
Maxkamasining 2007 yil 12 iyundagi 120-sonli  Elektron tijoratni amalga oshirishda tulovlarni 
utkazishni  yanada  takomillashtirish  chora-tadbirlari  tugrisida gi  >aroriga  muvofik  eKarmon
elektron tulovlar tizimini ishlab chikdi. Ayni vaktda mazkur tizim internet-dukonlar yordamida 
elektron tulovlarni utkazish buyicha  boshlangich loyixa  sifatida takdim etilmokda. 
eKarmon
tizimi  Internet  tarmogi  orkali  axoliga  tovarlarni  xarid  kilish,  xizmatlar  uchun 
tulovlarni  amalga  oshirish,  shu  jumladan  uyali  aloka  operatorlari,  internet  provayderlar,  xalkaro  va 
shaxar  telefonlari,  xamda  kommunal  xizmatlar  uchun  xak  tulash  imkonini  bermokda.  Ushbu  tizim 
milliy valyuta - sumga boglangan bulib, fakat Uzbekiston Respublikasi xududida amal kiladi. 
Uchinchi shaxslarning tizimga ijozatsiz kirishidan ishonchliligi va ximoyasining garovi, Elektron 
rakamli imzolanining (ERI) kullanilishi sanaladi. ERI 2003 yil 11 dekabrda kabul kilingan Uzbekiston 
Respublikasining  Elektron rakamli imzo tugrisida gi >onunga muvofik, elektron xxujjatdagi ERI ayni 
bir  vaktning  uzida  kogoz  xujjatga  kulda  uzi  kuygan  imzo  bilan  bir  xil  axamiyatga  ega.  ERIdan 
eKarmon tizimiga  kirishda,  xamda  real  vakt  rejimida  tulovlarni  amalga  oshirishda  foydalaniladi. 
Buning  uchun  tizim  foydalanuvchilariga  Multisoft  Solutions
kompaniyasining  ERI  kalitlarini 
Ruyxatga oluvchi markazi (RO ) tomonidan ERI kalitining sertifikati beriladi. 
Eslatib utish joizki, yakinda kompaniya RO i, Uzbekiston aloka va axborotlashtirish agentligida 
davlat  ruyxatidan  utdi.  ERIni  kullanilishi, 
  parol  va  login lardan  foydalanish  metodlariga 
nisbatan,  nazariya  va  amaliyotda  ustun  deb  isbotlangan
eKarmon tizimida  kullaniluvchi  ERIning 
sirli kalitining uzunligi 2048 bitni tashkil kiladi; demak, bugungi kunda  ERI kalitlarining xar kanday 
komprometastiyasi  oldi  olinadi
eKarmon
tizimining 
  bulish  uchun,  ushbu  tizimning 
www.ekarmon.uz
  Internet  saytida  ruyxatdan  utib
eKarmon
Agentlari  shaxobchalarda 
 

---

 
identifikastiyadan  utish  va  tizim  tomonidan  berilgan  uz  elektron  xisobini  tuldirishi  lozim.  Tizimda 
elektron rakamli imzolarni tuldirish kuyidagi usullar bilan amalga oshiriladi: 
 
tizim Agentlari kassalariga nakd pul mablaglarini kiritish yuli bilan (fakat jismoniy shaxslar 
uchun).  Foydalanuvchining  ism-  sharifi,  elektron  xisob  rakami  tekshiruvdan  utkazilagnadan 
sung, kiritilgan summa xakida chek topshiriladi; 
 
uzining bank xisobidan  eKarmon tizimining bank xisob rakamiga pul mablaglarini  utkazish 
yuli bilan amalga oshiriladi. 
Bunda  pul  mablaglari  tizim  foydalanuvchilarining  elektron  xisoblarida  avtomatik  tarzda  aks 
ettiriladi.  Aynan  ushbu  mablaglardan,  foydalanuvchilar  uy  yoki  ofislardan  tashkariga  chikmay  butun 
respublika buyicha tovar va xizmatlar (kino, teatr, xavo va temir yul transporta uchun chiptalar, kiyim 
kechak, ozik-ovkat, kredit va x.k) uchun xak tulash imkoniyatiga ega buladilar. Real vakt rejimida tovar 
va  xizmatlarini  taklif  etish  istagida  bulgan 
  xam  eKarmon tizimida  aloxida 
ruyxatdan  utishlari  lozim.  Ularga  eKarmon tizimi  orkali  elektron  savdoni  amalga  oshirishlarida 
foydalanish uchun ERI kalitlarining sertifikatlari RO tomonidan topshiriladi. 
Tadbirkorlik  bilan 
  ulanishi,  ularning  internet-saytlari,  internet-
dukonlari  yoki  savdo  maydonlarining  eKarmon internet-tulovlari  tizimiga  ulanishi  orkali  amalga 
oshiriladi
eKarmon
tizimida  tovar  va  xizmatlar  onlayn
rejimida  sotilishda  Uzbekiston 
Respublikasining amaldagi konunchiligiga muvofik elektron xujjat shaklida tuzilgan kelishuv nazarda 
tutilgan
eKarmon tizimining  kushimcha.  funkstiyalari  katorida,  bitta  foydalanuvchining  elektron 
xisobidan ikkinchi foydalanuvchining elektron xisobiga mablaglarni utkazish, tizim 
 baxolash 
(attestastiya)  xamda  foydalanuvchilarning  pul  mablaglarini  bank  xisob  rakamlariga  chikarish  kabi 
imkoniyatlar xam mavjud. 
Axoliga  ishonchli,  xavfsiz  va  maksimal  darajada  kulay  tizim  takdim  etish  maksadida,  ishga 
tushish arafasida turgan  eKarmon tizimi, Uzbekiston Respublikasining tegishli vazirlik va idoralariga 
kurib chikish uchun taklif etilgan edi. Bildirilgan tavsiyalarni inobaga olgan xolda, tizimni kushimcha. 
modullar  bilan  yanada  takomillashtirish  karori  kabul  kilindi.  Undan  tashkari,  kompaniya  vakillari 
Uzbekiston  xududida  etakchi  innovastion  texnologiyalarini  tatbik  etish  va  rivojlantirish  soxasida 
-xukukiy xujjatlarni ishlab chikish, takomillashtirish va ijro etilishiga bagishlangan tadbirlarda 
faol katnashmokda. 
Multisoft  Solutions Kompaniyasi  eKarmon elektron  tulovlar  tizimini  joriy  etib,  axborot-
kommunikastiya  texnologiyalari  soxasida  yangi  dasturiy  echimni  taklif  etibgina  kolmay,  uz  oldiga, 
Uzbekiston  Respublikasi  xududida  elektron  rakamli  imzoni  kullash,  elektron  xujjat  almashish  va 
elektron tijoratni joriy etish infratuzilmasini rivojlantirishda uz xissasini kushish uz oldiga maksad kilib 
kuygan. 

---

 
 
4.1.
 
 
- 
sekinligi,  elektron  pullar  va  plastik  kartoch-  kalardan  xavfsiz  foydalanishning  yetarlicha  keng 
tarqalmaganligidadir. Asosan, tovarni sotib olishda, xaridor sotuvchiga bir qancha kamchilik- larga ega 
 
birga, sotuvchi bankda kartoch- kalarni qabul qilish uchun maxsus hisob raqam - credit card merchant 
account  ochish  jarayoni  oson  kechmaydi.  Elektron  biznes  savdosida  risk  darajasining  yuqoriligi 
sababli har qand
kamxarj  va  hech  qanday  rasmiyatchiliklarsiz  bozorga  chiqish  imkoniyatini  beradi.  Shu  bilan  birga, 
- mayotgan bu tizim bir qancha xaridorlarni ham diqqatini tortadi. 
kredit kartalari yoki elektron pullar yor- 
 
Internetdagi  oddiy  savdo  turi  - 
-  fika  va  boshqalar),  dasturiy 
- 
naviy tarzda 
bunday  maqsad-  lar  uchun  kredit  kartochkalaridan  foydalaniladi.  Ammo  Internetda  99,9  foiz 
sotuvchi
-  mi  va  manzilgohi 
balki  undan  bir  necha  baro- 
- 
odamga tarqalishi mumkin. Haqiqiy sotuv
ishi tabiiy hol, albatta. 
- 
-  shimcha  tarzda  bankka  jar
qaytarish operatsiyasi - chargeback uchun jarima miqdori 25$ ni tashkil qiladi). Shuning uchun ham, 
- tis operatsiyalarda Amerika banklarining adolatliligini tan olmaslikning 
- 
 
zim  mavjud.  Bunday  sxemalar  elektron  imzolarni 
nominallarni saqlov- chi  - 
himoyalash bilan birga virtual banklarda himoyalangan ki- 
elektron pullar yordamida amalga oshiriladi. 
da,  ularga  amal  qilishini 
tashkillashtirish, xavfsizlik darajasi va hisob-ki- 
 
 
 
 
 
 
 
guvohnomalardan f
 
 
 
 
 
 
 
zim  emas,  balki  kredit  karta 
yordamida  (xuddi,  telefonda  buyurtma  ber- 
usulidir. U xavf- sizlikning hech qanday chora-
motlar (karta 
nomeri,  egasining  ismi,  sharifi  va  manzilgohi)  ni  berish  orqali  amalga  oshiriladi.  Buning  kamchiligi 
ishlatilishi  mumkin
-  molligidan,  doimo 
ishonchsizlik
- 
 
ancha himoyalangan usul hisobla- 
atishning xavfsiz 

---

 
yoki  aloqa  seansining  himoyalangan  (shifrlangan)  protokol  (bayonnoma)  lari  yordamida  amalga 
- 
sotuv- chi tomonidan ham, xaridor tomonidan ham identifikatorni qalbakilash- tirish yoki almashtirib 
- 
mkin. 
 
b, boshqalariga 
qaraganda  ishonchliroq  hisoblanadi.  U  mijoz  va  sotuvchilarning  raqamli  sertifikatlari  va  raqamli 
ing  shartlarini bajarish  va identifikatorlarni almashtirib 
 
- 
- 
majburiyatlarni  hisobga  olgan  holda  naqd  pulsiz  hisob-kitoblar  tushuniladi.  Internetda  kliring 
- 
maga- 
-  da  tizim  elektron 
a  -  yaxshi 
himoyalangan  protokollar  yoki  Internetdan  boshqa  (masalan,  pochta)  vositalar  orqali  ishonchli  va 
- 
lan, 
- 
- 
Tizim  mijoz  va  sotuvchining  identifikatorini  tasdiqlovchi  raqamli  sertifikatlarni  chiqarishga 
mo
foydalanadi. 
Raqamli naqd pullar (RS turi) - Internetdagi zamonaviy hisob-
naqd pullar hisoblanadi. Raqamli naqd pullar - kup
yoki  fayllar- 
yozuvlar emas, balki haqiqiy pullardir. Kriptografiyaning zamonaviy usullari, xususan, yashirin imzo 
algo
xarajat,  boshqa  tizimlarga  qaraganda  ancha  ozdir.  Shuning  uchun  ham,  bunday  tizimdagi  hisob-
kitoblarda  kredit  kartasining  ularga  mayda  -  1  AQSh  dollaridan  kam 
-kitoblarda  dadil 
- 
-  xassislar 
- 
tashqari,  raqamli  naqd  pullarda  pul  sarflagan  mijoz  haqida  hech  qanday 
yana bir turi raqamli cheklarni ham keltirish mumkin. 
Raqamli  naqd  pullar  (Smart  Card  turi)  -  raqamli  pullar  sohasida  ya-  ratilgan  mukammal 
tizimlardan biri - Smart Card texnologiyasiga asos- 
protsessoriga,  xotira- 
 
oddiy-  gina  debet  kartasi  sifatida  foydalanilmoqda  (shart
Smart Card ga asoslangan raqamli naqd pullar za
-
- 
 
Bu ularning PC (ShK - shaxsiy kompyuter) asosida qurilgan boshqa tizimlardan asosiy farqidir. 
transaksiyalar  nol-  ga  intiladi.  Shu  bilan  birga,  bunday  tizimni  taklif  qiluvchi  kompaniyalar,  kartani 
kartalar real hayot jarayonlari; 
kelingan  (pilot  dasturlarida).  Lekin  tez  orada  (aniq- 

---

 
chiqilayotgan ShK uchun peri- feriy qurilmalar keng tarqalgan sharoitda) ular Internetdagi hisob-kitob- 
 
Hisob-
- ruhga ajratishimiz mumkin: 
-
 
kredit sxemalar; 
-
 
debet sxemalar 
-
 
 
 
Kredit sxemalar. Kredit sxemalarining asosini kredit kartochka- laridan foydalanish tashkil qiladi. 
Elektron  bozorda  chakana  xarid  jarayonida  bunday  kartochkalardan  foydalanish  xuddi  oddiy 
- 
 
Aynan  bitta  sotuvchidan  ko
- 
xaridlarida  faqat  ismini  aytish  bilan  kifoyalanadi,  sotuvchi  esa  kredit  kartochkadan  kerakli  summani 
oladi.  Obuna  tamoyilidan