Кириш I боб. Тижорат банкларида узоқ муддатли кредитлаш механизмининг назарий ва услубий асослари

6-расм. Тижорат банклари кредит портфели, улуши фоизда, ҳажми млрд. сўмда³⁴
Аҳолига ажратилган кредитлар қолдиғи 2021 йилнинг 9 ойи якунлари бўйича 65,8 тлрн. сўмга етиб, тижорат банкларининг умумий кредит портфелидаги улуши 2019 йил бошидан 3 фоиз бандга ошди. Иқтисодиётда бозор механизмларини жорий этиш ва хусусий сектор ролини ошириш бўйича амалга оширилаётган ишлар ўз навбатида банк маҳсулотларининг аҳоли ўртасида кенг оммалашига олиб келмоқда. Хусусан, аҳолига ажратилган кредитлар таркибида энг катта улушга эга бўлган ипотека ҳамда автокредитлар салмоғи сўнгги йилларда сезиларли даражада ошиб бориб, 2021 йил сентябрь ойи якуни бўйича мос равишда 23,2 ва 7,2 фоизга тенг бўлди. Шунингдек, иқтисодиётни кредитлаш жараёнларига бозор тамойилларини жорий этиш бўйича кўрилаётган чоралар натижасида ажратилаётган кредитлар таркибида имтиёзли кредитлар улушининг 2019 йилдаги 50 фоиздан, 2020 йилда 36 фоизгача, 2021 йилнинг 9 ойида эса 32 фоизгача камайиши кузатилди. Бу ўз навбатида, тижорат банклари томонидан янгидан тақдим этилаётган кредитлар бўйича фоиз ставкаларининг пасайишига хизмат қилмоқда.


7-расм. Миллий валютадаги кредитлар таркиби, фоизда
Имтиёзли кредитлар улуши ва улар бўйича ўтказма фоиз юкининг қисқариб бориши тижорат банклари учун бозор тамойиллари асосида ажратиладиган кредитлар фоиз ставкаларини янада пасайтирган ҳолда уларнинг кўламини ошириш орқали операцион харажатларини қоплаш ҳамда фоизли даромадларини ошириш имкониятини беради. Жумладан, 2019 йилда аҳоли ва тадбиркорлик субъектларига миллий валютада ажратилган жами кредитлар бўйича ўртача фоизлар юқори даражада шаклланган бўлса, 2020 йилнинг II ярмидан ушбу кредитлар фоиз ставкалари пасайиш динамикасига ўтди. 2021 йилнинг дастлабки тўққиз ойида эса фоиз ставкалар катта тебранишларсиз нисбатан барқарорлашди.


8-расм. 2019-2021 йилларда ажратилган миллий валютадаги кредитлар бўйича ўртача тортилган фоиз ставкалари
2021 йилнинг 9 ойида тижорат банкларининг фоизли даромадлари ҳажми ўтган йилнинг мос даврига нисбатан 28,4 фоизга кўпайди.
Шу билан бирга, бозор тамойиллари асосида ажратилган миллий валютадаги кредитлар қолдиғи бўйича ўртача тортилган фоиз ставкалари 2020 йил бошига нисбатан аҳоли кредитлари бўйича 3,0 фоиз бандга, тадбиркорлик субъектлари кредитлари бўйича эса 0,7 фоиз бандга пасайди.