Научно-методический журнал спецвыпуск №1 2021

1/2021
151
учитывают цифровой пользовательский опыт и клиен-
тоориентированность, включают стратегические и куль-
турные элементы, определяют цифровизацию как инте-
грацию аналоговых и цифровых компонентов с новыми 
технологиями, которые улучшают взаимодействие с 
клиентами, доступность данных и бизнес-процессы.
Цифровые технологии требуют привлечения ка-
питала. Инвестиции в новые технологии значительно 
увеличились в последние годы, и темпы инноваций 
являются экспоненциальными. Согласно глобальной 
статистике, стоимость капитала, инвестированного в 
мировые технологические страховые компании с 2014 
по 2019 г., выросла с 3,7 млрд до 15,8 млрд долл. США в 
2018 г. В 2020 г. в глобальные компании Insurtech было 
инвестировано около 2,3 млрд долл. США. В 2019 г. в 
сектор было инвестировано 13,4 млрд долл. США [5].
Роль цифровых технологий в нашей жизни достигла 
новых высот. Все больше людей проводят в интерне-
те больше времени, чем когда-либо раньше: в январе 
2020 г. в Украине было 27,46 млн интернет-пользова-
телей, за 2019 г. их количество увеличилось на 1,5 млн 
(+5,7 %). Проникновение интернета в Украине соста-
вило 63 %, проникновение социальных сетей — 43 %, 
19 млн украинцев являются пользователями социаль-
ных сетей. Количество пользователей мобильной связи 
было эквивалентно 139 % от общей численности насе-
ления, 60,88 млн мобильных подключений [6]. В связи с 
этим важным источником инновационных идей стано-
вится сам потребитель страховых услуг.
Цифровизация вынуждает к фундаментальной 
трансформации страхового бизнеса, заставляет пе-
реосмыслить базовую бизнес-модель. Ускоряющийся 
темп изменений делает практически невозможным 
предсказание будущего, с какой бы то ни было степе-
нью уверенности. Страховые компании должны войти в 
цифровой мир как можно быстрее и использовать циф-
ровые технологии со всеми их преимуществами. 
Основными элементами акселерации трансформа-
ций данных являются:
•
изменение роли последних разработок высоких 
технологий в информационных технологиях и их 
отдельные конвергенции. А именно вычисления на 
основе групп больших данных, интернет-вещей или 
облачные вычисления, позволяющие компаниям, 
предоставляющим финансовые услуги, не только 
автоматизировать существующие бизнес-процессы, 
но и предлагать возможность предоставлять совер-
шенно новые продукты, услуги, процессы и биз-
нес-модели для отрасли финансовых услуг;
•
изменение поведения потребителей. Исполь-
зование клиентами электронных каналов взаимо-
действия в последние годы возросло и заставило 
многих поставщиков финансовых услуг изменить 
размер своих филиальных и агентских сетей, реор-
ганизовать управление каналами дистрибуции, ор-
ганизовав более гибридное взаимодействие с кли-
ентами и широкий спектр обслуживания;
•
изменение экосистем. Традиционные банки и 
страховые компании в течение последних десятиле-
тий уменьшили степень собственного производства 
(аутсорсинга), что привело к более целенаправлен-
ной специализации. Эта тенденция к изменению 
размера внутренних операций началась в бэк-офи-
сах компаний и в последнее время набирает оборо-
ты в их фронт-отделениях, приводит к совершенно 
новым экосистемам, включая аппликации, иншур-
техы, финтех-стартапы, а также к привлечению ком-
паний вне сферы финансовых услуг;
•
изменение регулирования. Несмотря на то что 
после финансового кризиса в 2008 г. регулирование 
отрасли финансовых услуг усилилось почти во всех 
областях, во многих странах в последние годы были 
озвучены инициативы по снижению уровня началь-
ных стартов для финтех-стартапов [7].
Западные страховые эксперты утверждают, что наи-
более важные преимущества цифровых технологий — 
удовлетворение потребностей клиентов и снижение 
общественных или административных расходов [8]. Но-
вые конкурентные угрозы, регуляторные требования, 
постоянные расходы и в целом небезграничное финан-
сирование — факторы, которые требуют значительных 
изменений в страховом секторе.
Цифровая трансформация экономики видоизме-
нила инновации и бизнес-модели, в том числе в сфере 
страховых услуг. В страховой отрасли посредством при-
менения новых технологий происходят существенные 
изменения: 
•
новые технологии меняют способ взаимодей-
ствия страховщиков и клиентов (например, чат-бо-
ты, роботы-консультанты, социальные сети);
•
новые технологии используются для автоматиза-
ции, стандартизации и повышения эффективности 
и результативности бизнес-процессов (например, 
онлайн-продажи, цифровые рекламации, дистанци-
онное урегулирование);
•
новые технологии создают возможности для мо-
дификации существующих продуктов (например, те-
лематика страхования) и разработки новых (напри-
мер, киберстрахование).
Существуют новые формы процессов, которые ме-
няют способ взаимодействия страховщиков и клиен-
тов, могут повысить эффективность посредничества в 
страховании. Большинство страховых стартапов, уча-
ствующих в дистрибуции, имеют сайты с хорошо раз-
работанным интерфейсом, часто сопровождающимся 
применением искусственного интеллекта.
Использование технологии искусственного интел-
лекта (ИИ) привело к серьезным изменениям в страхо-
вых компаниях. Искусственный интеллект охватывает 
процесс анализа больших данных (например, с помо-
щью методов машинного обучения) и автоматизиро-
ванного принятия решений, исходя из этих данных. 
Страхование всегда основывалось на анализе данных. 
Статистика страховых случаев и персонификация стра-

---

П
152
хователя помогают группировать клиентов по разным 
категориям риска и оптимизировать расходы на выпла-
ты. Реализация алгоритмов Big Data (больших данных) 
повысит эффективность многих процессов, требующих 
умственного анализа. Чтобы обеспечить большую точ-
ность и скорость, страховые компании интегрировали 
в свои бизнес-модели чат-боты, решения для обнару-
жения мошенничества на основе ИИ и другие приложе-
ния с использованием ИИ.
Исследование клиентов с помощью ИИ позволяет 
иметь в реальном времени обширную информацию о 
клиенте и его поведении. Страховая компания получает 
доступ к данным клиентов через переносные (мобиль-
ные) устройства, датчики определения местоположе-
ния, датчики на объектах и через геоинформационные 
системы, может собирать индивидуальные данные в 
режиме реального времени и выполнять точную анали-
тику. Полученная информация будет использована как 
база для заключения договора страхования, способ-
ствуя его гибкости и правильности ставок.
Цифровая трансформация не ограничивается при-
менением технологий, таких как Big Data, интернет ве-
щей, блокчейн и т. д. Основную ценность для страховых 
компаний представляют клиентские данные и эффек-
тивность их использования. Страховая компания владе-
ет большим объемом информации о своих клиентах, ко-
торую они оставили при взаимодействии с ней. Если эти 
данные собирать, сохранять, систематизировать, анали-
зировать — станет более понятно, что нужно клиенту. 
Основа цифровых технологий — искренний интерес к 
людям, их желаниям и предпочтениям. Зная предпочте-
ния и привычки клиентов, можно точно адаптировать 
страховые услуги к их потребностям. Страховые продук-
ты, разработанные и оцененные по индивидуальным по-
требностям и образу жизни клиента, позволят клиентам 
оплачивать необходимое им покрытие. 
В Украине появился первый иншуртех стартап, ко-
торый входит в экосистему страховой компании «Ар-
сенал Страхование» и обещает сделать автострахова-
ние удобным и выгодным. Технологическая компания 
EASY PEASY Insurtech выпустила на украинский рынок 
онлайн-сервис покупки автомобильной страховки по 
принципу pay-as-you-go или оплаты за километры. Те-
перь, чтобы застраховать автомобиль по КАСКО, не 
нужно ехать в страховую компанию и платить сразу за 
год. Страховку, которая уже включает 500 каскокиломе-
тров, можно купить на сайте Easy Peasy и пополнять ем-
кость в зависимости от интенсивности использования 
автомобиля через мобильное приложение [9]. 
В разработку продукта, создание сайта и мобиль-
ного приложения, покупку телематических устройств, 
оформление доменов, патентов и авторских прав тех-
нологической компанией было инвестировано150 тыс. 
долл. США, инвестиция со стороны страховой компа-
нии «Арсенал Страхование» около 200 тыс. долл. [9].
Клиент — больше не просто данные в статистике, 
он практически платит за свои действия, формируя 
собственную статистику. Страховка в смартфоне по 
принципу ON/OFF («Включил — выключил») — иннова-
ционный продукт с точки зрения и продукта, и техно-
логичности, и сервиса. Такой подход, очень вероятно, 
увеличит привлекательность страхования для более 
широкого круга клиентов, значительно повысив уро-
вень их ответственности.
Цифровая трансформация побуждает руководителя 
улучшить свой страховой бизнес и закрепиться на со-
временном рынке, не отвергая при этом наработанных 
компанией ценностей. Самое важное — определить 
бизнес-цели, то, чего компания планирует добиться в 
результате проекта. Если бизнес знает, чего хочет до-
стичь, он может сформулировать ключевые показатели 
эффективности проекта и по ним впоследствии изме-
рять результат.
Сетевой эффект мобильных телефонов и разработ-
ка приложений для этих устройств позволили многим 
страховым компаниям выйти на большую аудиторию, 
чем раньше. Смартфоны и доступ в интернет позволя-
ют внедрять инновации, основанные на использовании 
приложения. Мобильное приложение — это специаль-
ное программное обеспечение, которое разрабатыва-
ется для смартфонов, планшетов и других мобильных 
устройств. Как правило, эти программы предназначены 
для iOS и Android, и требования к мобильным приложе-
ниям становятся все более высокими. 
Страховщикам необходима прямая связь с клиен-
том через его смартфон или планшет и возможность 
общения в режиме онлайн. Мобильные сервисы пре-
доставляют возможность страховым компаниям пе-
редавать информацию о своих услугах и получать об-
ратную связь от клиентов. В свою очередь приложения 
для Android, iOS и Windows Phone дают возможность 
клиенту более оперативно и просто решать широкий 
круг вопросов, связанных со страхованием. Клиент мо-
жет открыть приложение в своем смартфоне или план-
шете и получить нужную информацию в любое время, 
нет необходимости звонить на горячую линию, можно 
найти на карте ближайший офис страховой компании, 
узнать режим работы отделения и перечень предостав-
ляемых услуг, ознакомиться с правилами страхования 
и тарифами. 
Функционал позволяет воспользоваться кальку-
лятором для расчета страховой премии, выбрать или 
исключить опции из той или иной программы для 
сравнения цены, подобрать страховую услугу по инте-
ресующему виду страхования. При наступлении стра-
хового случая мобильное приложение даст пошаговые 
инструкции относительно порядка действий в конкрет-
ной ситуации. Для этого достаточно лишь зайти в нуж-
ную вкладку меню.
Мобильное приложение страховой компании долж-
но не только быть удобным и функциональным, но и 
приносить пользователю эстетическое удовольствие. 
Иконки приложения, которые пользователь видит на 
экране устройства, являются лицом компании.

---