Учебно-методический комплекс по дисциплине: «деньги и банки» ташкент 2018 2

Тема 19. Банковксие кризисы 
План: 
1.
Значение кредитной системы, структура и элементы. 
2.
Факторы, влияющие на устойчивость кредитной системы. 
3.
Принципы кредитования. Показатели состояния кредитной системы. 
1.
 
Значение кредитной системы, структура и элементы. 
Кредитная 
система 
- 
совокупность 
кредитно-финансовых 
организаций, 
учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на 
условиях платности, срочности и возвратности. 
Созданию современной кредитной системы Узбекистана предшествовал 
длительный период, который определялся социально-экономическими условиями 
развития нашей страны. Она возникла еще в царской России и существовала в основном 
на двух уровнях: государственном и частном. 
Длительный период кредитная система функционировала в условиях командно-
административного строя. В то время кредит по существу перестал играть роль активного 
инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть 
кредитов исполняла роль второго бюджета, т.к. кредит по большей части не возвращался 
предприятиями. 
Нынешняя кредитная система приближена к модели, функционирующей в 
большинстве промышленно-развитых стран. Наименее развитое звено кредитной системы 
страны - специализированные небанковские институты. 
В более узком смысле кредитная система есть совокупность банков и других 
кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных 
капиталов 
и 
доходов 
и 
предоставляющих 
их 
в 
ссуду.
В зависимости от того кому принадлежат кредитные и кредитно- финансовые учреждения 
(ЦБ в Англии, Франции Канаде, России, Германии), частные кредитные и кредитно-
финансовые 
учреждения 
(США).
Первая группа - это центральные, смешанные - акционерные общества, часть капиталов 
которых 
принадлежит 
государству 
(Япония, 
Бельгия).
Кредитная система эту структуру принято называть двухуровневой, так как основными 
уровнями 
являются 
ЦБ 
и 
КБ.
Современная кредитная система, которая является основным элементом рынка, состоит из 
банковской 
системы, 
основным 
звеном 
которой 
является 
банк.
Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. 
Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно 
переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая 
посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую 
эффективность производства, способствуют росту производительности общественного 
труда.
Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого 
развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в 
государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок 
осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими 
финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и 
производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-
кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на 
скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, 
находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения 
темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого 

---

300 
рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым 
эффективным образом.
Кредитная система с точки зрения институциональной, представляет собой 
комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях 
регулирования экономики. Кредитная система опосредствует весь механизм 
общественного воспроизводства и служит мощным фактором концентрации производства 
и централизации капитала, способствует быстрой мобилизации свободных денежных 
средств и их использованию в экономике страны. 
Кредитный институт представляет собой юридическое лицо, которое для 
извлечения прибыли может осуществлять все или часть из следующих банковских 
операций: 
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, 
причем привлекать денежные средства физических лиц могут только организации старше 
одного года; 
- размещение этих средств от своего имени и за свой счет; 
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 
- осуществление расчетов по поручению владельцев счетов; 
- инкассация денежных документов, средств и кассовое обслуживание; 
- купля и продажа иностранной валюты; 
- привлечение и размещение драгоценных металлов; 
- выдача гарантий. 
Основные функции коммерческих банков можно объединить в три группы: 
- банки играют ключевую роль в коммерческом обороте товаров и услуг. Они 
предоставляют участникам хозяйственной деятельности возможность осуществлять 
расчеты по заключенным договорам, используя инфраструктуру банковской системы и 
платежные инструменты; 
- банки являются финансовыми посредниками, обеспечивающими в экономике 
процесс «сбережение - инвестиции», т.е., с одной стороны, они являются местом, где 
хранится основная масса временно свободных средств предприятий и населения, а с 
другой - служат источником средств для удовлетворения инвестиционных потребностей 
субъектов хозяйствования и граждан; 
- коммерческие банки являются главным источником ликвидности экономики, 
позволяя покупателям и продавцам товаров и услуг осуществлять свою деятельность на 
постоянной, непрерывной основе. Без эффективной банковской системы возможности 
стабильного функционирования национальной экономики крайне ограничены. 
Особое место в современной рыночной экономике занимают специализированные 
кредитно-финансовые институты (пенсионные фонды, страховые компании, взаимные 
фонды, инвестиционные банки, ипотечные банки, ссудо-сберегательные ассоциации и 
тому подобное). Аккумулируя громадные денежные ресурсы, эти институты активно 
участвуют в процессах накопления и эффективного размещения капитала. Допустим, 
суммарные активы всех этих специализированных кредитно-финансовых учреждений 
США почти вдвое превышают активы коммерческих банков. 
Специализированные кредитно-финансовые учреждения -- важное звено кредитной 
системы любой страны. Они функционируют в относительно узких сферах рынка 
ссудного капитала, где требуются специальные знания и особые технические приемы. Это 
совокупность финансовых институтов различной специализации: ссудо-сберегательные 
учреждения, инвестиционные фонды и компании, пенсионные фонды, страховые фирмы и 
компании, кассы взаимопомощи, ломбарды и др. Эти учреждения в начале своего 
развития взяли на себя выполнение тех услуг и операций, которые не выполнялись 
коммерческими банками. Однако в настоящее время в развитых странах эти институты 

---

301 
стали конкурировать с коммерческими банками по оказанию услуг населению, фирмам и 
компаниям, т.е. стираются различия между коммерческими банками и небанковскими 
учреждениями. Через расширение нетрадиционных операций произошло проникновение 
последних на банковские рынки. 
Парабанковские учреждения ориентируются либо на обслуживание определенных 
типов клиентуры, либо на осуществление в основном одного или двух видов услуг. Их 
деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуживании небольшого 
сегмента рынка и, как правило, предоставлении услуг специфической клиентуре. 
Для этих учреждений характерна двойная подчиненность: с одной стороны, будучи 
связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены 
руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой 
стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или 
иных операциях, они попадают под регулирующие действия соответствующих ведомств. 
Широкое распространение специализированные кредитно-финансовые учреждения 
получили в сферах ипотечного и потребительского, а также сельскохозяйственного 
кредита. Они занимаются привлечением мелких сбережений населения, инвестированием 
капитала, размещением ценных бумаг и др. 
Инвестиционные и инновационные банки специализируются на аккумуляции 
денежных средств на длительные сроки, посредством выпуска облигационных займов, 
акций и других ценных бумаг, и предоставлении долгосрочных ссуд. Инвестиционные 
банки 
скорее 
представляют 
собой 
посреднические 
учреждения 
между 
предпринимателями, испытывающими нехватку средств для долгосрочных вложений, и 
вкладчиками средств на длительный срок. Инновационные банки тоже инвестиционные, 
но кредитуют только разработку и освоение технологических нововведений. 
Ипотечные банки осуществляют кредитные операции по привлечению и 
размещению средств на долгосрочной основе под залог земли и недвижимого имущества. 
В пассиве этих банков значительную долю составляют ипотечные облигации, акции и 
другие ценные бумаги. 
Ссудо-сберегательные ассоциации занимаются тоже вкладными операциями 
сбережений населения и используют их для покупок недвижимости (2/3 актива на 
покупку жилья). 
Кредитные системы развивающихся стран в целом, за редким исключением, 
развиты слабо (в основном это кредитные системы в развивающихся странах Африки, 
структуры которых ориентированы на кредитные системы бывших стран метрополий - 
Англии, Франции, Португалии). В большинстве этих стран существует двухъярусная 
система, представленная национальным центральным банком и системой коммерческих 
банков. Таким образом, в настоящее время кредитные системы мира имеет, главным 
образом, трехъярусную структуру, которая помогает функционировать экономике стран. 
Третья подсистема кредитной системы - страховой сектор. Входящие в него 
страховые компании и негосударственные пенсионные фонды не являются кредитными 
организациями и соответственно не занимаются прямым кредитованием. Тем не менее, 
этим организациям отводится значительное место в кредитной системе, поскольку они 
представляют собой мощный канал аккумуляции денежных средств физических и 
юридических лиц для их последующей передачи заемщикам при посредничестве банков 
либо путем приобретения выпущенных заемщиком ценных бумаг. 
Страховые компании занимаются примерно теми же операциями, что и страховые 
организации. Их пассивы состоят из страховых взносов и доходов от активных операций, 
их используют кроме выплаты страховых полисов в долгосрочные ценные бумаги на 
определенные сроки и как закладные под жилые строения. 

---

302 
Частные и государственные пенсионные фонды, мобилизуя вклады населения, 
располагают крупным капиталом, и вкладывает его в покупку акций и облигаций 
корпораций, выдают мелкие ссуды. 
Кредитные союзы - сберегательные учреждения кооперативного типа, 
организуемые 
профсоюзами, 
крупными 
предприятиями, 
церквями. 
Ресурсы 
аккумулируются за счет продаж и долевых акций, которые могут быть в любой момент 
выкуплены кооперативом. Они в основном используются для выдачи мелких ссуд своим 
членам. 
Инвестиционные фонды - это финансовые организации, которые путем выпуска и 
размещения своих собственных акций привлекают денежные средства для их 
подследственного инвестирования в ценные бумаги других эмитентов с целью получения 
прибыли на вложенный капитал. 
В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские 
системы. Верхний уровень системы представлен Центральным (эмиссионным) 
банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, 
подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки 
(инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки 
потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и
небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, 
инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, 
трастовые компании и др.