1. Yevropa sug’urta bozori va uning shakllanish tarixi

Yevropa sug’urta bozori va uning shakllanish tarixi

Sug'urta tarixi zamonaviy sug'urta biznesining rivojlanishini, xususan, yuk, mulk, o'lim, avtohalokat va tibbiy davolanish bilan bog'liq xavflardan iborat. Sug'urta sanoati xavflarni bartaraf etishga yordam beradi (masalan, yong'indan sug'urtalovchilar xavfsiz amaliyotlarni joriy etishni va gidrantlarni o'rnatishni talab qilganda), xavflarni jismoniy shaxslardan kengroq jamiyatga tarqatadi va ham aholi uchun uzoq muddatli moliyalashtirishning muhim manbasini ta'minlaydi.
1901 yil dekabr va 1902 yil yanvar oylarida arxeolog Jak de Morganning otasi Jan-Vinsent Scheilning ko'rsatmasi bilan OP 2,25 metr (yoki 88,5 dyuym) bo'lgan bazalt yoki dioritdan yasalgan uchta bo'lakdan iborat bo'lgan 4130 satr Hammurabitik qonuni bilan yozilgan stelani topdi. (miloddan avvalgi 1792–1750 yillar) Birinchi Bobil imperiyasi Eronning Shush shahrida. Xammurabi kodeksining 100-sonli qonuni qarzdor tomonidan kreditorga qarzni yozma shartnoma shartlarida belgilangan muddat bilan jadval bo'yicha qaytarishni nazarda tutadi. 101 va 102-sonli qonunlar yuk tashish agenti, faktor yoki kema ijarachisi faqat sof daromad yo'qolgan yoki Xudoning qonuni tufayli to'liq yo'qotilgan taqdirda kreditoriga qarzning asosiy qarzini to'lashi shartligini nazarda tutgan. 103-sonli qonun, agar agent, faktor yoki charter o'z ustavlik muddati davomida o'g'irlik qurboni bo'lgan bo'lsa, ishonchnoma taqdim etilgan taqdirda, agent, faktor yoki ijarachi fors-major holatlarida butun kredit bo'yicha javobgarlikdan ozod qilinishini nazarda tutgan. ularning kreditoriga o'g'irlik.
Ma'rifat davrida Evropada sug'urta yanada murakkablashdi va ixtisoslashgan navlar paydo bo'ldi. Sug'urtaning ayrim shakllari Londonda 17-asrning boshlarida rivojlangan. Masalan, ingliz mustamlakachisi Robert Xeymanning vasiyatnomasida London yeparxiyasi kansleri Artur Dak bilan olib borilgan ikkita "sug'urta polisi" ni eslatib o'tgan. Har biri 100 funt sterlinglik qiymatdan biri Xayman kemasining Gayanaga xavfsiz yetib kelishi bilan bog'liq bo'lsa, ikkinchisi "aytib o'tilgan doktor Artur Duk mening hayotim uchun kafolatlangan yuz funt" bilan bog'liq edi.
Hamburger Feuerkasse (inglizcha: Hamburg Fire Office) dunyodagi birinchi rasman tashkil etilgan yong'in sug'urtasi kompaniyasidir va 1676 yilda boshlangan, jamoat uchun mavjud bo'lgan eng qadimgi sug'urta korxonasi.
Bugungi kunda biz bilgan mulkni sug'urtalashni 1666 yilda 13 000 dan ortiq uyni yoqib yuborgan Buyuk London yong'inidan kuzatish mumkin. Yong'inning halokatli oqibatlari sug'urta rivojlanishini "qulaylik masalasidan shoshilinch masalaga aylantirdi, bu fikrning o'zgarishi ser Kristofer Renning 1667 yilda London uchun yangi rejasiga "Sug'urta idorasi" saytini kiritishida aks ettirilgan".Yong'inni sug'urtalash bo'yicha ko'plab urinishlar muvaffaqiyatsizlikka uchradi, ammo 1681 yilda iqtisodchi Nikolay Barbon va uning o'n bir hamkori qirollik birjasining orqa tomonida g'isht va ramka uylarini sug'urta qilish uchun birinchi yong'in sug'urta kompaniyasini - "Uylarni sug'urtalash idorasini" tashkil etdilar. Dastlab, uning sug'urta idorasi tomonidan 5000 ta uy sug'urtalangan.
Ushbu birinchi muvaffaqiyatli tashabbusdan so'ng, keyingi o'n yilliklarda shunga o'xshash ko'plab kompaniyalar tashkil etildi. Dastlab, har bir kompaniya o'z yong'in xavfsizligi bo'linmasini o'zlari sug'urta qilgan mulklarga yong'in kelib chiqishining oldini olish va kamaytirish uchun ishlatgan. Shuningdek, ular o'z mijozlariga "Yong'in sug'urtasi belgilari" berishni boshladilar. Ular mulkning asosiy eshigi tepasida ko'rinib turadi va sug'urta kompaniyasiga ular bilan sug'urta qilgan mulkni ijobiy aniqlash imkonini beradi. Bunday taniqli kompaniyalardan biri 1696 yilda Londondagi Sent-Martins Leyndagi Tom's Coffee House'da tashkil etilgan "Hand in Hand Fire & Life Insurance Society" edi.[42] U o'zaro jamiyat sifatida tuzilgan va 135 yil davomida o'z o't o'chirish brigadasini boshqargan va yong'inni o'chirish va oldini olishda muhim rol o'ynagan.[42] Sun Fire Office 1710 yildan beri mavjud bo'lgan eng qadimgi mulk sug'urta kompaniyasidir.
Tez orada bu tizim dahshatli nuqsonli ekani ma'lum bo'ldi, chunki raqib brigadalar o'z kompaniyalarida sug'urta polisi yo'qligini bilib, yonayotgan binolarni ko'pincha e'tiborsiz qoldirdilar. Oxir-oqibat, barcha sug'urta kompaniyalari barcha yong'inlarga javob berish uchun shahar atrofida yong'inning oldini olish aktivlari va o't o'chiruvchilarni teng ravishda joylashtirish vazifasi yuklangan munitsipal hokimiyatga pul va jihozlarni etkazib berish bo'yicha kelishuvga erishildi. Bu muammoni to'liq hal qilmadi, chunki brigadalar hali ham sug'urtalangan binolarni umuman sug'urtasi bo'lmaganlar uchun saqlashni afzal ko'rishdi.
Mustamlaka Amerikasida 1732 yilda Janubiy Karolina shtati Charlz Taun shahrida (hozirgi Charlston) yong'indan sug'urtalashni amalga oshiruvchi birinchi sug'urta kompaniyasi tashkil etilgan. Benjamin Franklin sug'urta amaliyotini ommalashtirish va standartlashtirishga yordam berdi, xususan, mulkni sug'urta qilish xavfini tarqatish uchun. doimiy sug'urta shaklida yong'indan zarar. 1752 yilda u uylarni yong'indan yo'qotishdan sug'urta qilish bo'yicha Filadelfiya hissasiga asos solgan. Franklin kompaniyasi yong'inning oldini olishga hissa qo'shdi. Uning kompaniyasi nafaqat ma'lum yong'in xavfi haqida ogohlantirdi, balki yong'in xavfi juda katta bo'lgan ba'zi binolarni, masalan, barcha yog'och uylarni sug'urta qilishdan bosh tortdi.
Shu bilan birga, tadbirkorlik sub'ektlarini anderrayting qilish uchun birinchi sug'urta sxemalari mavjud bo'ldi. XVII asrning oxiriga kelib, Londonning savdo markazi sifatidagi ahamiyati ortib borayotgani dengiz sug'urtasiga bo'lgan talabni oshirdi.

1680-yillarning oxirida Edvard Lloyd Londondagi Tower ko'chasida qahvaxona ochdi. Bu Londonda ko'pchilik mijozlarning ma'lum ijtimoiy guruhlariga xizmat ko'rsatadigan bir necha yuzlab qahvaxonalar yig'ilish joylarining gullab-yashnashi paytida edi. Lloydning mijozlari odatda kema egalari, savdogarlar va kema kapitanlari edi. Bu Lloyd's Coffee House-ga yuk tashish haqidagi so'nggi yangiliklarning ishonchli manbasiga aylanish imkonini berdi.[45] Bunday yangiliklar kemalarning cho'kishi va boshqa kema/yuk yo'qotishlari haqidagi ma'lumotlarni o'z ichiga oladi. Shu sababli, Lloyd's yuk va kemalarni sug'urta qilish bo'yicha biznesni amalga oshirish uchun yuk tashish sanoatidagi tomonlar uchun uchrashuv joyiga aylandi va bunday tashabbuslarni yozmoqchi bo'lganlar bilan. Ushbu norasmiy boshlanishlar Lloyd's of London sug'urta bozori va bir nechta tegishli yuk tashish va sug'urta biznesining tashkil etilishiga olib keldi. 1774-yilda, 1713-yilda Edvard Lloyd vafotidan keyin ancha vaqt oʻtgach, sugʻurta shartnomasining ishtirokchi aʼzolari qoʻmita tuzdilar va Lloyd jamiyati sifatida Kornhilldagi Qirollik birjasiga koʻchib oʻtdilar. Tashkil etilganidan beri Lloyd's sug'urta kompaniyasi sifatida emas, balki sug'urta polislarini chiqaradigan shaxslar (va yaqinda, kichik shaxslar guruhlari) yig'iladigan joy sifatida faoliyat yuritdi.

1720 yilda Royal Exchange Assurance Corporation 1719 yildagi Royal Exchange va London Assurance Corporation qonuniga muvofiq oʻzining qirollik nizomini oldi. Qonun ushbu korporatsiyani Buyuk Britaniyaning dengiz mulkini eksklyuziv korporativ sugʻurtalovchisi sifatida belgiladi, biroq Lloyd's konsortsiumi tarkibidagi va undan tashqaridagi shaxslarga sugʻurta shartnomasini tuzishga ruxsat berdi. agar yuridik shaxs bo'lmagan bo'lsa. 1741 yildan 1750 yilgacha korporatsiyani ko'p millatli savdogar, advokat va yozuvchi Nikolas Magens boshqargan.
19-asr oxirida "baxtsiz hodisalardan sug'urta" paydo bo'la boshladi. Bu zamonaviy nogironlik sug'urtasi kabi ishlaydi.[56][57] Baxtsiz hodisalardan sug'urtalashni taklif qilgan birinchi kompaniya 1848 yilda Angliyada yangi paydo bo'lgan temir yo'l tizimidagi o'lim sonining ko'payishidan sug'urta qilish uchun tashkil etilgan Railway Passengers Assurance Company edi. U Umumjahon qurbonlar uchun kompensatsiya kompaniyasi sifatida ro'yxatga olingan:
...temir yo‘lda harakatlanayotgan shaxslarning hayotiga kafolatlar berish va baxtsiz hodisa o‘limga olib kelmagan taqdirda, sug‘urtalanuvchiga ma’lum sharoitlarda olgan jarohatlari uchun tovon to‘lash.
Kompaniya temir yo'l kompaniyalari bilan kelishuvga erishdi, bunda asosiy baxtsiz hodisalar sug'urtasi mijozlarga sayohat chiptalari bilan birga paketli bitim sifatida sotiladi. Kompaniya ikkinchi va uchinchi toifadagi sayohatlar uchun tomsiz vagonlarda shikastlanish xavfi yuqori bo'lganligi sababli yuqori to'lovlarni undirdi.
19-asrning oxiriga kelib, hukumatlar kasallik va qarilikdan milliy sugʻurta dasturlarini ishlab chiqa boshladilar. Germaniya Prussiya va Saksoniyada 1840-yillarda boshlangan farovonlik dasturlari an'anasiga asos solgan. 1880-yillarda kansler Otto fon Bismark keksalik pensiyalarini, baxtsiz hodisalardan sug'urtalashni va Germaniyaning farovonlik davlati uchun asos bo'lgan tibbiy yordamni joriy qildi. Uning paternalistik dasturlari nemis sanoatini qo'llab-quvvatladi, chunki uning maqsadlari imperiya uchun ishchilar sinfini qo'llab-quvvatlash va ish haqi yuqori bo'lgan, ammo farovonlik mavjud bo'lmagan Amerikaga immigrantlar oqimini kamaytirish edi.
Tashkil etilgandan so'ng, Lloyd'sdagi kabi sug'urta anderrayterlari o'nlab yillar davomida asta-sekin sug'urta biznesining boshqa yo'nalishlariga o'tishdi. Xuddi shunday asta-sekinlik bilan, aksariyat yong'in sug'urtachilari binolar va ularning tarkibidagi yo'qotishlarning boshqa sabablaridan sug'urta qilish uchun o'z faoliyat doirasini kengaytirdilar. Ko'pchilik, shuningdek, nosoz mahsulot va binolar tufayli kelib chiqqan jarohatlar kabi biznes va shaxsiy majburiyatlarni sug'urta qilish ehtiyojini qondirdi. Ushbu sug'urta liniyalarining to'liq assortimenti mulkiy javobgarlikni sug'urtalashning bugungi jahon zamonaviy bozoriga aylandi.
Buyuk Britaniyada H. H. Askit va Devid Lloyd Jorj boshchiligidagi liberal hukumat tomonidan kengroq qonunchilik kiritildi. 1911 yilgi Milliy sug'urta qonuni Britaniya ishchi sinflariga kasallik va ishsizlikdan sug'urta qilishning birinchi sug'urta tizimini berdi.
Yiliga 160 funt sterlingdan kam maosh oladigan barcha ishchilar sxemaga haftasiga 4 pens to'lashlari kerak edi; ish beruvchi 3 pens to'lagan va umumiy soliq 2 pens to'lagan. Natijada, ishchilar kasallik ta'tilini olishlari va dastlabki 13 hafta davomida haftasiga 10 shilling va keyingi 13 hafta davomida haftasiga 5 shilling to'lashlari mumkin edi. Ishchilar, shuningdek, sil kasalligidan bepul davolanish imkoniyatiga ega bo'lishdi va bemorlar panel shifokori tomonidan davolanishga haqli edi. Milliy sug'urta to'g'risidagi qonun ham onalik nafaqalarini nazarda tutgan. Vaqtinchalik cheklangan ishsizlik nafaqasi aktuar tamoyillarga asoslangan bo'lib, u ishchilar, ish beruvchilar va soliq to'lovchilar tomonidan belgilangan miqdordan moliyalashtirilishi rejalashtirilgan edi. U muayyan sanoat tarmoqlari, tsiklik/mavsumiy sohalar, masalan, kemalar qurilishi bilan chegaralangan va qaramog'ida bo'lganlar uchun hech qanday ta'minlanmagan. 1913 yilga kelib, ishsizlik nafaqasi sxemasi bo'yicha 2,3 million sug'urtalangan va kasallik nafaqasi uchun deyarli 15 million sug'urtalangan.
Bu tizim Ikkinchi Jahon Urushidan keyin Beverij hisoboti ta'sirida birinchi zamonaviy farovonlik davlatini shakllantirish uchun ancha kengaytirildi.
Amerika Qo'shma Shtatlarida, 1935 yilda Ijtimoiy ta'minot to'g'risidagi qonun qabul qilinmaguncha, federal hukumat butun mamlakatga sug'urtaning hech qanday shaklini buyurmagan. Qonunning qabul qilinishi bilan yangi dastur sug'urta tushunchasi va qabul qilinishini, boshqacha tarzda mavjud bo'lmasligi mumkin bo'lgan individual moliyaviy xavfsizlikka erishish vositasi sifatida kengaytirdi. Ushbu kengayish Ikkinchi Jahon Urushidan so'ng darhol birinchi VA uy-joy krediti dasturlari bilan o'zining birinchi bum bozorini boshdan kechirdi, bu esa faxriylar uchun arzon uy-joy xizmat ko'rsatishning foydasi ekanligi haqidagi g'oyani sezilarli darajada kengaytirdi. Bu vaqt ichida federal hukumat tomonidan yoziladigan ipoteka kreditlari banklar va kredit tashkilotlarini oldini olish mumkin bo'lgan yo'qotishlardan himoya qilish vositasi sifatida sug'urta bandini o'z ichiga oladi. 1940-yillarda tinch aholi va omon qolganlar uchun harbiy yo'qotishlar yukini engillashtirish uchun mo'ljallangan GI hayotni sug'urtalash siyosati dasturi ham mavjud edi.
Sug’urta moliyaning integratsiyalashgan shakllaridan hisoblanadi. Dunyoning yirik sug’urta kompaniyalari, birgalikda sug’urtalash va qayta sug’urtalash operatsiyalarini amalga oshirish uchun birlashadilar. Ko’pgina mamlakatlarda xorijiy sug’urta kompaniyalarini milliy bozorlarga kirishiga ruxsat etilgan. Masalan, 1992 yildagi Maastrixt shartnomasiga asosan, Yevropa mamlakatlarida xorijiy kapitalni cheklash bo’yicha barcha to’siqlar olib tashlandi va Yevropada yagona sug’urta bozorini shakllantirishga qaratilgan tadbirlar boshlandi. Shunday bo’lsada, milliy sug’urta bozorlari o’ziga xos xususiyatlarni saqlab qolmoqda. Bu xususiyatlar birinchidan, sug’urta sohasining tarkibi va taklif etilgan sug’urta himoyasining turlariga taalluqlidir. Masalan, hayotni sug’urtalash, sug’urta bo’yicha yig’iladigan badallarning 77 foizini tashkil etsa, bu ko’rsatkich Yevropada - 47 foiz, Shimoliy Amerikada - 42 foizni tashkil etadi. Bunday tafovutning yuzaga kelishiga asosiy sabab, davlat tomonidan ijtimoiy himoya past bo’lgan mamlakatlarda, aholining pensiya ta'minotini o’zlari hal qilishidir (G’arbiy Yevropa sug’urta bozorining tarkibini 1-jadvaldan ko’rish mumkin).
Axoli jon boshiga sug’urta to’lovlari eng yuqori bo’lgan mamlakat - Lyuksemburg bo’lib, 2019 yilda u aholi jon boshiga 2800 EKYuni tashkil etgan. Sababi, Lyuksemburgni nemislar, belgiyaliklar va boshqa mamlakatlardan kelgan mexmonlar bu erni kapital joylashtiriladigan «soliq jannati» deb atashadi.
Buyuk Britaniyada eng erkin sug’urta tizimi barpo etilgan. Bu yerda xattoki, sug’urta kompaniyalarini nazorat qiladigan maxsus organ ham yo’q. Nazorat sanoat departamenti tomonidan amalga oshiriladi. Sug’urta badallarini o’rnatish va sug’urta qilish qoidalari erkinligiga qaramasdan, bu yerda ko’rsatilayotgan xizmat sifati boshqa mamlakatlardagidan ancha yuqori, narxlari esa, past darajada. Tarixan tarkib topishiga ko’ra, Britaniya sug’urta bozori ikkita mustaqil qismga bo’lingan: London va boshqa barcha hududlar. London bozori, odatda, xorijiy mijozlarni, dengiz kemalarini, neft kompaniyalarini, TMKlarni sug’urtalaydi. London bozorida hukmronlik qiluvchi Lloyd sug’urta kompaniyasi oxirgi yillardagi qiyinchiliklardan, faqatgina, jiddiy tashkiliy islohotlarni amalga oshirish bilan chiqmoqda. Ushbu qiyinchiliklar mamlakat ichkarisidagi mijozlarni sug’urtalovchi - ichki sug’urta bozoriga ta'sir etmadi.
Germaniyada sug’urta bozori davlat tomonidan qattiq tartibga solinadi. Uning o’ziga xos jihati shundaki, sug’urta biznesi yirik sanoat kapitali bilan yaqin aloqada. Kapitalda va boshqaruvda o’zaro ishtirok etish keng tus olgan. Mutaxassislarning fikricha, taxminan 50 ta kishi barcha yirik nemis sug’urta kompaniyalarini nazorat qiladi. Shuning uchun ham, raqobat asosan sotish tarmoqlari o’rtasida mayjud.Germaniyada sug’urta bozorida hukmronlik qiluvchi kompaniyalardan biri - «Alyans» kompaniyasidir. U hayotni sug’urtalash sohasining 42 foizini va boshqa sug’urta sohalari 38 foizini egallab olgan. «Alyans» aylanmasining taxminan 55 foizga yaqini ichki bozor, qolgani xorijiy faoliyat bilan bog’liq. «R+V» sug’urta kompaniyasi kattaligi jihatdan Germaniyada ikkinchi o’rinda turadi. Uning yuksalishiga Berlin devorining qulashi katta ta'sir ko’rsatdi. Ushbu kompaniya kooperativ tarkibga ega bo’lib, u asosan, qishloq aholisi va qishloq xo’jaligi ishlab chiqaruvchilarni sug’urtalashga ixtisoslashgan.Xorijiy kapitalga nisbatan qonuniy cheklovlarning mayjud emasligiga qaramasdan, nemis sug’urta bozori nisbatan yopiq hisoblanadi. Bu aholining: «nemislar o’z sug’urtachilarini afzal biladilar» degan psixiologiyasi bilan bog’liq. Bundan tashqari, bu yerda agentlar tarmog’i juda zich. 50 mingga yaqin agentlar sug’urta kompaniyalarida agent bo’lib to’liq ish kunida ishlashsa, taxminan 270 ming kishi o’rindoshlik asosida faoliyat yuritadilar. Agentlar bilan mijozlar o’rtasidagi munosabat dustona va uzoq muddatli asosda shakllangan.
Sug’urta xizmatlari an'anaviy bo’lib, nemis sug’urta kompaniyalari yuqori riskli tajribalarni o’tkazishga moyil emaslar.
Germaniyada qayta sug’urtalash keng rivojlangan. Bu - Birinchi Jahon urushidan keyin, to’g’ri sug’urtalash bilan shug’ullanayotgan nemis sug’urta kompaniyalariga xorijda faoliyat yuritish ta’qiqlanishi natijasida yuzaga keldi. Chunki, ushbu ta’qiqlar qayta sug’urtalovchilarga taalluqli emasdi va sug’urta kapitali yillar davomida ushbu sohaga oqib utdi.Nemis bozorining eng muhim tomoni - bank sug’urtalashdir, ya'ni sug’urta kompaniyasi o’z savdo shoxobchasida nafaqat sug’urtalash bilan, balki bank xizmatlarini ko’rsatish bilan ham shug’ullanadi.
Fransuz sug’urta bozori hayotni sug’urtalash va avtomobil sug’urtasiga ixtisoslashgan. Ayniqsa, avtomobil va avtotransport egalari javobgarligini sug’urtalash kuchli darajada rivojlangan.
Birinchi Jahon urushidan so’ng, ko’pgina yirik korxonalar va banklar singari sug’urta kompaniyalari milliylashtirilgan edi va uzoq vaqt davlat ixtiyorida bo’ldi. Bu holat milliy iqtisodiyotni jahon bozoridagi raqobatbardoshligiga salbiy ta'sir ko’rsatdi. Hozirgi kunda, davlat sug’urta kompaniyalarining ma'lum qismi xususiylashtirilgan. Hayotni sug’urtalash bo’yicha eng yirik sug’urta kompaniyasi - CNP davlat ixtiyorida qolmoqda. Ushbu kompaniyani sotish loyihasi mavjud bo’lsada, qulay investor topilmaganligidan, uni sotish loyihasi amalga oshmasdan kelayotir. CNP xususiy kompaniyalarga nisbatan hech qanday imtiyozga ega emas.
Frantsiyada ijtimoiy sug’urtaning roli katta. Yaxshi yo’lga qo’yilgan ijtimoiy ta'minot, pensiyalar bo’yicha davlat kafolatlari, hayotni sug’urtalashni bu yerda boshqa Yevropa mamlakatlarnikiga nisbatan past darajada rivojlanishiga sabab bo’ldi. Ammo, keyingi yillarda ijtimoiy ta'minot va pensiya fondining byudjetlari taqchillikka ega bo’lishi kuzatilmoqda.
Davlat hayotni sug’urtalashni rag’batlantirish bo’yicha qator tadbirlami amalga oshirdi va oxirgi 10-15 yil ichida Frantsiya ushbu masalada qo’shnilaridan ilgarilab ketdi.
Bu sohadagi asosiy tadbirlardan biri sifatida, hayotni sug’urtalash bo’yicha jiddiy soliq imtiyozlari berilishini kuzatish mumkin. Ushbu imtiyozlardan birinchisi: sug’urta shartnomasiga ko’ra, to’langan to’lov foizlaridan soliq olinmaydi. Bu sug’urta shartnomasini bank omonatidan ham foydaliroq qilib qo’yadi. Ushbu imtiyoz sug’urta shartnomasining muddati 8 yil bo’lganda amal qiladi
Ikkinchidan, sug’urta qilinuvchi vafot etganda, sug’urta shartnomasiga asosan, olinadigan kapital merosidan soliq to’lanmaydi. Bundan tashqari, sug’urtalash meros qilinadigan mulk tarkibiga kiritilmaydi va boshqa merosxurlar bilan bo’lib olinmaydi. Shunday qilib, hayotni sug’urtalash - o’z merosxurlariga, merosdan soliq tulamasdan pul qoldirishning eng qonuniy yo’li hisoblanadi.
Frantsiyada bank sug’urtasi ham yaxshi rivojlangan. Bundan tashqari, hayotni sug’urtalash shartnomalari, xattoki pochta orqali sotiladi. Qishloq joylarda va kichikrok shaxarlarda, pochta bulimlari, nafaqat pochta xizmatini, balki sug’urta, bank xizmatlarini ham ko’rsatadi. Ular bank hisobvaraqlarini yuritadilar, jamgarma hisobvaraqlarini ochadilar va boy bo’lmagan aholi uchun o’ziga xos bankirlar hisoblanadilar.
Shunday qilib, turli mamlakatlarda aholining ijtimoiy va iqtisodiy hayot tarziga moslashib, sug’urta turli xil shakllarda namoyon bo’lmoqda.
Yevropa dunyoda sug’urta badallarini yig’ish hajmi bo’yicha ikkinchi o’rinda (shimoliy Amerikadan keyin) turadi. Dunyo sug’urta badallarida Yevropaning ulushi sezilarli darajada ortishi kuzatilmoqda. Agar, 1995 yilda butun sug’urta badallarining 51,3 foizi shimoliy Amerika hissasiga, 25,9 foizigina Yevropaga to’g’ri kelgan bo’lsa, 2019 yilga kelib, vaziyat butunlay o’zgardi (1-diagramma). Shimoliy Amerikaning ulushi hamon katta bo’lsada, endi u 36 foizni tashkil etadi. Yevropaning ushbu bozordagi ulushi 33 foizni, Osiyoniki esa, 29 foizni tashkil etmoqda. Dunyo sug’urta bozorida «qolgan dunyo» hissasining ikki marta oshishiga qaramasdan, uning salmogi hamon 4 foizni tashkil etmoqda.