Bank mijozining kreditga layoqatliligi tushunchasi

Mijoz krediti mezonlari

Jahon va mahalliy bank amaliyoti mijozning kredit xavfi va kredit qobiliyatini baholash mezonlarini ajratib ko'rsatishga imkon berdi:

• 
  mijozning tabiati;
  
• 
  qarz olish qobiliyati;
  
• 
  qarzni to'lash uchun mablag' olish qobiliyati (moliyaviy imkoniyatlar);
  
• 
  poytaxt;
  
• 
  kredit kafolati;
  
• 
  kredit operatsiyasi amalga oshiriladigan shartlar;
  
• 
  nazorat qilish (qarz oluvchi faoliyatining qonunchilik asoslari, kredit xarakterining bank va nazorat organlari standartlariga muvofiqligi).
  

Mijozning xarakteri uning obro'si sifatida tushuniladi yuridik shaxs, qarzni to'lash uchun javobgarlik darajasi, uning kredit maqsadini tushunishining aniqligi, bu maqsadning bankning kredit siyosatiga muvofiqligi.

Qarz olish qobiliyati mijozning kredit olish uchun ariza berish, kredit shartnomasini imzolash yoki muzokaralar olib borish huquqiga ega ekanligini anglatadi, qarz oluvchining huquqiy layoqati -jismoniy shaxs.

Joriy faoliyat jarayonida qarzni to'lash uchun mablag'larni olish qobiliyati balansning likvidligi, qarz oluvchining rentabelligi, uning pul oqimlari bilan belgilanadi.

Mijozning kapital sifatida kredit qobiliyatining bunday mezoni uchun baholashning ikkita jihati eng muhim hisoblanadi: kapitalning etarliligi (kapitalning minimal darajasiga qo'yiladigan talablar va moliyaviy leveraj koeffitsientlari asosida tahlil qilingan); ssuda qilingan operatsiyaga o'z kapitalini qo'yish darajasi (bank va qarz oluvchi o'rtasida riskning taqsimlanishini ko'rsatadi).

Kredit kafolati deganda qarz oluvchining mol-mulkining qiymati va kredit shartnomasida nazarda tutilgan qarzni to'lashning aniq ikkilamchi manbasi (garov, kafolat, kafillik, sug'urta) tushuniladi. Agar qarz oluvchi bankrot deb e'lon qilingan taqdirda bankdagi kreditni to'lash uchun aktivlar va qarz majburiyatlari qiymatining nisbati muhim bo'lsa, unda aniq ikkilamchi manbaning sifati qarz oluvchi o'z majburiyatlarini o'z vaqtida bajarishini kafolatlaydi. moliyaviy qiyinchiliklar bo'lsa.

Kredit operatsiyasini amalga oshirish shartlari (mamlakat, mintaqa va tarmoqdagi joriy yoki prognoz iqtisodiy vaziyat, siyosiy omillar) bankning tashqi risk darajasini belgilaydi.

Oxirgi mezon - nazorat, ya'ni qarz oluvchi faoliyatining qonunchilik asoslari, kredit xarakterining bank va nazorat organlari standartlariga muvofiqligi.

Bank mijozining kreditga layoqatliligini baholash usullari quyidagilardan iborat:

• 
  boshqaruvni baholash;
  
• 
  mijozning moliyaviy barqarorligini baholash;
  
• 
  pul oqimlarini tahlil qilish;
  
• 
  mijoz haqida ma'lumot to'plash;
  
• 
  saytga o'tish orqali mijozning ishini kuzatish.
  

Yuridik va jismoniy shaxslar, yirik, o'rta va kichik mijozlarning kredit qobiliyatini baholashning o'ziga xosligi qo'llaniladigan baholash usullarining kombinatsiyasini belgilaydi.

Yirik va o'rta korxonalarning kreditga layoqatliligini baholash balans ma'lumotlari, foyda va zararlar to'g'risidagi hisobot, kredit arizasi, mijoz va uning menejerlari tarixi to'g'risidagi ma'lumotlarga asoslanadi. Kreditga layoqatlilikni baholash usullari sifatida moliyaviy koeffitsientlar tizimi, pul oqimi tahlili, biznes riski va boshqaruvi qo'llaniladi.