Reja: Kirish Mamlakat iqtisodiyotini rivojlantirishda bank sektori va moliya tizimining tutgan o`rni. Iqtisodiyotni rivojlantirishda bank sektorida amalga oshirilgan islohotlar. Moliya tizimining holati tahlili

Mamlakat iqtisodiyotini rivojlantirishda bank sektori va moliya tizimining barqarorligini ta`minlash istiqbollari

Respublika bank tizimining barqarorligini yanada oshirish va xalqaro andozalarga muvofiq rivojlanishini ta’minlash hamda yuqori iqtisodiy o`sishni ta’minlashdagi rolini kengaytirishga qaratilgan quyidagi chora-tadbirlar amalga oshiriladi:

1. 
   Bank tizimi barqarorligini yanada oshirish bo`yicha amalga oshirilayotgan tadbirlar doirasida tijorat banklari faoliyatini tartibga solish va nazorat qilish tizimini xalqaro talablar, jumladan, Bank nazorati bo`yicha Bazel qo`mitasining yangi tavsiyalari asosida yanada takomillashtirish bo`yicha ishlar izchil davom ettiriladi.
   

Xususan:
– Bazel qo`mitasining kapital yetarliligi va bank likvidligi borasidagi yangi tavsiyalarini joriy qilish bo`yicha ishlarni davom ettirish;
– banklar faoliyatining aniq va xolis baholanishini ta’minlovchi CAMEL(S) tizimining yangi talqinini tatbiq qilishni ko`zda tutgan holda tijorat banklarining moliyaviy holatini baholash tizimini yanada takomillashtirish;
– masofaviy nazorat tizimini bu sohadagi ilg`or xalqaro tajriba asosida yanada takomillashtirish;
– bank tizimidagi tizimli tavakkalchiliklarni aniqlashga qaratilgan makroprudensial tahlilning zamonaviy usullarini keng qo`llash;
– ilg`or xalqaro tajribaga asoslangan holda tijorat banklarini stress-testlardan o`tkazish amaliyotini keng ko`lamda joriy qilish va rivojlantirish;
– tijorat banklaridagi korporativ boshqaruv organlari rolini va mas’uliyatini oshirish hamda korporativ boshqaruv, tavakkalchiliklar va kapitalni boshqarish tizimlariga belgilangan talablarga rioya qilinishi ustidan nazoratni kuchaytirish.
Ushbu chora-tadbirlarning amalga oshirilishi bank tizimi barqarorligini mustahkamlash, banklar kreditorlari va omonatchilarining himoyalanish darajasini oshirish hamda aholi va xo`jalik sub’ektlari orasida bank tizimiga bo`lgan ishonchning yanada oshishiga xizmat qiladi.

2. 
   Respublika moliya-bank tizimi buxgalteriya hisobi va moliyaviy hisobot tizimini Moliyaviy hisobotlarning xalqaro standartlariga (MHXS) to`liq moslashtirish borasidagi quyidagi tadbirlarni amalga oshirish davom ettiriladi:
   

– banklar tomonidan moliyaviy hisobotlarni taqdim qilish bo`yicha amaldagi yo`riqnomalarni MHXSga mos ravishda takomillashtirish;
– respublika buxgalteriya hisobi va hisobotini yuritishga asos bo`lgan barcha qonun hujjatlarini, shu jumladan, Markaziy bankning bank tizimiga oid normativ hujjatlarini har tomonlama tahlil qilish;
– MHXSga mos yangi normativ hujjatlar ishlab chiqish;
– MHXS talablariga mos bo`lgan Bank avtomatlashtirilgan tizimini Tashqi auditorlik tashkilotlarining sertifikatiga ega bo`lgan xodimlari bilan hamkorlikda yangilash bo`yicha tavsiyalar tayyorlash;
Yuqoridagi vazifalarni samarali amalga oshirish va davom ettirish uchun Jahon banki bilan hamkorlikda «O`zbekiston Respublikasi bank tizimida moliyaviy hisobotlar va auditning xalqaro standartlarini joriy qilishni tashkillashtirish to`g`risida»gi loyihaning yangi bosqichi amalga oshirilishi ko`zda tutilmoqda.
3. Tijorat banklari kapitallashuv darajasini yanada oshirish, resurs bazasini mustahkamlash va diversifikasiyalashga qaratilgan chora-tadbirlarni amalga oshirish davom ettiriladi. Bunda asosiy e’tibor qo`shimcha aksiyalar chiqarish va joylashtirish borasidagi ishlarni jadallashtirish hisobiga banklar kapitallashuv darajasining kamida 20 foizga oshishini ta’minlashga qaratiladi. SHuningdek, bank tizimining umumiy ustav kapitalida nodavlat sektori ulushini oshirish bo`yicha qabul qilingan chora-tadbirlarni amalga oshirish borasida ishlar davom ettiriladi. tijorat banklari resurs bazasini yanada mustahkamlash maqsadida aholi va xo`jalik yurituvchi sub’ektlarning bo`sh pul mablag`larini uzoq muddatli depozitlarga jalb etishni yanada faollashtirish hisobiga ularning tijorat banklaridagi depozitlari hajmining kamida 30 foizga oshishini ta’minlash rejalashtirilmoqda.
4. Tijorat banklarining ishlab chiqarishni modernizasiya qilish, texnik va texnologik jihatdan yangilash, hududlarni ijtimoiy-iqtisodiy rivojlantirish hamda ish o`rinlarini tashkil etish va aholi bandligini ta’minlash davlat dasturlarini amalga oshirish jarayonlaridagi ishtirokini yanada kengaytirish bank tizimi oldidagi muhim vazifalardan biri bo`lib qoladi. tijorat banklari tomonidan iqtisodiyotning real sektoriga ajratiladigan kredit qo`yilmalari hajmining o`sishi prognoz qilinmoqda.
Xususan, korxonalarni modernizasiya qilish, texnik va texnologik jihatdan qayta jihozlash hamda qishloq joylarda yakka tartibdagi yangi turar joylarni barpo etish maqsadlariga tijorat banklari tomonidan barcha manbalar hisobidan 7,8 trln. so`m miqdorida investision kreditlar ajratilishi prognoz qilinmoqda.
Jumladan, qishloq joylarida yakka tartibdagi yangi turar joylarni barpo etish maqsadlariga 1,1 trln. so`m miqdorida kreditlar ajratish prognoz qilinmoqda. SHundan 231 mlrd. so`m miqdoridagi mablag`lar Osiyo taraqqiyot bankining kredit liniyasi hisobidan beriladi. SHu bilan birga, iqtisodiyotni kreditlash hajmlarini kengaytirish natijasida kelib chiqishi mumkin bo`lgan kredit xatarlarining oldini olish maqsadida tijorat banklari tomonidan aktivlarni diversifikasiya qilish, shu jumladan, kredit portfelini yaxshilash, tavakkalchiliklarni samarali boshqarishga qaratilgan zarur choratadbirlar muntazam ravishda amalga oshirib boriladi.
5. Kichik biznes va xususiy tadbirkorlik sub’ektlarini moliyaviy qo`llabquvvatlash maqsadlariga kelgusida tijorat banklari tomonidan ajratiladigan kreditlar miqdori oshirib borilishi prognoz qilinmoqda. Bunda asosiy e’tibor kichik biznes va xususiy tadbirkorlik sub’ektlari boshlang`ich kapitalini shakllantirish, ularning investision loyihalari uchun uzoq muddatli kreditlar ajratish hajmlarini kengaytirish, kasb-hunar kollejlari bitiruvchilarining biznes-rejalarini moliyalashtirish, ayniqsa, qishloq joylarida ish o`rinlarini tashkil etishga yo`naltirilgan mikromoliyaviy xizmatlar hajmlarini kengaytirishga qaratiladi.
SHu bilan birga, mamlakatda yanada qulay tadbirkorlik muhitini yaratish maqsadida amalga oshirilayotgan chora-tadbirlar doirasida kichik biznes va xususiy tadbirkorlik sub’ektlarini moliyaviy qo`llab-quvvatlashni uzluksiz davom ettirish maqsadida ushbu sektor ishtirokchilari uchun moliya-kredit resurslaridan keng foydalanishni ta’minlaydigan bozor vositalari, mexanizmlari va amaliyoti takomillashtirib boriladi.
Kichik biznes va xususiy tadbirkorlik sub’ektlarining loyihalarini moliyalashtirishni kengaytirish maqsadida xalqaro moliya institutlari va xorijiy mamlakatlar hukumatlarining imtiyozli kredit liniyalari va grantlarini jalb qilish ishlari faollashtiriladi.
6. Mikromoliyalash sohasini va nobank kredit tashkilotlari faoliyatini yanada rivojlantirish.
Kelgusida nobank kredit tashkilotlari tizimini rivojlantirish va barqororligini oshirishga alohida e’tibor qaratiladi va ushbu yo`nalishda quyidagi choratadbirlarning amalga oshirilishi mo`ljallanmoqda:
– nobank kredit tashkilotlari faoliyatini tartibga solish va nazorat qilish tizimini xalqaro andozalar asosida yanada takomillashtirish;
– nobank kredit tashkilotlari va ular tomonidan ko`rsatiladigan xizmat turlarini kengaytirish va sifatini oshirish;
– respublika hududlarida kam ta’minlangan oilalardagi ayollarga imtiyozli resurslar, shu jumladan, xalqaro moliya institutlari, investorlar va donorlar mablag`lari hisobidan mikrokredit va mikroqarzlar ajratishga ixtisoslashgan nobank kredit tashkilotlarini tashkil etish va uzluksiz ish faoliyatini ta’minlash ishlarini davom ettirish.
7. Respublika tijorat banklari va bank-moliya tizimi faoliyatini baholashda xalqaro amaliyotda qo`llaniladigan me’yorlar, mezonlar va andozalarni joriy etish va ularga erishish borasidagi ishlar davom ettiriladi.
Bunda: – yetakchi xalqaro reyting kompaniyalari «Fitch Reytings», «Mudis» va «Standart end Purs» bilan hamkorlikni va ular tomonidan qo`llaniladigan xalqaro me’yor, andoza va baholash tizimini tatbiq qilishni yanada kengaytirish;
– tijorat banklariga yetakchi xalqaro reyting kompaniyalari tomonidan berilgan reyting baholarining muntazam ravishda yangilab borilishini ta’minlash;
– yetakchi xalqaro reyting kompaniyalari tomonidan qo`llaniladigan tijorat banklari faoliyatini baholash tizimi, mezon va andozalari bo`yicha bank tizimi mutaxassislarining bilim va malakalarini oshirish;
– moliyaviy hisobotlarni xalqaro talablar asosida tayyorlash va taqdim qilishda uning shaffofligi, jumladan, xalqaro taqqoslanuvchanlik, davriylik, muddatlilik va sifatlilik tamoyillariga rioya qilinishini ta’minlash;
– yetakchi xalqaro reyting kompaniyalaridan mamlakat reytingini olishga qaratilgan chora-tadbirlar tizimli ravishda amalga oshirib boriladi.
8. Banklar tomonidan ko`rsatilayotgan xizmatlar turlarini yanada kengaytirish hamda sifatini yaxshilash borasida amalga oshirib kelinayotgan chora-tadbirlar davom ettiriladi. Bunda asosiy e’tibor qishloq joylarida bank infratuzilmalari tarmog`ini kengaytirish, axborot-kommunikasiya texnologiyalarini keng qo`llagan holda masofadan turib xizmatlar ko`rsatish, jumladan, bank hisobvaraqlarini masofadan boshqarish xizmatlari («bank-mijoz», «internet-banking», «mobil-banking», «SMS-banking») ko`rsatish ko`lamlarini yanada kengaytirish bilan bog`liq ishlar amalga oshiriladi.
SHu bilan birga, bank plastik kartochkalarini muomalaga chiqarish hajmlarini oshirish va ulardan samarali foydalanish orqali naqd pulsiz hisob-kitoblar tizimi yanada kengaytiriladi. Umumiy foydalanishdagi telekommunikasiya tarmoqlarini qo`llagan holda plastik kartochkalar yordamida amalga oshiriladigan hisob-kitoblar ko`lamlarini kengaytirib borishda xavfsizlik darajasini oshirishga alohida e’tibor qaratiladi. Bu esa, o`z navbatida, moliya bozorida raqobat muhitining kuchayishi hamda bank xizmatlari sifatining oshishiga xizmat qildi.
SHuningdek, Markaziy bank tomonidan boshqa mutasaddi vazirlik va idoralar bilan birgalikda mamlakatimizda elektron tijoratni kengaytirish va rivojlantirish bo`yicha aniq maqsadli chora-tadbirlar, xususan, «Elektron tijorat to`g`risida»gi O`zbekiston Respublikasi Qonunining yangi tahriri ishlab chiqiladi.
9. Bank menejmenti sohasida zamonaviy bilim va ko`nikmalarga ega bo`lgan kadrlarni tayyorlash va qayta tayyorlashni yanada takomillashtirish bo`yicha qo`shimcha choralar ko`riladi.
Bunda, O`zbekiston banklari assosiasiyasi, Bank-moliya akademiyasi, Toshkent shahridagi Singapur menejmentni rivojlantirish instituti, Markaziy bank O`quv markazi, Hududiy bank o`quv markazi, TIF Milliy banki, «Asaka» DATB, «Agrobank» OATB va Xalq banki o`quv markazlari, xorijiy mamlakatlar va xalqaro moliya institutlari tomonidan bank faoliyatining dolzarb yo`nalishlari bo`yicha tashkil etiladigan kurslar va seminarlarda bank xodimlarini o`qitish va malakasini oshirish ishlarini davom ettirish;
Umumqabul qilingan xalqaro me’yor va andozalarga asosan bank faoliyatini rivojlantirish va yanada takomillashtirishning dolzarb masalalari bo`yicha ilmiyamaliy konferensiyalar, seminarlar va davra suhbatlarini tashkil etish, ularda yosh, iqtidorli mutaxassislarning ishtirok etishini ta’minlash tadbirlari amalga oshiriladi.
10. Bank-moliya sohasida ishbilarmonlik muhitini yanada yaxshilash bo`yicha qator tadbirlar amalga oshiriladi. Jumladan:
– moliya bozorida kreditorlar va qarz oluvchilar uchun zarur ma’lumotlarni olish imkoniyatlarini yanada kengaytirish maqsadida O`zbekiston Respublikasining «Garov reestri to`g`risida»gi Qonuni asosida Markaziy bank huzurida «Garov reestri» davlat unitar korxonasini tashkil etish va uning faoliyatini yo`lga qo`yish;
– olis va yetib borish qiyin bo`lgan tumanlarda, shuningdek, mehnat resurslari ortiqcha bo`lgan tumanlar hamda shaharlardagi kichik biznes va xususiy tadbirkorlik sub’ektlarining yuqori texnologik va innovasion loyihalarini moliyalashtirish uchun tijorat banklarining imtiyozli kredit berish maxsus Jamg`armasi mablag`lari hisobidan ajratiladigan kreditlar hajmlarini oshirib borish;
– kichik biznes va xususiy tadbirkorlik sub’ektlarining investisiya loyihalaridagi ishtirokini rag`batlantirish maqsadida tashkil etilgan O`zbekiston banklari assosiasiyasi huzuridagi Investisiya loyihalari bo`yicha loyiha hujjatlarini tayyorlashni moliyalashtirish jamg`armasi mablag`lari hisobidan iqtisodiyotni rivojlantirishning ustuvor yo`nalishlari bo`yicha tanlab olingan g`oyalar asosida loyiha hujjatlarini ishlab chiqishni moliyalashtirish hajmlarini kengaytirish tadbirlari amalga oshiriladi.
11. Bank faoliyatining me’yoriy-huquqiy bazasini yanada takomillashtirish hamda uning xalqaro talab va tamoyillarga muvofiqligini ta’minlash maqsadida tegishli tadbirlar amalga oshiriladi. Jumladan, garov reestrini yuritishni tartibga solish bo`yicha Hukumat qarori qabul qilinib, unga muvofiq garov reestriga yozuvlar kiritish borasidagi shartnomalar mazmuni va ularni tuzish, ko`chirmalar olish, garov reestriga yozuvlarni kiritish uchun to`lovlarni amalga oshirish, yozuvlarni o`zgartirish va ushbu ma’lumotlardan foydalanish kabi jarayonlar tartibga solinadi.

Xulosa
Mamlakatimizda bank-moliya tizimining barqaror rivojlanishini ta’minlash iqtisodiyotni modernizatsiyalash sharoitida ob’ektiv zaruriyat bo’lib, bu o’z navbatida tijorat banklari faoliyatini doimiy nazorat qilishni va ularni samarali tashkil etish uchun bank tomonidan amalga oshirilayotgan operatsiyalarning daromadliligini oshirish, ushbu operatsiyalarni amalga oshirishda qilinayotgan sarf-xarajatlarni kamaytirish va shu asosda bank foydasini ko’paytirish yo’llarini topishni talab etadi.
Hukumatimiz tomonidan bank tizimini rivojlantirish bo’yicha ichzil ravishda amalga oshirilib kelinayotgan islohotlar sohani barqaror rivojlanishi ta’minlanmoqda. Sohada amalga oshirilayotgan islohotlar natijasida bank tizimining jami kapitali 2019 yilga nisbatan 23,3 foiz ko’payib, 2020-yilda 7 trillion 800 milliard so’mga yetdi. Bu ko’rsatkich keyingi 5 yilda 2,4 barobar oshdi. Mazkur yutuqlarimiz natijasida bank tizimi kapitalining yetarlilik darajasi qariyb 24 foizni tashkil qildi. Bu umumiy qabul qilingan xalqaro standartlardan 3 marta, bank likvidligi esa eng yuqori ko’rsatkichlardan 2 marta ko’pdir. Bundan tashqari mamlakatimizdagi barcha banklar dunyoning yetakchi agentliklari tomonidan barqaror deb baholangan.
Biz yuqorida olib borilgan tahlil va kuzatishlar natijalariga asoslangan holda keltirib o’tilgan muammolardan kelib chiqqan holda tijorat banklarini kreditlash faoliyatini yanada takomillashtirishga xizmat qiladigan taklif va tavsiyalarni keltirib o’tamiz.

• 
  Bazel qo`mitasining kapital yetarliligi va bank likvidligi borasidagi yangi tavsiyalarini joriy qilish bo`yicha ishlarni davom ettirish;
  
• 
  banklar faoliyatining aniq va xolis baholanishini ta’minlovchi CAMEL(S) tizimining yangi talqinini tatbiq qilishni ko`zda tutgan holda tijorat banklarining moliyaviy holatini baholash tizimini yanada takomillashtirish;
  
• 
  masofaviy nazorat tizimini bu sohadagi ilg`or xalqaro tajriba asosida yanada takomillashtirish;
  
• 
  bank tizimidagi tizimli tavakkalchiliklarni aniqlashga qaratilgan makroprudensial tahlilning zamonaviy usullarini keng qo`llash;
  
• 
  ilg`or xalqaro tajribaga asoslangan holda tijorat banklarini stress-testlardan o`tkazish amaliyotini keng ko`lamda joriy qilish va rivojlantirish;
  
• 
  tijorat banklaridagi korporativ boshqaruv organlari rolini va mas’uliyatini oshirish hamda korporativ boshqaruv, tavakkalchiliklar va kapitalni boshqarish tizimlariga belgilangan talablarga rioya qilinishi ustidan nazoratni kuchaytirish.
  
• 
  Banklarda uzoq va qisqa muddatli kreditlar nisbatini optimallashtirish;
  
• 
  Bank faoliyatida doimiy nazoratni yanada kuchaytirish, ayniqsa, kredit qaytarilishi bo’yicha amalga oshirilayotgan chora-tadbirlarni og’ishmasdan amalga oshirilishi ta’minlash.
  

Yuqoridagilardan xulosa qilib aytish kerakki, hozirgi kunda mamlakatimiz tomonidan bank tizimiga berilayotgan e’tibor tufayli bank tizimining barqaror faoliyati ta’minlanmoqda.