Курс лекций Москва 2021 Аузан А. А

Строительно-сберегательные кассы 
Все наверняка слышали о системе ипотечных займов. Благодаря го-
сударственной поддержке и дотированию банков вы можете получить 
длинный заем, который 20 лет будете отдавать и благодаря которому 
купите жилье и сможете жить в своей квартире. Единственная пробле-
ма — для того чтобы получить такой заем, нужно иметь определенный 
уровень доходов и хорошую кредитную историю. Но на практике что 
делать человеку с низким доходом и с отсутствием кредитной истории?
В прежнее, советское время люди знали, что такое жилищно-строи-
тельный кооператив (куда они понемножку вкладывались) и что такое 
касса взаимопомощи (в которой можно было у других одолжить денег, а 
потом и им одолжить деньги). На этих принципах касс взаимопомощи, 
существовавших в германоязычных странах, были построены ссудо-
сберегательные кассы в Чехии и Словакии. Преимущество ссудо-сбере-
гательных касс состояло в том, что они позволяли выйти на ипотечный 
рынок людям с низким доходом и без кредитной истории. Строй-
сберкассы повышали вероятность более быстрого получения жилья и 
одновременно интегрировали человека-субъекта в «традиционные» 

---

Целенаправленное изменение культуры: проектирование промежуточных институтов 
167
финансовые рынки, в том числе посредством создания кредитных 
историй, доступных банкам. После 12 лет радикальных преобразований 
результат оказался очень значимым: доля объема действующих жилищ-
ных кредитов в ВВП составила в Чехии 20%, в Словакии — 12,7, тогда 
как в Польше — менее 3, а в России — 0,2%
1
.
Проектирование промежуточных институтов для России 
В нашей стране мы имеем исторический опыт использования проме-
жуточных институтов. Введенные императором Александром II зем-
ства — типичный промежуточный институт. Нормальный англичанин 
XIX в. сошел бы с ума, когда бы ему объяснили, что могут существовать 
демократия и муниципальное самоуправление, переплетенные с само-
державием и сословными ограничениями, — гражданское общество, 
но перестроенное с учетом самодержавия. Тем не менее этот институт 
сработал, причем очень эффективно, и дал два результата. Во-первых, 
школы и больницы стоят до сих пор. Во-вторых, земства подготовили 
переход к куриальной демократии, к выборам 1906 г. в Государственную 
думу. 
Другой пример промежуточного института — уже в 1990-е гг. — кре-
дитные союзы, или то, что сейчас называется «кредитными потреби-
тельскими кооперативами граждан». Поэтому, вообще говоря, у России 
есть опыт создания и использования промежуточных институтов.
Теперь рассмотрим два промежуточных института, которые мы 
предлагали Центру стратегических разработок в рамках работы над 
стратегиями развития России по двум очень важным и взаимосвязан-
ным вопросам — по вопросам совершенствования налоговой системы 
и развития демократии
2
.
Почему из длинной линейки возможных промежуточных институтов 
мы выбрали именно эти два вопроса — про налоги и про демократию? 
Исторический анализ показывает, что устойчивые демократии сформи-
рованы в тех странах, которые прошли через так называемый налоговый 
ценз. То есть это страны, которые не сразу обрели всеобщее тайное равное 
1
Полтерович В. М., Старков О. Ю. (2010). Поэтапное формирование массовой ипо-
теки и рынка жилья. 
Стратегия модернизации российской экономики
. Отв. ред. В. М. Пол-
терович. СПб.: Алетейа.
2
Аузан А. А., Авдиенкова М. А., Андреева Д. А., Бахтигараева А. И., Брызгалин В. А., 
Бутаева К. О., Вебер Ш.. Давыдов Д. В., Золотов А. В., Никитин К. М., Никишина Е. Н., 
Припузова Н.А., Ставинская А. А. (2017).