Bank mijozining kreditga layoqatliligi tushunchasi

Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholash asosida moliyaviy ko'rsatkichlar uning to'lov qobiliyati

To'lov qobiliyati ko'rsatkichlari jismoniy shaxsning daromadlari va ushbu daromadni yo'qotish xavfi darajasi to'g'risidagi ma'lumotlarga asoslanadi. Rossiya Sberbanki, bir martalik kredit berishda, yakka tartibdagi qarz oluvchining to'lov qobiliyatini sertifikat bilan belgilanadigan oldingi olti oy uchun o'rtacha oylik daromadlari to'g'risidagi ma'lumotlar asosida hisoblab chiqadi. ish haqi yoki tomonidan soliq deklaratsiyasi... Daromad majburiy to'lovlar bilan kamayadi va daromad miqdoriga qarab farqlanadigan koeffitsient bilan tuzatiladi (0,3 dan 0,6 gacha). Daromad qanchalik yuqori bo'lsa, sozlash shunchalik katta bo'ladi.

Tijorat banki mijozining kreditga layoqatliligi - bu qarz oluvchining qarz majburiyatlarini (asosiy qarz va foizlar) to'liq va o'z vaqtida to'lash qobiliyatidir.

Qarz oluvchining kredit layoqati, uning to'lov qobiliyatidan farqli o'laroq, o'tgan davr yoki biron bir sana uchun to'lanmagan to'lovlarni qayd etmaydi, balki yaqin kelajakda qarzni to'lash qobiliyatini bashorat qiladi. O'tmishdagi to'lovga layoqatsizlik darajasi mijozning kredit qobiliyatini baholash uchun foydalaniladigan rasmiy ko'rsatkichlardan biridir.

Mijozning kreditga layoqatlilik darajasi ma'lum bir qarz oluvchiga muayyan kredit berish bilan bog'liq bo'lgan bankning individual (xususiy) tavakkalchilik darajasini ko'rsatadi.

Bu usullarga quyidagilar kiradi:

Biznes risklarini baholash;

Boshqaruvni baholash;

Moliyaviy nisbatlar tizimi asosida mijozning moliyaviy barqarorligini baholash;

Pul oqimlarini tahlil qilish;

mijoz haqida ma'lumot to'plash;

Saytga kirish orqali mijozning ishini kuzatish.

Baholash mezonlari va usullarining birligiga qaramasdan, yuridik va jismoniy shaxslar, yirik, o‘rta va kichik mijozlarning kreditga layoqatliligini tahlil qilishda o‘ziga xoslik mavjud. Ushbu o'ziga xoslik qo'llaniladigan baholash usullarining kombinatsiyasida, shuningdek ularning mazmunidadir.

Yirik va o'rta korxonalarning kreditga layoqatliligini baholash balansning haqiqiy ma'lumotlari, foyda to'g'risidagi hisobot, kredit arizasi, mijoz va uning menejerlari tarixi haqidagi ma'lumotlarga asoslanadi. Kreditga layoqatlilikni baholash usullari sifatida moliyaviy koeffitsientlar tizimi, pul oqimi tahlili, biznes riski va boshqaruvi qo'llaniladi.

Jahon va Rossiya bank amaliyotida qarz oluvchining kredit qobiliyatini baholash uchun turli xil moliyaviy koeffitsientlar qo'llaniladi. Ularning tanlovi bank mijozlarining xususiyatlari, moliyaviy qiyinchiliklarning mumkin bo'lgan sabablari va bankning kredit siyosati bilan belgilanadi. Barcha ishlatiladigan koeffitsientlarni besh guruhga bo'lish mumkin:

I - likvidlik koeffitsientlari:

II - samaradorlik koeffitsientlari, yoki aylanma;

III - moliyaviy leveraj koeffitsientlari;

IV - rentabellik koeffitsientlari;

V - qarzga xizmat ko'rsatish koeffitsientlari.

XULOSA.

Mijozlarning kredit qobiliyati tijorat banki- qarz oluvchining qarz majburiyatlarini (asosiy qarz va foizlarni) to'liq va o'z vaqtida to'lash qobiliyati. O'zining to'lov qobiliyatidan farqli o'laroq, u o'tgan davr yoki ma'lum bir sana uchun to'lanmagan to'lovlarni qayd etmaydi, lekin yaqin kelajakda qarzni to'lash imkoniyatini bashorat qiladi. Mijozning kreditga layoqatliligi bankning ma'lum bir qarz oluvchiga kredit berish bilan bog'liq tavakkalchilik darajasini belgilaydi.