Т. М. Ковалевой

Глава 12. Страхование: сущность, классификация и формы проведения
129
Под 
имущественным страхованием понимается отрасль, обеспе­
чивающая страховую защиту имущественных интересов страхователей 
и застрахованных, связанную с владением, пользованием и распоряже­
нием принадлежащего им имущества, материальных ценностей.
Объектами страховой защиты в этой отрасли является имущество 
юридических лиц и граждан (физических лиц).
Под 
личным страхованием понимается отрасль, обеспечивающая 
страховую защиту имущественных интересов людей, связанных с их жиз­
нью, здоровьем, трудоспособностью и личными доходами, в том числе 
пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.
Объектами страховой защиты в этой отрасли являются такие сторо­
ны личной жизни людей, как:
• сама жизнь (дожитие до обусловленного в договоре страхования 
срока или смерть);
• здоровье;
• трудоспособность;
• личные доходы граждан, которые могут понизиться в семье стра­
хователя и застрахованных членов его семьи из-за смерти, болезни, 
постигшего их несчастного случая, инфляции и т.д.
Страхование ответственности определяется как отрасль, свя­
занная с возмещением страхователем причиненного им вреда личности 
или ущерба имуществу физического лица, а также вреда, причиненного 
юридическому лицу.
Объектами страховой защиты этой отрасли являются имуществен­
ные и личностные интересы самих страхователей, а также имуще­
ственные, личностные и моральные интересы третьих лиц, т.е. лиц, 
которые могут пострадать от чьего-либо имущества (производственного 
и непроизводственного, в том числе домашнего), от ошибок лиц раз­
личных профессий (юристов, врачей), от неправильных действий или 
бездействия кого-либо.
В Законе об организации страхового дела в Российской Федерации 
подотрасли не упоминаются. Это звено классификации используется 
в общих условиях и правилах страхования.
В основе деления страхования на подотрасли используются следу­
ющие критерии:
1) для имущественного страхования:
• различия по роду опасности (страхование от огня и других сти­
хийных бедствий для всех секторов экономики; от засухи и других 
стихийных бедствий сельскохозяйственных культур; от падежа 
и вынужденного забоя животных; от кражи, угона, аварий иму­
щества, в том числе транспорта),

---

130
РАЗДЕЛ II. ФИНАНСЫ
• различия в субъектах страхования (страхование имущества: 
государственного, кооперативного, арендованного, частного, со­
вместных предприятий, гражданских (физических лиц));
2) для личного страхования — различия сторон личной жизни людей 
(страхование от несчастных случаев, страхования здоровья и страхова­
ние личных доходов граждан);
3) для страхования ответственности — критерии подотраслевой 
классификации имущественного и личного страхования, так как по­
страдать могут интересы третьих лиц, связанные с их имуществом или 
личностью, из-за действий или бездействия страхователя. Страдают 
при этом аналогичные интересы и самого страхователя.
Подотраслевая классификация обеспечивает: 1) страхователям — 
конкретизацию их интересов; 2) страховщикам — укрупненные показа­
тели для планирования своей деятельности. Иными словами, через по­
дотрасли страхование выводится на уровень хозяйственного механизма.
Виды страхования являются исторически и логически первичной, 
исходной ячейкой. Исторически вид первичен, так как страхование 
началось именно с вида.
Критерием видовой классификации выступает конкретный страхо­
вой интерес физического или юридического лица. Интерес страхователя 
выражается на рынке в его спросе, страховщика — в его предложении.
Спрос и предложение всегда предельно конкретны, т.е. замыкаются 
на вид, а не на подотрасль, тем более не на отрасль.
Поскольку видов страхования существуют десятки тысяч, постольку 
все их изложить не представляется возможным и нецелесообразным.
Страхование может осуществляться в обязательной и добровольных 
формах в зависимости от способа вовлечения страхователя в страховой 
процесс.