Amaliyoti kundaligi

1.BANK KREDITINING TURLARI VA ULARNING MOHIYATI
Kredit munosabatlari bozor iqtisodiyotining ajralmas qismi bo'lib, soddalashtirilgan versiyada pulni sotib olish va sotish jarayoni sifatida ifodalanishi mumkin. Kredit berishning mohiyati - bu bo'sh mablag'larning qarz beruvchiga majburiy qaytarilishi, pul mablag'larini o'z vaqtida va to'lashda foydalanishning cheklangan muddati asosida qarz oluvchiga harakati, ya'ni qarz beruvchining foydasiga foizlarni hisoblash. Bozor iqtisodiyoti sharoitida moliyaviy xizmatlarning ko'p turlari kredit munosabatlari ta'rifiga kiradi - lizing, bank, faktoring, kreditlar, mikrokreditlash va boshqa ko'p narsalar.
Davlat tomonidan kredit berish turlari. Davlat krediti - qarz oluvchiga byudjet mablag'lari hisobidan beriladigan kredit. Kreditorning davlat qarz berishdagi vazifasini har xil darajadagi mahalliy hokimiyat organlari yoki davlat organlari o'z zimmalariga oladilar. Shuningdek, tijorat banki tomonidan beriladigan, lekin davlat tomonidan imtiyozli shartlarda subsidiyalashtirilgan kreditlar - masalan, yoshlar uchun kreditlar, ma'lum miqdordagi bolali oilalar uchun ipoteka kreditlari va imtiyozli avtokreditlar - "davlat krediti" ga ham kirishi mumkin. Markaziy davlat banki tomonidan chiqariladigan mahsulotlar ko'pincha quyidagi maqsadlarda qo'llaniladi:

• 
  Tijorat banklariga kredit berish;
  
• 
  Byudjet mablag'lari tugagan va tijorat bankidan kredit olishning imkoni bo'lmagan ayrim hududlarga yoki tarmoqlarga kredit berish;
  
• 
  Xalqaro aloqalar dasturlarini kreditlash.
  

Uzoq muddatli kreditlash turlari
Uzoq muddatli kreditlar - bu 5 yildan ortiq muddatga beriladigan yirik ssudalar. Ushbu kreditlar ham belgilangan foiz stavkasiga ega, ham bozor o'zgarishiga qarab o'zgarib turadigan rollover stavkasiga ega bo'lishi mumkin. Uzoq muddatli kreditlarning quyidagi maqsadli turlari ajratilgan:

• 
  Tijorat tashkilotlariga qimmat mashinalar va uskunalar sotib olish yoki aktivlarni to'ldirish uchun sarmoyaviy biznes kreditlari;
  
• 
  Davlatning muhim ob'ektlarini qurish uchun jamoat kreditlari;
  
• 
  Xalqaro kreditlar va banklararo kreditlar.
  

Shuningdek, jismoniy shaxslar 5 yildan ortiq muddatga mablag 'olishlari mumkin. Jismoniy shaxslarni uzoq muddatli kreditlashning eng keng tarqalgan turlariga quyidagi uzoq muddatli kreditlar kiradi:

• 
  transport vositasini sotib olish uchun;
  
• 
  Uy-joy yoki ishlov berish uchun er sotib olish uchun ipoteka va er kreditlari;
  
• 
  Maqsadsiz iste'mol kreditlari (masalan, uskunalar sotib olish uchun).
  

Uy-joy kreditlari turlari. Ko'chmas mulk sotib olish uchun tashqi mablag'larni jalb qilishning ikki yo'li mavjud - uy krediti va. Kredit berishning ushbu ikki shaklini ajratib ko'rsatish kerak. Uyga kredit berishni tanlash, xaridor o'zi sotib olgan uy-joyning bevosita egasiga aylanadi, ya'ni. uy-joy mulkchilik ob'ekti sifatida harakat qiladi. Agar xaridor ipotekani tanlagan taqdirda, u sotib olgan uy-joy kredit uchun garov bo'lib, unga bo'lgan huquq bankka o'tishi mumkin. Rossiya Federatsiyasining amaldagi qonunchiligiga binoan uy-joyni kreditlash quyidagi shakllarga ega:

• 
  Er ssudasi - uy-joy qurish uchun er sotib olish uchun uzoq yoki qisqa muddatli kredit;
  
• 
  Uy-joy sotib olish uchun uzoq muddatli kredit;
  
• 
  Uy-joylarni qayta qurish yoki qurish uchun qurilish ishlarini moliyalashtirish uchun qisqa muddatli kredit.
  

Ipoteka kreditlash turlari. Bugungi kunda deyarli har bir tijorat banki turli nomlar ostida ipoteka kreditlashning bir nechta variantlarini taklif qilishi mumkin. Ushbu variantlarning barchasi bir nechta umumiy toifalarga tuzilishi mumkin. Avvalo, shuni esda tutish kerakki, ipoteka krediti har qanday mol-mulk bilan ta'minlangan kreditdir. Garovga qarab ipotekaning quyidagi turlari mavjud:

• 
  Uy yoki kottej tomonidan ta'minlangan ipoteka kreditlari;
  
• 
  Ipoteka mol-mulk bilan ta'minlangan;
  
• 
  Kvartira bilan ta'minlangan ipoteka kreditlari;
  
• 
  Sotib olingan uy-joy bilan garovga qo'yilgan ipoteka.
  

Shuningdek, ipoteka dasturlari sotib olish uchun mo'ljallangan ko'chmas mulk turiga qarab farq qilishi mumkin, masalan:

• 
  Uylar, shahar uylari va boshqa shahar atrofidagi uy-joylar uchun ipoteka kreditlari;
  
• 
  Unda uy qurmoqchi bo'lgan er egalari uchun uy-joy qurish uchun ipoteka;
  
• 
  Ikkilamchi uy-joy uchun ipoteka;
  
• 
  Qurilayotgan uy-joylar uchun ipoteka.
  

Iste'mol kreditlarini berish turlari. Shaxsiy kredit - bu kredit munosabatlarining eng keng tarqalgan va tez-tez ishlatiladigan turlaridan biridir. Bunday kredit kichik yuridik yoki jismoniy shaxslar uchun iste'mol tovarlari - mebel, maishiy texnika, dori-darmon vositalari, kommunal to'lovlarni sotib olish uchun beriladigan kreditdir. Iste'mol kreditlari quyidagi turlarga bo'linadi:

• 
  Maqsad - faqat kredit shartnomasida ko'rsatilgan tovarlarga sarflanishi mumkin;
  
• 
  Noqonuniy - har qanday ehtiyojlar uchun sarflanishi mumkin;
  
• 
  Kafilsiz, yuqori foiz stavkasi va qisqa muddat bilan;
  
• 
  Kafil bilan, qulay shart-sharoitlar bilan va uzoq vaqt davomida;
  
• 
  Supermarketlar va savdo shoxobchalarida tezkor kreditlar;
  
• 
  Bank filiallarida beriladigan bank kreditlari;
  
• 
  Qisqa muddatli mikrokreditlar;
  
• 
  Uzoq muddatli kreditlar.
  

Kreditlashning yangi turlari. Bozor iqtisodiyoti yangi moliya institutlari, shu jumladan kredit munosabatlarining yangi turlarini faol rivojlanishini nazarda tutadi. Kredit berish va uning shakllari bozor ishtirokchilarining talablari ortib borishiga intiladi va kreditlarning tobora ilg'or shakllari va turlarini taklif etadi. Rossiyada ushbu turlardan biri bu korxonalar tomonidan qimmatbaho uskunalar sotib olish uchun foydalaniladigan lizingdir. Lizing sizga ijara haqini to'lash orqali mulkdan foydalanishga, so'ngra uni qoldiq qiymatida sotib olishga imkon beradi. Jismoniy shaxslar avtomobillarni sotib olish uchun lizingdan foydalanishlari mumkin. Shuningdek, Rossiyada kredit berishning yangi shakllaridan biri bank hisoblanishi mumkin, unga ko'ra jismoniy shaxsga keyinchalik foizlarni to'lash bilan ma'lum miqdordagi puldan foydalanish huquqi beriladi.
Kreditlashning asosiy turlari. Barcha kredit munosabatlari zamonaviy iqtisodiy tizimda kreditlashning asosiy turlarini ajratib ko'rsatadigan bir qator umumiy xususiyatlarga ega:

• 
  Kredit turlari shartlarga qarab farq qilishi mumkin. Xalqaro tasnifda quyidagi uch turdagi kreditlar tan olinadi, ularning har birining shartlari mamlakatga qarab ham farq qilishi mumkin: uzoq muddatli, o'rta muddatli va qisqa muddatli kreditlar.
  
• 
  Kreditorlar soni ham har xil bo'lishi mumkin. Bitta kreditor bilan kreditlar, bank konsortsiumlari (assotsiatsiyalar) hisobidan kreditlar va sindikatlangan kreditlar (uchinchi shaxs hisobidan) mavjud.
  

Kreditlar bir nechta shakllarda berilishi mumkin - mono-valyuta (rubl, dollar), ikki valyuta (ikki valyutada) va ko'pvalyutali (bir nechta valyutada).
Bugungi kunda moliya bozorida turli xil odamlar birgalikda yashamoqda. Ularni tuzish uchun moliyachilar ularni ma'lum mezonlar bo'yicha guruhlarga ajratishni boshladilar, masalan, kelishuv muddati, foiz stavkasi turi va boshqalar. Shunga o'xshash parametrlardan juda ko'p foydalaniladi, ammo ular orasida bir nechta asosiy parametrlar mavjud.
Banklar o'z mijozlariga taqdim etadigan kreditlash dasturlari soni kun sayin ortib bormoqda. Ammo kredit mahsulotining parametrlari va xususiyatlarini bilib, uni toifalardan biriga ajratish mumkin.
Kreditlarning turlari aniqlanadigan birinchi oddiy belgi ularning amal qilish muddati hisoblanadi:

• 
  agar shartnoma 1 yilgacha amal qilsa - u holda qisqa;
  
• 
  1 yildan ortiq barcha kreditlar - uzoq muddat.
  

Odatda, qisqa muddatli kreditlar iste'mol kreditlari, ammo uzoq muddatli kreditlar odamlar ko'chmas mulk va avtomobil sotib olish uchun olinadi.

Maqsadlari bo'yicha kreditlarni tasniflash.

Bank kreditlarining barcha turlari quyidagilarga bo'linadi.

• 
  maqsadli;
  
• 
  maqsadsiz.
  

Maqsadli kreditlar kreditorning puldan foydalanish ustidan qat'iy nazoratini ta'minlash; noo'rin kreditlar qarz oluvchilarga kreditni har qanday narsaga sarflashlariga imkon bering.
Odatda, maqsadli kreditlar avtomobillar, ko'chmas mulk sotib olish uchun beriladi. Ular, shuningdek, ma'lum bir mahsulot yoki xizmatni sotib olish uchun olinadigan iste'mol kreditlarining turini, masalan, maishiy texnika, ta'lim xizmatlari uchun to'lov va boshqalarni o'z ichiga oladi.
Qanday kreditlar, shuningdek, ularni ro'yxatdan o'tkazish maqsadiga bog'liq. Ushbu asosda standart tasnif quyidagicha:

• 
  iste'molchi - odamlar ularni iste'molchilar ehtiyojlarini qondirish uchun olib ketishadi, masalan, zarur narsalarni sotib olish, ta'mirlash, ma'lum bir xizmat uchun pul to'lash. Ko'pgina hollarda, bu maqsadli kreditlar emas, ya'ni odamlar pulni o'z xohishiga ko'ra sarflashlari mumkin;
  
• 
  ipoteka - ushbu kredit dasturi o'z uy-joy muammosini bank yordamida hal qilishni rejalashtirgan har bir kishiga tanish. Bu ko'chmas mulk sotib olish uchun maqsadli kreditlarga berilgan nom. Ipoteka kreditining turlari garovga bog'liq: turar-joy ko'chmas mulki (uy, kvartira), tijorat ko'chmas mulki (ofis, ustaxona, angar va boshqalar), er. Shuningdek, ipoteka kreditlari bo'yicha biz ko'chmas mulk garovi bilan iste'mol kreditlarini nazarda tutamiz;
  
• 
  avtokreditlar - Bu yengil avtomobillar va tijorat transport vositalarini sotib olish uchun mo'ljallangan kreditlar. Bu yangi va ishlatilgan transport vositalarini sotib olish uchun ishlatilishi mumkin.
  

Ipoteka va iste'mol kreditining farqi nimada

Asosiy farqlar:

• 
  ipoteka garovining mavjudligini ta'minlaydi, iste'mol krediti garovsiz bo'lishi mumkin;
  
• 
  odatda ipoteka - bu moliyalashtirishning maqsadli shakli (iste'mol kreditlaridan tashqari). Bank kafolatsiz iste'mol krediti bo'yicha olingan pulning qaerga ketishini tekshirmaydi;
  
• 
  ko'chmas mulkni sotib olish uchun ipoteka dasturlari dastlabki to'lov kabi parametr mavjudligini ta'minlaydi;
  
• 
  ko'chmas mulkni kreditga sotib olish eng uzoq muddatli mahsulotdir (30 yilgacha muddatga beriladi), boshqa shakllarda kreditlash qisqa muddatga (odatda 5 yilgacha) tuziladi;
  
• 
  uy sotib olish uchun kreditlar bo'yicha foiz stavkasi eng past ko'rsatkichlardan biri, boshqa kredit dasturlari uchun to'lov yuqori.
  

Iste'mol kreditlarining turlari.

O'z navbatida, iste'mol kreditlarining quyidagi turlari ajratiladi:

• 
  karta - kredit limitini asosiy hisob bilan bog'lashni ta'minlash. Kredit kartadan foydalangan holda siz o'zingizning balansingizdan ortiq miqdorda xarid qilishingiz yoki pul olishingiz mumkin;
  
• 
  naqd pul - bu holda mijozga darhol bank kassasi orqali pul beriladi. Bugungi kunda bunday kredit mahsulotlari deyarli endi ishlatilmaydi. Mijozga plastik kartani berish odatiy holga aylanib bormoqda, u orqali u bankomat yoki kassadan pul olishi mumkin.
  

Xavfsizlik turlari.

Kreditlarning yana bir tasnifi mavjud va shartnoma bo'yicha majburiyatlarni bajarish kafolati nimaga bog'liq. Ushbu parametr bo'yicha quyidagi kredit turlari ajratiladi:

• 
  xavfsiz bo'lmagan yoki bo'sh;
  
• 
  kafolat bilan;
  
• 
  ko'chmas mulk garovi bilan
  
• 
  ko'char mulk garovi bilan;
  
• 
  xavfni sug'urtalash bilan.
  

Banklar o'zlarining xavf-xatarlarini kamaytirish uchun mijozdan bir vaqtning o'zida bir nechta garov turlarini ro'yxatdan o'tkazishni talab qilishi mumkin, masalan: kafillik va ko'chmas mulk garovi va sug'urta.
Shuni ta'kidlash kerakki, iste'molchilarga naqd pul va kredit kartalaridagi kreditlar odatda garovsiz beriladi. Agar kerakli miqdor katta bo'lsa, unda kreditor bir yoki bir nechta shaxsdan kafillikni talab qilishi mumkin.
Keling, qarz ta'minotining turlarini batafsil ko'rib chiqamiz:

• 
  kafillik - tegishli shartnomani imzolash orqali yuridik yoki jismoniy shaxs qarz oluvchidan birgalikda va alohida ravishda qarz majburiyatlarini bajarishga rozilik beradi. Boshqacha qilib aytganda, agar ikkinchisi shartnoma bo'yicha to'lashni to'xtatsa, bank qarzni to'lash uchun kafillarga murojaat qiladi;
  
• 
  ipoteka yoki ko'chmas mulk garovi - odatda kreditga sotib olingan kvartira yoki uy kreditor oldidagi majburiyatlarning bajarilishini ta'minlashdir. Shuningdek, iste'mol kreditlarini katta miqdorda moliyalashtirishda ipoteka beriladi;
  
• 
  ko'char mulk garovi - bu holda xatarlarni kamaytirish uchun bank garovga transport vositalarini, hisobvaraqlardagi pullarni yoki metallarni, aktsiyalarni va boshqalarni oladi. Ko'chmas mulk garovi bo'lgan eng mashhur dastur bu avtokreditlar:
  
• 
  xavfni sug'urtalash - sug'urta xizmatlari deyarli har bir kreditga hamroh bo'ladi. Shunday qilib, ipoteka qarz oluvchisi mol-mulkni sug'urtalashi shart; avtokreditlar uchun CASCO siyosati talab qilinadi. Bundan tashqari, banklar qarzdorga ishdan ketish xavfidan sug'urta qilishni, mulk huquqini sug'urtalash shartnomasini tuzishni va boshqalarni taklif qilishi mumkin. Shunday qilib, sug'urta noxush hodisalar yuz berganda shartnoma bo'yicha majburiyatlarning bajarilishini ta'minlaydi.
  

Kreditni moliyalashtirish shakllari

Moliyalashtirish shakllari bo'yicha kredit turlari mavjud:

• 
  kredit liniyasi;
  
• 
  overdraft;
  
• 
  transhlar;
  
• 
  bitta miqdorda.
  

Kredit liniyasi
Kredit liniyasi aylanadigan va aylanmaydigan bo'lishi mumkin. Qayta tiklanadigan yo'nalish ko'pincha karta kreditlari uchun ishlatiladi. Uning xususiyati shundaki, qaytarilgandan keyin yana kredit limitidan foydalanish imkoniyati mavjud. Shuni ta'kidlash kerakki, foizlar faqat kredit limitining haqiqiy tanlangan miqdori bo'yicha hisoblanadi.
Dan aylanmaydigan kredit liniyasi ko'chmas mulk qurilishi uchun kredit olish uchun murojaat qilishda tanishishingiz mumkin. Ushbu moliyalashtirish shakli ma'lum bir davrda kredit mablag'laridan bosqichma-bosqich foydalanishni nazarda tutadi. Boshqacha qilib aytganda, qarz oluvchi bir vaqtning o'zida butun summani olmaydi, balki qismlarga bo'lib oladi. Shunday qilib, siz foizlarni tejashingiz mumkin, chunki ular aslida tanlangan chegara miqdoridan olinadi.
Aylanadigan chiziqdan farqli o'laroq, aylanmaydigan chiziq qarz oluvchiga limit qaytarilgandan keyin yana pul qarz olishiga yo'l qo'ymaydi.
Overdraft
Overdraft qayta tiklanadigan kredit liniyasiga o'xshaydi. Ammo agar ikkinchisi mijoz uchun qo'shimcha hisob raqamini ochishni nazarda tutgan bo'lsa, u holda overdraft qulay bo'ladi, chunki u asosiy hisob bilan bog'langan.
Ko'pincha, overdraft - bu ish haqi loyihalari ishtirokchilarining karta hisobvarag'ining sherigi. Ushbu moliyalashtirish shaklining afzalligi shundaki, qarz oluvchi hisobdan o'z pulining qoldig'idan ortiqcha miqdorni olib qo'yishi kerak bo'lganda va ish haqi kelganda kredit yopiladi. Shuningdek, siz kartani to'ldirish orqali qarzni to'lashingiz mumkin.
Kredit liniyasi bo'yicha qarzni to'lash mexanizmi biroz boshqacha. Kredit boshqa hisob qaydnomasida qayd etilganligini hisobga olsak, qarz oluvchi uchun kartani shunchaki to'ldirish etarli emas. Keyin u, albatta, karta hisobvarag'idan kreditga pul o'tkazishi kerak, aks holda kredit o'z vaqtida yopilmaydi va bank jarimalarni qo'llaydi.
Tranchlar
Tranch kreditlash uylarni qurishda qo'llaniladi. Bu erda pul shartnoma imzolangandan so'ng darhol bir miqdorda emas, balki jadvalga muvofiq beriladi. Ushbu moliyalashtirish shakli aylanmaydigan kredit liniyasiga juda o'xshaydi.

Foiz stavkasi turi

Yuqoridagi navlardan tashqari, kredit turlari foiz stavkasi turiga qarab ajratiladi:

• 
  suzuvchi - bu shuni anglatadiki, qarz beruvchi ma'lum bir indeks hajmiga qarab shartnoma to'lovini ma'lum chastotada qayta ko'rib chiqish huquqiga ega. Odatda oxirgi narx Libor, Euribor;
  
• 
  sobit bilan - stavka xalqaro bozorlardagi pul resurslari narxiga bog'liq emas, demak, u shartnoma oxirigacha o'zgarishi mumkin emas. Shartnoma shartlarini buzganlik uchun jazo choralari bundan mustasno.
  

Yuqorida aytib o'tilganlardan ko'rinib turibdiki, kredit dasturida qancha parametrlardan foydalaniladi, kreditlarning turlari juda ko'p. Shuni ta'kidlash kerakki, kreditlash bozori doimo rivojlanib bormoqda, shuning uchun tobora ko'proq yangi turdagi kreditlar paydo bo'ladi va bu tasnif to'liq emas. Kreditlarning barcha asosiy xususiyatlari va ularning farqlari bu erda oddiygina ko'rsatilgan.
Aleksandr Babin
Kredit mahsulotlari qarz oluvchiga qo'yiladigan talablarga, uni olish maqsadiga, qaytarish shartlariga qarab farqlanadi.
Bank tashkiloti nuqtai nazaridan qarzlar ikki xil bo'lishi mumkin. Faol kredit - bu bank tuzilmasi tomonidan beriladigan kredit. Ushbu parametr bozorda eng keng tarqalgan hisoblanadi. Passiv kredit - bank qarz oluvchi vazifasini bajaradi, aktivlar davlat yoki boshqa banklar tomonidan ta'minlanadi. Rossiya bozoridagi kreditlarning asosiy qismi korxonalar xarajatlari yoki uy xo'jaliklarining kundalik ehtiyojlarini qoplash uchun beriladi.