Rykova inna nikolayevna

2.2. Bank tizimini isloh qilish mexanizmining shartlari va omillari

Barqaror, barqaror va ishonchli bank tizimini shakllantirish uchun uni isloh qilishning asosiy chora-tadbirlarini belgilash zarur. 1998 yildagi bank tizimidagi inqiroz Rossiya banki tomonidan 1998 yil noyabrgacha tayyorlangan, Rossiya Federatsiyasi hukumati va Rossiya banki direktorlar kengashi tomonidan tasdiqlangan va tasdiqlangan bank tizimini qayta qurish dasturining asosini ishlab chiqishga olib keldi.

Darhaqiqat, birinchi bosqichda muayyan ijobiy natijalarga erishildi, barqarorlikni tiklash, aholining bank muassasalariga bo'lgan ishonchini mustahkamlash va moliyaviy jihatdan xavfli banklarni yo'q qilishga qaratilgan Rossiya banki va xususan muammoli banklar bilan ARCO kontseptsiyasi shakllandi.

Rossiya Banki o'zining me'yoriy hujjatlarida kredit tashkilotlarini qayta tuzishda quyidagi yondashuvlardan foydalangan:

1. Banklar faoliyatini baholashning asosiy mezonlari bo'yicha reytingi: moliyaviy holat, likvidlik va to'lov qobiliyati.

2. "magistral" mintaqaviy bankni ajratish va tegishli yordamni ko'rsatish.

3. Har bir alohida bankni isloh qilishga individual yondoshish.

4. Banklarni hududiy asosda qayta tuzishni moliyalashtirish choralarini differentsiatsiyasi, bunda viloyat ma'muriyati yordami jalb qilingan.

5. Likvidlik va kapitalning jiddiy tanqisligi bo'lgan banklarni o'z-o'zini tugatish.

Ushbu yondashuvlar ko'pincha tortishuvlarga sabab bo'ladi, chunki asosiy mintaqaviy bankni ajratish ijtimoiy va siyosiy xavfni oshiradi. Inqiroz sharoitida har bir bank menejeri o'z ta'sischilari va aktsiyadorlari manfaati uchun ishlaydi, "tavakkal - foyda" mezonlarini taqqoslaganda u foyda olishga moyil bo'ladi. Mintaqa bank tizimining mikro darajasida vakolatli mutaxassislarning etishmasligi, bank holati to'g'risida ishonchli moliyaviy ma'lumotlar aktivlar sifatini noto'g'ri o'zaro bog'lashga va ushbu bankning ishlashini ta'minlashdan manfaatdor bo'lgan ma'muriyatdan qo'llab-quvvatlashga imkon beradi. Mintaqaviy ma'muriyatning bank sektoriga ta'siri mintaqaviy hokimiyat vertikalida siyosiy imidjni shakllantirish uchun ham moliyaviy, ham axborot, ham texnik resurslardan foydalanishni o'z ichiga oladi.

Ibratli bankni makro darajada taqsimlashda yagona yondashuvlardan foydalanish kredit tashkilotining moliyaviy holatini real baholashda layoqatsizlik, shaxsiy imtiyozlar va mustaqillikni istisno qilishga, shuningdek, boshqarish xavfini yo'q qilishga imkon beradi.

Tadqiqotlar shuni ko'rsatdiki, Rossiya banki tomonidan "asosiy banklarni" ajratish noto'g'ri yo'nalish bo'lgan, chunki Federatsiyaning barcha tarkibiy tuzilmalaridagi 81 ta "asosiy bank" dan 26 ta bank moliyaviy ko'makka muhtoj edi va mintaqaviy ma'muriyat ularga katta moliyaviy yordam taklif qila olmadi. Masalan, bankni misol qilib keltirish mumkin

Uzoq vaqt davomida vakolatli bank bo'lgan "Stavbank"

litsenziyasi 1995 yilda bekor qilingan, ammo hakamlik sudida, soliq politsiyasida, inspektsiyalarda hali ham tortishuvlarga sabab bo'lgan va mijozlari oldida katta qarzlari bo'lgan Stavropol shahar ma'muriyati. Shunga o'xshash vaziyat Shimoliy Osetiyada ham yuzaga keldi, u erda hukumatning asosiy banki barcha darajadagi byudjetlarga katta qarzlarni to'plagan.

Kredit tashkilotlari faoliyati bo'yicha prudentsial nazoratdan foydalanish asosan xalqaro standartlarga va samarali bank nazorati uchun Bazelning asosiy printsiplariga mos keldi. Xavflarni boshqarish bo'yicha aniq modelning yo'qligi va ularni belgilovchi omillar, bank menejmentining sifatsizligi bank sektorining real moliyaviy ahvolini past baholashga olib keldi, bu uning barqarorligi va ishonchliligini pasaytirdi. Rossiya bank tizimini qayta tuzishning asosiy xususiyati iqtisodiyotdagi rolini, moliyaviy beqarorlik belgilarini va har xil xarakterdagi xatarlarga ta'sirini aniqlash edi. Agar biz turli mamlakatlarda qayta qurish sabablari haqida gapiradigan bo'lsak, unda mijozlar tomonidan kreditlarning qaytarilmasligi hal qiluvchi omil bo'ldi. Tijorat banklarining shakllanish davridagi makroiqtisodiy beqarorlik ularning moliyaviy barqarorligiga ta'sir ko'rsatdi. Davlat qimmatli qog'ozlariga va spekulyativ valyuta operatsiyalariga investitsiyalardan foydalanish noto'g'ri ravishda bank faoliyatining tavakkalchilik xususiyatlari etarli darajada himoyalangan degan fikrga olib keldi.

Dissertatsiya ishining kontseptsiyasi Rossiyaning bank tizimini rivojlantirish bo'yicha ilmiy dasturni ishlab chiqish zaruriyatiga asoslanadi, shuning uchun uning zamonaviy pozitsiyasini batafsil o'rganish va uni isloh qilishda axborot-huquqiy bazaning kamchiliklarini aniqlash kerak.

Bank tizimini qayta qurish samaradorligi bevosita yirik banklarning faoliyatiga, ularning alohida korxona, mintaqa va iqtisodiy o'sishini ta'minlash imkoniyatlariga bog'liq.

umuman mamlakat. Shuningdek, bank tizimining rivojlanishi milliy iqtisodiyotda sodir bo'layotgan global tendentsiyalar, siyosiy, ijtimoiy va iqtisodiy jarayonlar bilan bog'liq.

1998 yildagi tizimli inqiroz davrida iqtisodiyotdagi salbiy jarayonlarni bartaraf etish, qisman, Rossiya Federatsiyasi hukumati tomonidan mamlakatdagi ijtimoiy-iqtisodiy vaziyatni barqarorlashtirish uchun hujjat qabul qilish uchun mumkin bo'ldi. Unda tizimli inqirozni bartaraf etish, aholining bank tizimiga bo'lgan ishonchini tiklash va jamg'armalarni jalb qilish bo'yicha ishlarning asosiy yo'nalishlari belgilab berildi.

Islohotning birinchi bosqichi sharoitida mamlakat bank tizimini rivojlantirishning asosiy yo'nalishlari tartibga solindi; 1999 yilda Rossiya Federatsiyasining Markaziy banki va Rossiya Federatsiyasi hukumati kredit-moliya tizimi orqali kapitalni jalb qilishda bozor iqtisodiyoti ehtiyojlarini qondira oladigan bank tizimi uchun asos yaratishni zarur deb hisobladilar18.

2000 yilda to'qqizinchi Xalqaro bank kongressi bo'lib o'tdi, unda bank sektorini isloh qilish natijalari va uning asosiy rivojlanish yo'nalishlarini belgilash muhokama qilindi. Xususan, bank sektorini isloh qilish bo'yicha ko'rilayotgan choralar bank ishini tiklash uchun etarli emasligi ta'kidlandi.

Natijada 2001 yil fevral oyida Rossiya Banki "Rossiya Federatsiyasi bank tizimini rivojlantirishning kontseptual masalalari" loyihasini nashr etdi [125, s. 4]. Unda amalga oshirish muddati tashqi sharoitga qarab 3 yildan 10 yilgacha bo'lishi belgilab qo'yilgan edi. Quyidagi vazifalarni bajarish zarur deb taxmin qilingan: barqarorlikni kuchaytirish, banklarning asosiy funktsiyalari sifatini oshirish, ishonchni tiklash va adolatsiz tadbirkorlik faoliyatini yo'q qilish. Yuqoridagi chiqishlarning echimi soha ichi va tarmoqlararo raqobatga asoslangan bo'lishi kerak edi.

Kontseptsiyani qurishning asosiy yo'nalishlari quyidagilar edi:

System bank tizimini isloh qilishning maqsadlari va shartlari;

Banking bank rivojlanishining funktsional jihatlari;

Banking bank faoliyatini tartibga solish;

Credit kredit tashkilotlarida korporativ boshqaruv va ichki nazorat masalalari;

Community bank hamjamiyatidagi o'zaro aloqalar va xalqaro tashkilotlar bilan hamkorlik.

Bank tizimi institutlari o'rtasida teng raqobat masalasida Rossiya Bankining Rossiyaning Sberbank bilan pozitsiyasi tubdan ajralib turadi va ushbu hujjat asosida bank biznesida raqobatlashish imkoniyatini rad etadi, chunki unda nima zarurligi aniq ko'rsatilgan.

"... moliya bozorlarining ayrim segmentlarida ustun mavqega ega bo'lgan banklarni monopoliyaga qarshi tartibga solish, ularning ustun mavqeini bank tizimini rivojlantirish va bank xizmatlari bozoridagi raqobatni rivojlantirish vazifalariga zid ravishda ishlatishiga yo'l qo'ymaslik maqsadida."

Raqobat sohasida ilmiy terminologiyadan foydalanishga qat'iyroq yondashish, ularni raqobat ko'rsatkichlari va uslubiy asoslariga aniqroq ajratish kerak.

Keyinchalik, 2001 yilda Rossiya hukumati va Rossiya Markaziy banki tomonidan qabul qilingan Rossiya bank tizimini rivojlantirish strategiyasi mamlakat bank tizimini isloh qilish bosqichlarini ko'rib chiqadigan asosiy hujjat bo'ldi; shuningdek, 5 yillik amalga oshirish davriga qaratilgan.

Ushbu hujjat faqat yuqorida aytib o'tilgan bank tizimini rivojlantirish kontseptual asoslarining nusxasi bo'ldi va haqiqatda aniqlik kiritmadi. Amalda, bu keyingi tartibga solish bo'ldi bank tizimini isloh qilish va turli shakllarda muhokama qilish bilan davom etmoqda. Olimlar va amaliyotchilar bank tizimini rivojlantirish uchun asosiy asoslarning etishmasligini ko'rib chiqmoqdalar, shuning uchun birinchi navbatda Rossiyaning moliya tizimini rivojlantirish dasturini ishlab chiqish va unda uning institutlarini rivojlantirish tamoyillari, yondashuvlari va asoslarini belgilash zarur.

Shunga qaramay, 2001 yil sentyabr oyida Rossiya Federatsiyasi hukumati yig'ilishida Bosh vazir M.Kasyanov fond bozori va moliyaviy vositachilikning mavjudligi bank tizimining barqarorligiga bog'liqligini ta'kidladi va aholining depozitlarini samarali jalb qilish va jalb qilingan mablag'larning kafolatlanishini bank tizimini rivojlantirishning ustuvor vazifalari sifatida ta'kidladi. ...

Agar biz Markaziy bank va Rossiya Federatsiyasi hukumati tomonidan 2001 yil oxirida belgilab qo'yilgan strategik vazifalarni ko'rib chiqsak, unda bank sektorini yanada rivojlantirishning asosiy maqsadlari uning barqarorligini mustahkamlash, mablag'larni to'plash funktsiyalari sifatini oshirish va ularni kreditlarga aylantirish deb tan olingan degan xulosaga kelishimiz mumkin. sarmoyalar, omonatchilar va banklarning boshqa kreditorlari ishonchini kuchaytirish, ularning manfaatlari himoyasini kuchaytirish, kredit tashkilotlaridan adolatsiz tijorat amaliyotida foydalanishni oldini olish.

Bank tizimini isloh qilish bo'yicha fundamental va tub takliflarning etishmasligi, Rossiya Bankining barcha kontseptsiyalarida ushbu ikki darajadagi munosabatlarning beqarorligini belgilaydigan ikki darajali bank tizimining sezilarli darajada nomuvofiqligi va avtonom ishlashiga olib keldi.

Zamonaviy sharoitda bank tizimining magistral elementlarini (kapital, resurs bazasining sifati rentabellik nuqtai nazaridan va jalb qilingan va ajratilgan resurslarning vaqt jihatidan nisbati) kuchaytirishga va uning tuzilishini optimallashtirishga e'tibor qaratish zarur.

2001 yilda Rossiya Federatsiyasi Prezidenti har yillik murojaatida moliyaviy infratuzilmani rivojlantirish, bank tizimini hayotga yaroqsiz tashkilotlardan tozalash va moliyaviy shaffoflikni ta'minlash zarurligini ta'kidladi. Iqtisodiyotning istiqbolli tarmoqlariga sarmoyalarni jalb qilish uchun fond bozori rivojlanishi kerak [16]. Keyinchalik 2002 yilda Rossiya Federatsiyasi Prezidenti Federal Majlisga yillik murojaatida jahon hamjamiyatidagi raqobat global xarakter kasb etganini va Rossiya iqtisodiyotining raqobatbardoshligini ta'minlovchi omillardan biri bo'lganligini ta'kidlab, [17] barqaror qonunchilik bazasini ta'kidladi. Bank tizimi to'g'risida qisqacha aytganda kifoya, “... iqtisodiy rivojlanishning eng muhim sharti bu samarali bank tizimi. U moliyaviy resurslarni to'plash va ularni investitsiyalarga aylantirish uchun mo'ljallangan. Shu nuqtai nazardan, bank islohotidagi orqada qolganlarni ta'qib qilish kerak. Bank nazoratini kuchaytirish, banklar faoliyatidagi shaffoflikni ta'minlash, ularning kapitallashuvini oshirish bo'yicha choralar ko'rish. " 2001 yilda M. Kasyanov Rossiya Federatsiyasi hukumati majlislaridan birida quyidagilarni ta'kidladi: bank tizimidagi raqobat munosib bo'lishi kerak - bu sarmoyalarni jalb qilishga yordam beradi19.

Deyarli barcha hukumat amaldorlari bir xil narsa haqida - Rossiya banklarining ishonchliligi, raqobatbardoshligi va kapitallashuvini yaxshilash bo'yicha tavsiyalar ishlab chiqish zarurligi haqida gapirishmoqda. Rossiya raqobatdosh mahsulot ishlab chiqarish va raqobatdosh bank tizimiga asoslangan barqaror va tezkor iqtisodiy o'sish sharoitidagina iqtisodiy jihatdan qudratli bo'la oladi.

Bank islohotining muhim yo'nalishi - bu Rossiyada bank biznesida raqobatni rivojlantirish uchun shart-sharoitlarni ta'minlash, haddan tashqari ma'muriy tartibga solish bilan bog'liq hududlararo to'siqlarni va to'siqlarni olib tashlash, hokimiyat, banklar tomonidan berilgan imtiyozlar bilan, ayniqsa, mahalliy darajada raqobat muhitini sezilarli darajada buzib turadi »[122. ].

Xo'sh, bank tizimi raqobatbardosh bo'lishi uchun nima qilish kerak? Bank tizimining raqobatbardoshligi uchun uning darajasini aniq ajratish uchun ishlatilishi mumkin bo'lgan mezon deyarli yo'q, shuning uchun bu jihat batafsilroq ochib beriladi.

Abalkin L.I. Rossiyaning 2015 yilgacha ijtimoiy-iqtisodiy rivojlanishining ilmiy optimistik stsenariysi doirasida kredit va bank tizimini rivojlantirishni taklif qiladi [38, s. 132]:

• bank faoliyatining asosiy ko'rsatmalarining Rossiya iqtisodiyotini rivojlantirish strategiyasining maqsadli maqsadlariga muvofiqligi;

• kredit va bank tizimining dinamik barqarorligi;

• ushbu tizimning iqtisodiy o'sishni ta'minlash qobiliyati;

• bank va iqtisodiyotning boshqa sohalarida rivojlanish jarayonlarini sinxronlashtirish.

2001 yilda Rossiya Federatsiyasi Hukumati tomonidan taklif qilingan "Rossiya bank sektorini rivojlantirish strategiyasi" 2007 yil 1 yanvardan boshlab banklar 5 million evroga teng o'z kapitaliga ega bo'lishi kerakligini belgilab qo'ydi. Ushbu qoida banklarni ma'muriy usullar bilan kattalashtirishga majbur qiladi, bu esa mintaqaviy banklar o'rtasida asosiy kelishmovchiliklarni keltirib chiqaradi. 2003 yil iyun holatiga ko'ra Rossiyaning faqat 447 bankining kapitali ushbu talabga javob beradi, 2003 yil yanvar holatiga ko'ra - 438 va 2002 yil yanvar holatiga ko'ra - 422. Shunday qilib, tavsiya etilgan kapital qiymati o'rnatilgandan so'ng, ushbu talabga javob beradigan banklar soni atigi 25 taga ko'paygan.

Давайте посмотрим на состояние собственного капитала банков Южного федерального округа, здесь мы выделим только региональные банки (рис. 2.2)²⁰.

2 500 000
2 000 000
1 500 000
1 000 000
500 000

Республика Адыгея

Астраханская область

Волгоградская область

Республика Дагестан

Республика Ингушетия

Республика Кабардино- Балкария

Республика Калмыкия

Краснодарский край

Республика Карачаево- Черкессия

Ростовская область

Ставропольский край

Республика Северная Осетия
0

1998

1999

2000

2001

2002

Рис. 2.2. Показатели собственного капитала банков Южного федерального округа

Ko'rib turganimizdek, 2002 yilda Janubiy Federal okrugning barcha mintaqaviy banklarining o'z kapitali 7,144,11 million rublni yoki taxminan 214 ming evroni tashkil qildi.21 Mintaqaviy banklar ushbu kapitalni ko'paytirganda, masalan, Dog'iston Respublikasi banklari 1998 yil bilan taqqoslaganda 28,14 marta, Qalmog'iston Respublikasida - 13,6 marta, Stavropol o'lkasi, Qorachay-Cherkesiya respublikasida - faqat 1,89 va 1,83 marta.

Ushbu kapital talab mintaqaviy banklar uchun halokatli. 2007 yilga qadar banklar soni o'zgarishsiz qoladi, deb taxmin qilaylik, keyin mintaqaviy banklarning kapitallashuvi yuqoridagi talabga binoan shunday ko'rinishga ega bo'lishi kerak (2.1-jadval).

Требуемая величина собственного капитала региональных банков Южного федерального округа к 2007 году

Субъект Федерации	Кол-во банков^22	Величина капитала в 2007 году, млн. евро
Республика Адыгея	5	25
Астраханская область	4	20
Волгоградская область	6	30
Республика Дагестан	39	195
Республика Ингушетия	2	10
Республика Кабардино-Балкария	7	35
Республика Калмыкия	3	15
Краснодарский край	28	140
Республика Карачаево-Черкессия	7	35
Ростовская область	26	130
Ставропольский край	11	55
Республика Северная Осетия	6	30
Итого по ЮФО	144	720

Shunday qilib, Janubiy Federal okrug bank tizimi o'z kapitalini 3273 martadan ko'proq oshirishi kerak bo'ladi. Ko'rinib turibdiki, mintaqaviy banklarni birlashtirishda, agar biz bitta sub'ektning barcha mintaqaviy banklarini birlashtirsak ham, ular o'z kapitallarini 273 baravar, ya'ni 60 million evrogacha oshirishlari kerak bo'ladi, bu ham uch yil davomida haqiqiy emas. Mintaqaviy banklarning birlashishi yoki birlashishi omonatchilar va mijozlar o'rtasida ishonchni yo'qotishiga olib kelishi mumkinligini hisobga olsak, chunki mintaqaviy banklar 1998 yilgi inqirozga yaxshi qarshi turdilar va ba'zi hududlarda Sberbankdan boshqa raqobatchilari yo'q. Binobarin, chiqishning bir yo'li shundan dalolat beradiki, ular Rossiyada bugungi kunda etarli kapitalga ega bo'lgan yirik banklarning filiallariga qo'shilishadi. Muallifning ushbu pozitsiyasi Rossiya bankining 2001 yilda Rossiyaning bank tizimini barqaror va barqaror bank tizimini rivojlantirishning uchta modeli bo'yicha isloh qilish bo'yicha takliflarida tasdiqlangan (2.2-jadval) [120].

Варианты развития банковской системы России в 2002–2005 гг.

Варианты	Мероприятия	Вероятность
Инерционно- государственный	Сохранение доминирующего положения Сбербанка и Внешторгбанка (или их холдингов) при поддержке правительства. На них будет приходиться основной прирост активов, главным образом за счет кредитования.	Невысокая. Причины: в последнее время темпы роста активов госбанков снизились, само правительство ставит задачу разгосударствления этих банков.
Предложение РСПП	Попытка создать крупные частные системообразующие структуры, не связанные с государством. Административное вытеснение малых и средних банков Ограничение возможностей государственных банков. Сужение конкуренции, концентрация финансов в нескольких крупных сетевых ФПГ или холдингах.	Достаточно высокая, если экономика будет продолжать развиваться как совокупность небольшого числа крупных ФПГ с сохранением доминирования сырьевых отраслей.
Конкурентный	Компромисс между продолжающейся концентрацией капитала и поощрением развития средних банков и конкуренции между ними. Снижение роли государственных банков. Сочетание продолжающейся концентрации банковского капитала с расширением конкурентного поля. Диверсификация операций “сырьевых” банков и банков ФПГ.	Достаточно высокая, если государство продолжит экономическую политику поддержки малого и среднего бизнеса, отраслей внутреннего спроса и импортозамещения.

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki nuqtai nazaridan bank tizimining sifatini oshirish quyidagi muhim parametrlarga asoslanadi: har bir bankning barqarorligi, uning moliyaviy barqarorligi, tavakkalchilikning maqbul darajasi; xizmatlarning etarli assortimenti va yuqori sifati; o'zgaruvchan iqtisodiy muhitga, innovatsiyalarga moslashuvchanlik va ta'sirchanlik; sog'lom va adolatli raqobat va boshqalar.

2003 yil boshida Rossiya Banki bank tizimini modernizatsiya qilishning beshta ustuvor yo'nalishini belgilab oldi: jismoniy shaxslarning depozitlarini sug'urtalash tizimini yaratish, tadbirkorlik uchun qulay sharoitlar yaratish

bank sohasidagi faoliyat, bank nazoratini kuchaytirish, ipoteka bozori, infratuzilmani takomillashtirish va moliya bozorini rivojlantirish shartlari23. XII Xalqaro bank kongressida barcha tarkibiy tadbirlar 2002 yilda yakunlangani va Rossiyada bank tizimini quyidagicha isloh qilish zarurligi aytildi (2.3-rasm).

Binobarin, sezilarli qiyosiy farqlar qayd etildi, XI Kongressda yirik filiallar tarmog'iga ega bo'lgan 2 ta bank - Vneshtorgbank va Sberbank, XII Kongressda allaqachon 2-3 o'nlik ajratildi, ularning soni sezilarli darajada oshdi, to'g'rimi?

Bank siyosatiga nisbatan davlat siyosatining asosiy vazifalari tizimli xatarlarni kamaytirish, bank xizmatlari narxini oshirish, jalb qilingan resurslar muddatini ko'paytirish va tannarxini pasaytirish, bank kapitali sifatini oshirish va kredit tashkilotlari xarajatlarini pasaytirishdir24. Ammo kelajakda bank tizimining infratuzilmasi haqida hech qanday munozaralar mavjud emas. Aleksandr Mamut - MDM banki Boshqaruvi raisi shaffoflik va barqarorlikni bank islohotining asosiy maqsadi deb biladi. Va islohotlarning istiqbollaridan biri sifatida u bank operatsiyalari uchun litsenziyalar turlarining o'zgarishini ko'radi: federal va mintaqaviy. Bu yo'nalish imkonsiz bo'lib tuyuladi, chunki birinchi navbatda bu federal va mintaqaviy darajadagi raqobatning farqlanishiga olib keladi.

Jahon banklari hamjamiyati va xorijiy sarmoyadorlarning ishonchini tiklash - globallashuv va moliyaviy oqimlarning o'zaro bog'liqligi tobora kuchayib borayotgani va xalqaro moliyaviy tuzilmalar ta'sirining kengayishi sharoitida Rossiya uchun alohida muammo. Buning shartlaridan biri ochiq iqtisodiyot va qulay investitsiya muhiti bo'lishi kerak.

Банк России

Рис. 2.3. Институциональная структура банковской системы России, предлагаемая Банком России

Nazorat qiluvchi organlarning bank nazorati sifatini oshirish, bank guruhlari va xoldingi ustidan konsolidatsiyalashgan asosda nazoratni rivojlantirish, banklarni boshqarish sifatini, ular tomonidan yuzaga keladigan xatarlarni nazorat qilish, raqobat muhitini rivojlantirish uchun shart-sharoitlar yaratish bo'yicha chora-tadbirlar tomonidan bank tizimining rivojlanish xususiyatiga hozirgi bosqichda sezilarli ta'sir ko'rsatildi. kredit tashkilotlari faoliyatining yanada oshkoraligi va bank xizmatlari bozori ishtirokchilari o'rtasida bozor intizomini mustahkamlash

Bank tizimining shaffofligini oshirish maqsadida Rossiya Banki 1998 yilda 192-U-sonli Farmonini chiqardi, unda moliyaviy hisobotni o'z veb-saytiga joylashtirishni tavsiya qildi. Natijalar shuni ko'rsatadiki, hatto eng yirik banklar, masalan, MDM-Bank, Mejdunarodny

Rossiyaning 30 ta eng yirik banklaridan biri bo'lgan sanoat banki hali ham buni qilishga shoshilmayapti. 2003 yil 27-iyun holatiga ko'ra "Rossiya Banki" veb-saytida ro'yxatdan o'tgan 1722 dan faqat 448 ta bank25 ta ma'lumotlar mavjud26. Hududiy banklar ma'lumot berishda faolroq, ya'ni ular yanada ishlashni xohlashadi va ular o'zlari haqidagi ma'lumotlarni oshkor qilishga harakat qilishadi.

Bank tizimini isloh qilishni ta'minlash uchun uchta asosiy yo'nalishni ajratib ko'rsatish kerak:

1. Mamlakat hukumati tomonidan banklar samaradorligi uchun motivatsiyani ta'minlash va shaffoflik va shaffoflikning tegishli darajasini saqlash.

2. Iqtisodiyotdagi rolini aniqlash uchun bankning strategik maqsad va vazifalarini shakllantirish.

3. Bozor iqtisodiyotini samarali bank tizimiga o'tkazish bank sektori va hukumat o'rtasidagi o'zaro aloqalar sharoitida amalga oshirilishi kerak.

Rossiya va jahon bank tizimlari, moliyaviy va sanoat guruhlari va korporatsiyalar miqyosini kapital va aktivlar bo'yicha taqqoslash Rossiyada sanoat korporatsiyalariga yo'naltirilgan vektor yo'nalishini ko'rsatadi. Ushbu bo'shliq bank sektorining eng yirik sanoat korporatsiyalari ehtiyojlarini qondirish uchun etarli emasligini ko'rsatadi va shu sababli iqtisodiyotning real sektori rivojlanmaganligining sabablaridan biridir. Bank sektorini ko'paytirish, agar taqdim etilgan kredit resurslari mintaqa yoki mamlakat ehtiyojlariga mos keladigan bo'lsa, mumkin.

Resurs bazasining holati va inqiroz uchun zarur shart-sharoitlarning paydo bo'lishini har kuni kuzatib borish bilan nafaqat bank harakatlarining strategiyasini o'zgartirish, balki menejment sifatini favqulodda baholash ham zarur. Haqiqiy iqtisodiyot ehtiyojlariga mos keladigan moliya tizimini yaratish moliya va moliya bo'lmagan bozorlarni tiklamasdan imkonsizdir.

Bank tizimining asosini shakllantirish va qo'llab-quvvatlash faqat global muammoni hal qilishda - bank mahsulotlariga va umuman bank tizimiga bo'lgan ishonchni tiklashda va uning barqarorligini mustahkamlashda mumkin bo'ladi. Bank kapitali kontsentratsiyasining oshishi islohotlarning vektori bo'lib, iqtisodiyotning real sektorida yo'nalishni nazarda tutadi.

Aslida islohotning asosiy vazifasi - barcha moliyaviy oqimlarning o'zgarishini nazarda tutadigan va ularning iqtisodiyotning ijtimoiy-siyosiy va iqtisodiy rivojlanish tizimiga investitsiyalarini ta'minlaydigan strategik bank tizimini yaratishdir.

Ammo Rossiyaning bank tizimidagi haqiqiy vaziyat qanday? Shunday qilib Hainsworth R.27 Rossiyada bank tizimi mavjud emas, balki faqat alohida banklar va bank muassasalari mavjud deb hisoblaydi, bu haqiqatan ham haqiqiy vaziyatni aks ettiradi.

Normativ va empirik bazani o'rganishimiz shuni ko'rsatdiki, Rossiyada uzoq vaqt davomida bank tizimini rivojlantirish kontseptsiyasi, strategiyasi yoki dasturi deb atash mumkin bo'lgan hujjat yo'q edi. Deyarli barcha konferentsiyalarda, simpoziumlarda va yig'ilishlarda bank tizimini isloh qilish zarurligi to'g'risida takliflar mavjud, ammo Rossiya Banki hech qanday chora ko'rmayapti.

Muallifning pozitsiyasi ham V.G.ning nuqtai nazariga to'g'ri keladi. Nazarets, Rossiyada mamlakat bank sektorini rivojlantirish bo'yicha davlat strategiyasi mavjud emas28, bu mamlakat hukumati va mamlakat prezidenti instituti tomonidan aniq belgilanishi kerak edi. Ammo iqtisodiy rivojlanish muammosini haqiqatan ham hal qilish uchun davlatning barcha ishtirokchilari o'rtasida bozorda munosabatlarning aniq qoidalarini belgilash, ayrim tarmoqlarni rivojlantirish modeli va ustuvor yo'nalishlarini belgilash zarur 29.

Davlat va bank tizimi o'rtasidagi munosabatlar strategik sheriklik tamoyiliga asoslanishi kerak, 30 va Rossiya bank tizimining o'zi tuzilishi jihatidan eklektik, kapitalning juda kam miqdori va pul resurslarining yuqori narxiga ega va G'arb banklari bilan raqobatdosh emas.

Rossiya bank tizimining taqdiri uchun muhim bo'lgan alohida muammo bu eng yirik kredit tashkilotlarining istiqbolidir. Rossiyaning bank tizimini rivojlantirish dasturini ishlab chiqish uchun, birinchi navbatda, Sberbank taqdirini hal qilish kerak. Rossiya Federatsiyasi Davlat Dumasi deputati A.Puzanovskiy uni Rossiya milliy jamg'arma banki (NSBR) 31 ga qayta tashkil etishni taklif qildi, ammo Rossiya Federatsiyasi qonunchiligining ko'plab buzilishlari sababli taklif rad etildi.

Xulosa qilish mumkinki, tijorat banki eng murakkab tashkiliy, iqtisodiy va ijtimoiy tizim turiga kiradi. Bir tomondan, bu bank xizmatlari bozoridagi operatsiyalar sifatini oshirish uchun foydalaniladigan axborot texnologiyalarini doimiy ravishda yangilab turishi kerak bo'lgan o'ziga xos moliya instituti. Boshqa tomondan, bank mijozlarga ommaviy xizmat ko'rsatishga yo'naltirilgan ishlab chiqarish tizimining asosiy xususiyatlariga ega. Ushbu tizimda nafaqat zamonaviy texnologiyalar tufayli juda yuqori darajadagi xizmatlarning sifati, balki asosiy operatsiyalarni bajarish uchun mehnat zichligi va xarajatlari ham muhimdir.

Banklarning jamiyat iqtisodiy hayotidagi o'ziga xos roli, shuningdek, ular davlat organlari tomonidan alohida e'tibor, nazorat (va agar kerak bo'lsa, aralashuv) talab qiladigan ob'ektlar bo'lishini oldindan belgilab beradi. Oxirgi omil "bank" tushunchasining ta'rifini joriy etish muammosining amaliy ahamiyatini ta'kidlaydi, chunki u mezonga aylanadi, unga ko'ra ma'lum bir iqtisodiy institut davlat tomonidan tartibga solinishi kerakmi yoki yo'qmi degan qaror qabul qilinadi.

Banklar tomonidan o'z faoliyati davomida amalga oshirilgan aktivlarni konvertatsiya qilish bank xizmatlari hajm xususiyatlarining talablarga nisbati va tavakkalchilik xususiyatlarini taqqoslashdan iborat. Tadqiqot ob'ektini zamonaviy yuqori texnologik moliyaviy vositalarni kategorik tahlilidan o'rganish muallifga bank tizimi rivojlanishining dialektik tomonlarini aniqlashga imkon berdi.

Tarixiy jihatdan bankning kapital aylanmasidagi asosiy roli va uning butun iqtisodiyotning sur'atlari va rivojlanishiga ta'siri shubhasizdir. Moliya institutlarining rivojlanish darajasining ijobiy ta'siri, kuchli moliyaviy vositachilik tizimining yuzaga kelishi mumkin bo'lgan bozor shoklarining salbiy oqibatlarini yumshatishga yordam berishiga olib keladi.

Bank sektori rivojlanishini tahlil qilishda institutsional yondashuvlardan foydalanish muallifga bankni turli xil kapitallarni markazlashtirishning o'ziga xos instituti sifatida ajratib ko'rsatish, bank xizmatlari assortimenti va segmentatsiyasini oldindan belgilash va mijozlarga xizmat ko'rsatishning tranzaksiya xarajatlarini minimallashtirishga imkon berdi.

Banklarning tarkibiy rivojlanishiga dominant omillarning ta'siri cheklangan bank doirasidagi kredit tashkilotlarida bozor ehtiyojlarining miqdoriy to'yinganligi bilan o'zaro ta'sir qiladi.

xizmatlar. Ijtimoiy yo'nalish nuqtai nazaridan bank tizimini tarkibiy tuzilishi aholi, geografik joylashuvi, iqlimi, investitsiya salohiyati va boshqalar kabi mezonlar ta'siri ostida amalga oshirildi.