Научно-методический журнал спецвыпуск №1 2021

Источник:
разрботка автора на основе публикации: топ-10 лучших страховок от коронавируса — Рейтинг 2020 года [Элек-
тронный ресурс]. — Режим доступа: https://epicris.ru/top-10-luchshix-straxovok-ot-koronovirusa. — Дата доступа: 26.08.2020.

---

СПЕЦВЫПУСК № 1/2021
115
Представленные на российском рынке страховки 
от коронавируса относятся к так называемым коробоч-
ным продуктам. Страховщики не оценивают состояние 
здоровья страхователя на данный момент, а также его 
вероятность заболеть, а страхуют на определенный пе-
риод риск впервые получить вирусное заболевание.
В качестве аргументов за развитее страхования от 
COVID-19 можно привести следующие:
•
получение бесплатных медицинских консульта-
ций, тестирования и диагностики заболевания; 
•
возмещение платных услуг по лечению и реаби-
литации пациентов, если таковые потребуются;
•
возмещение услуг по транспортировке клиента, 
если болезнь или смерть застала его за пределами 
Российской Федерации;
•
возмещение услуг по организации похорон кли-
ента;
•
расширение клиентуры и получение дополни-
тельной прибыли страховыми компаниями.
Перечислим аргументы против развития страхова-
ния от COVID-19:
•
многие указанные выше расходы берет на себя 
государство;
•
в большинстве случаев болезнь в результате за-
ражения коронавирусом протекает бессимптомно;
•
страхование от COVID-19 во многом дублирует 
общеизвестные виды страхования жизни и здоро-
вья, но при этом с повышенным страховым тарифом;
•
целевая клиентская база страховых компаний 
ограничена возрастом 65 лет и состоянием здоро-
вья (отсутствие заболевания). 
Получается, что обычные программы страхования 
жизни более выгодны, чем страховка от коронави-
руса. В связи с этим можно предложить такую форму 
страхования, как инвестиционное страхование жизни, 
которое позволяет не только покрыть ущерб в случае 
заражения COVID-19, но и сберечь, и даже приумно-
жить, затраченные средства. Отличие от обычного 
страхования в том, что страхователь передает сред-
ства управляющей компании, которая размещает их в 
консервативные финансовые инструменты. В условиях 
вызванного пандемией глобального кризиса стоимость 
альтернативных финансовых активов значительно сни-
зилась, поэтому сейчас подходящий момент для входа 
на рынок длительных вложений.
Обычно средства страхователя размещаются со-
гласно инвестиционной программе на пять — восемь 
лет. При этом услуги управляющих компаний оплачива-
ются за счет получаемого дохода. Основное преимуще-
ство инвестиционного страхования жизни заключаются 
в том, что в течение страхового периода активы не об-
лагаются подоходным налогом. Они не могут быть изъя-
ты в рамках судебного разбирательства или при любых 
других неприятных жизненных ситуациях. В случае ин-
валидности застрахованного лица из-за перенесенно-
го заболевания средства возвращаются ему в полном 
объеме с накопленным доходом. В случае смерти ука-
занный в полисе страхования выгодоприобретатель 
получает полную сумму выплаты с дополнительными 
процентами без налога на наследство.
К выбору страховой компании следует относить-
ся серьезно. Не все из них смогут остаться на рынке в 
результате глобального экономического кризиса. Мы 
советуем заключать договор с компанией, входящей 
в первую десятку списка ЦБ Российской Федерации. 
Кроме того, необходимо внимательно читать договор 
страхования, особенно те его части, которые написа-
ны мелким шрифтом. В договоре могут присутствовать 
так называемые подводные камни, касающиеся факта 
наступления страхового случая и выплаты страхового 
возмещения. Так, следует узнать, будет ли покрывать 
страховка бессимптомные случаи заражения или толь-
ко обстоятельства, когда требуется серьезное лечение. 
Важный момент — каким образом должно подтвер-
ждаться возникновение страхового случая, поскольку 
диагностировать коронавирус без специального тести-
рования невозможно, и что делать, если клиническая 
картина заболевания налицо, а тест его не подтвержда-
ет и врач в больничном листе отмечает диагноз «острое 
респираторное заболевание».
Указанные выше минусы страхования от COVID-19 
привели к тому, что, по данным агентства «РосБизнес-
Консалтинг» (РБК), объем взносов, полученных страхов-
щиками от продажи специальных полисов для страхо-
вой защиты при заражении коронавирусом, оказался 
символическим. Сборы по подобным продуктам не бо-
лее 10 % (в зависимости от компании) от общего объе-
ма поступлений на страхование жизни и здоровья [3].
Сколько же отечественные страховщики заработали 
на защите от коронавируса?
1. СК «Альфа Страхование», которая одной из пер-
вых на рынке предложила программу «Коронави рус.
нет», заработала на ней более 200 млн руб. Для срав-
нения: в первом квартале сборы компании по полисам 
страхования жизни и страхования от несчастных случа-
ев составили 9,3 млрд руб.
2. Ингосстрах застраховал по программе защиты от 
коронавируса более семи тысяч россиян. Объем взно-
сов по продукту «СтопКоронавирус» незначителен в 
общем страховом портфеле и составляет менее 1 % от 
совокупных сборов компании. Примерно 96 % оформ-
ленных договоров пришлось на программу для взрос-
лых и 4 % — на детей. С учетом стоимости полисов на 
сайте компании (4 тыс. руб. — для детей и 6,31 тыс. 
руб. — для взрослых) сборы Ингосстраха по этому виду 
страхования составили около 43,5 млн руб.
3. Сборы группы «Согласие» от продажи так называ-
емых коронавирусных страховок были сравнительно 
небольшими — около 19 млн руб. Таким образом, мож-
но заключить, что взносы по данному продукту вряд 
ли составили значительную долю в страховом портфе-
ле. Скорее, наоборот, сборы фактически незаметны в 
структуре портфеля, данный вид страхования не оправ-
дал ожиданий аналитиков компании.

---

П
116
4. СК «Сбербанк страхование» не предлагала специ-
альную страховку от коронавируса, но при этом включила 
риск заражения инфекцией в новую программу «Сбере-
ги себя». В общем объеме поступлений доля указанного 
страхового продукта пока незначительная — не более 
10 % от сборов по страхованию от несчастных случаев.
По данным на конец августа 2020 г., число подтверж-
денных случаев заражения коронавирусом в России со-
ставляло 980,4 тыс. чел. С начала пандемии от COVID-19 
скончались почти 17 тыс. россиян. Но если в начале мая 
2020 г. количество новых случаев заражений стабильно 
превышало 10 тыс. человек в сутки, то затем оно пошло 
на спад и в конце августа держалось на уровне около 
5 тыс. инфицированных.
Именно на конец апреля — начало мая пришлось 
наибольшее количество продаж полисов страхования 
от коронавируса. В эти дни наблюдался большой спрос, 
заключалось максимальное количество договоров, а 
потом интерес резко снизился, и сейчас фактически 
отсутствует. Пик спроса на продукт прошел, но потреб-
ность в программе еще есть. Интерес к страховкам от 
коронавируса упал из-за улучшения статистики: число 
новых случаев заражения сокращается, а количество 
выздоровлений постоянно растет. 
По мнению некоторых аналитиков, специализиро-
ванные продукты страховщиков не получили широкого 
спроса из-за своего разнообразия. У каждой компании 
свой набор рисков, свои исключения и оговорки, свои 
сроки вступления полиса в силу и т. п. Таким образом, 
обычному страхователю достаточно сложно разобрать-
ся в таком многообразии и трудно понять, какой имен-
но страховой продукт он покупает и в каком случае он 
получит выплату, а когда его заболевание попадет в 
разряд исключений.
Предложения страховщиков зачастую не соответ-
ствовали ожиданиям клиентов. При этом государство 
взяло на себя ряд обязательств: лечение россиян с 
симптомами COVID-19 в рамках обязательного ме-
дицинского страхования (ОМС), госпитализацию их 
в клиники, специально построенные для инфициро-
ванных коронавирусом. Стоимость лечения в рамках 
добровольного страхования от COVID-19 оказалась не 
настолько важной по сравнению с инфраструктурной 
составляющей, которую сложно обеспечить в большин-
стве страхования на добровольной основе.
Клиенты из группы риска, которые были наиболее 
заинтересованы в продукте, оказались отрезанными от 
указанных страховок. Страховщики при заключении до-
говора установили ограничения по возрасту, професси-
ональной деятельности (например, медработники), на-
личию хронических заболеваний, фактам заграничных 
поездок в государства — потенциально являющиеся 
очагами коронавируса. Не стоит сбрасывать со счетов 
и такие факторы, как недоверие к страховым компани-
ям из-за отказов в выплатах и отсутствие материальной 
возможности большинства населения вследствие зна-
чительного падения доходов.
В июне 2020 г. Генеральная прокуратура Российской 
Федерации выявила случаи недобросовестной прода-
жи страховок от заражения коронавирусом. Так, одна из 
страховых компаний заключила более 12 тыс. догово-
ров, которые предусматривали выплаты в случае смер-
ти или болезни застрахованного лица, вызванной коро-
навирусом. При этом внутренние положения указанной 
компании не предусматривали выплату компенсаций 
по таким причинам [3]. ЦБ Российской Федерации в ин-
формационном письме предупредил страховщиков о 
недопустимости подобных случаев.
Центробанк проверил, как работают страховки от 
коронавируса, и обнаружил, что нередко правила стра-
хования дают возможность отказать заболевшему стра-
хователю в выплате возмещения либо задержать эту 
выплату при наличии форс-мажорных обстоятельств, к 
которым в том числе относятся эпидемия или пандемия.
При анализе страховок ЦБ выявил, что в некоторых 
случаях договор содержит взаимоисключающие по-
ложения при форс-мажорных обстоятельствах, из-за 
которых клиенту могут отказать в выплате либо увели-
чить отсрочку по компенсации. А эпидемия как раз и 
относится к форс-мажорным обстоятельствам, что дает 
право страховщикам не покрывать риски по полисам. 
Но ни в самом договоре, ни в правилах страхования не 
сказано о том, что в случае заражения коронавирусом 
условия форс-мажора исключаются.
В такой ситуации ЦБ Российской Федерации видит 
существенные потребительские риски при приобрете-
нии продуктов страхования от коронавируса, а именно 
возможность отказа страховщиков выплачивать стра-
ховое возмещение при наступлении страхового случая 
либо увеличение срока выплаты возмещения на осно-
вании правил страхования, содержащих взаимоисклю-
чающие положения. Регулятор предупредил страхов-
щиков о недопустимости подобных практик и отметил, 
что полисы не должны содержать двусмысленные усло-
вия, позволяющие отказать гражданам в выплатах.
Отдельно хотелось бы остановиться на государ-
ственном страховании медицинских работников от 
коронавируса, так как они оказались за бортом воз-
можности заключения договоров добровольного 
страхования. Тысячи врачей во всем мире заразились 
коронавирусом, число умерших медработников по-
стоянно увеличивается. В Беларуси зафиксировано 
более 300 случаев инфицирования врачей, в Казахста-
не — более 370 случаев заражения медработников, в 
Украине — более 530. В России сотни медиков с начала 
эпидемии оказались инфицированы COVID-19. Число 
случаев заражения медперсонала постоянно растет [4].
Решение о страховании жизни и здоровья медиков 
принимается как на государственном, так и на регио-
нальном уровне. Согласно вступившему в силу 6 мая 
2020 г. Указу Президента Российской Федерации, уста-
новлены размеры единовременных страховых выплат 
медицинскому персоналу, который пострадал из-за 
коронавируса при выполнении служебных обязанно-

---

СПЕЦВЫПУСК № 1/2021
117
стей. Если медицинский работник во время работы за-
разится COVID-19 и умрет в результате инфицирования, 
то его семье полагается единовременная страховая вы-
плата в размере 2,72 млн руб. Указанная сумма делится 
на всех выгодоприобретателей и выплачивается им в 
равных долях.
Если медицинский работник в результате выпол-
нения служебных обязанностей заразился коронави-
русом и полностью утратил трудоспособность из-за 
осложнений, вызванных COVID-19, то размер страхо-
вой выплаты будет зависеть от установленной группы 
инвалидности: инвалидам I группы положена едино-
временная выплата 2,06 млн руб.; инвалидам II груп-
пы — 1,37 млн руб.; инвалидам III группы — 688 тыс. руб. 
Если медицинский работник заразился коронавирусом 
при выполнении служебных обязанностей и временно 
утратил трудоспособность, то ему полагается страховая 
выплата в размере 68 тыс. руб. Действие нового указа 
распространяется на врачей, персонал медицинских 
учреждений, водителей автомобилей скорой помо-
щи, которые работают с пациентами, зараженными 
COVID-19, или пациентами, у которых подозревается 
наличие коронавируса.
Если с государственным страхованием от COVID-19 
все более-менее ясно, то возникает вопрос: есть ли 
перспективы у добровольного страхования от корона-
вируса.
С одной стороны, страховщики удовлетворили вре-
менный интерес клиентов, поставив страховой про-
дукт «на полку», — в будущем полисы от коронавируса 
вряд ли станут драйверами продаж. С другой стороны, 
вполне возможны вторая, третья и так далее волны 
пандемии.
При этом защита от рисков, связанных с COVID-19, 
найдет свое отражение в будущих страховых продук-
тах. Возможно как появление новых полисов от коро-
навируса, так и совершенствование старых программ. 
Эти риски будут зафиксированы либо как дополнение 
к стандартным рискам при страховании жизни и здо-
ровья, либо как более четко прописанные в исключе-
ниях. Вряд ли в будущем после спада эпидемии будут 
актуальны страховые полисы от коронавируса в чистом 
виде, хотя создание новых продуктов страхования, в 
том числе от широкого спектра вирусных заболеваний, 
вполне реально.
Таким образом, воспринимать страховку от коро-
навируса как панацею неверно, ведь вирус мутирует и 
может уступить место другому, который под действие 
конкретного полиса уже не попадет. Страховаться от 
одного заболевания нецелесообразно. Болезнь, вы-
званная коронавирусом, у многих проходит в легкой, 
бессимптомной форме, тогда как согласно статистике 
70 % смертности приходится на инсульты, инфаркты и 
онкологию. Это более опасные заболевания, к тому же 
требующие длительной реабилитации. Страховаться 
необходимо от риска любых болезней, а не одной кон-
кретной. Такую страховую защиту уже много лет обе-
спечивает страхование жизни и здоровья.