Toshkent moliya instituti kredit-iqtisod fakulteti "tasdiqlayman"

 

   

 

 

67 

 

 

  Xulosa 

  Ko`rib 

chiqilgan 

masalalar 

bo`yicha 

shuni 

aytish 

mumkinki, 

mamlakatimizda  tijorat  banklarining  o`rnini  bundanda  mustahkamlash,  har  bir 

operatsiyada  banklarning  ahamiyati  o`ziga  xosligi,  bank  –  mijoz  o`rtasidagi  o`zaro 

ishonchning  mustahkamligi,  yuridik  va  jismoniy  shaxslarning  kreditga  bo`lgan 

talabini  vaqtida  ta`minlash,  bu  borada  ularga  imkoniyatlar  yaratish,  kredit  bahosini 

kredit  siyosati  bandida  alohida  ko`rib  chiqish  zarurligini  belgilab  berdi.  Kredit 

bahosi  bilan  bog`liq  muammolarni  o`z  vaqtida  aniqlagan  holda,  mijozlarga  ilochi 

boricha  arzon  kreditlar  bilan  ularni  rag`batlantirib,  bank  aktiv  operatsiyalariga 

ijobiy  ta`sir  ko`rsatishdan  iboratdir.  Shuni  to`g`ri    tushunishimiz  lozim,  bizning 

mamlakatimiz 

bank 

amaliyotida 

bir 

qancha 

muommolar 

bor, 

bunday 

muammolarga  hech  birimiz  ko`z  yummasligimiz  kerak.  Jahon  tajribasi  shuni 

ko`rsatdiki,  rivojlangan  mamlakatlar  bank  amaliyotida  har  qanday  yo`l  bilan  mijoz 

ishonchini  oqlash,  ularni  ilochi  boricha  bank  xizmatlaridan  foydalanishga 

rag`batlantirish,  “bank  -  mijoz  uchun”  shiorini  doim  tushurmasligiga  guvoh 

bo`lmoqdamiz.  Chunki,  bankning  barqaror  rivojlanishi  mijozlar  manfaatlarining 

ustuvorligi  bilan  belgilanadi.   

  Mamlakatimizda  tijorat  banklari    kichik  biznes  sub'ektlarini  moliyaviy 

qo'llab-quvvatlash  imkoniyatlari  juda  keng  bo'lib,  ulardan  samarali  foydalanishga 

erishish 

milliy 

iqtisodiyotning 

rivoji 

va 

aholining 

turmush 

darajasini 

yaxshilanishiga  ijobiy  ta'sir ko'rsatadi. 

  Bitiruv  malakaviy  ishini  yozish  jarayonida  olib  borgan    tahlillar  shuni 

ko‟rsatmoqdaki,  respublikamizda  foliyat  olib  borayotgan  tijorat  banklarining 

kreditlash  salohiyatining  birlamchi  omili  hisoblangan  kapitali  hamda  ular 

tomonidan  jalb  qilinayotgan  yuridik  shaxslarning  depozitlari  va  aholi  omonatlari 

yildan-yilga  o‟sish  tendentsiyasiga  ega  bo‟lmoqda.  Davlatimiz  tomonidan  bank 

tizimi  barqarorligini  oshirish,  ularning  resurs  bazasini  mustahkamlash  va 

 

 

68 

 

 

kapitallashuv  darajasini  doimiy  ravishda  o‟sishini  ta‟minlash    xar  yili  ustuvor 

vazifa  sifatida  belgilanmoqda.  Bu  esa    bevosita  tijorat  banklarining    kreditlash 

salohiyatini  oshirishga  va  natijada  ularning    iqtisodiyotni  modernizatsiya  qilish 

jarayonidagi   ishtirokini  faollashuviga  olib kelmoqda. 

  2014-yil  davomida  Markaziy  bank  tomonidan  pul-kredit  sohasida  amalga 

oshirilgan  chora-tadbirlar,  shu  jumladan,  iqtisodiyotning  pulga  bo'lgan  talabini 

bank  kreditlarini  ajratish  hajmlarini  kengaytirish  hisobiga  to'liq  qondirish,  bank 

hizmatlaridan  foydalanish  shart-sharoitlarini  soddalashtirish  va  arzonlashtirish 

borasida  amalga  oshirilgan  ishlar  hamda  qayta  moliyalash  stavkasining  2  foiz 

bandga  tushirilganligi  tijorat  banklarining  foiz  siyosatiga  o'z  ta'sirini  ko'rsatdi. 

Shuningdek,  respublikadagi  mavjud  makroiqtisodiy  va  moliyaviy  barqarorlik  ham 

kreditlar  va depozitlar  bo'yicha foiz stavkalari  dinamikasida  o'z ijobiy aksini  topdi.  

 

Birgina  2012  yilning  o‟zida  bank  tizimining  resurs  bazasini    mustahkamlash  

borasida    amalga    oshirilayotgan    chora-tadbirlar    natijasida  banklarning  jami 

kapitali  mazkur  yilda  24,3 foizga o‟sib, 2013 yil 1 yanvar holatiga 6,2 trln. so‟mni 

tashkil  etgani,  natijada  tijorat  banklarining  umumiy  aktivlari  o‟tgan  yilga  nisbatan 

8,3  trln.  so‟mga  yoki  30,2  foizga  oshib,  35,7 trln.  so‟mga  etgani  va    banklar 

tomonidan  ajratilgan  kreditlar  qoldig‟i esa  4,7 trln. so‟mga yoki 30,2 foizga oshib, 

2013 yil  1 yanvar  holatiga  20,4  trln.  so‟mni  tashkil  etgani  yuqoridagi  fikrlarimizni 

yaqqol isbotlab turibdi. 

  Xususan,  depozitlar  bo'yicha  o'rtacha  foiz stavkasi yil boshidagi 9,6 foizdan 

7,7  foizgacha  pasaydi.  Bunda  jismoniy  shahslar  depozitlari  (talab  qilib  olinguncha 

depozitlar  hisobga  olinmagan  xolda)  bo'yicha  o'rtacha  tortilgan  foiz  stavkasi  yil 

boshidagi  9,8  foizdan  8,0  foizgacha,  yuridik  shahslar  depozitlari  bo'yicha  esa  yil 

boshidagi 7,4 foizdan 5,5 foizgacha pasaydi. 

  Shu  bilan  birga,  banklararo  pul  bozorida  o'rtacha  foiz stavkasi yil davomida 

1,0  foiz  bandga  pasayib,  9,0  foizni  tashkil etdi.  Tijorat banklarining resurs bazasini 

 

 

69 

 

 

shakllantirish  bilan  bog‟liq  harajatlarning  qisqarishi  mos  ravishda  kreditlar 

bo'yicha  foiz  stavkalarining  pasayishiga  olib  keldi.  Bunda  tijorat  banklari 

tomonidan  ajratilgan  kreditlar  bo'yicha  o'rtacha  tortilgan  foiz  stavkasi  12,4  foizdan 

10,5  foizgacha,  imtiyozli  kreditlarni  hisobga  olmagan    xolda  esa    14,3  foizdan  

12,5 foizgacha  pasaydi. 

  Lekin,  respublikamiz  tijorat  banklari  kreditlash  salohiyatini  oshirish  va  unga 

belgilanadigan  baho  sifati  bilan  bog`liq  bir  qator  muammolar  ham  ko‟zga 

tashlanmoqda.  Respublikamiz  tijorat  banklarida  kreditlash  faoliyati  bilan  bevosita 

bog‟liq  va  ularning  kreditlash  salohiyatini  oshirish  bilan  bog‟liq asosiy muammolar 

quyidagilar: 

1. 

Tijorat 

banklari 

kreditlarining 

tarmoqlar 

va 

hududlar 

bo‟yicha 

taqsimlanishida  diversifikatsiya  darajasining  pastligi,  ya‟ni  mamlakatning  qator 

tijorat 

banklarida 

kredit 

portfelini 

diversifikatsiyalash 

talabiga 

rioya 

etilmayotganligi;Mamlakatimiz  tijorat  banklari  kreditlarining  tarmoqlar  xususiyati 

tahlili  shundan  dalolat  beradiki,  respublikamizda  bank  kreditlarining  asosiy  qismi 

sanoat  tarmog‟iga  ajratilgan  kreditlar  hissasiga  to‟g‟ri  keladi.  Bu  esa  banklarda 

tarmoq riskini  keltirib  chiqaradi. 

2.  Aholi  ayrim  toifasining  to‟lov  qobiliyati  pastligi  va  oladigan  daromadlar 

etarli  darajada emasligi; 

3.  Olingan  kreditlarning  ko‟pchilik holatlarda  maqsadsiz ishlatilishi; 

4.  Tijorat  banklarida  jismoniy  shaxslarning  kredit  qobiliyatini  baholash 

bo‟yicha takomillashgan  tizimning  mavjud  emasligi; 

5.  Banklarning  etarli  resurs bazasiga ega emasligi; 

6.  Iste‟mol  krediti  ob‟ekti  sifatida  tanlangan  tovar  va  xizmatlar  bahosining 

su‟niy ravishda oshirilishi; 

7.  Banklarda  mijozlarning  kreditga  layoqatliligi  ko‟rsatkichlarini  baholash 

tizimining  takomillashmaganligi; 

 

 

70 

 

 

8.  Respublikamiz  tijorat  banklari  resurs  bazasining  mustahkam  emasligi  va 

beqarorligi; 

Olib  borilgan  tahlillar  natijasida  respublikamiz  tijorat  banklari  resurs 

bazasining  zaif  ekanligi  va  etarli  uzoq  muddatli  resurs  bazasiga  ega  emasligi 

aniqlandi.  Mamlakatimiz  tijorat  banklari  brutto  depozitlari  tarkibida  talab  qilib 

olingunga  qadar  depozitlar  ulushining  xalqaro  amaliyotdagi  me‟yorlardan  yuqori 

ekanligi  bir  tarafdan  resurs  bazasi  zaifligidan  dalolat  bersa,  boshqa  tarafdan 

bankning  likvidlilik  ko‟rsatkichlariga  salbiy  ta‟sirni  yuzaga  keltiradi.  Shuning 

uchun  yurtimiz  banklari  ko`proq  muddatli  depozitlar  jalb  qilib,  kelajakda  kredit 

operatsiyalarining  prognoz ko`rsatkichlarini  ijobiy  holatga olib kelishi  mumkin. 

Respublikamiz  tijorat  banklarining  kreditlash  amaliyotini  va  ularning 

kreditlash  salohiyatini  oshirishga  qaratilgan  quyidagi  takliflar  ishlab chiqildi: 

1. O'zbekiston  Respublikasi  iqtisodiyotining  ustuvor  tarmoqlarida  faoliyat 

ko'rsatayotgan  va  mahsulotlarini  eksport  qilayotgan  kichik  biznes  sub'ektlariga 

tijorat  banklari  tomonidan  berilayotgan  kreditlarning  imtiyozli  foiz  stavkasi  bilan 

Markaziy  bankning  qayta  moliyalash  stavkasi  o'rtasidagi  farqni  davlat  byudjeti 

tomonidan subsidiyalashni  joriy  qilish  lozim. 

2. Tijorat 

banklari  kreditlarining  tarmoqlar  va  hududlar  bo‟yicha   

diversifikatsiyalashuv  darajasini  oshirish taklifi. 

Mamlakatimizda  tijorat  banklari  kreditlarining  tarmoqlar  va  hududlar 

bo‟yicha  diversifikatsiyasini  ta‟minlash  lozim.  O‟zbekiston  Respublikasi  Markaziy 

banki 

tomonidan 

bank 

kreditlarining 

hududlar 

va 

tarmoqlar 

bo‟yicha 

diversifikatsiyasini  amalga  oshirish  YaIMning  o‟sishida  muhim  ahamiyat  kasb 

etadi.  Banklarda  mijozlarning  kreditga  layoqatlilik  ko‟rsatkichlarini  baholash 

tizimini  takomillashgan  varianti  tavsiya  etildi. 

 

 

71 

 

 

3. Banklar  banki  ya`ni  Markaziy  bankning  qayta  moliyalash  siyosati 

elastiklini  oshirish  va  markazlashgan  kreditlar  hajmini  ko`paytirish  orqali  tijorat 

bankalari  kredit bahosi mexanizmi  barqarorligiga  ijobiy  ta`sir ko`rsatish. 

4. Respublikamiz  tijorat  banklarida  kredit    bahosini  chiqarishda  mijozning 

kredit tarixi   tahlili  asosida shakllantirish  tartibini  yo`lga qo`yish. 

Mijozlarni  kreditlash  jarayonida    ularning  kredit  tarixini  tahlil  qilish  orqali 

mijozlarning  majburiyatlarni  bajarishi,  to`lov  tizimiga    rioya  qilishi  baholanadi.  Bu 

esa  kredit  bahosini  shakllatirishda  munim  omil  bo`lib  xizmat  qiladi.  Mijozning 

kredit  tarixi  to`rt  kategoriya  asosida  sinflarga  ajratilib,  risk  darajasi  baholanadi. 

Bank  mijozlarining  majburiyatlari  qay  darajada  bajarganligini  tahlil  qilish  va 

shunga muoviq o`z siyosatini  amalga  oshirish lozim.   

5. Mamlakatimiz  bazi  bir  tijorat  banklarida  jismoniy  shaxslarni  kreditlash 

amaliyotida  vositachilik  haqining  nisbatan  yuqoriligi  yoki  kredit  chiqarishda  turli 

chalkashliklarning  bartaraf etish darkor. 

Hozirgi  sharoitda  bank  iqtisodiy  sektorning  lokomativi  hisoblanadi.  Bankning 

asosini  esa  kredit  operatsiyalari  tashkil  qiladi.  Ayniqsa,  jismoniy  shaxslarning bank 

kreditlari  hisobiga  turli  iste`mol  tovarlari  va  xizmatlarini  sotib  olishga  bo`lgan 

talabning  oshishi  tijorat  banklari  kreditlariga  bo`lgan  talabning  o`sishiga  imkon 

yaratdi.  Respublikamiz  bank  amaliyotida  kredit  bahosining  shakllanishida  kredit  

foiz  stavkasidan  tashqari,  tijorat  banklari  tomonidan  qo`shimcha  to`lovlar  joriy 

qilinganligiga  guvoh bo`lmoqdamiz. 

Yuqoridagi  takliflar  tijorat  banklarining  kredit  bahosi  mexanizmining 

tartibga 

solinishi, 

ularning 

kreditlash 

salohiyatinining 

barqarorlashiga, 

banklarning  kreditlash  faoliyati  samaradorligi  oshishiga  va  natijada  ular 

tomonidan  iqtisodiyotni  modernizatsiya  qilish  sharoitida  ustuvor  tarmoqlarni 

moliyaviy  qo‟llab-quvvatlashdagi  faolligini  oshirishga  o‟zining  ijobiy  ta‟sirini 

ko‟rsatadi  degan  umiddamiz. 

 

 

72 

 

 

  Foydalanilgan adabiyotlar 

1. O'zbekiston Respublikasining  Konstitutsiyasi.  T. : O'zbekiston, 1992-yil  8-

dekabr. 

2. O‟zbekiston Respublikasining  Fuqarolik  kodeksi. T.: Adolat, 1999. 

3. O„zbekiston  Respublikasining  “O„zbekiston  Respublikasi  Markaziy  banki 

to„g„risida”gi Qonuni, 1995-yil  21-dekabr. 

4. O„zbekiston  Respublikasining  “Bank  va  bank  faoliyati  to„g„-risida”gi 

Qonuni, 1996-yil  25-aprel. 

5. O‟zbekiston  Respublikasining  “Kredit  axboroti  almashinuvi  to‟g‟risida”gi 

Qonuni.  2011-yil  4-oktyabr. 

6. O‟zbekiston    Respublikasi  bank  faoliyatini  tartibga  soluvchi  Qonunlar 

to‟plami. T. O‟zbekiston  2011-y. 448b. 

7. O‟zbekiston    Respublikasi  banklari  tomonidan    kichik  biznes  va  xususiy 

tadbirkorlikni  qo‟llab-quvvatlash  bo‟yicha  qonunchilik  xujjatlari  to‟plami. 

T.O‟zbekiston 2011 y. 728 b. 

8. “Qishloq 

xo`jaligini  korxonalarini  davlat  ehtiyojlari  uchun  xarid 

qilinadigan  paxta  va  g`alla  yetishtirish  xarajatlarni  tijorat  banklari  tomonidan 

kreditlash   tartibi  tog`risida”gi  Nizom, 2007y.  16-son, 168-modda. 

9. O„zbekiston 

Respublikasi  Prezidentining  “Bank  tizimini  yanada 

erkinlashtirish  va  isloh  qilish  borasidagi  chora-tadbirlari  to„g„risida”gi  Farmoni, 

2000-yil  21 – mart. 

10. O‟zbekiston  Respublikasi  Prezidentining  “Bank  tizimining  moliyaviy 

barqarorligini  yanada  oshirish  va  investitsiyaviy  faolligini  kuchaytirish  chora- 

tadbirlari  to‟g‟risida ”gi PQ-1317-sonli  Qarori, 2010-yil  6-aprel. 

11. O‟zbekiston  Respublikasi  Prezidentining“Kichik  biznes  va  xususiy 

tadbirkorlik  sub‟ektlariga  kredit  berishni  ko‟paytirishga  oid  qo‟shimcha  chora-

tadbirlar  to‟g‟risida”gi PQ-1501-son li  Qarori,  2011-yil  11-mart.   

 

 

73 

 

 

12. O‟zbekiston  Respublikasi  Prezidentining  2010-yil  26-noyabrdagi  “2011-

2015-yillarda  respublika  moliya-bank  tizimini  yanada  isloh  qilish,  uning 

barqarorligini  oshirish  va  yuqori  xalqaro  reyting  ko‟rsatkichlariga  erishishning 

ustuvor  yo‟nalishlari  to‟g‟risida”gi.  PQ-1438-sonli  Qarori.    “Xalq  so‟zi”  gazetasi. 

2010 y.27 noyabr 

13. Karimov  I.A  Jahon  moliyaviy-iqtisodiy  inqirozi,  O„zbekiston  sharoitida 

uni  bartaraf etishning  yo„llari  va choralari  – T.: O„zbekiston, 2009. 

14. I.A.Karimov  O`zbekiston  Respublikasi  Oliy  majlis  qonunchilik  palatasi 

va siyosatining  qo`shma majlisidagi  maruza.  2005-yil  28-yanvar. 

15. I.A.Karimov  O`zbekiston  XXI  asrga  intilmoqda.  Birinchi  chaqirish 

O`zbekiston  Respublikasi  Oliy  majlisining  o`n  to`rtinchi  sessiyasidagi  maruza. 

1999-yil  14-aprel.  Toshkent 1999 y. 

16. O„zbekiston  Respublikasi  Vazirlar  Mahkamasining  “Bank  tizimini  isloh 

qilish  chora-tadbirlari  to„g„risida”gi Qarori, 1999-yil  15-yanvar. 

17. O‟zbekiston  Respublikasi  Markaziy  bankining  2000-yil  22-fevraldagi 

429-son  “Tijorat  banklari  kredit  siyosatiga  qo‟yiladigan  talablar  to‟g‟risida”  gi 

Nizomi. 

18. O‟zbekiston  Respublikasi  Markaziy  bankining  2000-yil  2-martdagi  432-

son  “O‟zbekiston  Respublikasi  banklarida    kredit  hujjatlarini  yuritish  tartibi 

to‟g‟risida”gi Nizomi. 

19. O‟zbekiston  Respublikasi  Markaziy  bankining  2004-yil  21-maydagi  575-

son  “Kredit  axboroti  milliy  institutining  ma‟lumotlar  bazasini  shakllantirish  hamda 

Banklararo  kredit  byurosiga  va  tijorat  banklariga  kredit  axborotlari  taqdim  etish 

tartibi  to‟g‟risida”gi  Nizomi. 

20. O‟zbekiston  Respublikasi  Markaziy  banki  Boshqaruvining  2010-yil-23  

oktyabrdagi  “Tijorat  banklari  kredit  siyosatiga  nisbatan  qo‟yiladigan  talablar 

 

 

74 

 

 

to‟g‟risidagi  nizomga  o‟zgartirishlar  va  qo‟shimcha  kiritish  haqida”gi    34/16  – 

sonli  Qarori. 

21. O'zbekiston  Respublikasi  Markaziy  banki  Boshqaruvi  O'zbekiston 

Respublikasi  Moliya  Vazirligi  Tijorat  banklari  tomonidan  kichik  biznes 

sub'ektlariga  byudjetdan  tashqari  jamg`armalar  va  “Mikrokreditbank”  kredit 

liniyalari  hisobidan  mikrokreditlar  berish  tartibi  to'g`risidagi  Nizomga  o'zgartirish 

va qo'shimchalar kiritish  haqidagi  2008-yil  21-noyabr, 108-sonli  qarori. 

22. O„zbekiston  Respublikasi  bank  tizimi/  F.M.Mullajonov  tahriri  ostida.  –T.: 

“O„zbekiston”, 2001. – 296 b. 

23. Mullajonov  F.M.  Pul-kredit  sohasidagi  mavjud  vaziyat  va  monetar 

siyosatning  2014-yilga  mo'ljallangan  asosiy  yo'nalishlari.  “Bozor,  pul  va  kredit” 

jurnali  2014-y  №2. 

24. Mullajonov  F.M.  Pul-kredit  sohasidagi  mavjud  vaziyat  va  monetar 

siyosatning  2013-yilga  mo'ljallangan  asosiy  yo'nalishlari.  “Bozor,  pul  va  kredit” 

jurnali  2013-y  №2. 

25. I.Qulliyev.  Tijorat  banklarida  kredit  bahosining  shaklanish  amaliyoti  va 

uni  takomillashtirish.  – T.: “Iqtisod-Moliya”, 2013. 

26. Bobaqulov  T.I.  O`zbekiston  Respublikasida  milliy  valyuta  kursining 

barqarorligini  ta`minlash  borasidagi  muammolar  va  ularni  hal  qilish  yo`llari.  i.f.d. 

ilm.dar.ol.uchun.yoz.diss.avtoref. Tashkent: BMA, 2008. 

27. Y.Abduullayev,  T.Qoraliyev,  SH.Toshmurodov,S.Abdullayeva. Bank ishi. 

O`quv qo`llanma. - T., “Iqtisod-Moliya”. 2010. 

28. Abdullayeva Sh.Z. Bank risklari va kreditlash. – T.: Moliya, 2002. – 304 b. 

29. Pul,  kredit  va  banklar.  Darslik./  Sh.Z.  Abdullayeva.  –  T.:  TMI,  2007.  – 

347 b. 

 

 

75 

 

 

30. Saidov  D.A.  Tijorat  banklarining  qisqa  muddatli  kreditlash  amaliyoti  va 

uni  takomillashtirish  yo`llari.  I.f.n.  ilm.  dar.  ol.  Uchun  yoz.  Diss.  Avtoref.  –  T.: 

2008 y. 16 b. 

31. Lavrushin  O.I.  Dengi.  Kredit.  Banki.  Uchebnik  pod.  red.  –  M.:  Finansi  i 

statistika,  2004. 

32. Balabanov 

A.I., 

Borovkova 

Vik. 

A., 

i 

dr. 

Banki 

i bankovskoe delo: Uchebnik dlya vuzov. 2-e izd. – SPb.: Piter, 2007 – 448s. 

33. BeloglazovaG.N.  Bankovskoedelo:  Uchebnikdlyavuzov    –SPB.:  Piter, 

2008 - 400s. 

34. ErmakovS.L. 

Osnoviorganizatsiideyatelnostikommercheskogobanka: 

uchebnik. – M.: KNORUS, 2009 – 656s. 

35. EndovitskiyD.A., 

BocharovaI.V. 

Analiziotsenkakreditosposobnostizayomshchika:  uchebno-prakticheskoeposobie.  – 

M.:KNORUS,2008  – 264s. 

Internet   saytlar 

www.cbu.uz 

www.lex.uz 

www.google.ru 

www.sbr.ru 

www.stat.uz 

www.tfi.uz 

www.bpk.uz  

www.uztadbirkor.uz 

www.banker.uz 

www.finance.uz