RosanovaPrakt indd

Ситуационный анализ с разбором
611
Анализируя адекватность описанной в статье государственной политики надо сказать, что банки не рассчитывают на ликвидацию контроля в своей отрасли, а желают получить более совершенные инструменты этого контроля, который, в конечном счете, защитит банковские кредитные организации и их клиентов от проявлений субъективизма и произвола со стороны регулирующих государственных структур.
Надо помнить, что «старательность» Центрального банка в исполнении некоторых своих функций может создавать угрозу интересам не только недобросовестного банка, но и других экономических агентов (вкладчиков). Все это ведет к снижению уровня общественного благосостояния еще и потому, что вкладчики тех банков, которые лишились лицензии, теперь в меньшей степени будут склонны снова доверять свои деньги другому банку. А это снижает скорость денежного обращения и понижает эффективность экономики в целом.
Ответ на вопрос 5.
Особое место среди финансовых посредников отведено банкам. Их значимость подчеркивается тем, что всех финансовых посредников подразделяют на две большие категории: банки и небанки. Банки отличаются от небанков тем, что имеют возможность привлекать деньги населения, предлагая людям привлекательные виды вложений, которые в финансовом мире называются «депозиты». Люди помещают свои денежные ресурсы в банк. Так как они не используют их на покупку товаров и услуг, то подобный добровольный отказ от потребления должен вознаграждаться за счет выплаты процентов по истечению каждого года хранения денег в банке. Эти депозитные деньги позволяют банку выдавать ссуды фирмам и другим людям, которые в них нуждаются (и которые достаточно надежны для этого).
Депозиты банка делятся на две большие категории. Депозиты до востребования позволяют клиенту снять деньги в любой желаемый момент времени, но приносят очень маленький процент. Срочные депозиты создаются со специальной целью и не могут быть изъяты до окончания срока действия договора (год, три года или пять лет). Зато процент, выплачиваемый банком владельцу счета, значительно выше и тем больше, чем более длительным является срок вклада.
Чтобы держать под контролем движение финансовых ресурсов, банки разработали специальную систему балансового учета. Можно тоже немного приобщиться к ее тонкостям. Баланс банка разделяется на две части (табл. 16.5). В левой части (она называется «пассивы») вносятся денежные потоки, которые идут в банк. Это депозиты населения и собственный капитал банка. Правая часть («активы») показывает, куда банк вкладывает свои средства. Первую строку активов всегда занимают обязательные резервы — сумма, предназначенная для покрытия неожиданных изъятий из левой части баланса. В действительности, эта сумма, хотя и принадлежит банку, находится не в нем самом, а в Центральном банке, который тем самым контролирует эффективность банковской деятельности. Кроме того, активы включают в себя выданные кредиты и избыточные резервы. Избыточные резервы используются как страховой фонд для банка в случае непредвиденных расходов, а также как дополнительный источник новых ссуд.