Toshkent Moliya instituti Iqtisodiyotda informatsion kommunikatsion texnologiyalar

Elektron to'lov tizimlarining rivojlanish tarixi
1871 yilni elektron to'lov tizimlarining tug'ilgan yili deb hisoblash mumkin. Aynan 
o'sha paytda taniqli Western Union kompaniyasi dunyoda birinchi elektron pul 
o'tkazmasini amalga oshirdi. Albatta, uni elektron deb atashning iloji yo'q, chunki u 

---

telegraf xabarlari orqali amalga oshirildi. O'shandan beri Western Union o'z ixtirosidan 
muvaffaqiyatli foydalanmoqda. Ammo nafaqat ushbu kompaniya pul aylanmasining 
ushbu turini qabul qildi. 1980 yilda Gollandiya kompaniyasi modernizatsiya qilingan 
tizimdan foydalandi, uning maqsadi ishonchli va tezkor to'lov tizimini yaratish edi. 
Bunday ishonchlilikka qarz majburiyatlarini bajaruvchi kompaniya erishdi. Ushbu 
kompaniya eCash deb nomlangan, uning asoschisi Western Union tizimini 
modernizatsiya qilgan gollandiyalik tahlilchi Devid Chaum edi. 4 Elektron to'lov 
tizimlarida birinchi va eng qadimgi hisoblangan ushbu kompaniyalardan biri E-Gold. 
Elektron pul ishlarida yurishni boshlaganida, u baland ovoz bilan va muvaffaqiyatli 
ravishda bankrotlikka uchradi va uning rahbariyati firibgarlikda ayblandi. 1998 yilda 
elektron to'lov tizimlari Rossiyada birinchi marta paydo bo'ldi. Rossiyada EPT ni naqd 
pul bilan taqdim etadi. Ushbu elektron tizim Rossiyaning uchta kompaniyasi: 
Tavrichesky Bank, ALKOR kompaniyasi va Aerokosmik jihozlar korporatsiyasining 
qo'shma loyihasi sifatida boshlandi. 1999 yilda, allaqachon elektron to'lov tizimlari 
bozorida ustun bo'lgan mashhur WebMoney paydo bo'ldi. 2002 yil EPTning rivojlanishi 
uchun juda muhim yil bo'ldi, chunki bu yil RUpay tizimini yaratish to'g'risida shartnoma 
imzolandi. Muhimi shundaki, shartnoma Rossiya va Ukraina dasturchilari o'rtasida 
tuzilgan. Bugungi kunda elektron to'lov tizimlarini rivojlantirish uchun asosiy vosita 
aloqa sohasini rivojlantirish: Internet texnologiyalari, mobil aloqa hizmatlari va 
banklarning ishi hisoblanadi. 5 Elektron to'lov tizimlari ishlash prinspi va xalqaro to'lov 
tizimlari To'lov tizimi bu moliyaviy sheriklar: banklar, muassasalar, do'konlar va 
boshqalar o'rtasidagi bitimlar va hisob-kitoblarni almashish tizimidir. Keng ma'noda, bu 
xaridor va sotuvchi o'rtasidagi vositachilar. To'lov tizimining funktsiyalari bank kartalari 
yordamida pul mablag'larining barqaror aylanishidan iborat. Plastik karta bilan to'lovni 
amalga oshirayotganda, maxsus terminal xaridorning pul mablag'larini o'z bankiga 
o'tkazish to'g'risida so'rov yuboradi va u erdan kerakli miqdorni sotuvchining hisobiga 
o'tkazadi. Barcha hisobkitoblar real vaqt rejimida amalga oshiriladi va 10 soniyadan 
oshmaydi. Davlat ichida, kredit muassasasi ichida va davlatlar o'rtasidagi pul 
muomalasini boshqaruvchi ko'plab to'lov tizimlari mavjud. Internet orqali to'lovlarni 
amalga oshirish uchun elektron to'lov tizimlari ham mavjud. Xalqaro to'lov tizimlari 

---

barcha mamlakatlardagi moliyaviy aylanmalarga kirishni ta'minlaydi, bu sizga hududlar 
va hududlarni hisobga olmagan holda xaridlar va hizmatlar uchun haq to'lashga imkon 
beradi. Bu to'lov tizimining eng xavfsiz turi. Eng zamonaviy kompyuter texnologiyalari 
doimiy ravishda yangilanib turadigan va firibgar hujumlarga qarshi turishga yordam 
beradigan va shaxsiy ma'lumotlar xavfsizligining yuqori darajasini ta'minlaydigan 
xalqaro tizimlarga hizmat ko'rsatish uchun ishlatiladi. Mamlakatimizda eng mashhurlari 
Visa yoki MasterCard. Asosiy global tizimlar, shuningdek, American Express, Diners 
Club va JCB. Viza Viza to'lov tizimi Amerikada o'tgan asrning 60-yillarida paydo 
bo'lgan. Shu sababli, Visa to'lov tizimining o'ziga xos xususiyatlaridan biri shundaki, u 
dollar valyutasidagi operatsiyalarga yo'naltirilgan. To'rt turdagi kartalar mavjud - debet 
kartalari, kredit kartalari, to'lov kartalari va oldindan to'langan kartalar, ular birbiridan 
zaryadlashda farq qiladi. Bu dunyodagi eng mashhur plastik kartalar turlaridan biri. 
Maxsus kod - egasining shaxsini tasdiqlovchi pin kod yordamida 6 xaridlarni amalga 
oshirish, 
pulni 
olish 
va 
hisobni 
to'ldirish 
mumkin. 
Shuningdek, 
kartalar 
shaxsiylashtirilishi va Internetda xavfsiz xarid qilish uchun maxsus raqamli kodlarga ega 
bo'lishi mumkin. Mastercard MasterCard tizimi ham Amerika kompaniyasidir, ammo 
uning yordami bilan operatsiyalar evrodagi asosiy valyuta ishtirokida amalga oshiriladi. 
Oddiy xaridor uchun bu unchalik katta farq qilmaydi, lekin agar siz kartani chet elda 
xarid qilishda foydalansangiz, to'lov tizimi barcha summalarni avval asosiy valyutaga, 
so'ngra sotib olish valyutasiga qayta hisoblab chiqishini unutmasligingiz kerak, bu esa 
komissiya miqdoriga ta'sir qilishi mumkin. . Ma'lum bir cheklovgacha bo'lgan 
MasterCard-ni sotib olish pin kodini ishlatmasdan amalga oshiriladi. Bu uni firibgar 
firibgarlarga nisbatan ko'proq zaiflashtiradi. MasterCard kartalari ro'yxatdan o'tgan va 
anonim, kabartmalı va silliq bo'lishi mumkin. To'lov tizimlari "To'lov markazi" va 
"Corn" kartasi kabi yirik bank gigantlari bilan ham, nobank kredit tashkilotlari bilan ham 
hamkorlik qiladi. 7 MIR milliy to'lov tizimi Milliy to'lov tizimi barcha mahalliy ichki 
tarmoqlarni davlat regulyatori - Markaziy bank ishtirokida birlashtirish maqsadida 
yaratilgan. U mamlakat ichidagi to'lov tizimlaridan foydalanish xavfsizligini ta'minlaydi 
va xalqaro tizimlardan mustaqil ravishda moliyaviy operatsiyalarni o'tkazishni taklif 
qiladi. Xavfsizlik, mijozlar va kompaniyalarning moliyaviy manbalari haqidagi barcha 

---

ma'lumotlar davlat ichida saqlanishiga asoslanadi. MIR milliy to'lov tizimi 2015 yil 
oxirida ishga tushirilgan. Bugungi kunda milliy to'lov tizimidan ko'plab yirik banklar 
foydalanmoqda. Kartalar debet bo'lishi mumkin, bunga qo'shimcha ravishda siz kredit 
kartalarini chiqarishingiz mumkin. MIR tizimi plastiklari uchun overdraft va avtoulov 
to'lovlari ham mavjud. Naqd pul oqimini qo'shimcha tekshirish uchun kartalar chiplar va 
gologramma tasvirlar bilan jihozlangan. Milliy to'lov tizimidan foydalanish milliy 
valyutaning dollar va evroga bog'lanishini susaytirishi mumkin. Shuningdek, bu 
Rossiyada amalga oshirilgan moliyaviy to'lovlardan davlat ichidagi daromadlarni 
tejashga yordam beradi. Ammo chet elda karta orqali to'lovlar hozircha ishlamaydi - MIR 
to'lov tizimi faqat mahalliy sharoitda ishlaydi. Bank ichidagi to'lov tizimlari 8 
"Vuntribank" to'lovlari bank ichidagi moliyaviy mablag'lar aylanishini tezlashtirish va 
tartibga solish, mijozlarga hizmat ko'rsatish sifatini oshirishga hizmat qiladi. Bank 
tizimining barqaror ishlashi ish oqimini tezlashtirish va moliyaviy yo'qotishlarni 
kamaytirish imkonini beradi. Bank tashkilotlari asosiy daromadni investitsiyalar va 
kreditlar aylanmasidan oladi. Amaliy ma'lumotlar korxonaning daromadliligini oshirishi 
va ishchilarga yukni kamaytirishi mumkin. Odatda xususiy to'lov tizimlari kompaniya 
ichidagi faoliyatini mustaqil ravishda nazorat qiladi va davlat tomonidan tartibga 
solinmaydi. Internet elektron to'lov tizimlari Tarmoq ichidagi pul oqimlarini o'tkazish 
uchun yaratilgan to'lov tizimlari maxsus texnologiyalarning an'anaviy tizimlaridan farq 
qiladi. Ikkala xalqaro to'lov tizimlarining haqiqiy kartalariga bog'langan to'lov tizimlari 
va virtual kartalardan foydalanadigan tizimlar mavjud. Onlayn tizimlarning ishlash 
printsipi odatdagilarga o'xshaydi - har bir ro'yxatdan o'tgan foydalanuvchi hisob oladi - 
mablag'ni saqlash yoki xaridlarni to'lash uchun ishlatilishi mumkin bo'lgan elektron 
hamyon. 
Elektron 
hamyonni 
tarmoqdagi 
to'lovlar 
uchun 
ham, 
boshqa 
foydalanuvchilarning pul mablag'larini olish uchun ham ishlatishingiz mumkin - hozirda 
ko'plab MMT kredit 9 kartalarini bermasdan va darhol mijozning elektron hamyoniga 
kredit beradi. Elektron to'lov tizimlarisiz, SMS kreditlari yoki boshqa onlayn kreditlardan 
foydalanib bo'lmaydi. Ro'yxatdan o'tish va foydalanish jarayoni juda oddiy bo'lgani 
sababli, elektron to'lov tizimlarini xavfsiz mahsulotlar deb hisoblash qiyin - hisob raqami 
va parolni bilish, har qanday foydalanuvchi boshqa odamlarning moliyaviy manbalari va 

---

shaxsiy ma'lumotlarini o'zlashtirishi mumkin. Eng mashhur mahalliy onlayn tizimlar - 
WebMoney, Yandex.Money va Qiwi. Yaqinda vkontakte ijtimoiy tarmog'ida yangilik 
bor edi. Saytda va uyali aloqa hizmatlarida xaridlarni to'lash yoshlar orasida mashhur 
bo'lishi kutilayotgan VK Pay orqali osonlashdi. Va dunyoda eng keng tarqalgan PayPal 
tizimi, ammo MDH mamlakatlari uchun uning funktsiyalari cheklangan. Mobil 
texnologiyalar va to'lov tizimlari odamlarni qog'oz ishidan ozod qiladi va moliyaviy 
resurslarning aylanishi va hisobini osonlashtiradi. Plastik karta zamonaviy hayotning 
ajralmas qismiga aylandi va qog'oz pullardan foydalanish tobora ommalashib bormoqda. 
To'lov tizimini tanlash foydalanuvchining ehtiyojlariga asoslanishi kerak, aks holda siz 
ko'proq komissiyalarga pul sarflaysiz va mahsulotning barcha funktsiyalaridan foydalana 
olmaysiz. Elektron pullar haqida Elektron pullar virtual puldir, ular orqali Internetda 
barcha to'lovlar amalga oshiriladi. Ma'lumki, dunyo miqyosidagi tarmoq har kuni inson 
hayotining tobora ko'proq sohalarini qamrab olmoqda, shuning uchun foydalanuvchilar, 
shu jumladan turli mamlakatlarda joylashgan foydalanuvchilar o'rtasida qulay va tezkor 
hisobkitoblarga ehtiyoj paydo bo'lmoqda. Aynan shu funktsiya elektron pulni oladi. Bu, 
aslida, haqiqiy pullar yoki bankdagi hisobvaraqlardagi mablag'lar bilan bir xil bo'lgan 
banknotalar bo'lib, ularning butun aylanmasi faqat Internetda sodir bo'ladigan farq. 
Elektron pullar turli valyutalarda ham bo'lishi mumkin, ularni real pulga almashtirish 
mumkin va aksincha (bu operatsiya elektron pullarni kiritish / chiqarish deb ataladi). 10 
Bank hisoblaridagi elektron pullar va naqd pulsiz mablag'lar bir xil emas! Hech qanday 
holatda siz ularni aniqlay olmaysiz! Dastlab elektron pullar tor doiradagi to'lovlarni 
amalga oshirish uchun ishlatilgan, ammo hozir u juda keng muomalaga ega, ulardan 
foydalanish ko'lami doimiy ravishda o'sib bormoqda. Ko'pgina oflayn korxonalar 
mashhur elektron to'lov tizimlari valyutalarini qabul qilishni boshladilar: uning yordami 
bilan, masalan, avia va temir yo'l chiptalarini sotib olish, kommunal to'lovlarni to'lash, 
uyali aloqa operatorlari hisoblarini to'ldirish, Internet va kabel televideniesi uchun 
to'lovlarni amalga oshirish va hokazo… Turli davlatlar qonun hujjatlarida aytilgan 
elektron pullarning turli xil ta'riflaridan foydalanishlari mumkin. Ko'pgina 
foydalanuvchilar o'zlarining nisbiy anonimligi va Internetda tezkor to'lovlarni amalga 
oshirishning qulayligi bilan elektron pullarni jalb qilishadi. Internet elektron to'lov 

---

tizimlari. Elektron pullar elektron to'lov tizimlari (EPT) tomonidan chiqariladi. Bular 
virtual banknotalarni chiqaradigan, ularning muomalasi uchun texnologiyalarni ishlab 
chiqadigan va joriy qiladigan, shuningdek ularning elektron valyutalari bilan barcha 
operatsiyalarni ta'minlaydigan kompaniyalar. Ko'pincha elektron to'lov tizimlari eng 
katta Internet-korporatsiyalarning bir qismidir, ularning faoliyat yo'nalishlaridan biri 
hisoblanadi (masalan, Yandex.Money, eng katta ijtimoiy tarmoqlarning valyutalari va 
boshqalar). Har bir EPT turli xil real valyutalarga mos kelishi mumkin bo'lgan o'z 
elektron pullarini chiqaradi. Turli xil elektron to'lov tizimlari turli darajadagi rivojlanish 
darajalariga, funktsional imkoniyatlarga, turli qamrov tarmoqlariga, turli yo'nalishlarga 
ega. Qoidaga ko'ra, bitta to'lov tizimining elektron pullari boshqa EPT valyutasiga 
almashtirilishi mumkin, ammo har doim ham emas, bundan tashqari, bunday operatsiya 
muayyan komissiyani talab qiladi. Qoida tariqasida elektron to'lov tizimlari elektron 
pullarni qanchalik ko'p miqdorda chiqarsa, ularga ehtiyoj paydo bo'ladi, ya'ni elektron 
to'lovlarni ishlatuvchilar o'zlarining real pullarini elektron valyutani sotib olish uchun 11 
qo'yadigan darajada. Elektron pullarning muomalasi odatda qonunchilik normalari bilan 
tartibga solinadi, shuning uchun ma'lum bir davlat hududida ro'yxatdan o'tgan va 
ishlaydigan elektron to'lov tizimlari ushbu standartlarga rioya qilishlari kerak. Biroq, 
ko'pincha bu ro'y bermaydi, chunki elektron pullarni kuzatish juda qiyin va bu sohadagi 
qonunchilik nomukammal bo'lib qolmoqda. Elektron to'lov tizimlari o'z valyutalari bilan 
amalga oshirilgan barcha operatsiyalar uchun olinadigan komission to'lovlardan daromad 
oladi. Banklar har qanday davlat iqtisodiyotining "qon aylanish tizimi" bo'lgani kabi, 
elektron to'lov tizimlari "qon aylanish tizimi" va elektron tijoratda ham ishlaydi - bular 
ulardan foydalanishning asosiy, ammo yagona usuli emas. Virtual to'lov tizimlari Internet 
orqali hizmatlarni to'lash uchun mo'ljallangan. Chunki pul tezda hisob raqamiga 
o'tkaziladi, usul yirik kompaniyalar, uyali aloqa operatorlari, banklar va boshqalar 
tomonidan qo'llaniladi. To'lov sxemasiga ko'ra ular quyidagilarga bo'linadi. Tizim naqd 
pulni emas, balki virtual pulni aylantiradi. Odamlar ushbu pulni tezda Internet orqali bitta 
hamyondan boshqasiga Kredit • Kredit kartalari bilan ishlash Debet • Raqamli naqd pul 
va cheklar bilan ishlash. 12 o'tkazadilar. Agar so'ralsa, har bir kishi har qanday vaqtda 
elektron moliyani naqd va naqd bo'lmagan mablag'larga almashtirishi mumkin. Onlayn 

---

to'lov tizimlari odatiy holga aylandi. Ular, ayniqsa, ish yoki o'yin-kulgi uchun Internetda 
vaqt o'tkazadiganlar orasida mashhurdir. Har bir EPT o'zining elektron pul turlarini 
chiqaradi. Ularning ba'zilari allaqachon xalqaro ahamiyatga ega, ba'zilari cheklangan 
doiralarda qo'llaniladi, ba'zilari o'zlarining emitentlari chegaralaridan tashqariga 
chiqmagan. Elektron pul tizimini to'g'ri tanlash kelajakda foydalanuvchi uchun juda 
muhim rol o'ynaydi. Har bir inson o'ziga xos ehtiyojlarini to'liq qondiradigan bunday 
elektron to'lov tizimiga muhtoj. Agar kerak bo'lsa, bir vaqtning o'zida bir nechta EPT-da 
ro'yxatdan o'tish imkoniyati mavjud. Dunyoning elektron to'lov tizimlari. 1. PayPal 
Bugungi kunda bu 2000 yildan beri amalda bo'lgan eng mashhur global to'lov tizimidir. 
Bu onlayn auktsionlarni o'tkazishga ixtisoslashgan Amerikaning eBay kompaniyasining 
tarkibiy bo'linmasi. Hozirda PayPal to'lov tizimi dunyoning 203 mamlakatida ishlaydi, 
garchi ularning ba'zilarida EPTning to'liq funktsiyasidan foydalanish imkoni bo'lmasa, 26 
jahon valyutasi bilan ishlaydi, uning foydalanuvchilar soni 140 millionga yaqin. 
Rossiyada va boshqa MDH mamlakatlarida PayPal hali ham keng tarqalmagan, Rossiya 
to'lov tizimlaridan past, chunki mablag'larni to'ldirish va ayniqsa olish uchun keng 
imkoniyatlar mavjud emas. Shunga qaramay, u bizning mamlakatimizda astasekin 
rivojlanmoqda, masalan, 2013 yil sentyabr oyidan boshlab, juda katta komissiya mavjud 
bo'lishiga qaramay, Rossiya rubllari tizimidan Rossiya banklaridagi hisob raqamlariga 
pul mablag'larini olish imkoniyati paydo bo'ldi. PayPal-ning asosiy pul birligi - AQSh 
dollari. 2. Elektron oltin. Elektron pullarni asosan oltindan (Trinity untsiya miqdoriga 
qarab), shuningdek boshqa qimmatbaho metallarga chiqaradigan to'lov tizimi. So'nggi 
yillarda elektron oltin tizim onlayn-firibgarlar orasida ommalashib ketdi va onlayn 
kazinolar va virtual pul o'yinlarining barcha turlarida faol foydalanilmoqda. 13 So'nggi 
yillarda e-oltin og'ir kunlarni boshdan kechirmoqda: uning asoschisi hibsga olingan va 
operatsiyalar vaqti-vaqti bilan to'sib qo'yilgan. 3. Zo'r pul. 2007 yilda yaratilgan va 
asosan evro, dollar va oltin bilan ishlaydigan elektron to'lov tizimi. Bundan tashqari, u 
ko'plab hiyla-nayranglar va moliyaviy piramidalarda qo'llanilishi bilan mashhur, ammo u 
jismoniy shaxslar va biznes vakillari o'rtasidagi hisob-kitoblarda juda mashhur bo'lib, 
Internetda tovarlar va hizmatlarni to'lashda faol ishlatiladi. Dunyoning ba'zi boshqa 
elektron to'lov tizimlarini ta'kidlash mumkin: AlertPay, Google Wallet, Moneybookers, 

---

Elios Gold, e-Bullion, ePayService va boshqalar. Eng keng tarqalgan elektron to'lov 
tizimlari. 1. WebMoney (WebMoney). Nafaqat Rossiyada, balki MDHning boshqa 
mamlakatlarida ham to'lov tizimlari orasida shubhasiz yetakchi dunyo miqyosida ma'lum 
muomalaga ega, ammo Germaniyada WebMoney qonun bilan taqiqlangan. Qonuniy 
ravishda, WebMoney Transfer to'lov tizimi emas, chunki u elektron pullarni 
chiqarmaydi, ammo shunday nomlanadi Da'volarning pul huquqlari o'tkaziladigan "titul 
birliklari". Kompaniyaning o'zi 1998 yilda tashkil etilgan va o'z faoliyatini "xalqaro 
hisob-kitoblar tizimi va tarmoq biznesini yuritish uchun muhit" deb e'lon qiladi. 14 
Bugungi kunda WebMoney tizimida 25 millionga yaqin foydalanuvchilar mavjud, shu 
bilan birga Runet foydalanuvchilarining 35 foizi WebMoney hamyonlaridan 
foydalanadilar. Umuman olganda, tizim o'nga yaqin elektron valyutalardan (shu 
jumladan maxsus kredit valyutalaridan) foydalanadi 2. Yandex pul. Rossiyadagi ikkinchi 
eng mashhur elektron to'lov tizimi, 2002 yilda Rossiyaning eng yirik "Yandeks" qidiruv 
tizimining bo'linmalaridan biri sifatida tashkil etilgan. Yandex.Money hisob-kitoblari 
uchun Rossiya rublining elektron ekvivalentidan foydalangan. Tizim, asosan, Rossiya 
Federatsiyasi hududida Internetbiznes va elektron tijoratni ta'minlash uchun ishlab 
chiqilgan, garchi u MDHning boshqa mamlakatlarida kam tarqalgan bo'lsa ham. 3. Qiwi. 
Shuningdek, Rossiyada juda mashhur elektron to'lov tizimi, garchi birinchi ikkisiga 
nisbatan, shubhasiz, yo'qolmoqda. Qiwi elektron pullari 2007 yilda paydo bo'lgan va 
nafaqat elektron, balki naqd pulsiz hisob-kitoblar vositasi sifatida ham foydalanilmoqda 
(Visa kartasidan foydalangan holda). Rossiyadan tashqari QIWI tizimi yana 7 
mamlakatda, jumladan, Belarusiya, Qozog'iston, Moldova, AQSh va boshqa 
mamlakatlarda ishlaydi. Rossiyaning boshqa EPTlari orasida RBK Money, Wallet One, 
Z-to'lov, PayCash, ICQMoney, VKontakte, Odnoklassniki, My World va boshqa ijtimoiy 
tarmoqlarning pul birliklarini ajratib ko'rsatish mumkin. 15 Ukraina o'zining to'lov 
tizimini yaratdi Internet.Money va Belarusiyada - Oson to'lovlar. Ammo mashhurlik va 
to'lovlar hajmi bo'yicha ular Rossiyaning WebMoney-dan sezilarli darajada past. 
Elektron pullardan foydalanish Barcha elektron to'lov tizimlari taxminan bir xil printsip 
asosida ishlaydi. EPTning ishtirokchisi bo'lish uchun siz tizimda ro'yxatdan o'tishingiz 
kerak (buni faqat rasmiy veb-sayt orqali qilishingiz kerak!) va ehtiyojga qarab bitta yoki 

---

bir nechta elektron hamyonlarini oching. Elektron to'lov tizimini tanlashda, u sizga kerak 
bo'lgan barcha xususiyatlarni taqdim etishi, pulni depozitlash va olishning qulay va arzon 
usullarini ta'minlashiga e'tibor bering. Ko'p hollarda ro'yxatdan o'tish jarayoni bepul. 
Ba'zi hollarda saytda onlayn ro'yxatdan o'tishni o'tkazish kifoya qiladi, boshqalarida 
ma'lum bir EPTda ishlash uchun maxsus dasturni yuklab olish va o'rnatish kerak bo'ladi. 
Bunday dasturlar ham statsionar, ham mobil qurilmalar uchun mavjud. Keyin barchasi 
elektron pulni qanday ishlatishni rejalashtirishingizga bog'liq. Agar siz ularni 
hizmatlaringiz uchun to'lov sifatida qabul qilishingiz kerak bo'lsa 16 (masalan, agar 
bo'lsangiz -), o'zingizning elektron hamyoningiz raqamini sizga to'lovlarni amalga 
oshiradiganga topshirishingiz kerak. Agar o'zingiz elektron pul bilan biror narsa uchun 
pul to'lamoqchi bo'lsangiz, hamyoningizni haqiqiy pul bilan to'ldirishingiz kerak bo'ladi. 
Buning turli xil usullari mavjud, har bir EPT o'ziga xos: xalqaro plastik kartalardan 
foydalangan holda, to'lov terminallari, bank hisoblari, ayirboshlash shoxobchalari va 
boshqalar 
orqali. 
To'lov 
tizimida 
ro'yxatdan 
o'tishda 
o'zingizning 
haqiqiy 
ma'lumotlaringizdan foydalanishingiz kerak, aks holda siz pul mablag'larini echishda 
muammolarga duch kelishingiz mumkin. Ba'zi hollarda, ayniqsa katta operatsiyalar 
uchun, pasport ma'lumotlarini skaner shaklida taqdim etishingiz kerak bo'ladi. Elektron 
to'lov tizimlarining barcha hizmatlari xavfsizlikni ta'minlash uchun turli yo'llar bilan 
himoyalangan, ammo foydalanuvchi har doim Internetda etarli bo'lgan har qanday 
firibgarlardan o'zini himoya qilishga e'tibor berishi kerak. Elektron to'lov tizimining veb-
saytidagi ma'lumotlarni diqqat bilan o'qing, barcha ko'rsatmalarga rioya qiling va 
elektron hamyonlaringiz uchun eng yuqori darajada himoya qilishga harakat qiling. Esda 
tutingki, bu aslida bir xil pul, va ularning yo'qolishi sizning shaxsiy moliyaviy 
ahvolingizga salbiy ta'sir qiladi. Afzalliklari va kamchiliklari Elektron to'lov tizimlaridan 
foydalangan holda, kishi quyidagi imtiyozlarga ega bo'ladi: Ammo bir qator kamchiliklar 
mavjud, ular tufayli ko'pchilik virtual valyutaga ishonmaydi: Tovarlarni sotib olish va 
boshqa operatsiyalarning tezkorligi; Haqiqiy do'konlarga nisbatan kam komissiya; 
Elektron hamyonni ochish qulayligi; Daromad va xarajatlaringizni to'liq nazorat qilish. 
17 Foydalanish Deyarli barcha virtual to'lov tizimlari bir xil ishlaydi. Ulardan birini 
ishlatishni boshlash uchun siz ro'yxatdan o'tishingiz va hamyonni yaratishingiz kerak. 

---

"To'lov" ni tanlayotganda, siz uning imkoniyatlariga qarab harakat qilishingiz kerak, 
shunda u sizning ehtiyojlaringizga to'liq javob beradi. Eng mashhur Elektron to'lov tizimi 
chet mamlakatlarda quyidagilar ko'rib chiqiladi: 

Advcash 

Qiwi 

Zo'r pul 

To'lovchi 

Bitcoin Eng mashhur elektron to'lov tizimlari. Ro'yxatdan o'tish har doim bepul. 
Shundan so'ng, siz hamyon uchun qanday qilib aniq pul olishingizni tushunishingiz 
kerak. Bitta keng tarqalgan variant - uning raqamini ish beruvchiga berish. Tovarlar sotib 
olayotganda yoki hizmatlarni to'lashda hamyoningizni qog'oz yozuvlar bilan 
to'ldirishingiz kerak. Buni quyidagilar orqali amalga oshirish mumkin. Deanonimlik - 
barcha o'tkazmalar xizmat serverlarida qayd etiladi. To'liq kirish uchun siz o'zingizning 
shaxsiy ma'lumotlaringizni, shu jumladan pasportingizdagi ma'lumot-larni yuklashingiz 
kerak. Hack xavfi (hujum xavfi) - xakerlar ko'pincha odamlarning hamyonini 
o`g`irlashadi. Jamg'armalarni qulflang. Ro'yxatdan o'tish paytida foydalanuvchi to'lov 
tizimi bilan maxsus shartnoma tuzadi. 18 

to'lov terminallari; 

almashtirish punktlari; 

bankomatlar. Elektron tizimda ro'yxatdan o'tishda siz haqiqatga mos keladigan 
ma'lumotlarni kiritishingiz kerak. Agar kerak bo'lsa, texnik yordam foydalanuvchidan 
shaxsiy ma'lumotlarni talab qiladi. Hisob egasi shaxsiy guvohnomani taqdim eta 
olmaganda, uning hamyoni bloklanishi mumkin. Elektron pullar haqida. Elektron to'lov 
tizimlari paydo bo'lishi va faol foydalanish boshlanishi bilan ushbu jarayon bilan bog'liq 
tushunchalar paydo bo'la boshladi. Bunday tushunchalardan biri bu elektron pul. Elektron 
pullar elektron to'lov vositalarida qayd etiladigan va saqlanadigan to'lov tizimi 
foydalanuvchisining ma'lum pul ekvivalenti. Onlayn to'lovlar, pul o'tkazmalari, to'lovlar 
uchun ishlatiladi. Ushbu to'lov vositasi o'ziga xos turlarga ega: 

Smart-kartalar asosida. 
Bunday kartalar bank hisobraqamlari bilan to'g'ridan-to'g'ri bog'langan va kartadan 
foydalanuvchi tasarruf etadigan ma'lum 19 miqdorni anglatadi. Ushbu bazadagi eng 
mashhur to'lov tizimlari: Visa cash, ecash, proton. Bunday tizimlar sizga Internet orqali 
xaridlarni to'lash, pulni bir necha valyutada saqlash imkonini beradi va siz ushbu tizimni 
boshqarish uchun telefon aloqasidan foydalanishingiz mumkin. Ammo bu usul juda 
xavfsiz emas, chunki barcha operatsiyalarning qonuniyligini kuzatib borish shunchaki 
mumkin emas. 

Tarmoqqa asoslangan. Bunday pul oqimining elektron tizimi uchun 
ma'lum bir dasturni o'rnatish kerak. Bunday dasturlar bepul va mobil qurilmalarning 

---

imkoniyatlari rivojlanishi bilan bunday tizimlarning mobil ilovalari yaratildi. Asosan, 
tarmoqdagi EPT-lar Internetda pul ishlash bilan shug'ullanadigan, Internetdo'konlar 
orqali tovarlar sotib oladigan yoki o'z hizmatlari uchun to'lovlarni qabul qilish shakllarini 
kengaytirishni istagan firmalar tomonidan tanlanadi. 

Anonimlik turini, davlat va 
nodavlat turini va boshqalarni belgilaydigan elektron pullarning boshqa tasniflari ham 
mavjud. Rossiyadagi elektron to'lov tizimlari Rossiyada to'lov tizimlari keng tarqaldi va 
hayotimizga juda qattiq kirib bordi. Turli xil elektron hamyonlardan foydalangan holda 
biz Internet orqali hizmatlar va tovarlar uchun to'lovlarni amalga oshiramiz. 
O’zbekistonda mavjud elektron to’lov tizimlari haqida U-PAY elektron to’lov hizmati 
Elektron to’lovlarning unevirsal tizimi hisoblanadigan U-PAY – elektron tijoratni 
rivojlantirish maqsadidagi O’zbekiston Respublikasining “Elektron to’lovlar 
to’g’risidagi” Qonunining ijrosi asosida tashkil etilgan. U-PAY tizimining ustun tomoni 
shundaki, unda naqd pulsiz hisob kitoblarni istalgan mobil aloqa yoki Internet orqali, 
shuningdek, SMS-xabar orqali ham amalga oshirsa bo’ladi. Shuningdek, U-PAY 
xiztidagi 1400 raqamiga yuboriluvchi va undan kiruvchi barcha SMS xabarlar bepuldir. 
20 «U-PAY» tizimining asosiy ustunligi: U-PAY elektron to’lov hizmati plastik 
kartochkangizdagi pul mablag’laridan foydalanishda maksimal qulaylik yaratadi. Biz 
mobil telefonimizni o’zimizning moliyaviy yordamchimiz sifatida emas, balki aloqa 
vositasi, fotokamera, MP3- pleyer sifatida ko’rishga o’rganib qolganmiz. Endilikda 
ushbu mobil dasturi yoki SMS-xabar yordamida qisqa muddatda to’lovlarni amalga 
oshirish imkoni paydo bo’ldi. U-PAY sutkasiga 24 soat, haftada 7 kun ishlaydi! “U-
PAY” orqali quyidagilarga to’lov qilish mumkin: 

Mobil aloqa; 

Internet; 

Kommunal 
hizmatlar; 

Shahar va xalqaro telefon aloqasi hizmati; 

Mol-mulk va yer solig’i; 

Davlat bojlari; 

Savdo-sanoat palatasi hizmatlari; 

Internet-do’konlardan xaridlar va 
boshqalar. “U-PAY” elektron to’lov tizimi hizmatidan foydalanish niyatida bo’lgan 
UZCARD (onlayn) kartochkasi egalari o’zlariga yaqin yerda joylashgan istalgan bank, 
terminal yoki info-kassadan “SMS-informer” hizmatini yoqtirib olishlari kerak bo’ladi. 
“CLICK” elektron to’lov hizmati "CLICK" – bu mobil internet-banking tizimi 
hisoblanib, u orqali mobil aloqa hizmatlari, internet-provayderlar, kommunal hizmatlar 
uchun to’lovlarni, shuningdek internet-do’konlaridan xaridlarni bevosita shaxsiy bank 

---

hisobidan yoki plastik kartochkasidan ustama haqisiz amalga oshirish imkonini beradi. 
“CLICK” – asosiy qulayliklar va ustunliklar: 

Masofadan turib ustama haqisiz, tun-u 
kun (24/7 rejimida) to’lovni amalga oshirish imkoniyati; 21 

Mobil qurilmangizga 
maxsus dastur va ilovalarni o’rnatish ehtiyoji yo’qligi; 

Salbiy balans paytida ham 
USSD-so’rov orqali to’lov qilish imkoniyatining mavjudligi; 

Onlayn imkoniyatlar – 
bankdagi hisob qoldig’ini tekshirish va bank rekvizitlari haqidagi ma’lumotni qabul 
qilish; 

Bank kartochkasi orqali amalga oshirilgan barcha operatsiyalar haqida 
SMSxabarning kelishi; 

Hisobdan hisobga pul mablag’larini ko’chirish, “CLICK”ning 
boshqa foydalanuvchilariga pul ko’chirish va boshqa ko’plab imkoniyatlar. Ushbu tizim 
orqali barcha to’lovlar ikki xil usulda amalga oshiriladi: USSD-menyu orqali: mobil 
telefondan *880# qisqa raqamini teriladi Internet orqali (interfeysi orqali 
https://my.click.uz, https://m.click.uz); Tizimga ulanish yo’llari: Agar sizda O’zbeksiton 
Respublikasidagi istalgan bankning UZCARD-Online plastik kartochkasi bo’lsa, unda 
“CLICK” interfeysi orqali bevosita plastik kartochkangizdan to’lovni amalga 
oshirishingiz uchun infokioskga (bankomat) yoki bankka borib mobil telefoningizga 
“SMS-xabardor qilish” hizmatini yoqtirishingiz va plastik kartochkangizni UZCARD-
CLICK tizimiga ulashingiz kerak. Plastik kartochkani UZCARD-CLICK tizimiga ulash 
uchun “SMS-xabardor qilish” hizmati yoqilgan telefondan quyidagi so’rovni yuborish 
kerak: *880*0*kartochka raqami*amal qilish muddati#. Kartochka raqami – bu Sizning 
plastik kartochkangiz raqami. Bu raqam kartochka yuzasida ko’rsatilgan va 16 belgidan 
tashkil topgan (ushbu raqamlarni probelsiz terish lozim). Amal qilish muddati – 
kartochkaning amal qilish sanasi. Ushbu muddat kartochkada ko’rsatilgan va 4 ta 
belgidan iborat. Masalan, *880*0*8600000000000001*1216# 22 “SMS-xabardor qilish” 
hizmati bepul hisoblanadi. “UZCARD” yoki “880” nomi orqali kiruvchi har bir SMS-
xabar uchun uyali aloqa operatori balansingizdan 42.10 so`m ushlab qoladi. “CLICK” 
nomi orqali kiruvchi SMS-xabar tariflanmaydi, USSD-menyudan foydalanish bepul. 
Shundan so’ng tizim PIN-kod terishni taklif etadi*. Kelgusida UZCARD-CLICK orqali 
to’lov qilish jarayonida to’lovlarni ushbu Click-PIN-kod orqali tasdiqlashingiz kerak 
bo’ladi. Operatsiya yakuniga yetganidan keyin SMS-xabar orqali o’zingizning 
so’rovingiz holati haqida ma’lumot qabul qilasiz.USSDmenyuga ilk marta tashrif paytida 

---

UZCARD-CLICK tizimi til tanlashni taklif qiladi hamda hizmat ko’rsatish shartlariga 
rozi ekanligingizni tasdiqlashingizni so’raydi. Endilikda Siz UZCARD-CLICK tizimi 
foydalanuvchisi bo’ldingiz va bevosita plastik kartochkangizdan USSD-menyu orqali 
*880#. *Eslatma: ushbu PIN-kod plastik kartochkangizdagi PIN-koddan farq qiladi. 
Yana shuni yodda tutingki, PIN-kod uchinchi shaxslarga ma’lum bo’lmasligi kerak, ayni 
paytda o’zingizga oson esda qolarli ham bo’lishi maqsadga muvofiq. 2.Agar sizda plastik 
kartochka bo’lmasa yoki siz DUET plastik kartochkasining egasi bo’lsangiz, unda 
istalgan bankka pasportingizning asl nusxasini eltib 23 sistamadan ro’yxatdan o’tishingiz 
mumkin. CLICK tizimiga ulanish bo’yicha banklar ro’yxati bilan www.click.uz. Saytida 
tanishib chiqishingiz mumkin. CLICK tizimiga ulanish bepul amalga oshiriladi! To’lov 
paytida ustama haqi olinmaydi! 24 Xulosa Men kurs ishim orqali elektron to'lov tizimlari 
haqidagi barcha nazariy asoslarni o`rganib chiqdim. Qaysi birini qanday vaqtda qo`llay 
olishlikni bilib oldim. Birdaniga bir nechta ro'yxatdan o'tishni va har bir tizimning 
afzalliklarini ko'rib chiqish tavsiya etgan bo`lardim. Elektron to'lov tizimlari bizning 
hayotimizga juda qattiq kirib bordi. Internet orqali hizmatlar yoki tovarlar uchun 
to'lovlarni amalga oshirish biz uchun shunchalik qulayliklarini batafsil bilib oldim. 
Yuqori texnologiyalar dunyosi, elektron hamyonlar va elektron pullar buni mutlaqo 
normal, hatto kundalik va bizning yangi haqiqatimizga aylantirdi. Bizning jamiyatimiz 
uchun savdo va hizmat ko'rsatish sohasi rivojlanishi bilan muvaffaqiyatli savdo 
qilishning usullari, qoidalari va butun o'quv fanlari paydo bo'ldi va takomillashdi. Hatto 
eng qiyin va tasavvurga ega bo'lmagan so'rovlar, agar ular tegishli ravishda to'langan 
bo'lsa, amalga oshiriladi. To'lov haqida gapirganda, hamma narsa xaridor va sotuvchiga 
qulay bo'lishi uchun tashkil etilganligini anglash mumkin. Bugungi kunda bizda 
buyurtma, mahsulot, hizmat va boshqa narsalar uchun qanday to'lovlarni amalga oshirish 
kundalik hayotning bir qismidir. Ushbu variantlardan biri a faol ishlaydigan elektron 
to'lov tizimlari. Ushbu hizmat nomidan elektron to'lov tizimi bu onlayn hizmatlar, 
dasturlar, kartalar orqali to'lovlarni to'lash uchun tashkil etilgan tizim ekanligini aniq 
tushuncha kelib chiqadi, bu esa banknotalar bilan hech qanday harakat qilmasdan zudlik 
bilan o'z hisobingizga pul o'tkazmalarini amalga oshirishga imkon beradi. Elektron naqd 
pul oqimining paydo bo'lishi pul evolyutsiyasiga, naqd pul madaniyati va uning 

---

faoliyatiga bevosita ta'sir qiladi. Naqd to'lov turi sifatida rivojlanib, EPT allaqachon 
ijobiy tomonga ega bo'ldi. Ko'pgina tashkilotlar va korxonalar ushbu to'lov tizimi asosiy 
bo'lgan Internet-servislarni hisobga olmaganda, o'zlari uchun kerak bo`lgan elektron 
to'lov usulini tanladilar. Tanlov natijasida hozirgi kunda samarali yutuqlarga erishib 
kelmoqdalar. 25 REFERENCES: 1. Ахмедов, Б. А. (2020). О развитии навыков 
интерактивных онлайнкурсов в дистанционных условиях современного общества 
(модельпрограмма для преподавателей образовательных учреждений). Universum: 
технические науки, 12 (81), 11-14. 2. Ахмедов, Б. А., Якубов, М. С., & Карпова, О. 
В. (2020). Геймификация образовательного процесса кластерный подход. Interconf, 
2(38), 371-378. 3. Yusupov, M., Akhmedov, B. A., & Karpova, O. V. (2020). Numerical 
Simulation of Nonlinear Vibrations of Discrete Mass with Harmonic Force Perturbation. 
Acta of Turin Polytechnic University in Tashkent, 10 (4), 71-75. 4. Akhmedov, B. A., 
Xalmetova, M. X., Rahmonova, G. S., Khasanova, S. Kh. (2020). Cluster method for the 
development of creative thinking of students of higher educational institutions. 
Экономика и социум, 12(79). 5. Akhmedov, B. A., Makhkamova, M. U., Aydarov, E. 
B., Rizayev, O. B. (2020). Trends in the use of the pedagogical cluster to improve the 
quality of information technology lessons. Экономика и социум, 12(79). 6. Akhmedov, 
B. A., Majidov, J. M., Narimbetova, Z. A., Kuralov, Yu. A. (2020). Active, interactive 
and distance forms of the cluster method of learning in development of higher education. 
Экономика и социум, 12(79). 7. Akhmedov, B. A., Eshnazarova, M. Yu., Rustamov, U. 
R., Xudoyberdiyev, R. F. (2020). Cluster method of using mobile applications in the 
education process. Экономика и социум, 12(79). 8. Akhmedov, B. A., Kuchkarov, Sh. 
F., 
(2020). 
CLUSTER 
METHODS 
OF 
LEARNING 
ENGLISH 
USING 
INFORMATION TECHNOLOGY. SCIENTIFIC PROGRESS, 1(2), 40-43.