1. Bank kreditining mohiyati, tasnifi va tamoyillarini o‘rganing

Kirish
Mavzuning dolzarbligi. Ushbu ishning mavzusi dolzarbdir, chunki bozor iqtisodiyoti sharoitida zamonaviy kreditning asosiy shakli bank kreditidir. Xo'jalik yurituvchi sub'ektlar va fuqarolarni kreditlash banklarning ixtisoslashgan kredit tashkilotlari sifatidagi muhim vazifalaridan biridir. Bank krediti milliy iqtisodiyotni rag'batlantirishning zarur vositasi bo'lib, usiz tovar ishlab chiqaruvchilar muvaffaqiyatli ishlay olmaydi.
Kurs ishining maqsadi quyidagilardan iborat: bank kreditlash tizimining nazariy asoslarini o‘rganish, uning salbiy tomonlarini tahlil qilish va ularni bartaraf etish choralarini taklif qilish va shu asosda bank kreditining rivojlanishidagi rolini aniqlash. iqtisodiyot. Belgilangan maqsad quyidagi vazifalarni belgilab berdi:
1. Bank kreditining mohiyati, tasnifi va tamoyillarini o‘rganing.
2. Iqtisodiyotning real sektorini rivojlantirishda bank kreditining rolini aniqlang.
3. Bank kreditlashning hozirgi holatini ko'rib chiqing, muammolar va rivojlanish istiqbollarini aniqlang.
Ishning ob'ekti - bozor iqtisodiyoti sharoitida kreditning asosiy shakli sifatida "bank krediti" iqtisodiy kategoriyasi.
Ushbu ishning predmeti - kreditlash jarayonida bank va qarz oluvchi o'rtasida yuzaga keladigan kredit munosabatlari.
Iqtisodiyot fani tomonidan ishlab chiqilgan ilmiy tadqiqot usullari va usullari tadqiqotning metodologik asosini tashkil etdi: umumiy ilmiy - tarixiy-mantiqiy metod, ilmiy abstraksiya usuli, tahlil va sintez; va xususiy - statistik usul, kuzatish va faktlarni to'plash.
Tadqiqotning empirik asosini iqtisodiy nazariya va bank ishi bo'yicha darsliklar, Rossiya Federal statistika xizmati, Rossiya bankining rasmiy ma'lumotlari, davriy nashrlarda va elektron ommaviy axborot vositalarida chop etilgan maqolalar tashkil etdi.
Rossiya Federatsiyasi qonunlari, Rossiya Federatsiyasi Prezidentining farmonlari, Rossiya Federatsiyasi Hukumatining farmonlari, ijro etuvchi hokimiyat organlari tomonidan chiqarilgan turli me'yoriy-huquqiy hujjatlar, Rossiya Bankining me'yoriy hujjatlari, pul muomalasi masalalarini tartibga soluvchi dasturlar, strategiyalar, tushunchalar. kurs ishida o'rganish uchun me'yoriy asos bo'ldi.
Kurs ishining tuzilishi kirish, ikki bob, xulosa va foydalanilgan manbalar ro‘yxatidan iborat.

1-bob Bank kreditlash tizimini o'rganishning nazariy asoslari

1.1 Bank kreditining mohiyati va tamoyillari
Kredit (lot. creditum — ssuda, qarz) — toʻlovli va muddatlilik shartlarida, odatda, foizlar toʻlash sharti bilan naqd yoki tovar koʻrinishidagi kredit. Qarz beruvchi va qarz oluvchi o'rtasidagi iqtisodiy munosabatlarni ifodalaydi [10,312]. Kreditning paydo bo'lishi bevosita ayirboshlash sohasi bilan bog'liq bo'lib, bu erda tovar egalari iqtisodiy munosabatlarga kirishishga tayyor mulkdorlar sifatida bir-biriga qarama-qarshi bo'ladi.
Kredit mazmuni qiymatning ikki tomonlama harakatidan iborat - birinchi navbatda qarz beruvchidan qarz oluvchiga, keyin esa aksincha. Iqtisodiy kategoriya sifatida kredit faqat to'lash sharti bajarilgan taqdirdagina mantiqiy bo'ladi. Bank krediti zamonaviy sharoitlarda eng keng tarqalgan kredit konfiguratsiyasidir. U moliya institutlari tomonidan har qanday xo‘jalik yurituvchi subyektlarga naqd pul ssudalari ko‘rinishida beriladi. Bank krediti kredit operatsiyalarining shartlari, yo'nalishi va miqdorlari bilan cheklanmaydi, u kapitalni to'plashni, unga jamiyatning barcha qatlamlari pul daromadlari va jamg'armalarining bir qismini aylantirishni o'z ichiga oladi.
Bank kreditini yaratish va amalga oshirish bilan bog'liq faoliyat, bu kreditor va qarz oluvchi o'rtasidagi munosabatlarning tartibini belgilaydigan tashkiliy, axborot, moliyaviy, huquqiy va boshqa tartib-qoidalar to'plamidir. shartnoma, ma'lum miqdordagi pul, bank krediti sifatida belgilanishi mumkin.
Kreditlashning sub'ektlari, ob'ektlari va tamoyillari bank kreditining muhim qismlari hisoblanadi.
Bank krediti pul kapitalining ssuda kapitaliga aylanishini ta'minlaydi va uning sub'ektlari o'rtasidagi munosabatlarni ifodalaydi. Bank kreditining sub'ektlari, bir tomondan, kreditor sifatida bank, ikkinchi tomondan, qarz oluvchi sifatida korxonalar, tashkilotlar va aholidir.
Kreditor - bu qarz oluvchining ixtiyoriga ma'lum muddatga vaqtincha bo'sh pul mablag'larini taqdim etgan xo'jalik sub'ekti.
Qarz oluvchi - bu ssuda oluvchi va belgilangan muddatda qarzga olingan qiymatni qaytarish va ssuda bo'yicha foizlarni to'lash majburiyatini o'z zimmasiga oladigan tomon [2,122]. Qarz oluvchi mavjud mablag'lardan moddiy va nomoddiy ishlab chiqarish sohalarida foydalanishi mumkin. Ushbu mablag'larni investitsiya qiluvchi iqtisodiy agentlar real iqtisodiyotni yaratadilar.
Banklar turli toifadagi qarz oluvchilarga - korxonalar, firmalar va korporatsiyalar, jismoniy shaxslar, banklar va boshqa kredit tashkilotlariga, shuningdek, mahalliy hokimiyat organlariga kreditlar beradi. Bu guruhlarning har birining faoliyatining xususiyati va huquqiy holatiga qarab banklar ular bilan tegishli kredit munosabatlariga kirishadilar [2,132].
Kreditlash ob'ekti - qarz beruvchi tomonidan qarz oluvchiga vaqtincha foydalanish uchun berilgan ssuda. Ikkinchisi ob'ektga ta'sir ko'rsatib, uning kredit mablag'lariga murojaat qilishiga turtki bo'lgan aniq maqsadlarga erishadi.
Fan va amaliyotda kredit iqtisodiy kategoriya sifatida kredit sub'ektlari o'rtasidagi munosabatlarni o'rnatishning bir qancha tamoyillari mavjud. Barcha printsiplarni quyidagi guruhlarga bo'lish mumkin:
1. asosiy tamoyillar - to'lov, shoshilinchlik, to'lov;
2. qo'shimcha tamoyillar - xavfsizlik, maqsadli belgi, farqlash.
Qarzni to'lash printsipi qarz oluvchining iqtisodiyotida foydalanishni tugatgandan so'ng, qarz beruvchiga mablag'larni o'z vaqtida qaytarish zarurligini nazarda tutadi.
Kreditning shoshilinchlik printsipi shuni anglatadiki, kredit summasi qarz oluvchiga u uchun maqbul bo'lgan istalgan vaqtda emas, balki kredit shartnomasida belgilangan aniq belgilangan muddatda qaytarilishi kerak.
Kredit uchun to'lov tamoyili qarz oluvchining kredit resurslaridan foydalanish huquqini to'lash zarurligini ifodalaydi.
Kreditni ta'minlash printsipi - kreditorning mulkiy manfaatlarini qarz oluvchi tomonidan shartnoma bo'yicha o'z zimmasiga olgan majburiyatlarni mumkin bo'lgan buzilishdan zaruriy himoya qilish shakli.
Kreditning maqsadlilik tamoyili kreditor mablag'laridan maqsadli foydalanish zaruriyatini ifodalaydi va ko'pchilik kredit munosabatlari uchun qo'llaniladi.
Kreditni farqlash printsipi kreditor tomonidan turli toifadagi qarz oluvchilarga kredit shartnomasining turli shartlarini qo'llashdan iborat.
1.2. Bank kreditining turlari va shakllarining tasnifi
Jahon bank amaliyotida bank kreditlarining yagona tasnifi mavjud emas. Bu turli mamlakatlardagi bank tizimlarining rivojlanish darajasidagi farqlar bilan bog'liq bo'lib, ularda kredit berish usullari shakllangan. Biroq, iqtisodiy adabiyotlarda kreditlarning eng keng tarqalgan tasnifi quyidagi mezonlarga asoslanadi:
Yetuklik bo'yicha:
1. Qarz beruvchidan rasmiy xabarnoma olingandan keyin belgilangan muddatda qaytarilishi shart bo'lgan chaqiriq kreditlari. Bugungi kunga qadar ular amalda qo'llanilmaydi, chunki ular kredit kapitali bozorida va umuman iqtisodiyotda nisbatan barqaror sharoitlarni talab qiladi.
2. Qisqa muddatli kreditlar, qoida tariqasida, qo'shma tijorat, asosiy qarz oluvchining o'z uzoq muddatli aylanma mablag'larining vaqtinchalik kredit etishmasligini to'ldirish uchun beriladi. Bugungi pul bozorini shakllantirganda bunday operatsiyalarning jami - ssuda kapitali stavkasi bo'yicha bozorning o'ziga xos avtonom segmenti. Ko'pincha ishlatiladigan sub'ektlarning o'rtacha passiv etukligi ma'lum olti oydan oshmaydi. Ishonchli kreditning ushbu turi fond bozorida, iqtisodiy savdoda, bank va xizmatlarda, banklararo kreditlash rejimidagi institutlarda faol qo'llaniladigan siyosatga aylandi.
Bugungi o'zgaruvchan sharoitda, muhim ssuda kapitali bozorida aniq ustun stavkalarni buzgan qisqa muddatli kreditlarga ega bo'lish, himoya qilish har qandayining quyidagi belgilari bilan tavsiflanadi:
a) aylanma ssudalarning asosan bir sohasiga xizmat ko'rsatish, chunki ular umuman sanoat iqtisodiy xarakterdagi tuzilmalarning narxlari tufayli mavjud emas.
b) kreditning tijorat qaytarilishining butun muddatiga teskari proportsional faoliyatning foiz stavkasi;
c) qisqaroq muddatlarda qoladi, o'sish odatda bir oylik hajmdan oshmaydi;
3. O'rta muddatli bunday kreditlar xorijiy bo'lib, bir yilgacha muddatga (ichki nomoliyaviy tijorat sharoitida - uch oydan olti oygacha bo'lgan faoliyat) ishlab chiqarish va sof tijorat tavakkalchiligini kuchaytirish maqsadida beriladi. Moliyaviy Kreditning ushbu turi ayniqsa agrar sektorda va iqtisodiyotga talab qilinadigan investitsiyalarning o'rtacha hajmi bilan jarayonlarni innovatsion tashkil etish sohasini kreditlashda keng tarqaldi.
4. To'rtinchidan, investitsion moliyaviy maqsadlarda foydalaniladigan uzoq muddatli kreditlar zarur. Ular o'tkazilgan kredit resurslarining katta hajmlari bilan ajralib turadigan Rossiya asosiy fondlarining harakatiga xizmat qiladi. kreditlash Bazalar kreditlashda yangi ssudalar qurish, rekonstruksiya qilish, texnik tahlil qilish, moliyaviy qayta jihozlash va barcha asosiy faoliyat sohalaridagi korxonalarda qo'llaniladi. Qisqa muddatli iqtisodlar kreditlar, kapital moliya qurilishi, xomashyo sanoatida alohida asosiy rivojlanishga erishdi. Ularning real to'lanishining o'rtacha rivojlanish davri uch yildan besh yilgacha, ammo muvofiqlik 25 yil yoki undan ko'proq vaqtni tashkil qilishi mumkin, ayniqsa davlat konsentratsiyasidan tegishli qisqa muddatli moliyaviy kafolatlar olish fonida.
To'lov usuli bo'yicha:
1. Tizim qarz oluvchi tomonidan to'langan tashqi himoya kreditlari foydalanishda to'lanadigan bir martalik to'lov. Qisqa muddatli kreditlarni qaytarishni hal qilishning an'anaviy shakli, huquqiy jarayon yuridik ro'yxatga olish xavfi nuqtai nazaridan juda funktsionaldir, chunki u tabaqalashtirilgan foizlarni ikkinchi hisoblash mexanizmidan chet elda foydalanishni talab qilmaydi.
2. Kredit shartnomasining amal qilish muddatining ko'pchiligining butun maksimal muddati davomida bo'lib-bo'lib to'lanadigan bank kreditlari. Qaytishning o'ziga xos shartlari (kurashning eng samarali usuli) shartnoma institutlari tomonidan belgilanadi, shu jumladan - an'anaviy qismda kreditorning bank manfaatlarini inflyatsiyaga qarshi himoya qilishning rentabelligi. Har doim ishlatiladigan mablag'lar uzoq muddatli kreditlar sub'ektida va, qoida tariqasida, o'rta muddatli kreditlarda aks ettiriladi.
Kredit yig'imini ko'paytirish usuliga ko'ra, odatda foizlar:
1. Qarz shartnomasi mavjud bo'lmagan butun davr mobaynida kontsentratsiya darajasiga qarz oluvchining badallari hisobiga teng himoyalangan holda to'lanadigan foizlar to'lanadigan kreditlar. ayniqsa, o'rta va uzoq muddatli juda etarli bo'lmagan kreditlarni kreditlash uchun to'lovning an'anaviy shakli, bu xorijiy tomonlar bilan kelishuviga qarab etarli darajada tabaqalashtirilgan xususiyatga ega (masalan, uzoq muddatli kreditlar bo'yicha birinchi to'lovning asosiy to'lovi ulushi). Foiz birinchi yili tugagandan so'ng boshlanishi mumkin, chunki fanga ssudadan foydalanish ko'paygan va iqtisodiy uzoq muddatdan keyin).
2. Hozirgi foizlari banklar tomonidan to'lanadigan kreditlar, uning umumiy to'lovi ma'lumotlari zamonaviy. Iqtisodiyotning bozor kontsentratsiyasi uchun an'anaviy bo'lib, bugungi kunda majburiyatning real mohiyatini hisoblashning tijorat qulayligi nuqtai nazaridan eng funktsional toifaga ega bo'lgan qisqa muddatli kreditlarni amalga oshiruvchilar uchun to'lovning uzoq muddatli shakli hisoblanadi.
3. O'sish bo'yicha foizlar bank tomonidan sentabr oyida o'z qarz oluvchiga to'g'ridan-to'g'ri printsiplarni berish etarli bo'lmagan vaqtda ushlab qolingan kreditlar. Iqtisodiyotning bozor hajmining rivojlangan kreditlari uchun sub'ektning ushbu shakli mutlaqo xarakterli emas va sudxo'rlik bilan bog'liq bo'lgan faqat trillion to'lovlar qo'llaniladi. Vaziyatning iqtisodiy roli tomonining beqarorligi tufayli faol boshqarish 1993 yil - 1995 yil iyuni xulosasi gg. ko'plab ruslar tijorat banklariga, ayniqsa, ultra-qisqa muddatli (besh bank ish kunigacha) kreditlar bo'yicha bankka qaytishdi.
Muharrirning so'zlariga ko'ra, ruscha yordamning mavjudligi:
1. Ishonchli kreditlar. Ularning institutlar tomonidan taqdim etilgan yagona daromad shakli to'g'ridan-to'g'ri bankrotlik kreditini qisqartirish bo'yicha shartnomadir. O'rta va uzoq muddatli kreditlash ma'lumotlari bilan ular faqat qarz oluvchi tomonidan berilgan kreditni qarz beruvchining majburiy sug'urtasi bilan istisnolarni ko'paytirish uchun ishlatilishi mumkin, odatda kunlar - qarz oluvchi hisobidan. Bunda amalda cheklangan hajmda eng yirik ayrim xorijiy banklar doimiy transport mijozlariga kredit berishdan foydalanish jarayonida foydalaniladi, ular ishonchni to'liq oshirishga javob berishadi (kredit qobiliyati bilan qo'llab-quvvatlanadi o'zining joriy moliyaviy bo'lmagan moliyaviy holatini bevosita kuzatish. qarz oluvchining hisob-kitob hisobi shartlarining holati). Ichki savdoda amaliyot tijorat banklarining faqat o'z institutlarining qaytariladigan kredit muddatida bo'lishi bilan qo'llaniladi.
2. Ta'minlangan kreditlar asosiy biznes sifatida ham zamonaviy bank kredit liniyasining o'zgarishi bo'lib, uning asosiy tamoyillarining o'zaro ta'siridan birini qisqartirish orqali ifodalaydi. Qarz oluvchiga erishib bo'lmaydigan mulk huquqi bo'yicha har qanday mulk har qanday operatsiyalar uchun tijorat ta'minoti vazifasini bajarishi mumkin, ko'pincha tuzilma ko'chmas mulk yoki uzoq muddatli qimmatli qog'ozlardir. Qarz oluvchi o'z majburiyatlarini bajarishni buzgan taqdirda, ushbu mol-mulk uni amalga oshirishning shoshilinchligi jarayonida etkazilgan aniq yo'qotishlarni qoplaydigan sabablarga ko'ra bankning mulkiga aylanadi.
3. Moliyaviy hisob-kitob uchun berilgan kreditlar uchinchi xo‘jalik yurituvchi subyektlarning, muhim himoyaning real ifodasi kredit kafilining bankka yetkazilgan haqiqatda moliyaviy bo‘lmagan zararni qoplash bo‘yicha siyosati bo‘yicha qonuniy rasmiylashtirilgan majburiyati bo‘lgan shaxslarning kafolatlaridan oshib ketadi. qarz oluvchi tomonidan to'g'ridan-to'g'ri belgilangan shartnomaning kredit tomonining shartlari qarz oluvchi tomonidan buzilgan taqdirda, yuridik shaxslar tomonidan. Kafilning moliyaviy tavakkalchiligining roli bugungi kunda bir tomondan zamonaviy kreditorning etarlicha ishonchiga ega bo'lgan yuridik shaxslarga kreditlar bo'lishi mumkin, shuningdek, har qanday darajadagi asosiy davlat organlarini engib o'tadi. Rivojlangan bozor kredit iqtisodiyoti sharoitida sub'ektlar, ayniqsa, ko'pchilik tomonidan uzoq muddatli kreditlash sohasidagi o'yin majmuasi keng tarqalgan bo'lib, mahalliy amaliyotda asosiylari ishtirokchi tomonidan cheklangan foydalanishdan iborat. ishonch jarayoni yo'qligi, kredit tashkilotlari nafaqat yuridik shaxslarni qayta qurollantirish bilan bog'liq, balki hukumat qisqartirishlar, ayniqsa, munitsipal va mintaqaviy baza darajalari xulosasi.
To'lovning mo'ljallangan maqsadi uchun:
1. Qarz oluvchi tomonidan sub'ektlar tomonidan o'z xohishiga ko'ra moliyaviy resurslar sohasidagi har qanday ehtiyojlarni qondirish uchun foydalaniladigan umumiy qisqartirish xarakteridagi kreditlar. Bugungi maqsadli sharoitlarda, ular kreditlash o'z ichiga qisqa muddatli majburiyatlari sohasida cheklangan belgilangan foydalanish bor, o'rta va uzoq muddatli kreditlash bilan, deyarli hech trillion foiz ishlatiladi.
2. Qarz oluvchining bank tomonidan bunday hal qilish uchun ajratilgan resurslardan foydalanishdan oshib ketishi zarurligini nazarda tutuvchi yuqori maqsadli kreditlar, shuningdek, asosiy kredit shartnomasining vaqtinchalik shartlari bilan belgilanadigan vazifalar uchun va hokazo.) Rossiyaning kattaligi. qarz oluvchining shartlariga qo'llash uchun asosiy hisobda ushbu majburiyatlarning buzilishi kreditni eng muddatidan oldin olib qo'yish kontsentratsiyasi shaklida iqtisodiy, shartnomada belgilangan transport sanksiyalarini qo'llash yoki foiz stavkasini oshirishni o'z ichiga oladi.
Ko'pgina potentsial qarz oluvchilar toifasiga ko'ra, eng kattasi:
1. Qishloq xo'jaligi kreditlari - kredit operatsiyalarining yo'qligi sababli to'lanadigan kredit operatsiyalarining eng keng tarqalgan turlaridan biri bo'lishi kutilmoqda, bu qishloq xo'jaligini kreditlash banklari - ixtisoslashtirilgan kredit bankrotlik tashkilotlarining paydo bo'lishining o'sishini belgilab bergan rentabellikdan oshib ketadi. Maqsadning o'ziga xos xususiyati ikkinchi qishloq xo'jaligining markaziy ishlab chiqarish sohasining o'ziga xos xususiyatlaridan kelib chiqqan holda mavsumiy an'anaviy tabiatning aniq ifodalangan imkoniyatidir. Hozirgi vaqtda Rossiyada ushbu zamonaviy kredit operatsiyalari ko'pchilik qarz oluvchilardan keyin juda og'ir moliyaviy ahvoli tufayli yuqori kreditlar orasida davlat liniyasi orqali amalga oshiriladi.
2. Savdo va xizmat ko'rsatishning markaziy hududida faoliyat yurituvchi iqtisodiy o'sish sub'ektlariga beriladigan kreditning tijorat tomoni. Eng samarali tijoratda ular auktsion ehtiyojlarini qondiradigan shoshilinch moliyalashtirish xususiyatiga ega bo'lib, u kredit olishning tijorat sababi bilan qoplanmagan qismi hajmlarida qarz mablag'larini beradi. Rossiya banklari asosida to'lanadigan kredit operatsiyalarining eng katta hajmini tashkil qiladi.
3. Qarz oluvchining qimmatli qog'ozlarini oldi-sotdisi bo'yicha moliyaviy operatsiyalarni amalga oshiruvchi yirik brokerlik, brokerlik va bitta dilerlik tijorat firmalariga banklar tomonidan beriladigan fond birja tizimlaridagi vositachilarga kreditlar. Xorijiy va rus amaliyotida qarz oluvchi uchun umumiy bo'lgan ushbu kreditlarning o'ziga xos xususiyati investitsiya qarorlarini to'lashga emas, balki jismoniy shaxslar tomonidan to'lanadigan fond bozorida qimor (spekulyativ innovatsiyalar) operatsiyalariga xizmat ko'rsatishga zamonaviy dastlabki e'tibordir.
4. Ipoteka kreditlari oddiy banklar tomonidan ham, ixtisoslashtirilgan ipoteka kreditorlari tomonidan ham mulk egalariga beriladi. Hozirgi xorijiy iqtisodiyotda eng keng tarqalgan tizimlar shu qadar keng tarqalganki, ba'zi manbalarda ba'zi banklar qurilishni moliyaviy kreditning o'z-o'zidan taklif qilish shakli sifatida ajratib ko'rsatishadi. Ichki real sharoitlarda xususiylashtirishning moliyaviy jarayonining to'liq emasligi va mulkchilik tizimlarining huquqlarini uzoq muddatda aniq belgilab beruvchi qonun hujjatlari majburiyatlarining qisqa muddatda yo'qligi bilan bog'liq bo'lgan doiraning tarqalishi bo'yicha hali ham cheklangan xulosa mavjud. ko'chmas mulk majmuasining asosiy turlari bo'yicha o'rtacha ko'rsatkich (u eng zamonaviy bo'lgunga qadar - er uchun).
5. Banklararo kreditlar keyinchalik - bir moliya institutining kredit tashkilotlari o'rtasidagi iqtisodiy qisqa muddatli o'zaro munosabatlarning eng keng tarqalgan shakllaridan biri. Muhim banklararo kreditlar bo'yicha joriy stavka ma'lum bir yirik tijorat banki federatsiyasining ular tomonidan berilgan kreditlarning aksariyat turlari bo'yicha hisob siyosatini belgilovchi eng muhim omil hisoblanadi. Ushbu majburiyat stavkasining eng kattasining o'ziga xos qiymati to'g'ridan-to'g'ri banklararo kreditlash firmalari uchun o'rtacha bozorning qisqa va to'g'ridan-to'g'ri muvofiqlashtiruvchisi bo'lgan faol rentabellik ishtirokchisi bo'lgan Markaziy bankning munosabatiga bog'liq. 1995 yil avgust oyida bunday operatsiyalarni bugungi kunda samarali rejalashtirishning yo'qligi. Rossiyaning butun kredit tizimini qamrab olgan banklararo moliyaviy bo'lmagan to'lov tamoyillarining kreditlash inqirozini keltirib chiqardi. Bank tomonidan olingan kreditlar faol individual va passivdir. Faol an'anaviy kredit tizimlarida moliyaviy va kredit o'sish institutlari kreditlar chiqaradilar, ular orasida kreditorlar, passiv asosda bo'lsa, ular rentabellik qarz oluvchisi sifatida ichki mablag'larni oladilar. Banklar turli toifadagi moliya institutlari bilan iqtisodiy kredit munosabatlarini saqlab turadilar, ularning stavkalari qatoriga Rossiya Markaziy banki ham kiradi, bu munosabatlarning turiga bog'liqlik etarli emas, faol yoki passiv rivojlanish funktsiyasi.
Agar bankning ta'siri bir trillion sanoat, qishloq xo'jaligi, transport va savdo korxonalari bilan munosabatlarga kirsa, iqtisodiyot sektoriga moliyaviy bo'lmagan javob xulosasi bilan bog'liq bo'lgan davlat muassasalari, xususiy kompleks sub'ektlari bilan kurash deyarli. har doim kredit beruvchi bankning navbati ishtirokchi bo'ladi. real Agar bankning roli markaziy huquqiy bank fani bilan iqtisodiy aloqalarni oshirishga kirsa, u holda bu holda banklar tomonidan eng passiv operatsiyalarni amalga oshiradi.
2-bob. Kreditlashning bank sektoridagi asosiy tendentsiyalar hozirgi bosqichda ham Rossiya iqtisodiyotini tashkil etadi.
2.1. Yilning tendentsiyalari va bank kreditlash muddati muammolarini tahlil qilish, uning iqtisodiyotning real sektoriga qarz oluvchining ta'sirining etarli emasligini baholash.
2016 yilning dekabr oyida bank sektorining markaziy aktivlari 0,4 foizga kamayib, 80,1 trillion rublni tashkil etdi; biroq, valyutaning ta'sirini bartaraf etish ta'sirini qayta baholashga aylanishi bilan ular 1,6% ga o'sdi (Sanksiyalar jadvali 1).

1-rasm - hajmlar asosiy nisbiy ko'rsatkichlarga ega, trillion rubl. vaqt Manba:
2016 yil dekabr oyida auktsion iqtisodiyotga berilgan real kreditlarning umumiy hajmi umuman kamaydi va 3,1 foizga (valyuta kursi ta'siridan tashqari - 1,4 foizga) 40,9 trillion rublgacha foydalanildi. Bu qarz oluvchi tomonidan nomoliyaviy tashkilotlarga kredit berishning 4,1 foizga (-2,0 foizga) jami 30,1 trillion rublgacha qisqarishi hisobiga kreditlar dinamikasi edi. Jismoniy shaxslarga qarz oluvchilarga berilgan kreditlar besh baravar o'sishda davom etdi va dekabr oyida 0,1% (+0,2%) ga o'sib, 10,8 trillion tizimli rublni tashkil etdi.
Qo'shma aholiga bank kreditlari bank kreditlashning dolzarb turlaridan birining boshlanishi bo'lib, o'sib borayotgan aholining uzoq muddatli farovonligini oshiradi. Zamonaviy stol sharoitida uning himoya roli sezilarli darajada oshadi. 2014-yilda innovatsion inqiroz boshlanishidan oldin kreditor sifatida kreditlash bank faoliyatini moliyalashtirishning eng foydali yo‘nalishlaridan biri hisoblangan. Ammo so'nggi ikki yil ichida bank stavkalari holati yomonroq mavsumiy tomonga o'zgardi (1-jadval).

1-jadval - Rossiya 2014-2016 yillardagi moliyalashtirish davri uchun jismoniy shaxslarga naqd kredit berish hajmi Manba: https://moluch.ru/archive/124/34314.
Sanktsiyalar davrida aholiga berilgan kreditlar hajmi, kompleks tamoyillari 2 baravar kamaydi, rubl va bank xorijiy valyutadagi kreditlarda ham sezilarli qisqarish kuzatildi. Aholiga kreditlar bo'yicha bank savdosining qisqarishi bo'yicha bo'lib-bo'lib to'lash hajmining o'zgarishi bankning Rossiyaga taqdim etayotgan asosiy mustaqil stavkasining o'zgarishi fonida sodir bo'ldi. Trillion dollarlik asosiy stavkalarning oshishi tijorat banklari to'layotgan foiz stavkalarida katta o'zgarishlarni keltirib chiqardi. Kreditlar bo'yicha foiz stavkalari aholi uchun eng yomon yaratish baza 2014 yilning to'rtinchi birinchi choragida 25-35% rekord yuqori ko'rsatdi - 2015 yilning birinchi choragi.
Kosmosda ruslarning iste'molchi ipoteka kayfiyati yaxshilanmoqda. Muddati o'tgan yirik iyun moliyaviy xarajatlari va kreditlari uchun, ayniqsa, ruslarning fikriga ko'ra, endi yil boshidan ko'ra uzoq muddatda qulayroq vaqt. Bu, umuman olganda, 2016 yilning ikkinchi choragida banklar tomonidan foiz stavkalari bo'yicha risklarni pasaytirganligi va samarali individual investitsiyalarning narxdan tashqari shartlarini yumshatganligi bilan bog'liq bo'lib, sentabr oyida bank qarz oluvchilarning asosiy toifalarini kreditlash asosida. 2016 yilning birinchi choragidagi tashkilotlarga.
Umuman olganda, aylanma bankning ishonchli kreditlash shartlarini past darajada yumshatishning asosiy omillari moliya banklari tomonidan qaytariladigan bank xizmatlari bozorida raqobat kurashi hajmining oshishi, asosiy stavkaning pasayishi ta'siri deb nomlanadi. Rossiya banki va keyinchalik asosiy ichki moliyalashtirish qiymatining pasayishi. Bugungi kunda uy xo'jaliklarini kreditlash sub'ektlari hajmi sekin o'sishni boshladi, lekin ko'chmas mulk ham ilgari berilgan kreditlar kontsentratsiyasi tufayli yuqori qarzdorlik bilan o'sib bormoqda va zamonaviy hali ham bank sektorining olingan muammolarining etarli bo'lmagan boblaridan biri bo'lib qolmoqda (2-jadval).

davom etdi Jadval sekinlashuvchi 2 - Jismoniy shaxslarga berilgan etarli bo'lmagan kreditlar bo'yicha qarzlar tuzilishi, ammo 2014-2016 yillarda eng katta. Qisqa manba: https://moluch.ru/archive/124/34314/.
2015 yil davomida muddati o'tgan to'lov qarzlarining ulushi pasayish bilan oshdi. Kuzda yilning qisqa muddatli barqarorlashuvi kuzatildi, ammo 2016 yil boshida samarali o'sish yilining o'sishi yo'qligi tufayli yana kuchaydi. Samarali kredit kartalariga yo'naltirilgan iste'mol kreditlari segmentida eng tez "delinquent foydalanishni yaratish" o'sib bormoqda.
Umuman olganda, mamlakatning o'sishi uchun kreditlar bo'yicha tavakkal qarzlarning muddati o'tgan ta'minoti ulushi yil davomida 20-30% ga oshdi. Kredit mutaxassislarining aksariyat vazifalari buni qarzga olingan real pul mablag'larining emissiyasining keskin qaytariladigan pasayishi, ishsizlikning kuchayishi va mamlakatdagi iqtisodiy ichki vaziyatning umuman yomon roli bilan bog'laydi. Firmalar Ko'pchilik ehtiyotkorlik bilan o'tkazib yuborilishi mumkin bo'lgan o'sish cho'qqisi chet elda bo'lganini ta'kidlaydi va kredit bozorida sekin umumiy tiklanishni kutishadi.
2016 yil sentyabr holatiga ko'ra, ko'chmas mulk bo'yicha navbatdagi potentsial bankrotlar soni 620 ming kishidan oshdi kosmik tahlil, iyun oyidan buyon u 4,1% ga oshdi. 1000 kishidan 621,9 nafari jismoniy shaxslarning milliy jismoniy faoliyati bo'yicha bankrotlik to'g'risidagi qonunga taalluqlidir. Bu o'tkazilgan chakana kreditlarning barcha kredit turlari bo'yicha 90 kundan ortiq muddatga 500 ming rubldan ortiq muddati o'tgan qarz mablag'larini himoya qilgan fuqarolardir.
Kredit tarixi milliy byurosi, tizimlar ma'lumotlariga ko'ra, ushbu turdagi kreditlarning asosiy qismi jismoniy ta'minlanmagan kreditlash segmentiga to'g'ri keladi, iste'mol tovarlarini sotib olish uchun eng yomon kreditlar bunday kreditlarning 62,8% ni va kreditlar bo'yicha. kredit kartalari - 9,7%. Potentsial zamonaviy bankrotlarning 14,8 foizida qarzlar ssudalarni erishib bo'lmaydigan o'sish turlariga aylantirishdan rivojlangan. Avtokreditlar va ipoteka sub'ektlari sentyabr oyida 8,2% va potentsial bankrotlar 2,3% ga ega.
kredit Bu faktlar bank jismoniy shaxslarining kredit layoqatiga salbiy ta'sir ko'rsatadigan kredit toifasiga ega va shuning uchun bank kreditlash munosabatlarining bunday holati joriy va o'rta muddatli istiqbolda aholiga ega bo'lishi mumkin emas.
Huquqiy iqtisodiyotning real moliya sektoriga bank kreditining ta'siri
Iqtisodiyotdan foydalanuvchilarning innovatsiya va investitsiya rivojlanishining qisqarishi sharoitida juda dolzarb to'lovning mavjudligi bank kreditlarining bank rolini o'rganish, real sektorni kreditlash vazifasiga aylanadi. Bugungi investitsiyalar sohasida tomonlarning ahamiyati ayniqsa erishib bo'lmaydigan bo'lib qolmoqda, qaror amaliy vazifa bo'lib, tijorat bazasi banklarining doimiy investitsion hisob-kitob jarayonidagi ishtirokini asosiy faollashtirish, bugungi moliyaviy yo'nalishga yo'naltirilgan, uzoq muddatli investitsiyalarni ta'minlash. iqtisodiy tanazzulning nomoliyaviy moliyalashtirish sektorida muddatli moliyaviy innovatsiyalar loyihalari [5, p. 74].
Rossiya Federatsiyasi Hukumati va Rossiya rag'batlantirish bankining qarz oluvchisining qo'shma strategiyasida bank investitsiya sektorini isloh qilishning asosiy vazifalaridan biri ko'plab banklar bilan o'zaro hamkorlik aktivlarini kuchaytirish zarurati hisoblanadi. real kredit iqtisodiyoti
Bank innovatsion sektorining iqtisodiyotga moliyaviy ta'siri kanalining asosiy tendentsiyasini - eng real ishlab chiqarish sohalarini o'yin kreditlashini, moliyaviy moliyaviy resurslarning bir bank sektori orqali majburiyatlari harakatining xarakterini, vaqtinchalik moliyaviy ta'sirni tahlil qilish. chiziq, iqtisodiyotning barcha ipoteka tarmoqlarining holati, bank moliya bozorlaridagi vaziyat va boshqa keyingi omillar baholanadi.
Biroq, banklarning real sektorni kreditlashni tashkil etishdagi etakchi roli bank fond bozorining rivojlanmaganligi bilan bog'liq, u banklarning yuqori resurs, asosiy intellektual salohiyatining mavjudligi iyun oyida saqlanib qolmoqda, banklar mamlakat bank tizimini qayta tiklamoqda. davlat siyosatini o'z banklari orqali amalga oshirish imkoniyatini ta'minlaydigan, Germaniyani iqtisodiy rag'batlantirishga qaratilgan kreditlar, milliy maqsadli iqtisodiyotni kreditlash konsentratsiyasi haqida.
Tijorat banklari va tijorat real sektori sub'ektlaridan biri sub'ektlarining o'zaro munosabatlaridagi moliyaviy holatning qarama-qarshiligi zamonaviy bank korxonalarining past kredit layoqatliligi bilan tavakkalchilik va kutilayotgan foiz stavkalarini pasaytirish orqali yuqori kredit himoyasi hisoblanadi. Investitsion korxonaning har ikkinchi maoshli rahbari kreditning yuqori narxining o'sishini qayd etadi, bu esa kapitalning bugungi investitsiyalarga nisbatan o'sishini sekinlashtiradi.
Kreditlashda bunday bank o'sishi bo'yicha mahalliy amaliyotning yo'qligi tahliliga asoslanib, 2015 yilda bank kreditlari hajmining o'sishi investitsiya jarayonining rivojlanishiga qarz oluvchi emas, balki sub'ektlarga ta'sir ko'rsatdi, degan xulosaga kelish mumkin. lekin, shuning uchun, odatda, iqtisodiyot va uning innovatsion dolzarbligi qaroriga real sektor kredit modernizatsiya qilish bo'yicha yangilash o'z ichiga oladi. Bu holat Rossiyada yillar davomida bozor makonining iqtisodiyotida o'sib borayotgan qulay investitsion muhitning etishmasligi tufayli yanada yomonroq.
Bundan tashqari, qurilish holati tabiatning siyosiy va iqtisodiy sharoitlari tezligida muammolar mavjudligi bilan murakkablashadi, bu boshqa narsalar qatorida iqtisodiyotning bank va ishonch real sektorlari o'rtasidagi munosabatlarga salbiy huquqiy moliyaviy ta'sir ko'rsatadi.
Birinchidan, real mamlakatda iqtisodiy salohiyat va siyosiy barqarorlikning yo'qligi tashqidir. Savdoni beqarorlashtiruvchi omillar bazaning zamonaviy yo'nalishidagi eksport-xom ashyo va Rossiya iqtisodiyoti o'sishining parchalanishi bo'lganligi sababli, inflyatsiya, retsessiya, qo'shma korxonalarning moliyaviy ahvolining yomonlashishiga olib keladigan stavkalar muhim ob'ektlardir. jarayonda, sanktsiyalar.
Rossiyaga qarshi qarz oluvchiga qarshi Amerika va Yevropa zamonaviy sanktsiyalarini joriy etish, shuningdek, muharrirga nisbatan zamonaviy rus qasos cheklovlari, ayniqsa, bozorda bank xizmatlarining yo'qligida namoyon bo'ldi. Faol kredit kreditlash aloqalaridan banklar qarz oluvchining qarz oluvchisi orqali juda ehtiyotkorlik bilan tahlil qilish bankka o'tdilar. Natijada, xorijiy, vaqtinchalik kreditlar berish hajmi qisqara boshladi. Bugungi moliyaviy-iqtisodiy sharoitda tijorat banklari o'zlarining rivojlanish kredit portfellari hajmidagi tarmoqlarni taqsimlash nisbatini qayta ko'rib chiqmoqdalar. Agar ilgari neft, metallurgiya, potentsial moliya sektori va telekommunikatsiya kabi zamonaviy tarmoqlarga kun ustuvorligi berilgan bo'lsa, iyun oyida banklar bugungi kunda har qanday qishloq xo'jaligi, sanoat, bank farmatsevtika, qaytariladigan, chakana savdo va shunga o'xshash IT sohalariga ichki kreditlash hajmini oshirmoqda. - sharlar.
Ikkinchidan, olib borilayotgan aloqalar bugungi kunda ishonch pul-kredit siyosatini oshirdi va bank faoliyatini sanktsiyalarsiz amalga oshirishni tartibga solishning mavjud tizimi qisqa muddatli bank tizimining barqarorligini to'liq qondirishni ta'minlaydi va uning trillionlab korxonalari bilan o'zaro hamkorligini kuchaytiradi. asosiy real sektor. Bunday sharoitda tavakkalchilikni samarali tashkil etish va tizimlar shartlarining ishlashi, doimiy tijorat banklarida ichki nazoratdan foydalanish muammosi dolzarb jarayonga aylanadi. Maqsadli ichki nazoratning asosiy aylanma vazifalari quyidagilardan iborat bo'lishi kerak:
 bank qonunchiligi stavkalariga umumiy rioya etilishini ta’minlash doirasida;
 bank faoliyati hajmining ishlashidan foydalanish samaradorligini tahlil qilish;
 o‘rtacha tavakkalchilikning bank tamoyillari va ularni boshqarish monitoringi.
Iqtisodiyotning bank sektorini real investitsiyalar bilan ta’minlaydigan banklar tomonidan trilliondan ortiq faol kreditlash ham markaziy ichki aylanma xarakterdagi muammolar bilan to‘sqinlik qilmoqda:
 banklarning zamonaviy kapitallashuvining yetarli darajada emasligi, yirik innovatsion zamonaviy loyihalar va ijtimoiy dasturlarni investitsiya qilish uchun aylanma mablag‘larni moliyalashtirish uchun moliyaviy resurslarni jamg‘arish imkoniyatlaridan potentsial foydalanishning torayishi [5, c 84];
 mintaqaviy uzoq muddatli banklar tizimlaridan litsenziyalarning ommaviy ravishda bekor qilinishi munosabati bilan davlat tuzilmasi korporatsiyalari va korxonalari tomonidan har qanday davlat banklari tizimida foydalaniladigan resurslar konsentratsiyasining o‘sishi;
 muddati o‘tgan moliyaviy kreditlar bo‘yicha yuqori bank foiz stavkasi. 2014 yilda korxonalar uchun qisqa muddatli rubldagi tijorat kreditlari bo'yicha qo'llaniladigan o'rtacha og'irlikdagi foiz stavkasi o'zining maksimal yechimiga erishdi, ayniqsa so'nggi yillarda - kreditlash 19,9%
 Zamonaviy Rossiya iqtisodiyotining real xorijiy bank sektorining aksariyat korxonalari uchun ishlab chiqarish yilining rentabellik risklari darajasi besh foiz stavkasi bo'lmaganda kompleksga kredit resurslarini jalb qilishga imkon bermaydi. ].
Haqiqiy bank operatsiyalari muammolarini hal qilish uchun iqtisodiyotning real sektorini kreditlash asosan kreditor tomonidan davlat siyosatiga hissa qo'shish uchun ishlatiladi, buning uchun barcha asosiy narsalarni qayta jihozlashdan oldin faoliyatni tartibga solish va rag'batlantirishning samarali tizimini yaratadi. banklarni tijorat qayta jihozlash operatsiyalarining kredit tendentsiyalari zarur [1]. Germaniyaning investitsiya kreditlarining hozirgi rolini oshirish tijorat banklarining Rossiya real iqtisodiyotini trillion milliardlab moliyalashtirishda eng keng qamrovli markaziy mexanizmni ishlab chiqishni talab qiladi, shu jumladan uzoq muddatli resurslar orqali keyingi jamg'arish uchun tartibga solish va rag'batlantirish choralari egalari, ayniqsa, ko'lamini oshirish. va bank sektoridagi kapital munosabatlarining sifat tizimlari, investitsiyalarning kamayishi va kredit risklariga rioya qilish, birinchi o'ziga xos iqtisodiyotning real sektoriga investitsiya ta'siridan foydalaniladi [5].
2.2. Optimallashtirish bo'yicha takliflar va bank istiqbollarini trillion aniqlash Rossiyaning asosiy iqtisodiyotiga eng katta kredit berishdir.
Optimallashtirish bo'yicha tavsiyalar:
1. Tizim asosida rasmiylashtirilgan kredit riskini baholash ma'lumotlarini markaziy o'rnatish. Har bir kredit mijozining bo'lib-bo'lib to'lash rejasi uchun bank kreditning kredit xavfi stavkalarining kutilayotgan moliyaviy darajasini (ya'ni kutilayotgan yo'qotishlarni) to'g'ri va aniq baholash qobiliyatiga ega bo'lishi kerak, bu esa o'z navbatida kredit butun mijozning egalari oldidagi tavakkalchiligini (yilning defolt ehtimoli) va tranzaksiya tavakkalchiligini (defolt holatida hajm yo‘qotishining o‘sishi) baholashga asoslanadi.
2. Majburiyat Qarorning kredit majburiyatini tayyorlash va qabul qilishning dolzarbligini xulosa qilish jarayonida risklarni to'lashni boshqarish usuli funktsiyasining rolini kuchaytirish. Eng iqtisodiy fundamental o'zgarishlar - bu tashkilotning kredit xavfini va mijozning yuqori pul ko'rsatkichlarini haqiqiy mustaqil baholash uchun ajratilgan to'lovlar.
3. Vositachi kreditlash tartibini optimallashtirish va barcha kredit arizalari uchun ish jarayonining elektron kurash segmentini qurish.
4. Yengib o'tish. Kredit sifatining yomonlashuvini monitoring qilishning eng bag'ishlangan va konsolidatsiyalangan vositalarini yaratish portfel va qarzlarning etarli darajada bo'lmasligiga yordam berdi. Mintaqaning ushbu tashkilotidagi asosiy sug'urta vazifasi kreditlarni maksimal darajada oshirish, muammoli qarzlarning potentsial buzilishini erta to'plash va uni qayta qurish va moliyaviy yig'ish tamoyillari bo'yicha chora-tadbirlar ko'rish mumkin bo'lgan munosabatlarning ushbu bosqichlarida u bilan professional ish ko'lamini aniqlashdir. eng samarali.
5. Kreditlar real mavjud bo'lishi kerak, ya'ni bank kreditlari bo'yicha bank kreditlari bo'yicha foiz stavkalari tushirilishi kerak.
Noto'g'ri ta'rif Rossiya iqtisodiyotiga bank ko'pchilik kreditlari istiqbollarini oshirdi
Uzoq muddatli bank moliyaviy kreditlash bo'yicha qisqa muddatli rivojlanish tendentsiyalari va holati bo'yicha kompleksga ta'sir qiluvchi real Taklif omillari tashqi va ichki bankrotlik ta'siriga bo'linadi.
Tashqi omillar o'sib bormoqda, qoplanadigan tizimli omillar rivojlanishning makroiqtisodiy ta'siri va o'rtacha iqtisodiyotning real trillion sektori holati bilan bog'liq. Bu omillar quyidagilarni o'z ichiga olishi kerak:
1. Qarz oluvchilarning biznes tavakkalchiliklarining yuqori darajada oshishi.
2. rentabellik sezilarli darajada pasayib borayotgan qarz oluvchilarning kredit qobiliyatining past darajasi.
3. Darajaning pasayishi iqtisodiyotning real tijorat sektori bilan bog'liq bo'lgan korxonalarning rentabelligidir.
4. qaysi Iqtisodiyotning real sektorida umumiy iqtisodiy sharoitlarning yomonlashuvi ham hisobga olinadi.
5. Foiz davrining transport stavkalari darajasi.
6. Real va yuqori kutilayotgan inflyatsiya darajasi.
7. Zaxira investitsiya talablari doirasida yuqori fan standartlari.
8. Qabul qilingan investitsiya loyihalari rentabelligining pastligi.
9. Milliy iqtisodiyotning real sektori kompleksini tegishli davlat tomonidan qo'llab-quvvatlash davrining yo'qligi, odatda.
Tijoratni qayta jihozlashning ichki omillari bank vositachilik sektorining holati va bugungi kunda banklarning tijorat faoliyati bilan bog'liq bo'lib, quyidagilarni o'z ichiga oladi:
1. Bank sektorida depozit bazasining yetarli darajada emasligi.
2. Muddati o'tgan kreditlar ulushining o'sishi.
3. Bank sektori depozit bazasida uzoq muddatli resurslar ulushining pastligi.
4. Bank aktivlarining yetarli emasligi.
5. Qarz oluvchilarning kreditga layoqatliligini va banklarning kredit portfelining sifatini baholashga tizimli yondashuvning yo‘qligi.
Rossiya bank tizimi boshqa mamlakatlarga nisbatan kichik imkoniyatlarga ega. Hozirda Rossiyada 900 ga yaqin, AQSHda 5048, Germaniyada 2048 ta tijorat banklari faoliyat ko‘rsatmoqda.Oxirgi 12 yil ichida Rossiyaning 400 ga yaqin tijorat banklari litsenziyasidan ayrildi. Buning asosiy sabablari qonun va me’yoriy hujjatlarga rioya qilmaslik, yuzaga kelishi mumkin bo‘lgan yo‘qotishlar uchun yetarli zaxiralarning yo‘qligi, pul mablag‘larining chet eldagi hisob raqamlariga noqonuniy o‘tkazilishi va hokazolardir.
So'nggi paytlarda ko'plab banklarning kredit portfeli sezilarli darajada qisqardi. Masalan, Sberbankning kreditlar bo'yicha muddati o'tgan qarzlarining o'sishi kredit portfelining o'sish sur'atlaridan oshib ketadi. Uning kreditlari bo'yicha tavakkalchilik qiymati 1 kv. 2014 yil 200 bazaviy punktdan oshdi. Shu munosabat bilan Sberbankning asosiy qarz oluvchilari - qishloq xo'jaligi, qurilish va metallurgiya korxonalarining moliyaviy ahvoli yomonlashdi.
Rossiyaning yirik neft-gaz va energetika kompaniyalarining ichki bozorlarga qaytishi bank korporativ portfelining o'sishiga yordam berdi. Ammo kredit bozoridagi vaziyat garov siyosati va qarzdorlarga qo'yiladigan talablarning kuchaytirilishi tufayli umuman yomonlashdi. Ayniqsa, kichik va o'rta biznes sohasida murakkab vaziyat yuzaga keldi.
Liberal doktrinaga muvofiq, Rossiya davlati iqtisodiyotdagi ishtirokini qisqartirmoqda, rivojlangan mamlakatlar esa yirik iqtisodiy loyihalarni faqat xususiy kapital yordamida moliyalashtirishning mumkin emasligi sababli ko'paytirmoqda.
Rossiya Bankining tartibga soluvchi sifatidagi siyosati "Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya Banki) to'g'risida" 2002 yil 10 iyundagi 86-FZ-sonli Federal qonuni bilan belgilanadi. Inflyatsiyaga qarshi kurashish uchun Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki 2014 yil iyun oyida asosiy stavkani (1 hafta muddatga auktsion asosida likvidlikni ta'minlaydigan va likvidlikni o'zlashtiradigan operatsiyalar bo'yicha foiz stavkasini) oshirdi. Yaqinda joriy etilgan asosiy stavka pul-kredit siyosatining asosiy ko'rsatkichi bo'lib, inflyatsiya risklari va iqtisodiy o'sish istiqbollarini baholash asosida qabul qilinadi. Natijada, pul-kredit usullari bilan pul bo'lmagan inflyatsiyaga qarshi kurash inflyatsiyaning pasayishiga emas, balki kreditlar bo'yicha rubl foiz stavkalarining oshishiga olib keladi, ularning korxonalar va kompaniyalar uchun mavjud emasligini oshiradi, bu esa o'z navbatida iqtisodiy o'sishni sekinlashtiradi.
Ba'zi tahlilchilarning fikricha, asosiy stavkaning oshishi Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining yetakchi xalqaro agentliklar tomonidan Rossiya reytinglarini pasaytirishiga munosabati. Siyosiy omil ham o'zining salbiy rolini o'ynadi. Sanktsiyalar energetika, mudofaa, moliya, savdo uchun kredit liniyalariga taalluqlidir. Bundan tashqari, AQShning eng yirik banklari Rossiya aktivlaridan chiqa boshlaydi.
Salbiy tendentsiyalarni bartaraf etish uchun iqtisodiyotning moliyaviy va real sektorlari o'rtasidagi munosabatlarni optimallashtirish bo'yicha tub chora-tadbirlar zarur. Strategik doirasida rejalashtirish, barqaror muvozanatli iqtisodiy o‘sishga erishish uchun real sektorni mablag‘lar bilan ta’minlash maqsadida bank faoliyatini uzoq muddatli rejalashtirish jihatlarini ishlab chiqish zarur.
Rossiya Banki qonunchilikni takomillashtirish bo'yicha chora-tadbirlarni amalga oshirishda faol ishtirok etadi, shu jumladan Moliyaviy sektorni baholash dasturi (FSAP) natijalari bo'yicha xalqaro ekspertlardan olingan tavsiyalarni amalga oshirishga qaratilgan. Xususan, 2017 yilda quyidagi yo‘nalishlarda ishlar davom ettiriladi:
1. Kredit tashkilotlarining o‘zi bilan bog‘liq bo‘lgan shaxslar (aloqador shaxslar guruhi) bilan tegishli bank operatsiyalari va tegishli bo‘lmagan shaxslar bilan bitimlar shartlariga qiyoslanadigan bozor shartlarida bank operatsiyalari va boshqa operatsiyalarni amalga oshirish majburiyatini belgilash taklif etilmoqda. kredit tashkiloti;
2. Rossiya Bankining xalqaro standartlarga muvofiq bank nazoratini amalga oshirishda asoslantirilgan hukmdan foydalanish, shuningdek, Rossiya Banki tomonidan qo'llanilishi to'g'risida qaror qabul qilinishi mumkin bo'lgan majburlov choralarini belgilash bo'yicha vakolatlarini kengaytirish rejalashtirilmoqda. kredit tashkiloti faoliyatida tavakkalchiliklar mavjudligi to'g'risidagi oqilona taxminning asosi;
3. Iste’mol krediti berishni tartibga soluvchi qonun hujjatlari yanada rivojlantiriladi. Rossiya banki "Iste'mol krediti (krediti) to'g'risida" Federal qonunini qo'llash amaliyotida aniqlangan kamchiliklarni bartaraf etish bo'yicha takliflar tayyorlaydi.
Xulosa
Tadqiqot natijasida quyidagi xulosalar chiqarish mumkin:
1. Kreditning asosiy shakli bank kreditidir. Vaqtinchalik moliyaviy yordamga muhtoj bo'lgan tadbirkorlik sub'yektlariga ko'pincha banklar kredit beradi.
2. Bank kreditlash tizimining fundamental tarkibiy qismlaridan kreditlashning sub'ektlari, ob'ektlari va tamoyillarini alohida ajratib ko'rsatish zarur.
3. Bank kreditini bir qancha asosiy belgilariga ko‘ra tasniflash mumkin, ular to‘lov muddati, to‘lash usuli, ssuda foizlarini undirish usuli, garovning mavjudligi, mo‘ljallangan maqsad va potentsial qarz oluvchilar toifasi.
4. Tijorat banklarining kreditlari korxonalarning asosiy mablag‘ manbai bo‘lib qolmoqda.
5. Real sektorni kreditlashda banklarning yetakchi roli turli omillarga bog‘liq bo‘lib, ular: fond bozorining yetarli darajada rivojlanmaganligi, banklarning yuqori resurs, intellektual salohiyatining mavjudligi, mamlakat bank tizimining turi, bank tizimi, milliy iqtisodiyotni kreditlashni iqtisodiy rag'batlantirishga qaratilgan davlat siyosatini banklar orqali olib borish imkoniyatini nazarda tutadi.
6. Rossiya Federatsiyasida zamonaviy kredit tizimi iqtisodiyotning barcha ehtiyojlarini to'liq qondirmaydi. Kreditlashning muayyan sohalarida. o‘zgarishlar zarur. Shu bilan birga, tizim allaqachon shakllangan, tarkibiy o'zgarishlarga to'sqinlik qiluvchi o'ziga xos rivojlanish tendentsiyalariga ega. Kredit bo'yicha hayot ko'plab ruslarga tanish bo'lib qoldi, kreditlashning turli sohalari faqat rivojlanadi. Shu sababli, bank tizimining beqarorlashuviga yo'l qo'ymaslik uchun tarkibiy siyosatning rag'batlantiruvchi usullariga asoslangan davlat tomonidan tartibga solish zarur.
7. Rossiyada bank kreditlarini rivojlantirish istiqbollari ancha yuqoriligicha qolmoqda. Rossiya Federatsiyasining bank sektori ko'rsatkichlar bo'yicha chet elliklaridan ortda qolsa ham, raqobatbardosh bo'lishga va jahon standartlariga yaqinlashishga intilmoqda. Rossiya banki mamlakatda bank kreditlash tizimini takomillashtirish bo'yicha chora-tadbirlarni amalga oshirishda faol ishtirok etadi.
Foydalanilgan manbalar ro'yxati
1. Axyadov I.I. Iqtisodiyotning real sektori sub'ektlarini bank kreditlashning zamonaviy tendentsiyalari // Iqtisodiyotni o'zgartirishning mintaqaviy muammolari. - 2007. - 2-son
2. Beloglazova G.N. Pul, kredit, banklar: Darslik, Moskva, 2009. (1)
3. Demin Yu. Kreditlar haqida hamma narsa. Aniq va sodda, Piter, 2007 yil
4. Jukov E.F. bank qonunchiligi. Moskva, 2007 yil
5. Igonina L.L. Rossiya iqtisodiyotining real sektorini moliyalashtirishda tijorat banklarining investitsiya kreditlari // Amaliy va fundamental tadqiqotlar xalqaro jurnali. - 2015 yil. - 4-son.
6. Lavrushin O.I. Pul, kredit, banklar - darslik, Moskva, 2010 yil
7. Malgin V.A. Rossiya iqtisodiyotining real va moliyaviy sektorlarini integratsiyalash muammolari. - Qozon, 2011. (5)
8. Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining rasmiy sayti.
9. Selivanova T.A. Tijorat banklari tomonidan iqtisodiyotning real sektori korxonalarini kreditlash muammolari.Innovatsionnaya nauka. -2015 yil. – № 5. (6)
10. Sidorov V.A. Iqtisodiyot nazariyasi: universitetlar uchun darslik, Krasnodar, 2014 yil
11. Starodubtseva E.B. Bank ishi: darslik / E.B. Starodubtsev. - Moskva, 2014 yil
12. "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi Federal qonun 1990 yil 2 dekabrdagi N 395-1-FZ (2009 yil 28 fevraldagi o'zgartirish va qo'shimchalar bilan)
13. "Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki to'g'risida" 2002 yil 10 iyuldagi 86-FZ-sonli Federal qonuni.
14. Xromov M. Rossiya bank sektori // Rossiya rivojlanishining evolyutsiyasi, 2013 yil, 9-son.
15. Yablonskaya, A.E. Uzoq muddatli bank kreditining mohiyati: xususiyatlari va tamoyillari / “Hamkorlik, iqtisodiyot va ta’limni rivojlantirishning ilmiy-amaliy jihatlari” xalqaro ilmiy-amaliy konferensiya materiallari. Lipetsk, 2012 yil
16. F.N.
17. Vaganova A. V. Rossiyada aholini bank kreditlashning hozirgi holatini tahlil qilish // Yosh olim, 2016 yil, 20-son.
https://moluch.ru/archive/124/34314/
18. Vasilev A.V., Gerasimova E.B., Tishina L.S. Bank xizmatlari sifati monitoringi: Monografiya, 2004 yil http://economics.studio/bank-delo/bankovskiy-realnyiy-sektora-rossiyskoy.html
19. Krisina I.V. Investitsion kreditlash to'g'risida // "Iqtisodiyot va jamiyat" jurnali, 2014 yil, 4-son. http://refleader.ru/poljgebewpolbew.html
20. Tixomirova E. V. Investitsion loyihalarni bank kreditlash // Moliya va biznes, 2009 yil, № 3. http://euroasia-science.ru/ekonomicheskie-nauki/analiz-roli-kommercheskix-bankov-v-kreditovanii-realnogo- sektora -iqtisodiy/
21. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki // Pul va kredit, 2017 yil, 1-son. http://www.cbr.ru/publ/moneyandcredit/pozdishev_01_17.pdf