Toshkent Moliya Instituti Magistratura bo’limi bia-3K guruh magistranti Qurbanov Shoxruxbekning Xorijiy mamlakatlarda bank ishi fanidan 2-Oraliq nazorat ishi

O'tgan yilga (2019 va 2020) nisbatan kredit tashkilotlari sonining o'zgarishi


5

0
-5

-10
-15
-20
-25
-30

Austria Germany Finland
Italy Ireland Poland Netherlands
Spain Portugal Hungary Latvia Romania Lithuania Belgium Bulgaria
Czech Republic
Estonia Malta Sweden Slovenia Cyprus Greece Croatia Slovakia France Denmark
Luxembourg
-35
EFTA mamlakatlaridagi kredit tashkilotlarining parchalanishi


500
450
400
350
300
250
200
150
100
50
0
2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020

Iceland Liechtenstein Norway Switzerland
EFTA mamlakatlaridagi bank xodimlariga to'g'ri keladigan aholi
300.0

250.0

200.0

150.0

100.0

50.0

0.0
2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020

Iceland Liechtenstein Norway Switzerland EFTA average



Evropa Ittifoqidagi banklar tomonidan saqlanadigan jami aktivlarning mamlakatlar bo'yicha ulushi




Evropa Ittifoqidagi kredit tashkilotlari umumiy sonining mamlakatlar bo'yicha ulushi

Irlandiya iqtisodiyoti 2020 yilda buyuk Britaniyaning Evropa Ittifoqidan (Brexit) chiqib ketishi va Covid-19 pandemiyasi tomonidan yuzaga kelgan qiyin sharoitlarga qaramay, yalpi ichki mahsulot (YAIM) hajmi bo'yicha yiliga 5,9 foizga o'sdi. Shu bilan birga, ichki iqtisodiyot o'rtasida shaxsiy iste'mol yiliga 10.4% ga pasaygan va eksport 9.5% ga ko'tarilgan xalqaro savdo o'rtasida aniq bo'linish mavjud edi.

Ishsizlik 4.5% dan Q4 2019 tomonidan bir yil o'tib 5.7% ga ko'tarildi, ammo yalpi uy xo'jaliklari 12.2 da 2019% dan 23.7 da 2020% ga ko'tarildi.
53 yil oxirida Irlandiyada 2020 ta bank faoliyat yuritgan. Bularga Irlandiyada vakolat berilgan 25 ta kredit tashkiloti (ulardan beshtasi obligatsiyalar banklari bilan qoplangan) va Irlandiyada faoliyat yuritadigan boshqa Evropa iqtisodiy zonasi mamlakatlarida vakolat berilgan 28 ta bank filiallari kiritilgan. O'n etti kredit tashkilotining bosh qarorgohi Irlandiyada joylashgan yoki o'z biznesining 20% dan ortig'i mahalliy mijozlar bilan bo'lgan.
So'nggi yillarda banklar soni biroz pasaygan bo'lsa - da, kredit uyushmalari soni-foyda keltirmaydigan, a'zolarga tegishli moliyaviy kooperativlar asosan a'zo depozitlar tomonidan moliyalashtiriladi-243 yildan 229 yilgacha 2019 yil sentyabr va 2020 yil sentyabr oylari orasida kredit uyushmalari konsolidatsiya qilingan.
Irlandiya hukumati ikkita bank guruhida aksariyat ulushlarga ega (ittifoqdosh Irlandiya banklarida 71% ulush va doimiy tsbda 75%) va bittasida ozchilik ulush (Irlandiya bankida 14%). Beshta asosiy bank 634 ta filialni va 2400 ga yaqin bankomatlarni 2020 yil oxiriga qadar butun mamlakat bo'ylab naqd pul olish uchun boshqargan. So'nggi yillarda mustaqil kompaniyalar Irlandiyada bankomatlar parklarini ko'paytirdilar va 30 yil oxiriga kelib Irlandiyadagi bankomatlarning taxminan 2020 foizini tashkil qildilar.
Kartani to'lash hajmi 5,8% ga oshdi 2020 ga oshdi 1,3 milliarddan oshdi, garchi ko'plab biznes binolari Covid-19 tarqalishini cheklash uchun uzoq vaqt yopilishga majbur bo'lgan bo'lsa ham. Cheklovlar ko'proq odamlarni onlayn xarid qilishni rag'batlantirdi, onlayn karta to'lovlarining qiymati yiliga 25 foizga oshdi. Sotish nuqtada, baqqollik to'lovlar ko'proq mashhur bo'ldi, baqqollik to'lovlar qiymati bilan yuqoriga 50% yil yil. Shu bilan birga, bankomatlarda naqd pul olish qiymati yiliga 32,5% ga tushib, 13,3 mlrd.
Tekshirish to'lovlar soni o'rtasida yarmi 2016 va 2020 haqida uchun 23 million. Onlayn va mobil bank to'lovlari soni shu davrda 67% ga o'sib, 118 mln.
BPFI tadqiqotlari shuni ko'rsatadiki, yangi turar-joy ipoteka krediti yiliga 12% ga tushib, taxminan 8,4 mlrd. ga, shu jumladan, yangi qarz beruvchi bilan qayta garovga qo'yish yoki kommutatsiyalash bo'yicha 1,2 mlrd. Birinchi marta xaridor (FTB) bozori so'nggi yillarda ipoteka bozoridagi faoliyatning katta qismini hisobga olgan. Ftblar 53 yilda ipoteka kreditlari soni va qiymatining 2020 foizini tashkil etdi. Ba'zi kredit ipoteka oliy energiya samaradorligini baholash bilan uy-joy xususiyatlari bo'yicha xavfsiz bo'yicha diskontlangan belgilangan foiz stavkalari bilan ta'minlash.
Islandiya Markaziy banki ma'lumotlariga ko'ra, moliyaviy vositachilikdan tashqari moliyaviy bo'lmagan kichik va o'rta korxonalarga (ko'k) yalpi yangi kreditlash 5.4 yilda 2019 milliarddan 4.1 yilda 2020 milliardga tushdi. Ko'b tomonidan to'langan to'lovlar 1.4 yilda 2020 mln. Mehmonxonalar va restoranlarga yillik kredit berish 2013 yildan beri eng past darajaga tushdi, ulgurji va chakana savdoni kreditlash esa ketma-ket uchinchi yilga to'g'ri keldi.
Hukumatga tegishli Irlandiyaning strategik bank korporatsiyasi (SBCI) ko'kdan qarz berish uchun banklar va bankdan tashqari moliya institutlarini ulgurji moliyalashtirishni ta'minlaydi. 2020 yil davomida u ko'kdan olingan kreditlar yoki xatarlarni taqsimlash sxemalari, shu jumladan Covid-0,8 va Brexitdan zarar ko'rgan mijozlarni qo'llab-quvvatlash uchun kredit mahsulotlari orqali ba'zi birlarni qo'llab-quvvatladi.
Kredit, BPFI orqali, haqida joy to'lov tanaffuslar qo'yish edi 151,000 uy-joy ipoteka, ilovalar sentyabr oxirida yopiq vaqt bilan iste'mol krediti va ko'k kredit hisob.
Irland rezident xususiy sektor korxonalariga (moliyaviy vositachilikdan tashqari) 19,7 mlrd.so'mlik kreditlarning 37,3 mlrd. so'mi 2020 yil oxirida ko'bdan ajralib turdi. Uy-joy kreditlario'quvchilarning73,8 mlrd. so'mi kredit tashkilotlari balansida bo'lib, bundan tashkari 16,8 mlrd. so'mi sekyuritilgan kreditlardao'zgardi. Non-banklar 1,6% bilan shartnoma mashhur ipoteka qarz qiymatini kiritilgan bo'lsa 2020 uchun
113,3 mlrd. Non-ipoteka shaxsiy kredit mashhur tushib ketdi 4.4% yil uchun yiliga 12.2 milliard 2020 yil oxirigacha.
Kredit tashkilotlari depozitlarining o'sishi 2020 yilda tezlashdi, xususiy uy xo'jaliklari depozitlari yildan-yilga 12,7 foizga o'sib, 117,3 milliardga etdi.2020 yil oxirida va Irlandiya rezident xususiy sektor korxonalarining depozitlari (moliyaviy vositachilikdan tashqari) deyarli 80 milliarddan taxminan 68 milliardga o'sdi. O'sishning katta qismi bir kecha-kunduzdagi depozitlardan kelib chiqqan bo'lib, uy xo'jaliklarining joriy hisobdagi qoldiqlari 18,3% ga 2020 yil davomida 47,6 mlrd.
An Post, Davlat pochta xizmati operatori, milliy xazina nomidan milliy jamg'arma sxemalari va pochta bo'limi omonat hisoblarini 22,7 mlrd.
Irlandiyadagi rezident kredit tashkilotlari, shu jumladan kredit uyushmalari, 26,300 yil oxirida deyarli 2020 kishini ish bilan ta'minladilar, bu ma'lumotlar seriyasi 1999 yilda boshlanganidan beri eng kam, Evropa Markaziy banki ma'lumotlariga ko'ra. Banklar 2,9 milliard ish haqi va ish haqini 2019 yilda to'ladilar, shundan asosan xalqaro bozorlarda faol bo'lgan banklar 0,8 milliarddan ko'proq pul to'ladilar. Banklar, shuningdek, korporatsiya solig'ining bir qismini 0,2 mlrd. 2014-yildan boshlab banklar yillik yig'imni ham 150 mln.
Bank sektori tomonidan yalpi qo'shilgan qiymat (GVA) 6.1 yilda 2018 mlrd. Rezident banklar foizlar va soliqlardan so'ng 1,5 yilda deyarli 2020 mlrd.
Irlandiyaning moliyaviy xizmatlar eksporti (sug'urta va pensiya xizmatlaridan tashqari) 2,1 yilda 2020 foizga o'sdi
17,2 mlrd. UNCTAD ma'lumotlariga ko'ra, Irlandiya 2019 yilda dunyodagi moliyaviy xizmatlarning sakkizinchi yirik eksportchisi bo'lgan.
Jami kredit muassasasi balansi aktivlari asosan evro maydoni norezidentlari uchun mashhur kreditlar 756 milliard o'sishini aks ettiruvchi, sentyabr 2020 yildan beri eng yuqori darajasi, 2013 yilning oxirida, ko'proq 104% ni tashkil etdi. Majburiyatlar nuqtai nazaridan Irlandiyaning xususiy sektor rezidentlarining depozitlari moliyalashtirishning asosiy manbai bo'lib qoldi va 36 yil davomida 2020 mlrd.
Barcha yirik banklar so'nggi besh yil ichida foydali bo'ldi, ammo aktivlarni sotish va kredit kitoblarini qayta baholash kabi tenglik daromadiga hissa qo'shadigan tartibsiz omillar bilan. O'rtacha foiz stavkasi marjasi inqirozgacha bo'lgan darajadan ko'tarildi, bu qisman bankni moliyalashtirishda chakana depozitlarning ulushini oshirdi. Kapitalning etarlilik darajasi (CAR) regulyator tomonidan 16% talabidan ancha yuqori bo'lib, odatda 20-25% xavf-xatarli aktivlar oralig'ida.
Barcha yirik banklar Evropa obligatsiyalari bozorlarida o'z mablag'larini ko'paytirmoqdalar va bu tendentsiya 2016 yilda kredit reytinglarining sezilarli o'sishi bilan mustahkamlandi.
Islandiya iqtisodiyoti so'nggi yillarda eksport sektorining boshqa sohalari hissasi bilan bir qatorda turizmning sezilarli o'sishi bilan bog'liq bo'lgan YaIMning sog'lom o'sishini qayd etmoqda. Bu esa Islandiyadagi krni qadrlashga olib Keldidata'lim balansiga kelganda, lekin iqtisodiyot hali ham sog'lom profitsitni qayd qiladi.
Shu bilan bir vaqtda maishiy va xususiy sektor qarz oshdi yo'q. Turizm sohasiga beriladigan kreditlar ko'paygan bo'lsa-da, bank sektoridagi kreditlarning umumiy darajasi barqaror bo'lib qoldi.
Shu bilan bir vaqtda maishiy va xususiy sektor qarz oshdi yo'q. Turizm sohasiga beriladigan kreditlar ko'paygan bo'lsa-da, bank sektoridagi kreditlarning umumiy darajasi barqaror bo'lib qoldi.
2015 yil oktyabr oyidan boshlab uchta yirik bankdan ikkitasiga egalik qilish birinchi navbatda Islandiya hukumati qo'lida bo'lgan. Hukumat banklarga egalik qilish qanday rivojlanishi haqida batafsil rejalar kiritmagan. Uchinchi bankning aksariyat aktsiyalari avvalgisining mulkining kreditorlar guruhida bo'lgan xususiy xalqaro fondlar qo'lida. Egalari 2017 yil oxirigacha Reykjav va Stokgolmdagi fond birjalarida bankni ro'yxatga olishni rejalashtirmoqdalar. Agar ushbu rejalar amalga oshsa, bu 2008 yildan beri o'z aktsiyalarini ro'yxatga olgan birinchi Islandiya banki bo'ladi.
Islandiyadagi bank sektori soliqlar va davlat to'lovlari to'g'risida gap ketganda iqtisodiyotning har qanday sektorining eng katta yukini ko'taradi. Moliyaviy sektor isk to'langan 36 soliq milliard 2016. Islandiyalik moliyaviy firmalar uchta sektorga xos soliqlarni to'laydilar: bank solig'i, moliyaviy faoliyat solig'i va moliyaviy faoliyat solig'iga alohida qo'shimcha. Bank sektori hozirda Islandiya atrofidagi 3,000 filiallarida ishlaydigan 87 xodimlariga ega. Ikkalasi ham so'nggi yillarda Islandiya moliya sektorining tobora ko'payib borayotgan raqamlashtirilishi tufayli bandlik va filiallar soni kamaydi.
Islandiya banklari moliyaviy savodxonlikning ahamiyati to'g'risida aholining xabardorligini oshirish loyihalariga jalb qilingan. Islandiya Moliyaviy Xizmatlar Uyushmasi, shuningdek, qo'shma loyihasi Fjármálavit deb nomlangan ishlaydi. Loyiha Islandiya banklari xodimlarining pul va jamg'arma haqida gapiradigan grammatika maktablariga tashriflariga asoslangan. Fjvaxizmatqilinishrmo'qitishvaevropa pul haftaligida ishtirok etadi.
Kapital nazoratini olib tashlash Hukumat 2015 yil iyun oyida 2008 yildagi inqiroz yaratgan Islandiya iqtisodiyotidagi xalqaro aktivlarning ko'tarilishini hal qilish bo'yicha keng qamrovli rejani e'lon qildi. Ushbu aktivlar YaIMning 60 foizini tashkil qiladi va eng katta ulush 2008 yilda muvaffaqiyatsizlikka uchragan banklarning mulklariga tegishli. Ushbu muammoning echimi 2008 yil oxiridan beri mavjud bo'lgan kapital nazoratini olib tashlash uchun zarur shart edi. Muvaffaqiyatsiz banklarning mulklariga barqarorlik solig'i deb ataladigan yangi soliq qabul qilindi. Soliq 39 yil oxirida mulklarning aktivlariga nisbatan qo'llanilgan 2015% bir martalik soliq edi. Lekin mulk oxirigacha tarkibi shartnomalar yakunlandi beri 2015 va binobarin deb atalmish bajo 'barqarorlik-mezonlari' Islandiya organlari tomonidan belgilangan, Islandiya xazinasiga qilgan moliyaviy hissasi, shu jumladan,, ular barqarorlik soliq to'lash yo'l qo'ymaslik. Ushbu to'lovlar muvaffaqiyatsiz banklarning mulklarining qolgan aktivlarini bo'shatdi va mulkni kapital nazoratidan ozod qildi, bu esa mulklarning aktivlarini mahalliy va xorijiy mulk egalariga to'lashga imkon berdi.
Ushbu to'siq bilan hukumat 2017 yil boshidan boshlab kuchga kiradigan qonunchilikni joriy qildi, bu esa jismoniy shaxslar va kompaniyalar uchun kapital nazoratini sezilarli imtiyozlar bilan olib tashlaydi.
Mulk 2015 yil oktyabr oyidan boshlab uchta yirik bankning ikkitasiga egalik qilish birinchi navbatda Islandiya hukumati qo'lida. Uchinchi yirik bank uni sotishni rejalashtirayotgan avvalgisining mulkiga tegishli.
Moliyaviy ta'lim Islandiya banklari moliyaviy savodxonlikning ahamiyati to'g'risida aholining xabardorligini oshirish loyihalariga jalb qilingan. Islandiya Moliyaviy Xizmatlar Uyushmasi, shuningdek, qo'shma loyihasi Fjármálavit deb nomlangan ishlaydi. Loyiha Islandiya banklari xodimlarining grammatika maktablariga tashriflariga asoslangan bo'lib, ular pul, jamg'arma va ushbu masalalarni aks ettirishning ahamiyati haqida gapirishadi. Fjármálavit Yevropa Bank Federatsiyasi Yevropa Pul Hafta qatnashadi.
2015 yil oktyabr oyidan boshlab uchta yirik bankdan ikkitasiga egalik qilish birinchi navbatda Islandiya hukumati qo'lida bo'lgan. Hukumat banklarga egalik qilish qanday rivojlanishi haqida batafsil rejalar kiritmagan. Uchinchi bankning aksariyat aktsiyalari avvalgisining mulkining kreditorlar guruhida bo'lgan xususiy xalqaro fondlar qo'lida. Egalari kelgusi oylarda Reykyav va Stokgolmdagi fond birjalarida bankni ro'yxatga olishni rejalashtirmoqdalar. Agar ushbu rejalar amalga oshsa, bu 2008 yildan beri o'z aktsiyalarini ro'yxatga olgan birinchi Islandiya banki bo'ladi.