Еттб дастури буйича кредитлашда тартиб ва коидалар куйидагича ташкил килинган

«Hamkorbank» АТБ 2015 йил 06 апрель


МИКРО кредитлаш тамойиллари

Микро бизнесни кредитлаш йирик ва корпоратив кредитлашдан фаркли равишда куйидагича узига хос кредитлаш тамойилларига эга:

1. 
   Банк хизматларини сотиш булими ходимини уз кредит портфели олдидаги тулик жавобгарлик. Ушбу тамойил кредит мутахассиси уз портфелидаги барча кредитларга тулик жавобгарлигини, яъни салохиятли мижозларни жалб этишдан тортиб, уларнинг фаолияти тахлили, кредит комиссиясига хужжатларни тайёрлаш, кредит хужжатларини хукукий жихатдан тугри расмийлаштириш ва кредитни тулик кайтаришгача жавобгарлигини англатади.
   
2. 
   Банк ва мижоз уртасидаги муносабатлар. Банк уз мижозлари билан узок муддатли ишончли муносабат урнатишни хохлайди. Бунга эришишнинг асосий усули кредитлашда градация тамойилларини куллашдир, яъни бир марта кредит олиб уз вактида кайтарган мижозларга кейинги кредит олишларида кредит суммасининг ортиши, муддатининг узокрок булиши, гаровга аралаш мулклар олиш оркали мижозга кулайликлар яратиш ва кредит фоизининг биринчисига нисбатан пастрок булиши каби кулайликлардир.
   
3. 
   Бизнес ва уй хужалигининг узаро алокадорлиги. Микро бизнесда тадбиркорнинг хисоб раками оркали бир ойлик уртача пул окими айланиши, бизнес фаолияти ва уй хужалиги бир бири билан боглик булиб, кредит тахлили жараёнида ушбу томонлар бирга тахлил килиниши керак. Айникса микрокредитларда бизнес ва уй хужалигининг даромад ва харажатларини урганиш билан биргаликда хисоб раками оркали пул айланмасини хам тахлил этиб бориш талаб этилади. Шунинг учун мутахассис мижознинг бизнес жойига бориши билан бирга уй хужалигига хам ташриф буюриши керак. Чунки бизнеснинг эгаси ушбу бизнесдан келган фойдани уй хужалигига сарфлаб хаёт даражасини бизнеснинг муваффакиятидан келиб чикиб таъминлайди, яъни агарда бизнес муваффакиятли булмаса уй хужалигидаги хаёт даражаси шунга мос келиши мумкин.
   
4. 
   Кредитлаш жараёнида асосий эътибор мижознинг молиявий имкониятларига ва унинг характерига (кредитни кайтариш хохишининг борлигига) каратилади. Гаров эса иккинчи даражали ахамиятга эга. Микро бизнес тахлилида тахлил асосан реал маълумотларга асосаланган холда олиб борилади. Микро ва кичик бизнесда хужалик юритувчи субъектлар, айникса якка тартибдаги тадбиркорлар уз фаолиятини кайд этиб бормайди. Шунинг учун мутахассис мижозлар билан сухбат ва кросс – чек (cross-check) усулларини куллаган холда кредит тахлилини амалга оширади. Иккинчи тамондан, мижознинг канчалик яхши булиши кредитни 100% кайтарилишини кафолатламайди. Шунинг учун бу ерда гаров масаласи уртага чикади. Лекин гаровга куйилган мулкларни сотиш жуда узок ва мураккаб жараёндир. Шунинг учун мутахассисга кредит ажратишда мижознинг молиявий салохиятини ва репутациясини тугри аниклаш мухимдир.
   
5.