Mijoz jismoniy shaxsni to'liq aniqlash uchun quyidagilarni aniqlash kerak

"Identifikatsiya" so'zi Lotin identifikatoridan ("Men aniqlayman") kelib chiqqan va Buyuk Entsiklopedik Lug'atga ko'ra shaxsni tanib olish, ob'ektlarni identifikatsiya qilish, identifikatsiyalash degan ma'noni anglatadi. Ushbu so'z bank faoliyati uchun 2001 yil avgustidan boshlab, "Jinoiy yo'l bilan topilgan daromadlarni legallashtirishga va terrorizmni moliyalashtirishga qarshi kurashish to'g'risida" 2001 yil 7 avgustdagi 115-FZ-sonli Federal qonunini qabul qilgan paytdan beri muhim ahamiyat kasb etmoqda.

Identifikatsiya deganda jinoyatlardan olingan daromadlarni legallashtirish (legallashtirish) va terrorizmni moliyalashtirishga qarshi kurashish talablari bajarilishi bilan har bir bank xodimiga ma'lum bo'lgan protsedura tushuniladi. Ushbu protsedura ikki bosqichni o'z ichiga oladi: mijoz haqida ma'lumot to'plash va ularning ishonchliligini tasdiqlash.

"Jinoiy yo'l bilan topilgan daromadlarni legallashtirishga va terrorizmni moliyalashtirishga qarshi kurashish to'g'risida" gi 07.08.2001 yildagi 115-FZ-sonli Federal qonuni (bundan buyon matnda - 115-FZ-sonli qonun) qabul qilingan paytdan boshlab tanib olish zarur bo'lgan bitimlarni ajratib turadi. bajarilishi mumkin bo'lmagan operatsiyalar. Va 2014 yil 16 maydan boshlab soddalashtirilgan identifikatsiya qilish imkoniyati ham qonuniy ravishda o'rnatildi, u shu paytgacha faqat Rossiya Banki tomonidan chiqarilgan qonun hujjatlari darajasida mavjud edi - Rossiya Bankining 2004 yil 19 avgustdagi 262-P-sonli "Mijozlarning kredit tashkilotlarini aniqlash to'g'risida" gi qarori va. jinoyatlardan olingan daromadlarni legallashtirishga va terrorizmni moliyalashtirishga qarshi kurashish maqsadida foyda oluvchilar. "
Mijoz - jismoniy shaxsni to'liq aniqlash uchun quyidagilarni aniqlash kerak:
familiyasi, ismi va otasining ismi (agar qonun yoki boshqa tartibda boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa);
- fuqarolik;
tug'ilgan sana va joy;
- shaxsni tasdiqlovchi hujjat tafsilotlari;
- migratsiya kartasi ma'lumotlari, chet el fuqarosi yoki fuqaroligi bo'lmagan shaxsning Rossiya Federatsiyasida bo'lish (yashash) huquqini tasdiqlovchi hujjat;
- yashash (ro'yxatdan o'tish) yoki yashash joyining manzili.
Shundan so'ng, hujjatlarning asl nusxalari yoki notarial tasdiqlangan nusxalari yordamida taqdim etilgan ma'lumotlarning to'g'riligini tekshirishingiz kerak.
Klassik banklar uchun hisobraqamlarni ochishda bunday tartib keng tarqalgan va unchalik og'ir emas - bank mijozi har doim xizmat ko'rsatish uchun ofisga keladi. Ammo axborot texnologiyalari rivojlanishi bilan jadal rivojlanayotgan elektron to'lovlar kabi bank sektori sezilarli cheklovlarni boshdan kechirmoqda. Ushbu cheklovlar EMF o'tkazish operatorlari Internetdan foydalangan holda elektron pullarni (bundan keyin EMF) uzatish bo'yicha o'z xizmatlarini taqdim etishlari va mijozlarini aniqlash uchun ular hisob ochishda klassik banklar singari talablarga rioya qilishlari kerak. asl hujjatlardan foydalangan holda mijoz to'g'risidagi ma'lumotlarni tekshirish. Shubhasiz, bunday talab nafaqat elektron to'lovlar bozorining dinamikasini cheklabgina qolmay, balki mijozlarning hududiy uzoqligi nuqtai nazaridan aholiga moliyaviy xizmatlardan foydalanish imkoniyatini ham ta'sir qiladi.
Shubhasiz, mikro-hisob-kitoblarning shaffofligini oshirish kerak (xususan, elektron pulga ega bo'lganlar). Ammo bunday usullar mijozlarning shaxsiylashtirilgan elektron to'lov vositalaridan foydalanish istagi uchun hech qanday yordam bermaydi, agar shaxsiylashtirilmagan elektron to'lov vositalaridan foydalanish mumkin bo'lsa, mutlaqo noma'lum, o'tkazib bo'lmaydigan o'tkazmalar hajmini oshiradi. Shu sababli, 115-FZ-sonli qonun bilan belgilangan shaklda hisob ochmasdan (shu jumladan EMF) pul o'tkazmalarini amalga oshirishda soddalashtirilgan identifikatsiyalashning paydo bo'lishi sezilarli yutuqdir, garchi soddalashtirilgan identifikatsiya paydo bo'lishi bilan operatsiyalar ro'yxati bo'lishi mumkin. mutlaqo aniqlanmasdan sodir etilsin. Jismoniy shaxslar o'rtasidagi pul o'tkazmalari, yuridik shaxslarga - norezidentlarga o'tkazmalar, notijorat tashkilotlarga o'tkazmalar. Ammo mijoz soddalashtirilgan identifikatsiyadan o'tganida, ushbu cheklovlar olib tashlanadi. Biz masofaviy identifikatsiyalashning potentsial istiqbollari ushbu cheklovlarni qoplashiga ishonamiz, ammo hozirda cheklovlar mavjud va soddalashtirilgan identifikatsiya qilish, agar hukumat tizimlari soddalashtirilgan identifikatsiyalash bilan olingan mijozlar ma'lumotlarining haqiqiyligini tasdiqlash uchun xizmat ko'rsatishga tayyor bo'lsa, oktyabr oyida eng yaxshi holatda to'liq ishlaydi. .
Mijozlarni soddalashtirilgan identifikatsiyasi, shuningdek to'liq, ikkita bosqichni o'z ichiga oladi: mijoz haqida ma'lumot olish va uni tekshirish. "Soddalashtirish" nima?

Fikr. V.L. Dostov, "Elektron pullar" uyushmasi, Kengash raisi

Huquq darajasida soddalashtirilgan identifikatsiyalash kontseptsiyasining ta'minlanishi, ehtimol, so'nggi yillarda "legallashtirishga qarshi" qonun hujjatlaridagi eng muhim yangilikdir. Ushbu yangilik chakana moliyaviy xizmatlarning o'sish sur'atlariga ijobiy ta'sir qiladi deb umid qilaman, chunki ko'plab mijozlar o'z ma'lumotlarini Internet orqali yuborish orqali o'z elektron hamyonlarining funktsiyalarini kengaytirishlari mumkin. Eng yaqin sana - 2014 yil 1 oktyabr, bunda idoralararo elektron o'zaro ta'sir tizimida (SMEV) identifikatsiya ma'lumotlarini to'liq tekshirish amalga oshiriladi. Banklar ichki jarayonlarni oldindan moslashtirishlari kerak, chunki ma'lumot almashish qoidalariga qo'shilish biroz oldinroq boshlanadi.
Shunga qaramay, yangi qoidalar birinchi navbatda keyingi rivojlanish uchun asosdir. Men uchta sohani alohida ta'kidlamoqchiman. Birinchidan, qonun texnik tuzatishga muhtoj. Ikkinchidan, biz muqarrar ravishda uchinchi tomonga ishonish g'oyasiga qaytamiz. Bunday mexanizmlar uzoq vaqtdan beri muhokama qilinmoqda va hatto amalda Rossiya Bankining 2004 yil 19 avgustdagi 262-P-sonli qarorida ham tasdiqlangan. Umid qilamanki, regulyatorga ham, FATFga ham mos keladigan dizaynni topish mumkin. Va uchinchidan, yaqinda eski uslubdagi hujjatni almashtiradigan yangi elektron pasport yordamida identifikatsiyalash qanday amalga oshirilishini o'ylash vaqti keldi. U elektron imzoning funktsional xususiyatiga ega bo'ladimi? Mijozlarni ro'yxatga olish joyini qanday o'rnatish kerak? Tartibga soluvchi ushbu va boshqa savollarga 2015 yilgacha javob berishi kerak. Shuning uchun yaqin kelajakda biz 115-FZ-sonli qonunga bir nechta o'zgarishlar kiritilishini kutamiz.

Birinchidan, tarjima operatori mijozlar haqidagi ma'lumotlarning qisqartirilgan ro'yxatini tuzadi:

- Familiyasi ismi otasini ismi;
- shaxsni tasdiqlovchi hujjat seriyasi va raqami.
Ikkinchidan, shaxsiy tashrif mutlaqo majburiy emas: bu ma'lumotlar dunyoning istalgan joyidan, tarjima operatori va mijozi uchun qulay bo'lgan har qanday shaklda taqdim etilishi mumkin.
Uchinchidan, taqdim etilgan ma'lumotlarning ishonchliligi nafaqat hujjatlarning asl nusxalari yoki notarius tomonidan tasdiqlangan nusxalari, balki quyidagilardan foydalangan holda tasdiqlanadi:
- davlat organlarining axborot tizimlaridan, Rossiya Federatsiyasi Pensiya jamg'armasidan, Rossiya Federatsiyasi hukumati tomonidan belgilanadigan majburiy tibbiy sug'urta federal fondidan va (yoki) davlat axborot tizimidan olingan ma'lumotlar;
yagona identifikatsiya va autentifikatsiya qilish tizimi.
115-FZ-sonli qonunning soddalashtirilgan identifikatsiyalashga oid tahriri huquqiy texnologiyalar nuqtai nazaridan ham, huquqni qo'llash nuqtai nazaridan ham savollarni tug'diradi. Masalan, san'atning 1.11 qismi. 115-FZ-sonli Qonunning 7-moddasida bankda hisobvaraq ochmasdan pul o'tkazmalarini amalga oshirishda, shuningdek mijoz-jismoniy shaxsga elektron to'lov vositalarini taqdim etishda soddalashtirilgan identifikatsiya qilish imkoniyatlari to'g'risida gap boradi. Bundan tashqari, ushbu moddaning 1.12-qismida soddalashtirilgan identifikatsiyalashning masofaviy usullari faqat elektron to'lov vositalarini taqdim etish bilan bog'liq, ammo bankda hisob raqamini ochmasdan o'tkazmaslik kerak. Bu nima: qonun chiqaruvchining bozorni noto'g'ri tushunishi, texnik xato yoki qonun chiqaruvchi tomonidan biznesga kirish mumkin bo'lmagan temir mantiq noaniq.
Davlat tomonidan masofadan turib aniqlash moslamalari ushbu protsedurani amalga oshirilishini ta'minlay olgunga qadar yuqoridagi bir qator operatsiyalarni identifikatsiyalashni amalga oshirmasdan taqiqlash mutlaqo mumkin emas. Noma'lum mijozlarga Skype yoki Amazon uchun to'lovlarni, ularga uzoqdan autentifikatsiyani qulaylashtirmasdan, taqiqlash uchun qanday sabablar bor?
Hali ham hal qilinmagan muammolar davlat tizimlarining 24x7 rejimida biznes bilan ishlashni istalgan 24x7 rejimida xizmat ko'rsatishda uzilishlarsiz ishlashga tayyorligi, shuningdek, 1 oktyabrdan keyin texnik va tashkiliy qobiliyat (shu kunga qadar davlat tizimlari soddalashtirilgan mijozlarni aniqlash paytida ma'lumotlar to'g'riligini tasdiqlash uchun kredit tashkilotlariga xizmat ko'rsatishga tayyor bo'lishi kerak). ) may oyidan beri bunday imkoniyatni kutgan barcha kredit tashkilotlarining yagona tizimga ulanishini ta'minlash.
Qonun chiqaruvchining mantig'i mutlaqo tushunarsiz bo'lib, ilgari boshqa kredit muassasasi tomonidan identifikatsiya asosida mijozni identifikatsiya qilish imkoniyatini istisno qiladi, masalan, ushbu kartaga avtorizatsiya ma'lumotlarini to'g'ri kiritishda mijozning bank kartasidan foydalanish. Umuman olganda, 115-FZ-sonli qonun bilan belgilangan ma'lumotlarning ishonchliligini tasdiqlashning cheklangan ro'yxati, bizning fikrimizcha, mantiqsiz va aslida haqiqiy asosga ega emas. Shunday qilib, Evropada shaxsni tasdiqlash uchun shaxsni tasdiqlovchi hujjat nusxalarini masofadan turib yuborish, bank kartasini elektron hamyonga "yopishtirish" yoki bank hisobvarag'idan birinchi to'lovni amalga oshirish kifoya. AQShda oldindan to'langan kartani sotib oluvchilar o'zlarining ismlarini, tug'ilgan sanalarini, manzillarini va ijtimoiy himoya kartalari raqamini bank veb-saytida ko'rsatishlari mumkin - bu ma'lumot mavjud davlat va shaxsiy ma'lumotlar bazasidan foydalangan holda moliya muassasasi tomonidan tasdiqlanadi. Bir qator shtatlarda shaxsni tasdiqlash uchun ro'yxatdan o'tgan pochta jo'natmasini etkazib berish to'g'risida eslatma olish kifoya. Mijozlar uchun og'ir emasligi sababli, ushbu protseduralar iste'molchilarni identifikatsiyadan o'tishga va ma'lumotlarning ishonchliligini tasdiqlash usullarida cheklovlarning ahamiyatsizligini tasdiqlashga undaydi.

Xulosa

Mijozni masofadan aniqlash imkoniyati haqiqat biz ko'targan muammolar ertami-kechmi hal qilinishiga umid qilishimizga imkon beradi. Aks holda, bunday identifikatsiya faqat nomlar bilan soddalashtiriladi, lekin mijozlar uchun qulaylik va qulaylik bilan emas, bu muqarrar ravishda elektron pul kabi yangi to'lov vositalarining funktsional imkoniyatlarining pasayishiga olib keladi, ushbu bozor sektorining rivojlanishini cheklaydi, shuningdek moliyaviy xizmatlarning mavjudligiga ta'sir qiladi. aholisi. Bularning barchasini davlat tomonidan tartibga solishning muvaffaqiyatli natijasi deb hisoblash qiyin.

Mijozni bankda identifikatsiya qilish - 115-FZ   protseduraning bir nechta variantlarini nazarda tutadi - bu terrorizmni moliyalashtirish va jinoiy daromadlarni legallashtirishga qarshi qonuniy kurashda ko'zda tutilgan harakatlardan biridir. Ushbu qonun ustuvorligi fuqarolar va tashkilotlarning tez-tez so'raladigan savollariga javob sifatida ko'rib chiqiladi.

  07.08.2001 yildagi 115-FZ-sonli qonun nima?

Rossiya Federatsiyasining Milliy xavfsizlik kontseptsiyasiga binoan (Rossiya Federatsiyasi Prezidentining 1997 yil 17 dekabrdagi 1300-sonli qarori bilan tasdiqlangan) 2009 yilgacha amalda bo'lgan, mamlakatning milliy manfaatlariga jamiyat va davlatning noqonuniy hodisalar va jinoyatlarga birgalikda qarshilik ko'rsatishi kiradi.

DIQQATGA to'lang! Hozirgi vaqtda Rossiya Federatsiyasi Prezidenti tomonidan 2009 yil 12 mayda tasdiqlangan (Konsepsiya tegishli ravishda bekor qilinishi bilan) Milliy xavfsizlik strategiyasi amal qilmoqda. Shu bilan birga, jinoyatlarga qarshi kurashning davlat tizimi ishlaydigan qoidalar Kontseptsiyadan Strategiyaga to'liq o'tdi va tegishli va dolzarbdir.

Moliyaviy sohadagi qarshi kurashish, avvalambor, noqonuniy faoliyatni moliyalashtirish oqimini cheklash, shuningdek, bunday harakatlar sodir bo'lgan bo'lsa, ularga tezkor javob qaytarishni o'z ichiga olishi kerak.

Bularning barchasi, ommaviy va milliy xavfsizlik nuqtai nazaridan shubhali operatsiyalarni aniqlash va ularga munosib javob berish mumkin bo'lgan, ma'lum bir umumiy mezonlarni belgilash zarurligiga olib keldi. Natijada, 07.08.2001 yildagi 115-FZ-sonli qonun paydo bo'ldi. Ushbu Federal qonunning asosiy maqsadi:

• 
  shubhali deb e'tirof etilgan moliyaviy operatsiyalar ustidan nazorat tartibini belgilash va tavsiflash (ma'lum mezonlar bo'yicha);
  
• 
  pul o'tkazmalari va mol-mulk bilan operatsiyalarni amalga oshiruvchi tashkilotlarga Federal qonun bilan belgilangan nazorat tartibini bajarish majburiyatini yuklash (va ularning bajarilmaganligi uchun javobgarlikni kiritish);
  
• 
  mijozni shubhali operatsiyalarga qarshi choralar to'g'risida xabardor qilishni cheklash (barcha ma'lumotlar vakolatli organga - Federal moliyaviy monitoring xizmatiga topshirilishi kerak va mijozlar faqat hisobni blokirovka qilish, operatsiyalarni to'xtatib qo'yish va boshqalar to'g'risida xabardor qilinishi kerak).
  

DIQQATGA to'lang! San'atdagi ta'rifda eslatib o'tilgan. Tashkilotning 115-FZ-sonli Qonunining 2-qismi (nazorat vazifalari yuklatilgan) ushbu moddada ko'rsatilgan. Xuddi shu Federal qonunning 5-bandi, va bular nafaqat banklar, balki:

•