―ИҚтисодиёт‖ факультети

Kreditning mohiyati 
Krеdit iqtisоdiy katеgоriya bo‘lib, ijtimоiy munоsabatlarning aniq bir ko‘rinishi 
sifatida yuzaga chiqadi. Krеdit har qanday ijtimоiy munоsabat emas, balki ijtimоiy ishlab 
chiqarish mahsuli, qiymatning harakati, qarz bеruvchi va qarz оluvchi o‘rtasidagi iqtisоdiy 
munоsabatlarni ifоdalоvchi katеgоriyadir. 
Kredit munosabatlari iqtisodiyotda mavjud aniq uslubiy asoslarga tayanadi. 
Uning asosiy elementlari bo‘lgan ssuda kapitali bozori operatsiyalari ma‘lum 
tamoyillar asosida olib boriladi. Bu tamoyillar kredit munosabatlari rivojlanishining birinchi 
bosqichida ko‘zga tashlangan edi, keyinchalik esa ular umumdavlat va xalqaro kredit 
qonunchiligida yaqqol o‘z aksini topdi. Iqtisodiy kategoriya sifatida kredit bir necha 
tamoyillarga ega. Bular kreditning qaytib berishliligi, kreditning muddatliligi, kreditning 
ta‘minlanganligi, maqsadliligi va to‘lovlilik tamoyillaridir. Biz ko‘rib o‘tmoqchi bo'lgan 
tamoyili kreditning ta‘minlanganligidir. Bu tamoyil yordamida kreditning iqtisodiyotni 
rivojlanishida qiymat va moddiy ishlab chiqarish o‘rtasidagi bog‘liqlik ta‘minlanadi. Bu 
306
Пол А. Самуэльсон, Вильям Д.Нордхаус. Экономика: Пер с англ. —М.: «Лаборатория 
Базовых Знаний», 2000. С. 174-183.
307
Катькало В.С., Панибратов А.Ю. Основы бизнеса: Учебник. —СПб.: Издат. Дом С.-
Претерб. гос. ун-та, 2006. С. 14.

---

494 
tamoyilning asosiy mohiyati shundaki, bunda xo‘jalik aylanishida ishtirok etuvchi bank 
mablag‘larining har bir so‘miga muayyan miqdorda moddiy boyliklar qarama- qarshi 
turishi kerak. Banklar tomonidan iqtisodiyot tarmoqlariga berilgan har qanday kreditlar 
to‘liq tovar- moddiy boyliklari bilan yoki ma‘lum xarajatlar bilan ta‘minlangan bo‘lishi
kerak. Tarmoqlarga ta‘minlanmagan kreditlarning berilishi bank kreditlarining bankka 
qaytib kelmasligiga asos bo‘ladi. Bu o‘z navbatida bankning likvidligiga va pul 
muomalasiga salbiy ta‘sir ko‘rsatishi mumkin. Shuning uchun ham bozor iqtisodiyoti 
sharoitida banklar tomonidan beriladigan kreditlarning tovar moddiy- boyliklari va 
xarajatlar bilan ta‘minlangan bo‘lishiga alohida e‘tibor berilmoqda. Bozor iqtisodiyoti 
sharoitida banklar faoliyatidagi eng asosiy muammolardan biri berilgan ssudalarning 
qaytarilmasligidir. Ushbu muammoni qisman hal etish,ya‘ni mijoz tomonidan kreditni 
qaytara olmaslik riskini kamaytirish yo‘llaridan biri mijoz mulkining ma‘lum qismini 
berilgan kredit uchun garov sifatida talab qilishdir. Bizga yaxshi ma'lumki, risk bank 
faoliyatining «hamroxi» hisoblanadi. Banklar aktivlarining juda katta qismini riskli aktivlar 
tashkil qilib, kredit esa bankning eng baland riskli (100 foiz riskli) aktiv operatsiyasi 
hisoblanadi. Kredit operatsiyasidagi eng katta risk uning ya'ni, berilgan kreditning 
qaytmaslik riskidir. Shu bois, kreditni ta'minlanganligi birinchidan, kreditning qaytmasligi 
bilan bog‘liq xavfni (riskni) kamaytiradi yoki oldini oladi, ikkinchidan, kredit bilan bog‘liq 
yo'qotishlarni oldini oladi, uchinchidan, qarz mablag‘larining bankka qaytarilishini 
kafolatlaydi. 
Kreditning ta'minlanganligi deganda, beriladigan kreditning qaytarilishi aniq 
moddiy qimmatliklar, pul hujjatlari yoki pul mablag‘larini olishga bo‘lgan huquq bilan 
kafolatlangan bo'lishi tushuniladi. 
Kredit tizimi hamda kredit muassasalari, banklar faoliyatini yanada rivojlantirish 
maqsadida O‗zbekiston Respublikasi Prezidenti Shavkat Mirziyoyev 2018-yil 23-martda 
PQ-3620-sonli ―Bank xizmatlari ommabopligini oshirish bo‗yicha qo‗shimcha chora-
tadbirlar to‗g‗risida‖ qaror qildi. Bu qarorga movofiq 2018-yil 28-aprelda O‗zbekiston 
Respublikasi Markaziy banki Boshqaruvi kredit byurolarini ro‗yxatga olish va ularning 
faoliyatini litsenziyalash tartibi to‗g‗risida qaror qildi. 
М.А. Орипов – и.ф.н., доц., БухДУ 
Н.Т. Урманов - и.ф.н., доц., ТДИУ