Бизнес вa тaдбиркорлик олий мaктaби

 
ТРАНСФОРМАЦИЯ ФИНАНСОВО-БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ 
В ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКЕ 
 
Рахимов Н.Р. – Доцент Кафедры «Электронная коммерция 
и цифровая экономика», ТФИ 
 
Сегодня мировая финансовая и банковская система претерпевает 
революционные изменения, в первую очередь из-за быстрого роста доли рынка 
элементов цифровой экономики, таких как электронные платежные системы, и 
посредническое кредитование. Прежде всего, наблюдается быстрый рост 
мобильных платежей и однорангового кредитования (P2P). Хорошо известно, 
что в отличие от традиционных отраслей рыночная стоимость интернет-
компаний не имеет материальной основы, и чем больше полезной информации 
собирает компания, тем дешевле она производит продукт (или услугу). В 

---

571 
настоящее время число цифровых банков и финансовых учреждений, не 
имеющих собственных офисов и банкоматов, быстро растет. 
Ключевые концепции цифрового банкинга включают ориентацию на 
клиента, переход от концепции консорциума к цифровому банкингу, развитие 
CRM (управление взаимоотношениями с клиентами), повышение доверия 
клиентов, персонализацию предложений и мобильность. Цифровые банковские 
услуги наблюдаются в доступе ко всем сферам жизни современных людей, в 
первую 
очередь, 
к 
мобильным 
устройствам, 
социальным 
сетям, 
информационным сервисам, электронной коммерции, электронной коммерции и 
другим. Цифровой банкинг предлагает своим клиентам широкий спектр 
цифровых продуктов и услуг с использованием цифровых каналов. Такая 
банковская инфраструктура оптимизирована для цифровых коммуникаций и еще 
не готова к быстрому обмену цифровыми технологиями. Основными задачами 
таких банков являются оперативное информирование клиента о состоянии 
счетов и транзакций, поиск ближайшего отделения банка, банкомата, обменного 
пункта или киоска.
Кроме того, цифровой банкинг должен предоставлять своим клиентам 
онлайн-сервис, который позволяет им работать на всех платформах и 
ориентироваться на мобильные устройства. Вот семь ключевых областей для 
улучшения модели цифрового банкинга: 

всенаправленный и упрощенный пользовательский сервис; 

разработка новых методов и инструментов управления информацией; 

использование открытой системы API; 

сотрудничество и конкуренция с финансовыми и техническими 
компаниями; 

развитие мобильных платежей; 

разработка и внедрение стратегии управления инновациями в банковском 
секторе; 

внедрение инновационного регулирования деятельности. 
Полный переход на цифровые услуги принесет пользу не только банкам, но 
и потребителям, которые смогут быстро и удобно пользоваться различными 
банковскими услугами (например, снижение затрат, доступ к связи, гибкость, 
лучше зная клиента). В банковской системе республики активно внедряются 
инновационные технологии, основанные на современном программном и 
аппаратном обеспечении ИКТ. 
Доля клиентов, которые регулярно пользуются услугами удаленного 
банковского обслуживания в стране, неуклонно растет. Низкий уровень 
финансовой грамотности и отсутствие доверия к безналичным платежам 
препятствуют быстрому распространению цифровых банковских услуг. Следует 
также отметить, что переход банков на цифровые услуги является долгосрочным 
и дорогостоящим процессом, требующим активной поддержки со стороны 
акционеров, выделения больших сумм денег. В настоящее время банки 
предлагают своим клиентам широкий спектр онлайн- и дистанционных 
банковских услуг. 

---

572 
В частности, Национальный банк Республики Узбекистан предлагает своим 
клиентам следующие онлайн-услуги: 
1) уведомление о банковских операциях с помощью SMS; 
2) уведомление о действиях, предпринятых по электронной почте; 
3) организация персонального IVR-кабинета для клиентов. 
Практика предоставления удаленных банковских услуг и онлайн-услуг 
клиентам показывает, что местные банки предлагают ограниченный тип онлайн-
услуг, и процесс популяризации банковской деятельности в ответ на 
потребительский спрос очень медленный. Если бы местные банки предоставляли 
различные финансовые услуги по цифровым каналам, потребители могли бы 
пользоваться банковскими услугами в любое время и в любом месте. Клиентам 
рекомендуется предпринять следующие шаги для разработки удаленных 
банковских и онлайн-сервисов: 
1) сокращение расстояния между банками и потребителями с помощью 
новых технологий; 
2) организация и развитие банковских услуг на основе регулярных 
консультаций, работа с клиентами в интерактивном режиме; 
3) разработка и внедрение отношений сотрудничества между 
традиционными банками и профессиональными организациями по внедрению 
цифровых технологий; 
4) привлечение клиентов к использованию новых цифровых технологий в 
банковских операциях. 
Мы считаем, что в целях повышения ресурсного потенциала банковской 
системы республики и создания благоприятных условий для развития 
«цифрового банкинга» целесообразно активизировать реформы в следующих 
областях: 

постепенно уменьшить монопольное влияние государства на 
банковский сектор страны и обеспечить независимость коммерческих банков как 
рыночных институтов; 

активное привлечение иностранного капитала в банковскую систему 
страны, стимулирование открытия филиалов различных типов иностранных 
банков; 

широкое использование современных цифровых информационных 
технологий в банковской системе, повышение качества и скорости интернета, 
дальнейшее развитие банковской инфраструктуры; 

обеспечение свободной конкуренции между коммерческими банками, 
создание конкурентной среды на финансовом рынке посредством развития 
небанковских кредитных организаций; 

дальнейшее совершенствование системы подготовки и переподготовки 
программистов и финансистов, обладающих современными знаниями, для 
работы в цифровой экономике, что является важным фактором формирования 
системы «цифрового банкинга».