Руководство по принятию правильных решений в мире недостающих данных «Темные данные: Практическое руководство по принятию правильных решений в мире недостающих данных»

Страховое мошенничество 
Большинство из нас никогда не сталкивается напрямую с отмыванием денег или 
корпоративным мошенничеством, но есть одна сфера, которая так или иначе затрагивает 
каждого и где финансовое мошенничество процветает. Речь идет о страховании. Страховое 
мошенничество подобно древнеримскому богу Янусу — оно двулико. С одной стороны, это 
мошеннические действия клиентов в отношении компаний, с другой — обман 
страховщиками клиентов. И то и другое по своей сути является сокрытием информации, 
разница лишь в том, кто от кого ее скрывает. И то и другое может быть как спланированным 
действием, так и просто спонтанным проявлением беспринципности. Эти виды 
мошенничества называют соответственно «преднамеренным» и «непреднамеренным». 
Один из способов обмана клиентов — страховые взносы по несуществующим полисам, о 
фиктивности которых невозможно узнать до наступления страхового случая, а это может не 
произойти никогда. В более масштабном варианте этого мошенничества клиентам продают 
полисы несуществующих компаний. Очевидно, что подобные аферы с темными данными 
требуют хорошей организации и вряд ли могут быть непреднамеренными. Излишне также 
говорить, что Сеть представляет собой идеальную среду для проведения таких операций. 
«Накрутка» — еще одна популярная мошенническая стратегия изымания денег у клиентов, 
которая требует довольно сложной организации. Она представляет собой серию избыточных 
сделок или транзакций, каждая из которых сопровождается взиманием комиссии. В 
страховании это может выглядеть как цепочка посредников. Каждая транзакция в 
отдельности не вызывает вопросов, и лишь когда становится видна вся картина, всплывает 
факт мошенничества. Такие схемы особенно сложны для обнаружения, в какой бы сфере они 
ни применялись, ведь каждое их звено совершает абсолютно законные действия. 
Однажды крупный потребительский банк нанял меня в качестве консультанта для 
разработки инструментов обнаружения мошеннических сетей в системе ипотечных заявок: 
если несколько игроков работают рука об руку, чтобы манипулировать ценами, такое 
мошенничество распознать непросто. (Хотя тому, кто в этот момент испытает искушение, я 
должен сказать, что современные методы сбора и анализа данных для выявления подобных 
трюков становятся все более сложными и заметно повышают его риски!) 
Более распространено мошенничество в обратном направлении, когда клиенты пытаются 
украсть деньги у страховых компаний. Часто страхователь, чтобы снизить размер взносов, 
искажает существенные факты, такие как история страховых требований, реальное 
состояние здоровья или тюнинг страхуемого автомобиля. Простейший пример — 
страхование недвижимости на сумму, превышающую ее стоимость, и последующий ее 
поджог. Очевидно, что такие мошенничества требуют детального планирования или по 
крайней мере должны быть хорошо продуманы. 

---

85 
В качестве экстремальных примеров можно привести случаи, когда люди имитируют 
собственную или чужую смерть, чтобы выдвинуть мошеннические требования по договору 
страхования жизни. Элизабет Гринвуд, написавшая на эту тему книгу, утверждает, что 
каждый год подобные мошенничества исчисляются сотнями13. Зачастую для этого люди 
отправляются в те страны, где легче получить фиктивное свидетельство о смерти. Например, 
Хосе Лантигуа из Джексонвилля, штат Флорида, попытался решить свои финансовые 
проблемы, получив по договорам страхования жизни $6,6 млн после того, как якобы умер в 
Венесуэле14. «Посмертно» его арестовали в Северной Каролине, где он жил под другим 
именем. Или случай с матерью и сыном из Великобритании, которые пытались добиться 
выплаты страховки в размере £140 000, заявив, что мать погибла в дорожно-транспортном 
происшествии во время отпуска в Занзибаре15. Мать переехала в Канаду, но страховые 
инспекторы выследили ее, поскольку не смогли найти никаких записей о смерти в 
министерстве иностранных дел и по делам Содружества. 
Конечно, фальсификация собственной смерти имеет недостаток — вы действительно 
должны исчезнуть. Как говорит Гринвуд, вопрос состоит в том, сможете ли вы расстаться со 
всеми и всем в вашей жизни и обрести новую идентичность. 
Существуют легкие версии такого рода мошенничеств, например, когда люди подают иск за 
испорченный пищевым отравлением отпуск. Суммы при этом могут быть немалыми. Пол 
Робертс и Дебора Бритон из Ливерпуля затребовали £20 000 после совместной поездки в 
Испанию. Однако в социальных сетях Бритон написала, что это были «две недели солнца, 
смеха, веселья и слез. Мы встретились со всеми нашими прекрасными друзьями, которые 
сделали наши дни просто потрясающими. Фантастический отпуск закончен, мы вернулись 
домой, но сердцем я все еще там». Если вдруг встретите кого-то вроде Деборы Бритон, 
отведите его в сторонку и тихонько намекните, что главный секрет сохранения данных в 
темноте заключается в том, чтобы… сохранять их в темноте. Социальные сети 
действительно помогают выявлять подобные аферы и судить о здравомыслии тех, кто 
пытается совершить мошенничество, или по крайней мере тех, кто был пойман (ведь более 
искушенных и так и не пойманных мошенников может быть даже больше). В нашем примере 
и Робертс, и Бритон угодили в тюрьму. 
Одной из стратегий, которая привлекла внимание британской общественности в последние 
годы, стало тщательно спланированное требование компенсации за травму, якобы 
полученную в результате автомобильной аварии. Такие подстроенные аварии на жаргоне 
называют «крэш-за-кэш». Иногда сразу несколько пассажиров или даже фантомных 
пассажиров подают иски о травмах. Особенно популярна в этом отношении травма шейного 
отдела позвоночника, поскольку сфальсифицировать ее несложно, а средние выплаты 
варьируют от £1500 до £3000. По словам Тома Гардинера из Aviva Insurance, в 2005–2011 гг. 
число дорожно-транспортных происшествий упало на 30%, а число требований в результате 
шейных травм возросло на 65%, что, безусловно, вызывает подозрения16. 
Фиктивные дорожно-транспортные происшествия происходят не только в Великобритании. 
В 1993 г. следователи по борьбе с мошенничеством в Нью-Джерси сами организовали 
десяток таких фальшивых автобусных аварий, при этом все «пассажиры» были, по сути, 
агентами под прикрытием17. Это может показаться довольно странным, пока вы не увидите 
видеозаписи с места инсценировок. На одной из них 17 человек (!) успевают сесть в автобус 
после «аварии» до прибытия полиции, чтобы впоследствии сообщить о полученных травмах. 
Позже список соучастников пополнился несколькими врачами, выставившими счета за 
осмотр и лечение, которые никогда не проводили. Всего в результате этой операции было 
выдвинуто более 100 обвинений. Конечно, можно по-разному относиться к такой 
провокации, но согласитесь, что все это не в самом радужном свете выставляет 
человеческую природу! 

---

86 
Такие попытки непреднамеренного мошенничества, когда люди пытаются воспользоваться 
ситуацией, не имея отношения к инциденту, не ограничиваются дорожно-транспортными 
происшествиями. Мошеннические требования, выдвинутые после урагана «Катрина», 
случившегося в 2005 г., оцениваются сегодня примерно в $6 млрд18. А после разлива нефти 
в результате аварии на буровой платформе BP Deepwater Horizon в Мексиканском заливе в 
2010 г. более 100 человек оказались в тюрьме за мошеннические претензии к компании. По 
сообщению Financial Times, «в 2013 г. BP оценивала свои выплаты по мошенническим 
требованиям в $100 млн в неделю»19. 
Кроме перечисленных существует и множество других видов страхового мошенничества. В 
2016 г. общая сумма выявленных фальшивых страховых требований в Великобритании 
составила £1,3 млрд (порядка 125 000 претензий)20. Согласно данным ФБР, мошенничество, 
не связанное с медицинским страхованием, обходится США почти в $40 млрд в год. (Такая 
большая разница между показателями двух стран, даже с учетом размеров населения, скорее 
всего, объясняется использованием разных определений, а вовсе не степенью честности 
граждан!) 
В какой бы сфере ни происходило мошенничество, будь то банковские операции, 
страхование или что-то другое, существует единый принцип, согласно которому стоимость 
предотвращения мошенничества не должна быть больше убытков от него. Нет смысла 
тратить миллиард на то, чтобы не допустить потери одного доллара. В то же время 
существуют элементарные меры, которые способны предотвратить большую часть 
мошеннических действий, и они должны быть приняты. Например, при составлении 
финансовой отчетности проводится сверка, чтобы убедиться, что остаток на счете 
подтверждает размер списанных средств и деньги нигде не теряются. Это основной способ 
убедиться, что перед вами все данные и вы, скорее всего, поступаете именно так со своим 
банковским счетом, сравнивая записи о расходах с ежемесячной выпиской (если нет, то 
настоятельно рекомендую вам делать это). Хотя расхождения могут иногда возникать из-за 
задержек, но, как правило, они являются признаком мошенничества. Также в бухгалтерском 
учете используется метод двойной записи, когда каждая транзакция отражается минимум на 
двух бухгалтерских счетах, что обеспечивает общий баланс и прозрачность. Этот метод 
появился в Италии еще в XV в.: книга Лука Пачоли «Все об арифметике, геометрии и 
пропорциях» (Summa de arithmetica, geometria, proportioni et proportionalita), изданная в 1494 
г., считается первой публикацией, где он был описан. 
Что касается страхового мошенничества, то признаки возможных скрытых данных включают 
в себя подачу большого числа требований, определенные закономерности в поданных 
претензиях, подозрительное спокойствие заявителя после подачи крупного страхового иска, 
рукописные квитанции об утере или краже товаров, увеличение страховой суммы 
непосредственно перед подачей требования, а также медицинские страховые иски сезонных 
работников. Эти признаки характерны лишь для страхования, и знание о них вряд ли 
пригодится в процессе обнаружения других видов мошенничества. Для этой цели нужен 
более общий уровень DD-типов темных данных. Как показано в главе 10, они касаются не 
столько конкретных случаев, сколько описывают характеристики темных данных более 
общего порядка.