Наманган муҳандислик-технология институти Муҳандислик-технология факультети

3. Ўзбекистонбанкларинингривожланишйўллариваислоҳотлари
ЎЗБЕКИСТОН РЕСПУБЛИКАСИ
ПРЕЗИДЕНТИНИНГ ҚАРОРИ
БАНК ХИЗМАТЛАРИ ОММАБОПЛИГИНИ ОШИРИШ БЎЙИЧА ҚЎШИМЧА ЧОРА-ТАДБИРЛАР ТЎҒРИСИДА:
Амалга оширилаётган ислоҳотлар натижасида банк тизимида хизматлар кўрсатишнинг бозор механизмлари жорий этилмоқда, уларнинг турлари кенгайтирилмоқда, тадбиркорлар ва аҳоли учун молиявий очиқлик ошиб бормоқда.
Аҳоли учун валюта айирбошлаш амалиётларини амалга оширишни енгиллаштирувчи янги банк хизматлари жорий этилди, якка тартибдаги тадбиркорлар томонидан чет эл валютасини сотиб олиш учун имкониятлар яратилди.
Шу билан бирга, банк хизматлари истеъмолчиларининг ҳуқуқлари ва қонуний манфаатларига, айниқса, ҳудудларда риоя этиш ҳамда молиявий очиқликни кенгайтириш, шунингдек, хизмат кўрсатиш маданияти ва банк тизимига бўлган ишончни янада оширишда бир қатор муаммо ва камчиликлар кузатилмоқда. Хусусан:
биринчидан, кредитларни ажратиш бўйича қарорлар қабул қилишда ваколатларнинг ҳаддан ташқари марказлашганлиги бош банклар ва уларнинг филиаллари ўртасидаги жавобгарликнинг аниқ чегараланишига тўсқинлик қилмоқда;
иккинчидан, кредит буюртмаларини кўриб чиқишнинг мураккаблашган механизмлари кредитларни тезкор олиш имкониятини чегараламоқда;
учинчидан, тижорат банклари томонидан микроқарзлар ажратилиши имкониятининг мавжуд эмаслиги микроқарзлар олиш даражасини ошириш имконини бермаяпти, микрокредит ташкилотлар ва ломбардларнинг хизматлари бўйича юқори фоиз ставкалари аксарият ҳолатларда истеъмолчиларнинг молиявий ҳолати ёмонлашишига олиб келмоқда;
тўртинчидан, чакана банк хизматлари бозорининг паст даражада ривожланганлиги ва мижозлар билан ҳамкорлик муносабатларини йўлга қўйишнинг замонавий ёндашувлари мавжуд эмаслиги ортиқча бюрократия ва сансалорлик учун замин яратмоқда;
бешинчидан, банк карталари асосида нақд пулсиз ҳисоб-китобларни амалга ошириш бўйича давлат протсессинг ташкилотининг мавжуд эмаслиги чакана тўлов тизимларининг хавфсизлик, узлуксизлик ва ишончлилик даражасига таъсир кўрсатмоқда ҳамда аҳолининг кенг қатламлари учун очиқ бўлган инноватсион лойиҳаларни амалга оширишда замонавий технологик ечимларни илгари суришга тўсқинлик қилмоқда;
олтинчидан, кредитларни (микроқарзларни) кўриб чиқиш ва ажратиш учун хизмат ҳақи ҳамда бошқа тўловларнинг ундирилиши қарзнинг реал қиймати ошишига олиб келмоқда;
еттинчидан, шартномаларга хизматлар тарифларини, ажратилган кредитлар ва жалб қилинган депозитлар бўйича фоизларни бир томонлама ўзгартириш ҳуқуқини назарда тутувчи шартларнинг киритилиши, шунингдек, бир хизматнинг қўшимча хизматдан фойдаланиш шарти билан кўрсатилиши банк хизматлари истеъмолчиларининг ҳуқуқларини бузмоқда;
саккизинчидан, банк тўлов карталаридан чет эл валютасини эчиш бўйича чекловларнинг мавжудлиги ва банкоматлар сонининг етарли эмаслиги валюта айирбошлаш амалиётларини бажаришда талаб даражасида хизмат кўрсатиш имконини бермаяпти.
Мазкур муаммоларни бартараф этиш, банк хизматлари истеъмолчиларининг ҳуқуқларини ҳимоя қилишни таъминлаш механизмларини янада такомиллаштириш ва инноватсион ривожланишнинг тенденсияларини инобатга олган ҳолда молиявий очиқлик даражасини ошириш, шунингдек, 2017 — 2021-йилларда Ўзбекистон Республикасини ривожлантиришнинг бешта устувор йўналиши бўйича Ҳаракатлар стратегиясида белгиланган вазифаларни амалга ошириш мақсадида:
1. Банк хизматлари оммабоплигининг оширилишини ва банк хизматлари истеъмолчилари ҳуқуқларининг ҳимоя қилинишини таъминлаш Ўзбекистон Республикаси Марказий банкининг асосий вазифаларидан бири эканлиги белгилаб қўйилсин.
2. Ўзбекистон Республикаси Марказий банкининг тузилмасида банк хизматлари истеъмолчиларининг ҳуқуқлари ва қонуний манфаатлари ҳимоясини таъминлаш, молиявий очиқликни ҳамда аҳоли ва тадбиркорлик субектларининг молиявий саводхонлик даражасини ошириш асосий вазифалари бўлган Банк хизматлари истеъмолчиларининг ҳуқуқларини ҳимоя қилиш хизмати ташкил этилганлиги маълумот учун қабул қилинсин.
Ўзбекистон Республикаси Марказий банки банк хизматлари истеъмолчиларининг ҳуқуқларини ҳимоя қилиш вазифаларини бажаришда:
банк тизимида тизимли камчиликлар ва банк хизматлари истеъмолчиларининг ҳуқуқлари бузилишларини аниқлашга, шунингдек, уларнинг олдини олишга;
банк хизматлари истеъмолчилари ҳуқуқларининг бузилишига йўл қўйган кредит ташкилотларига нисбатан жавобгарлик чоралари кўрилишини таъминлашга;
банк хизматлари истеъмолчиларининг бузилган ҳуқуқларини тиклашда маслаҳат бериш ва кўмаклашишга;
молиявий очиқлик даражасини оширишга ва банк хизматлари истеъмолчиларининг саводхонлигини юксалтиришга алоҳида эътибор қаратсин.
3. Белгилаб қўйилсинки, 2018-йил 1-июлдан тижорат банклари:
дастлабки рухсатларсиз ва шахсни тасдиқловчи ҳужжатларсиз мижозларга бевосита хизмат кўрсатиш ҳудудига тўсқинликсиз кириш;
мижозларни дастлабки қабул қилиш маъмурият ходимларидан кўрсатилаётган банк хизматлари тўғрисида дастлабки маслаҳатларни олиш;
кредит (микроқарз) бериш тўғрисида қарор қабул қилишнинг босқичма-босқич жараёнини ва кредит (микроқарз) бериш тўғрисида хабардор қилиш ёки уни беришни асослантирилган ҳолда рад этиш тартибини кўрсатган ҳолда кредит буюртмаларини шаффофлик асосида рўйхатдан ўтказиш ва кўриб чиқиш учун шарт-шароитлар яратади.
4. Кредит ташкилотларига:
микроқарз шартномалари, шунингдек, ломбардлар томонидан тузилган кредит шартномалари бўйича йиллик қарз суммасининг ярмидан кўп миқдорида фоизлар ҳисоблаш, комиссия ва неустойка (штраф, пеня) ундириш, жавобгарликнинг бошқа чораларини қўллаш;
кредит буюртмаларини кўриб чиқиш, ссуда ҳисоб рақамларига хизмат кўрсатиш, кредитлар ажратиш учун тўловлар, шунингдек, жисмоний шахслар ва кичик тадбиркорлик субектлари томонидан кредитлар (микроқарзлар)ни муддатидан илгари узилганлиги учун неустойка ундириш тақиқланади.
5. Тижорат банкларига:
банк фаолиятининг илғор халқаро тажрибасини ўрганиш ҳамда банк хизматлари ва маҳсулотларининг янги турларини жорий этиш;
банклар филиаллари ва мини-банклар қопланишини ҳамда банк хизматларига бўлган эҳтиёжларни ҳисобга олган ҳолда банклар филиаллари ва мини-банклари тармоғини кенгайтириш;
филиалларнинг кредит ажратишда бош банклар билан қўшимча келишувсиз мустақил қарорлар қабул қилиш бўйича ҳуқуқларини кенгайтириш тавсия этилсин.
6. ЎзбекистонРеспубликасиМарказийбанки:
а) 2018-йил 1-апрелга қадарЎзбекистонРеспубликасиҳудудидажисмонийшахслартомониданхалқаротўловкарталаригасотиболинганхорижийвалютанитижоратбанкларитомониданбелгиланганлимитлардоирасиданақдшаклдаечиболишмеханизминижориетсин;
б) 2018-йил 1-апрелга қадартижоратбанкларибиланбиргаликдахорижийвалютанинголди-сотдиоператсиялариниамалгаоширилишинивахалқаротўловкарталариданпулмаблағларинингхорижийвамиллийвалютадагимуддатлиомонатларгаўтказилишинитаъминловчижисмонийшахсларнингҳисобварақларинимасофадантуриббошқариштизиминижориетсин;
в) 2018-йил 1-майга қадар:
Банк хизматлариистеъмолчиларибиланўзаромуносабатларниамалгаоширишдатижоратбанкларинингфаолиятигақўйиладиган минимал талаблартўғрисидагинизомниишлабчиқсинватасдиқласин;
қонунҳужжатларигатижоратбанкларигамикроқарзларажратишҳуқуқиберилишининазардатутувчиўзгартишвақўшимчалартўғрисидаВазирларМаҳкамасигатаклифларкиритсин;
банкхизматлариистеъмолчиларинингҳуқуқларикредитташкилотларитомониданбузилгантақдирдауларганисбатанМарказийбанктомонидансанксияларқўлланилишигадоир норматив-ҳуқуқийҳужжатларгақўшимчаларкиритсин;
тижоратбанкларитомониданпотенсиалқарзолувчинингкредитгалаёқатлиликдаражасинибаҳолашҳамдажисмонийшахсларгавакичиктадбиркорликсубектларигакредитлар (микроқарзлар) ажратишмуддатлариниқисқартиришимкониниберувчиўзскорингмоделинияратишимконигаегабўлганкредитбюросидаскорингмоделимавжудлигибўйича талаб ўрнатилишининазардатутувчинизомниишлабчиқсинватасдиқласин;
г) 2018-йил 1-июлга қадарЎзбекистонРеспубликасиПрезидентиҳузуридагиЛойиҳабошқарувимиллиягентлигибиланбиргаликдабанклар — маҳаллийвахалқаробанккарталарибўйичаҳисоб-китоблариштирокчилариўртасидаахборотватехнологикўзаромуносабатларнитаъминловчиМиллийбанкпротсессингмарказиниташкилетишконсепсиясиниишлабчиқсин, унингасосийвазифалариетибқуйидагларбелгилансин:
транзаксияларнингхавфсизваузлуксизамалгаоширилишинитаъминловчимиллийчаканатўловтизиминитузишваривожлантириш;
қулайтўловхизматларинияратишваривожлантириш;
нақдпулсизтўловларниамалгаоширишдаинноватсионмаҳсулотларни, шужумладанбевоситамулоқотсизвамобилтехнологияларниривожлантиришҳамдаилгарисуриш;
бевоситамулоқотсизвамобилтехнологияларни, биринчинавбатда, ижтимоий-маишийхизматкўрсатиш, транспорт, савдо, умумиёвқатланишсоҳаларида, айниқса, ҳудудлардажориетиш;
халқаротўловтизимларибиланўзароҳамкорликнитаъминлаш;
д) 2018-йил 1-июлга қадарЎзбекистонбанклариассотсиатсиясиватижоратбанкларибиланбиргаликдамаҳаллийтўловтизимларининорезидентларнингтўловкарталаринибарчатўловтерминалларитармоғиорқалиқабулқилишимкониниберадиганасосийхалқаротўловтизимларибиланинтегратсиялашжараёнинитугалласин;
е) 2018-йил 1-ноябрга қадартижоратбанкларибиланбиргаликда, айниқсатуристларкўпроқборадиганжойлардакуну-тун ишлайдиганавтоматлаштирилганвалютаайирбошлашшохобчалариташкилетилишинитаъминласин.
7. Ўзбекистонбанклариассотсиатсиясигаунинг банк хизматлариоммабоплигиниоширишдагива банк фаолиятинитакомиллаштиришдагиролиникучайтиришгақаратилган, шужумладанқуйидагиларниназардатутувчичора-тадбирлардастуриниишлабчиқишвауниамалгаошириштавсияетилсин:
Ўзбекистонбанклариассотсиатсиясифаолиятисамарадорлигиниянадаоширишконсепсиясинитасдиқлаш;
банк тизимиходимларинингкасбиймаҳоратиниошириш, илғорхалқаротажрибаданкелибчиқиб, хорижийбанкларбилантажрибаалмашишнийўлгақўйиш;
маҳаллийдавлатҳокимиятиорганларибиланбиргаликдахорижиймутахассисларнижалбқилганҳолдааҳолинингмолиявийсаводхонлигиниоширишюзасидантадбирларниамалгаошириш;
банк хизматлариоммабоплигинингдолзарбмуаммолариюзасиданмавзугаоидизланишларолиббориш, халқаротажрибаниўрганишвауниреспублика банк хизматларибозоридақўллашюзасидантаклифларишлабчиқиш, банкларвауларнингмижозлариучунахборот-таҳлилийваконсалтингхизматлариниташкилетиш;
масофавий банк хизматларикўрсатишниривожлантиришбўйичазамонавийваилғор банк хизматларитурлариниамалиётдажориетишташаббуслариниилгарисуриш, янгиахбороттехнологияларинижориетиш;
банк хизматларинингянгитурларивамаҳсулотларинианиқлашҳамдауларникейинчаликреспубликабанкларидажориетишмақсадидаилғорчет эл банк фаолиятиниўрганиш.
8. ЎзбекистонРеспубликасиАхбороттехнологияларивакоммуникатсиялариниривожлантиришвазирлигиЎзбекистонРеспубликасиМарказийбанкивабошқаманфаатдоридораларбиланбиргаликда 2019-йил 1-январга қадармуддатда:
жамғариббориладиганпенсиятизимидагифуқароларучунҳисобланганмаблағлар;
ЎзбекистонРеспубликасиМолиявазирлигиҳузуридагибуджетданташқариПенсияжамғармасигафуқароларнингҳисоблангансуғуртабадаллари;
солиқвабошқамажбурийтўловларбўйичаҳисобланганқарздорликлари;
идентификатсиялашучунжисмонийшахсларватадбиркорликсубектлари;
жисмонийшахсларнингмулкивабошқаолгандаромадлари;
юридикшахсларнингмолиявийҳолатитўғрисидагиахборотларниолишимкониниберувчидавлаторганларивакредитбюросиўртасидамаълумотларниқайтаишлашваелектроналмашиш Ягона идораларароахбороттизиминияратиш.
9. ҚорақалпоғистонРеспубликасиВазирларКенгаши, вилоятларва Тошкент шаҳарҳокимликларитижоратбанкларигафилиаллар, мини-банкларваавтоматлаштирилганвалютаайирбошлашшохобчалариниташкилетишучунзарурбўлганеручасткаларинибелгилангантартибдаажратишдакўмаклашсин.
10. ЎзбекистонРеспубликасиМарказийбанки, Ўзбекистонбанклариассотсиатсиясиватижоратбанкларитомониданишлабчиқилганбанкоматлартармоғиниқўшимчатарздакенгайтиришнинг 2018-йилга мўлжалланганпрогнозкўрсаткичлари 1-иловага* мувофиқмаъқуллансин.
11. Тижоратбанкларивапротсессингташкилотларитомониданолибкириладиган, божхонатўловларитўлашдан (божхонарасмийлаштирувийиғимлариданташқари) 2020-йил 1-январгача бўлганмуддатгаозодетиладиганускуналар, дастурийтаъминот, бутловчивабошқаматериалларрўйхати 2-иловага* мувофиқтасдиқлансин.
* 1- ва 2-иловалар рустилидагиматндаберилган.
12. ВазирларМаҳкамасиманфаатдорвазирликваидораларбиланбиргаликдаЎзбекистонРеспубликасиВазирларМаҳкамасиҳузуридагиТадбиркорликфаолиятиниривожлантиришниқўллаб-қувватлашдавлатжамғармаситомонидантақдиметиладигантадбиркорликсубектларинимолиявийқўллаб-қувватлашнингамалдагимеханизмини банк кредитларибўйичафоизлихаражатларнингайримқисмлариниқоплашдареспубликаҳудудларинингижтимоий-иқтисодийҳолатиданкелибчиққанҳолдатабақалаштирилганёндашувуслубиниқўллашасосидақайтакўрибчиқсин.
13. ЎзбекистонРеспубликасиМарказийбанкиАдлиявазирлигиҳамдабошқаманфаатдоридораларбиланбиргаликдабир ой муддатдақонунҳужжатларигамазкурқарорданкелибчиқадиганўзгартишвақўшимчалартўғрисидаЎзбекистонРеспубликасиВазирларМаҳкамасигатаклифларкиритсин.
14. МазкурқарорнингижросининазоратқилишЎзбекистонРеспубликаси Бош вазиринингўринбосари Ж.А. ҚўчқоровваЎзбекистонРеспубликасиМарказийбанкининграиси М.Б. Нурмуратовзиммасигаюклансин.

Бозориқтисодиётишароитидабанкларнингроли, уларнингиқтисодгатаъсириўсиббормоқда.

Банкларваунингкредитимавжуд Капитал тармоқларўртасида, ишлабчиқаришвамуомаласоҳасидатақсимланадивақайтатақсимланади.
Охиргийиллардатижоратбанкларинингсони, уларбажарадиганоператсиялар, уларнингуставфондивақўйилмаларисалмоғиошиббормоқда. ҲозиргикундаЎзбекистонда 30 дан ортиқтижоратбанкларифаолияткўрсатмоқда.
ЎзбекистонРеспубликасининг "Банкларва банк фаолиятитўғрисидагиқонунидатижоратбанкларинингқуйидагиоператсиялариқайдқилинган:
1. Мижозларнингҳисобварақалариниюритиш;
2. Мижозларгакассахизматикўрсатиш;
3. Мижознингтопшириғигабиноаннақдпулсизҳисоб-китобламибажариш;
4. Қисқаёкиузоқмуддатликредитларбериш;
5. Шартномаёкипулликасосида, буюртраачинингтопшириғигабиноан, капитатқўйилмаларинимаблағ билантаъминлаш;
6. Бўшпулмаблағлари - депозитларинимуомалагажалбқилиш;
7. Аҳолиданомонатларниқабулқилиш;
8. Факторингоператсиялариниамалгаошириш;
9. Лизингоператсиялариниамалгаошириш;
лО.Давлатнингҳамдабошқаларнингқимматбаҳоқоғозларинихаридқилишвасотиш;
11.Хорижий валютавақимматбаҳометалларнихаридқилишвасотиш;
12.Ўз мижозлариучункафолатвамажбуриятларбериш;
13.Бюджетнинг кассаижросинибажариш;
14. Банк оператсияларибўйичамаслаҳатларберишвабошқаоператсиялар.
Банкларнингоператсиялариуларнингбевоситафаолияти (вазифаси) орқалиамалгаоширилади. Сундай вазифаиар, юқоридакўрибўтганимиздек, ўзаробоғлиқиккитургабўлинади. Пассив банк маблағларинишаккитантиришбўйичаоператсиялар. Актив -- бундаймаблағларнижойлаштиришҳамдафойдаланишбиианбоғлиқоператсиялар.
Банк маблағлариўзигатегишливажалбетилганмаблағларданвужудгакефади. ЎзигатегишлимаблағлародатдабанклартасарруфидагибарчантаблағламингфақатунчакаттабўИмаганқисмлариниташкилетади. Уларнингасосийқисмидепозитларёкибанкларнингмижозларигақарашлиомонатларданиборат.
Банкнингактивоператсияфаригааwалобериладиганфоизлиссудаларёкикредитларкиради.
Қимматлиқоғозгаровгаолиниббериладиганссудалар, шунмгдек, мана шундайқоғозламихаридқилишоператсиялари фонд оператсиялари деб юритилади.
Бугунгикундареспубликададавлатмулкинихусусийлаштиришбиланбоғлиқжараёнларкенгўринолганлигисабабли, корхоналаргатегишлиқиинматлиқоғозларбозориганисбатандавлатқимматлиқоғозларбозориактив ҳаракат қилмоқда.
Бу бозордаасосийқатнашчиларсифатидаесатижоратбанклари май донга чиқмоқда.
Республика иқтисодиётигакирибкеиаёиган "Лизинг" жараёнларибугунгикундаишлабчиқаришнитехникаватехнологиябилантаъминлашҳамдақайтажиҳозлашдамуҳимаҳамияткасбетади.
Тижоратбанкларитомониданолибборилаётган банк фаолиятигабугунгикунда "Траст" хизматлари ҳам кирибкелмоқда. Трастхизматлариреспубиикабанклариучунянгиҳисобланса-да, униўзиаштиришсоҳасидакўплабишиаролиббориимоқда. Жаҳонбанклариишфаолиятидаахборотларнисотисбвамолиявиймаслаҳатларкабихизматлар ҳам кенгўринолган. Бизнинголдимиздатурганмасалаларданбири ҳам бусоҳаниўрганишдир.
"Ўзбекистоннингмолиягадоирёрдамчитармоқларини, мамлакатнинг банк тизиминитакомиилаштириш биз учунбиринчинавбатдагивазифадир" ,- деяеътирофетилган. ЧункиМустақилликеълонқилингуничамамлакатдамустақил банк тизимимавжудемаседивамавжуд банк муассасаларисобиқИттифоқ банк тизиминингтаркибийқисмиҳисобланарди.
Ўзбекистонда банк тизиминишакллантиришжараёнинишартлиравишдабирнечабосқичларгабўлишмумкин.