Развития исламского кредитования в банковской системе республики узбекистан

РАЗВИТИЯ ИСЛАМСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РЕСПУБЛИКИ УЗБЕКИСТАН.
Сегодня исламская банковская система признана во всем мире как альтернатива быстро развивающейся традиционной банковской системе и в краткосрочной перспективе превратилась в комплексный механизм, способный полноценно конкурировать с коммерческими банками.
В отличие от коммерческих банков, исламские банки привлекли предпринимателей и деловых людей через систему прибыли и убытков. Эта система с ее справедливостью и низким уровнем финансового кризиса привлекала не только мусульман, но и представителей других религий. Поэтому, современные исламские финансы, исламский банкинг, исламское страхование (такафул), исламская фондовая биржа полностью сформированы и функционируют как система.
Кроме того, в текущей момент исламская банковская система остается одной из самых быстрорастущих отраслей в мире и включает в себя инновационные механизмы финансирования. Вопрос внедрения исламской банковской системы является одним из первоочередных вопросов отечественных предпринимателей, которые уже много лет ждут своего решения. Если рассмотреть деятельность исламских банков, то за последние годы совокупные активы исламских финансовых институтов достигли 2,5 трлн долларов, увеличившись на 15-20 процентов в год.
В последнее время одним из направлений осуществляемых экономических реформ в финансово-кредитной системе Республики Узбекистана остается решение вопросов, связанных с широким внедрением рыночных принципов в практику их деятельности, повышением финансовой устойчивости, снижением доли государства в банковском капитале, либерализацией и трансформацией финансовых рынков.
Исламский банкинг – это система банковской деятельности, реализующая банковские услуги в соответствии с принципами шариата (исламскими правилами). Термин «исламская экономика» впервые был использован в книге «Исламская экономика» индийского мусульманского ученого Сайида Маназира Гилани, опубликованной на языке урду в 1947 году. По мнению саудовского экономиста Мухаммада Омара Чапра, исламская экономика представляет собой сеть знаний, помогающих достичь благосостояния человека за счет распределения уникальных ресурсов в соответствии с исламскими учениями¹.
Исламская банковская система определяется как организация, которая действует в соответствии с шариатом (исламским правом) в банковских и деловых операциях, а шариат (исламское право) требует, чтобы эти операции были законными, то есть финансирует безопасные для общества производственные проекты, разрешенные шариатом, и запрещает выплату или получение процентов по любым сделкам². Изучив мнения вышеуказанных ученых, мы приходим к выводу, что исламский банк – это коммерческая организация, обслуживающая клиентов на основе принципов шариата.
Сегодня две трети исламских финансов сосредоточены в исламских банках³. Исходя из этого можно с уверенностью говорить, что все финансово-экономические отношения исламских банковских услуг регулируются исламским шариатом. Они идут в следующей последовательности: Коран, хадисы, иджма и кийас. Основными принципами исламских финансов являются:
 Любое проявление ростовщичества (процентов) запрещается. Это просто означает умножение денег в долг без каких-либо усилий.
 Недостаточная осведомленность о решении. При этом продавец и покупатель должны иметь одинаковую информацию о товаре. Основная цель этого запрета шариатом состоит в том, чтобы предотвратить несправедливое преимущество одной стороны над другой.
 Майсир проявляется как экономическая неопределенность и неоправданный предпринимательский риск. Примером этого являются азартные игры, которые представляют собой случайное приобретение богатства в обмен на причинение вреда кому-либо без каких-либо затруднений либо работ.
В экономическом развитии исламские банковские услуги имеют следующие преимущества:
1. Предоставляя конкретному человеку право накапливать богатство и повышать экономическое благосостояние, исламская экономика устанавливает границы халяльных (разрешенных) и харамных (запрещенных или незаконных) способов осуществления такой экономической деятельности. Ислам широко запрещает любую деятельность, которая наносит экономический или социальный вред. Например, участие в азартных играх или выращивание наркотиков, участие в торговле наркотиками и другие примеры.
2. Признавая право человека на владение законно приобретенным имуществом, Ислам повелевает человеку разумно использовать свое имущество, беречь его, а также запрещает чрезмерную их растрату.
3. Позволяя сохранять избыточное богатство, ислам распределяет часть избыточного дохода на благо общества через систему закята, бедным, нуждающимся.
4. Регулирует накопление и использование богатства, заложенного в природе человека. Эта система не позволяет богатству всего общества накапливаться в руках нескольких людей и управляться только ими. Наследование и его распределение также регулируются на основе установленных критериев.
5. В целом экономическая система, предусмотренная исламом, направлена на социальную справедливость, которая не позволяет отдельному предприятию или предпринимателю наносить ущерб не только обществу, но и самому человеку.
В исламской экономике деньги обрабатываются посредством обмена. Основные различия между деньгами и продуктом заключается в следующем:
а) Деньги сами по себе не имеют ценности. Его нельзя использовать непосредственно для удовлетворения человеческих потребностей. Его можно использовать только для покупки определенных товаров или услуг. Продукт можно использовать напрямую.
б) товар может иметь разное качество, и в результате договоры купли-продажи товара заключаются на тот или иной товар, а деньги являются мерой стоимости и средством обмена, не имеющим другого качества. Именно из-за этих различий исламское право имеет иной подход к деньгам, чем к продуктам, что особенно очевидно в следующих двух примерах:
Во-первых, деньги (имеющие одинаковую стоимость) не считаются товаром, как другие продукты. Использование денег ограничено их основной функцией, то есть деньги являются лишь средством обмена и мерой стоимости.
Во-вторых, если деньги должны быть обменены на деньги (например, измельчены) или взяты взаймы, платеж должен быть одинаковым с обеих сторон, т.е. в результате такой практики у одной стороны не может быть больше денег, чем у другой.