Развития исламского кредитования в банковской системе республики узбекистан

Анализ основных причин, по которым население не пользуется банковскими услугами и не имеет счета в банке¹³

№	Причины	Причины отказа использования банковских услуг в %	Причины отсутствия банковских счетов в %
1	Дорогие цены на банковские услуги	44	11.2
2	Религиозные взгляды	30	2.0
3	Использование другими членами семьи	30	16.6
4	Отсутствие необходимых документов	21	17.6
5	Удаленное место расположение банковских учреждений	12	11.8
6	Низкое доверие к банковским учреждениям	10	9.8
7	Нехватка средств для использования банковского учреждения	0.4	35.9

Анализируя данную таблицу, почему население не пользуется банковскими услугами и не имеет счета в банке можно видеть, что наибольшую долю факторов составляет стоимость финансовых услуг с 44% и религиозные взгляды -30%. Эти оба фактора с одной стороны требуют повышения финансовой грамотности населения, с другой стороны альтернативный и оптимальный выбор для клиентов коммерческим банкам. При этом требуется внедрение конкурентоспособных продуктов, позволяющих активное движение свободных денег в экономике, использование средств для финансирования целевых инвестиционных проектов, позволяющее предотвратить факторов, ведущие к экономическому кризису, таких как ухудшение макроэкономических показателей, в том числе рост денежной массы за счет сокращения денежной массы, как следствие, рост инфляции.

Сегодня в коммерческих банках существует ряд проблем, которые можно положительно решить путем создания исламских банковских услуг. Среди имеющихся проблем в банковской системе можно выделить следующих:
- осуществление процесса трансформации в деятельности банков и внедрение новых видов банковских услуг;
- преодоление проблем, связанных с повышением качества и диверсификацией кредитного портфеля;
- повышение качества предоставляемых банками услуг и защиты прав потребителей;
- особое внимание следует уделять обеспечению информированности клиентов путем предоставления достоверной информации о предоставляемых услугах на официальных сайтах, в социальных сетях и других источниках информации об условиях использования банковских услуг;
- отсутствие доверия к банковской системе.
Такие проблемы, как высокие процентные ставки, могут быть положительно решены за счет внедрения исламских банковских услуг.
В результате данного исследования в области развития исламских банковских услуг в коммерческих банках страны нам удалось сформулировать следующие выводы.
Необходимо внести изменения в действующее законодательство, т.е. Закон о банках и банковской деятельности, Закон о Центральном банке, Налоговый кодекс, Гражданский кодекс и ряд других подзаконных актов. Основываясь на опыте стран Центральной Азии, необходимо разработать специальный закон о создании и развитии отдельной исламской банковско-финансовой системы.
Привлечение и использование свободных денежных средств, находящихся в распоряжении населения и бизнеса, за счет внедрения исламских банковских услуг в коммерческих банках позволит увеличить доходы банков и развить экономику.
Внедряя исламское финансирование, поддерживая хозяйствующие субъекты, разделяя риски в хозяйственной деятельности коммерческие банки могут привлечь больше клиентов. Необходимо финансировать производителей на основе методов исламского финансирования «Мудараба» и «Мушарака».
По нашему мнению, использование таких исламских методов финансирования привлечет значительно больше клиентов (предпринимателей) по двум основным причинам:
1. Разделение убытков между банком и клиентом, если бизнес заканчивается убытком.
2. Благодаря тому, что большинство населения Узбекистана исповедует ислам, есть возможности для предпринимателей, не нуждающихся в кредите.
Создание исламских банковских услуг повысит уровень диверсификации финансового рынка и повысит конкуренцию. А коммерческие банки помогут повысить популярность финансовых услуг, расширить доступ банков в регионы и обеспечить предоставление однотипных услуг во всех населенных пунктах. Создав исламское окно при коммерческих банках, можно активно привлекать иностранные инвестиции в экономику нашей страны.

1^ Baidaulet Yerlan. Basics of the ethical Islamic fnance // 2014 – Almaty

2 Bashir, A., Hassan, M. (2004),”Determinants of Islamic Banking Profitability”, ERF Paper, 10th Conference.

3^ Citibank annual report 2018, Citi Research, Reuters, SNL Research

4^ Islamic Finance Outlook 2020 Edition

5^ Citibank annual report 2018, Citi Research, Reuters, SNL Research

6^ Подготовлена автором на основании собранных материалов.

7^ Е.А.Байдаулет, Х. Хасанов “Основы исламских финансов” Узбекистан 2019 г.

8^ Составлено автором.

9^ Conrad Hackett 1 , Marcin Stonawski 2019,  Projections of Yeurope’s Growing Muslim Population Under Three Migration Scenarios.

10^ ICD-REFINITIV Islamic Finance Development Report 2019

11^ https://assets.publishing.service.gov.uk

12^ International Finance Corporation (IFC) report, World Bank Group. Bishkek, February 2016.

13^ Financial Inclusion, Regulation and Literacy in Uzbekistan, Asian Development Bank Institute report 2019