Научно-методический журнал спецвыпуск №1 2021



Download 5,03 Mb.
Pdf ko'rish
bet119/279
Sana01.05.2022
Hajmi5,03 Mb.
#601475
TuriНаучно-методический журнал
1   ...   115   116   117   118   119   120   121   122   ...   279
Bog'liq
neweconomics 2021 1 SV

Источник:
разрботка автора на основе публикации: топ-10 лучших страховок от коронавируса — Рейтинг 2020 года [Элек-
тронный ресурс]. — Режим доступа: https://epicris.ru/top-10-luchshix-straxovok-ot-koronovirusa. — Дата доступа: 26.08.2020.


СПЕЦВЫПУСК № 1/2021
115
Представленные на российском рынке страховки 
от коронавируса относятся к так называемым коробоч-
ным продуктам. Страховщики не оценивают состояние 
здоровья страхователя на данный момент, а также его 
вероятность заболеть, а страхуют на определенный пе-
риод риск впервые получить вирусное заболевание.
В качестве аргументов за развитее страхования от 
COVID-19 можно привести следующие:

получение бесплатных медицинских консульта-
ций, тестирования и диагностики заболевания; 

возмещение платных услуг по лечению и реаби-
литации пациентов, если таковые потребуются;

возмещение услуг по транспортировке клиента, 
если болезнь или смерть застала его за пределами 
Российской Федерации;

возмещение услуг по организации похорон кли-
ента;

расширение клиентуры и получение дополни-
тельной прибыли страховыми компаниями.
Перечислим аргументы против развития страхова-
ния от COVID-19:

многие указанные выше расходы берет на себя 
государство;

в большинстве случаев болезнь в результате за-
ражения коронавирусом протекает бессимптомно;

страхование от COVID-19 во многом дублирует 
общеизвестные виды страхования жизни и здоро-
вья, но при этом с повышенным страховым тарифом;

целевая клиентская база страховых компаний 
ограничена возрастом 65 лет и состоянием здоро-
вья (отсутствие заболевания). 
Получается, что обычные программы страхования 
жизни более выгодны, чем страховка от коронави-
руса. В связи с этим можно предложить такую форму 
страхования, как инвестиционное страхование жизни, 
которое позволяет не только покрыть ущерб в случае 
заражения COVID-19, но и сберечь, и даже приумно-
жить, затраченные средства. Отличие от обычного 
страхования в том, что страхователь передает сред-
ства управляющей компании, которая размещает их в 
консервативные финансовые инструменты. В условиях 
вызванного пандемией глобального кризиса стоимость 
альтернативных финансовых активов значительно сни-
зилась, поэтому сейчас подходящий момент для входа 
на рынок длительных вложений.
Обычно средства страхователя размещаются со-
гласно инвестиционной программе на пять — восемь 
лет. При этом услуги управляющих компаний оплачива-
ются за счет получаемого дохода. Основное преимуще-
ство инвестиционного страхования жизни заключаются 
в том, что в течение страхового периода активы не об-
лагаются подоходным налогом. Они не могут быть изъя-
ты в рамках судебного разбирательства или при любых 
других неприятных жизненных ситуациях. В случае ин-
валидности застрахованного лица из-за перенесенно-
го заболевания средства возвращаются ему в полном 
объеме с накопленным доходом. В случае смерти ука-
занный в полисе страхования выгодоприобретатель 
получает полную сумму выплаты с дополнительными 
процентами без налога на наследство.
К выбору страховой компании следует относить-
ся серьезно. Не все из них смогут остаться на рынке в 
результате глобального экономического кризиса. Мы 
советуем заключать договор с компанией, входящей 
в первую десятку списка ЦБ Российской Федерации. 
Кроме того, необходимо внимательно читать договор 
страхования, особенно те его части, которые написа-
ны мелким шрифтом. В договоре могут присутствовать 
так называемые подводные камни, касающиеся факта 
наступления страхового случая и выплаты страхового 
возмещения. Так, следует узнать, будет ли покрывать 
страховка бессимптомные случаи заражения или толь-
ко обстоятельства, когда требуется серьезное лечение. 
Важный момент — каким образом должно подтвер-
ждаться возникновение страхового случая, поскольку 
диагностировать коронавирус без специального тести-
рования невозможно, и что делать, если клиническая 
картина заболевания налицо, а тест его не подтвержда-
ет и врач в больничном листе отмечает диагноз «острое 
респираторное заболевание».
Указанные выше минусы страхования от COVID-19 
привели к тому, что, по данным агентства «РосБизнес-
Консалтинг» (РБК), объем взносов, полученных страхов-
щиками от продажи специальных полисов для страхо-
вой защиты при заражении коронавирусом, оказался 
символическим. Сборы по подобным продуктам не бо-
лее 10 % (в зависимости от компании) от общего объе-
ма поступлений на страхование жизни и здоровья [3].
Сколько же отечественные страховщики заработали 
на защите от коронавируса?
1. СК «Альфа Страхование», которая одной из пер-
вых на рынке предложила программу «Коронави рус.
нет», заработала на ней более 200 млн руб. Для срав-
нения: в первом квартале сборы компании по полисам 
страхования жизни и страхования от несчастных случа-
ев составили 9,3 млрд руб.
2. Ингосстрах застраховал по программе защиты от 
коронавируса более семи тысяч россиян. Объем взно-
сов по продукту «СтопКоронавирус» незначителен в 
общем страховом портфеле и составляет менее 1 % от 
совокупных сборов компании. Примерно 96 % оформ-
ленных договоров пришлось на программу для взрос-
лых и 4 % — на детей. С учетом стоимости полисов на 
сайте компании (4 тыс. руб. — для детей и 6,31 тыс. 
руб. — для взрослых) сборы Ингосстраха по этому виду 
страхования составили около 43,5 млн руб.
3. Сборы группы «Согласие» от продажи так называ-
емых коронавирусных страховок были сравнительно 
небольшими — около 19 млн руб. Таким образом, мож-
но заключить, что взносы по данному продукту вряд 
ли составили значительную долю в страховом портфе-
ле. Скорее, наоборот, сборы фактически незаметны в 
структуре портфеля, данный вид страхования не оправ-
дал ожиданий аналитиков компании.


П
116
4. СК «Сбербанк страхование» не предлагала специ-
альную страховку от коронавируса, но при этом включила 
риск заражения инфекцией в новую программу «Сбере-
ги себя». В общем объеме поступлений доля указанного 
страхового продукта пока незначительная — не более 
10 % от сборов по страхованию от несчастных случаев.
По данным на конец августа 2020 г., число подтверж-
денных случаев заражения коронавирусом в России со-
ставляло 980,4 тыс. чел. С начала пандемии от COVID-19 
скончались почти 17 тыс. россиян. Но если в начале мая 
2020 г. количество новых случаев заражений стабильно 
превышало 10 тыс. человек в сутки, то затем оно пошло 
на спад и в конце августа держалось на уровне около 
5 тыс. инфицированных.
Именно на конец апреля — начало мая пришлось 
наибольшее количество продаж полисов страхования 
от коронавируса. В эти дни наблюдался большой спрос, 
заключалось максимальное количество договоров, а 
потом интерес резко снизился, и сейчас фактически 
отсутствует. Пик спроса на продукт прошел, но потреб-
ность в программе еще есть. Интерес к страховкам от 
коронавируса упал из-за улучшения статистики: число 
новых случаев заражения сокращается, а количество 
выздоровлений постоянно растет. 
По мнению некоторых аналитиков, специализиро-
ванные продукты страховщиков не получили широкого 
спроса из-за своего разнообразия. У каждой компании 
свой набор рисков, свои исключения и оговорки, свои 
сроки вступления полиса в силу и т. п. Таким образом, 
обычному страхователю достаточно сложно разобрать-
ся в таком многообразии и трудно понять, какой имен-
но страховой продукт он покупает и в каком случае он 
получит выплату, а когда его заболевание попадет в 
разряд исключений.
Предложения страховщиков зачастую не соответ-
ствовали ожиданиям клиентов. При этом государство 
взяло на себя ряд обязательств: лечение россиян с 
симптомами COVID-19 в рамках обязательного ме-
дицинского страхования (ОМС), госпитализацию их 
в клиники, специально построенные для инфициро-
ванных коронавирусом. Стоимость лечения в рамках 
добровольного страхования от COVID-19 оказалась не 
настолько важной по сравнению с инфраструктурной 
составляющей, которую сложно обеспечить в большин-
стве страхования на добровольной основе.
Клиенты из группы риска, которые были наиболее 
заинтересованы в продукте, оказались отрезанными от 
указанных страховок. Страховщики при заключении до-
говора установили ограничения по возрасту, професси-
ональной деятельности (например, медработники), на-
личию хронических заболеваний, фактам заграничных 
поездок в государства — потенциально являющиеся 
очагами коронавируса. Не стоит сбрасывать со счетов 
и такие факторы, как недоверие к страховым компани-
ям из-за отказов в выплатах и отсутствие материальной 
возможности большинства населения вследствие зна-
чительного падения доходов.
В июне 2020 г. Генеральная прокуратура Российской 
Федерации выявила случаи недобросовестной прода-
жи страховок от заражения коронавирусом. Так, одна из 
страховых компаний заключила более 12 тыс. догово-
ров, которые предусматривали выплаты в случае смер-
ти или болезни застрахованного лица, вызванной коро-
навирусом. При этом внутренние положения указанной 
компании не предусматривали выплату компенсаций 
по таким причинам [3]. ЦБ Российской Федерации в ин-
формационном письме предупредил страховщиков о 
недопустимости подобных случаев.
Центробанк проверил, как работают страховки от 
коронавируса, и обнаружил, что нередко правила стра-
хования дают возможность отказать заболевшему стра-
хователю в выплате возмещения либо задержать эту 
выплату при наличии форс-мажорных обстоятельств, к 
которым в том числе относятся эпидемия или пандемия.
При анализе страховок ЦБ выявил, что в некоторых 
случаях договор содержит взаимоисключающие по-
ложения при форс-мажорных обстоятельствах, из-за 
которых клиенту могут отказать в выплате либо увели-
чить отсрочку по компенсации. А эпидемия как раз и 
относится к форс-мажорным обстоятельствам, что дает 
право страховщикам не покрывать риски по полисам. 
Но ни в самом договоре, ни в правилах страхования не 
сказано о том, что в случае заражения коронавирусом 
условия форс-мажора исключаются.
В такой ситуации ЦБ Российской Федерации видит 
существенные потребительские риски при приобрете-
нии продуктов страхования от коронавируса, а именно 
возможность отказа страховщиков выплачивать стра-
ховое возмещение при наступлении страхового случая 
либо увеличение срока выплаты возмещения на осно-
вании правил страхования, содержащих взаимоисклю-
чающие положения. Регулятор предупредил страхов-
щиков о недопустимости подобных практик и отметил, 
что полисы не должны содержать двусмысленные усло-
вия, позволяющие отказать гражданам в выплатах.
Отдельно хотелось бы остановиться на государ-
ственном страховании медицинских работников от 
коронавируса, так как они оказались за бортом воз-
можности заключения договоров добровольного 
страхования. Тысячи врачей во всем мире заразились 
коронавирусом, число умерших медработников по-
стоянно увеличивается. В Беларуси зафиксировано 
более 300 случаев инфицирования врачей, в Казахста-
не — более 370 случаев заражения медработников, в 
Украине — более 530. В России сотни медиков с начала 
эпидемии оказались инфицированы COVID-19. Число 
случаев заражения медперсонала постоянно растет [4].
Решение о страховании жизни и здоровья медиков 
принимается как на государственном, так и на регио-
нальном уровне. Согласно вступившему в силу 6 мая 
2020 г. Указу Президента Российской Федерации, уста-
новлены размеры единовременных страховых выплат 
медицинскому персоналу, который пострадал из-за 
коронавируса при выполнении служебных обязанно-


СПЕЦВЫПУСК № 1/2021
117
стей. Если медицинский работник во время работы за-
разится COVID-19 и умрет в результате инфицирования, 
то его семье полагается единовременная страховая вы-
плата в размере 2,72 млн руб. Указанная сумма делится 
на всех выгодоприобретателей и выплачивается им в 
равных долях.
Если медицинский работник в результате выпол-
нения служебных обязанностей заразился коронави-
русом и полностью утратил трудоспособность из-за 
осложнений, вызванных COVID-19, то размер страхо-
вой выплаты будет зависеть от установленной группы 
инвалидности: инвалидам I группы положена едино-
временная выплата 2,06 млн руб.; инвалидам II груп-
пы — 1,37 млн руб.; инвалидам III группы — 688 тыс. руб. 
Если медицинский работник заразился коронавирусом 
при выполнении служебных обязанностей и временно 
утратил трудоспособность, то ему полагается страховая 
выплата в размере 68 тыс. руб. Действие нового указа 
распространяется на врачей, персонал медицинских 
учреждений, водителей автомобилей скорой помо-
щи, которые работают с пациентами, зараженными 
COVID-19, или пациентами, у которых подозревается 
наличие коронавируса.
Если с государственным страхованием от COVID-19 
все более-менее ясно, то возникает вопрос: есть ли 
перспективы у добровольного страхования от корона-
вируса.
С одной стороны, страховщики удовлетворили вре-
менный интерес клиентов, поставив страховой про-
дукт «на полку», — в будущем полисы от коронавируса 
вряд ли станут драйверами продаж. С другой стороны, 
вполне возможны вторая, третья и так далее волны 
пандемии.
При этом защита от рисков, связанных с COVID-19, 
найдет свое отражение в будущих страховых продук-
тах. Возможно как появление новых полисов от коро-
навируса, так и совершенствование старых программ. 
Эти риски будут зафиксированы либо как дополнение 
к стандартным рискам при страховании жизни и здо-
ровья, либо как более четко прописанные в исключе-
ниях. Вряд ли в будущем после спада эпидемии будут 
актуальны страховые полисы от коронавируса в чистом 
виде, хотя создание новых продуктов страхования, в 
том числе от широкого спектра вирусных заболеваний, 
вполне реально.
Таким образом, воспринимать страховку от коро-
навируса как панацею неверно, ведь вирус мутирует и 
может уступить место другому, который под действие 
конкретного полиса уже не попадет. Страховаться от 
одного заболевания нецелесообразно. Болезнь, вы-
званная коронавирусом, у многих проходит в легкой, 
бессимптомной форме, тогда как согласно статистике 
70 % смертности приходится на инсульты, инфаркты и 
онкологию. Это более опасные заболевания, к тому же 
требующие длительной реабилитации. Страховаться 
необходимо от риска любых болезней, а не одной кон-
кретной. Такую страховую защиту уже много лет обе-
спечивает страхование жизни и здоровья.

Download 5,03 Mb.

Do'stlaringiz bilan baham:
1   ...   115   116   117   118   119   120   121   122   ...   279




Ma'lumotlar bazasi mualliflik huquqi bilan himoyalangan ©hozir.org 2024
ma'muriyatiga murojaat qiling

kiriting | ro'yxatdan o'tish
    Bosh sahifa
юртда тантана
Боғда битган
Бугун юртда
Эшитганлар жилманглар
Эшитмадим деманглар
битган бодомлар
Yangiariq tumani
qitish marakazi
Raqamli texnologiyalar
ilishida muhokamadan
tasdiqqa tavsiya
tavsiya etilgan
iqtisodiyot kafedrasi
steiermarkischen landesregierung
asarlaringizni yuboring
o'zingizning asarlaringizni
Iltimos faqat
faqat o'zingizning
steierm rkischen
landesregierung fachabteilung
rkischen landesregierung
hamshira loyihasi
loyihasi mavsum
faolyatining oqibatlari
asosiy adabiyotlar
fakulteti ahborot
ahborot havfsizligi
havfsizligi kafedrasi
fanidan bo’yicha
fakulteti iqtisodiyot
boshqaruv fakulteti
chiqarishda boshqaruv
ishlab chiqarishda
iqtisodiyot fakultet
multiservis tarmoqlari
fanidan asosiy
Uzbek fanidan
mavzulari potok
asosidagi multiservis
'aliyyil a'ziym
billahil 'aliyyil
illaa billahil
quvvata illaa
falah' deganida
Kompyuter savodxonligi
bo’yicha mustaqil
'alal falah'
Hayya 'alal
'alas soloh
Hayya 'alas
mavsum boyicha


yuklab olish