Иккиламчи уй-жой бозоридан

Fransiya
Fransiyaning sug'urta bozori asosan hayot va avtomobillarni sug'urtalashga qaratilgan. Avtoulov sug'urtasi bu erda juda rivojlangan fuqarolik javobgarligi transport vositalari egalari. Tizim eng kichik detallarga qadar ishlab chiqilgan va boshqalardan farqli o'laroq, frantsuz bozorida avtomobillarni sug'urtalashda deyarli yo'qotish yo'q.
Ko'pgina yirik sug'urta kompaniyalari Ikkinchi Jahon Urushidan so'ng milliylashtirildi va ko'p yillar davomida ko'plab banklar va yirik korxonalar singari davlat tasarrufida bo'lgan. Bu holat milliy iqtisodiyotning gullab-yashnashiga hissa qo'shmadi va uni jahon bozoridagi raqobat fonida ortga surib qo'ydi. Hatto 20 yil oldin ham davlat sug'urta kompaniyalari bozorning 20 foizidan 50 foizigacha nazorat qilgan turli xil turlari sug'urta. Hozirga qadar davlat sug'urta kompaniyalarining aksariyati allaqachon xususiylashtirilgan. Hozircha CNP hayotni sug'urtalash bo'yicha eng yirik kompaniya bo'lgan davlat mulkida qolmoqda, u uchun savdo loyihasi tayyorlangan, ammo munosib investor tanlashda qiyinchiliklar tufayli u hali amalga oshirilmagan. Biroq, ushbu kompaniya xususiy sug'urta kompaniyalariga nisbatan hech qanday afzalliklarga ega emas.
Fransiyada ijtimoiy sug'urtaning roli juda muhimdir. So'nggi yillarda davlat hayotni sug'urtalashni rag'batlantirish bo'yicha bir qator tadbirlarni amalga oshirdi va 10-15 yil ichida Fransiya bu borada qo'shnilarini quvib yetib oldi. Bunga hayotni sug'urtalash bo'yicha jiddiy imtiyozlarni joriy etish orqali erishildi:

• 
  to'langan mukofot summasi bo'yicha sug'urta shartnomasi bo'yicha hisoblangan foizlar soliqqa tortilmaydi. Bu sug'urta shartnomasi bank depozitiga qaraganda foydaliroq ekanligini anglatadi. Ushbu imtiyoz, agar shartnoma kamida 8 yil amal qilsa, amal qiladi;
  
• 
  sug'urta shartnomasi bo'yicha olingan kapitaldan, sug'urtalangan vafot etgan taqdirda, 5 dan 60% gacha bo'lishi mumkin bo'lgan meros solig'ini to'lashga hojat yo'q;
  
• 
  sug'urta to'lovi meros qilib olingan mulkning bir qismi emas, ya'ni boshqa merosxo'rlar o'rtasida taqsimlanmaydi.
  

Demak, hayotni sug'urtalash meros solig'isiz merosxo'rlarga pul o'tkazishning eng yaxshi qonuniy usuli hisoblanadi.
Bank sug'urtasi Fransiyada ham rivojlangan. Bundan tashqari, hayotni sug'urtalash bo'yicha shartnomalar hatto qishloq aholi punktlarida va kichik shaharlarda sug'urta bilan ta'minlaydigan pochta aloqasi bo'limlari orqali ham sotiladi bank xizmatlari... Ular, masalan, bankdagi hisobvaraqlarni, omonat daftarchalarini yuritish bilan shug'ullanadilar va kambag'allarning o'ziga xos bankirlari.
So'nggi yillarda Evropa davlatlarining Evropa Ittifoqi tarkibiga qo'shilishi sug'urtaning yanada rivojlanishiga va yagona sug'urta bozorining shakllanishiga yordam beradi. Statistika deyarli barcha mamlakatlarda ushbu sohaning yuqori o'sish sur'atlaridan dalolat beradi.
Umuman olganda, turli mamlakatlarda sug'urta turli xil shakllarni va aholining ijtimoiy va iqtisodiy sharoitlariga yuqori darajada moslashuvchanligini namoyish etadi.


Rossiya
Hozirda Rossiya sug'urta kompaniyalari o'zgarish arafasida. Moliya bozorining ushbu segmentining konfiguratsiyasi yaqin bir necha yil ichida keskin o'zgarishi kutilmoqda. Endi sug'urtalovchilarning milliy xususiyati to'liq namoyon bo'lishi kerak. Ular hayotiylik, hamkorlik qobiliyati, donolik va jangovar fazilatlarni namoyon etish uchun sinovdan o'tishlari kerak. Biznesni rivojlantirishning asosiy umidlari qonunchilik va nazorat sohasidagi yangiliklar bilan bog'liq.
SSSR mavjud bo'lgan davrda davlat sotsialistik iqtisodiyoti sharoitida sug'urtaga bo'lgan ehtiyoj minimal darajada bo'lgan. Aholi o'z mol-mulkini, uylarini va hayotini sug'urta qildi, ammo ommaviy ravishda emas. Shunday qilib, 1989 yilda aholi orasida amalda bo'lgan ixtiyoriy sug'urta shartnomalarining soni 121,5 millionni tashkil etdi, 148 million aholisi bilan. Sug'urtadan himoya qilish tizimi rivojlangan mamlakatlarda sug'urta shartnomalari soni bir kishiga 5-6 tani tashkil etishini hisobga olsak, bu juda ozdir. Bundan tashqari, davlat korxonalari sug'urtalashga ehtiyoj sezmadilar. Zararni qoplash davlat mablag'lari hisobiga sodir bo'ldi.
Bozor iqtisodiyotiga o'tish bilan sug'urtaga bo'lgan ehtiyoj keskin oshib, sug'urta bozorining jadal rivojlanishiga zamin yaratmoqda. Hozirgi vaqtda sug'urta qoplamasiga bo'lgan talab uchta asosiy manbaga ega:
Iqtisodiyotning sug'urtalashga tabiiy ehtiyoji bo'lgan va noaniqligi va davlat moliyaviy qo'llab-quvvatlashga layoqatsizligi sababli nodavlat sektori.
Sug'urta xizmatlariga bo'lgan talabning ikkinchi manbai uy-joy fondini xususiylashtirish, uy-joy kommunal xo'jaligini isloh qilish, yakka tartibdagi uy-joy qurilishini rivojlantirish va aholining ma'lum bir qismining farovonligini o'sishi bilan bog'liq.
Aholining keng qatlamlari. Davlat ijtimoiy sug'urtasi tizimi tomonidan beriladigan kafolatlar talab darajasidan ancha past turmush darajasi... Davlat o'z fuqarolariga nisbatan doimiy vasiylik vazifasidan ozod bo'lib, ularga misli ko'rilmagan harakat erkinligini beradi. Bunday sharoitda shaxsiy va mol-mulkni sug'urtalashning turli shakllariga bo'lgan ehtiyoj muqarrar ravishda ortib boradi, bu esa fuqarolarni va uy xo'jaliklarini o'ta og'ir vaziyatlarda qo'llab-quvvatlashni, qarilikda moddiy ta'minotni, sifatli tibbiy xizmatlarni ko'rsatishni va boshqa ko'p narsalarni kafolatlaydi.
2020 yilda Davlat reestrida 1408 ta sug'urta kompaniyasi rasmiy ravishda ro'yxatdan o'tkazildi, shundan 1176 tasi sug'urta bozorida faoliyat yuritmoqda, dinamikada ularning soni ustav kapitalining minimal miqdori va kapital kontsentratsiyasining tabiiy jarayonlarining ko'payishi hisobiga sezilarli darajada kamaymoqda. 2007 yilga nisbatan sug'urta kompaniyalari soni deyarli ikki baravar kamaydi. Shubhasiz, bu jarayon davom etadi.
Rossiya sug'urta bozorida 1990 yillarning o'rtalarida. xususiy kapital ustunlik qildi. Sug'urta tashkilotlarining umumiy sonida xususiy kompaniyalar 36%, aralash mulkchilikda - 58, davlat - 5, munitsipal - 1%. 2000 yildan buyon davlat sug'urta bozorini tark etish tendentsiyasi mavjud bo'lib, bu yirik sug'urta kompaniyalari kapitalida davlatga tegishli aktsiyalar bloklarini sotishda ifodalanadi. 2019 yilda yig'ilgan sug'urta mukofotlari hajmi 276,6 milliard rublni tashkil etdi; o'tgan yilga nisbatan o'sish - 60,9%. Bunday yuqori o'sish sur'atlari, avvalambor, 2019 yilda barcha daromadlarning yarmidan ko'pini tashkil etgan hayotni sug'urtalashning eng yuqori o'sishi bilan bog'liq. 2020 yilda sug'urta mukofotlari yig'imi 300,4 milliard rublni tashkil etdi. Sug'urta mukofotlarining haqiqiy yig'ilishi 6 foizga kamaydi. Ixtiyoriy sug'urta uchun pasayish, asosan, ish haqi sxemalaridan voz kechilayotgan hayotni sug'urtalash tufayli 15 foizni tashkil etdi. Shu bilan birga, sug'urta xarajatlarini xarajatlarga bog'lash bo'yicha cheklovlarning olib tashlanishi munosabati bilan mulkni sug'urtalash hajmi o'sib bormoqda.
2020 yilda sug'urta to'lovlarining umumiy miqdori 231,6 milliard rublni tashkil etdi, shu jumladan ixtiyoriy sug'urta uchun - 172,5 milliard rubl. Ixtiyoriy sug'urta uchun to'lovlarning tushumlarga nisbati 77% ni tashkil etdi, shu jumladan hayotni sug'urtalash - 131, shaxsiy sug'urtaning boshqa turlari - 62, mol-mulk sug'urtasi - 16, javobgarlik sug'urtasi - 15%.
Yig'ilgan sug'urta mukofotlari hajmining YaIMga nisbati 2019 yilda 3% ni tashkil etgan bo'lsa, 2020 yilda u 2,7% gacha tushdi. Taqqoslash uchun, bozor iqtisodiyoti rivojlangan mamlakatlarda bu ko'rsatkich YaIMning 8-10 foizini tashkil etadi.
Sug'urtalovchilar faoliyatini tartibga soluvchi yangi qonun loyihalari ham fuqarolarning, shuningdek sug'urta qildiruvchilarning manfaatlariga tegishli.
Xavfli obyektlarni ishlatadigan korxonalarning javobgarligini majburiy sug'urta qilish to'g'risidagi qonunlarga, avtotransport vositalarining uchinchi shaxslarning javobgarligini majburiy sug'urtalash to'g'risidagi qonunga (OSAGO) va sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risidagi qonunning yangi tahriri tayyorlandi. Unga ko'ra, litsenziyalanadigan faoliyat turlarini qisqartirish rejalashtirilgan. Soddalashtirilgan litsenziyalash tartibi turli xil biznes vakillari, shu jumladan quruvchilar, me'morlar va boshqalar uchun javobgarlikni sug'urtalashni o'z ichiga oladi. Bu Rossiya sug'urtalovchilari faoliyatining ufqlarini sezilarli darajada kengaytiradi.
Xavfli obyektlardan foydalanadigan korxonalarning fuqarolik javobgarligini majburiy sug'urta qilish to'g'risidagi qonun loyihasini ko'rib chiqish kerak. U xavfli obyektlarda baxtsiz hodisalar yuz berganda fuqarolarning mulkiy manfaatlarini himoya qilish bilan shug'ullanadi. Rossiyada ularning soni minglab. Bunday korxonada baxtsiz hodisa yuz bergan taqdirda, fuqarolar ularning hayoti, sog'lig'i va mol-mulkiga etkazilgan zarar uchun tovon puli oladi. Bunday holda, sug'urta tovonini oluvchilar ro'yxatidagi jismoniy shaxslar birinchi o'ringa ega bo'lishadi. Ikkinchi o'rinda yuridik shaxslar etkazilgan zarar uchun tovon puli oladi. Avtotransport vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini majburiy sug'urta qilish to'g'risidagi qonundan farqli o'laroq, to'lovlar to'g'risidagi qonun loyihasi biroz boshqacha. Bu sug'urta tovonining maksimal miqdorini belgilashni nazarda tutmaydi. Uning kattaligi sug'urta mukofoti summasiga "bog'langan" va aslida ishlab chiqarishning o'zi, yuzaga kelishi mumkin bo'lgan zarar miqdorining ahamiyatini aks ettiradi. Axir sug'urta summasining hajmi bunga bog'liq. Uning minimal qiymati 14 million 800 ming rubl miqdorida belgilangan. Korxonalarda xavfsizlikni oshirish siyosatini olib borish uchun profilaktika choralari fondini shakllantirish kerak. Ushbu majburiy sug'urta turida katta tavakkalchiliklar tufayli qayta sug'urtalash mavzusi paydo bo'ladi. Kompaniyalar bir yoki bir nechta sug'urta hovuzlarini shakllantirish zarurligini tushunmoqdalar.
Sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risidagi qonunga sug'urta bozorida o'zini o'zi boshqarish bobi kiritildi. Uning kontseptsiyasi mintaqaviy va federal darajalarda o'zini o'zi tartibga soluvchi tashkilotlarning mavjudligini, ishtirokchilarga qo'shimcha talablarning kiritilishini, sug'urtalovchilarning birgalikdagi javobgarligini, kafolat fondlarini yaratishni va boshqalarni nazarda tutadi O'z-o'zini tartibga soluvchi tashkilot (SRO) ishtirokchilarining birgalikdagi javobgarligi paydo bo'lganda, assotsiatsiya ichidagi munosabatlar keskin o'zgaradi. Qoidalarning bajarilishi ustidan ichki nazorat qat'iyroq asoslarda amalga oshiriladi. Bunday tashkilotlar faoliyati biznes yuritishda aniq yordam beradi, shu jumladan litsenziyalash tartibini soddalashtiradi. SRO qonun bo'yicha sug'urta biznesining sub'ekti sifatida ishlaydi. Agar tashkilot tartibga soluvchi funktsiyalarni o'z zimmasiga olgan bo'lsa va ularni bajarmagan yoki noto'g'ri bajargan bo'lsa, FSIS o'z faoliyatiga nuqta qo'yib, SROni sug'urta registridan chiqarishi mumkin.
JSTga a'zo bo'lish istiqbollari bilan bog'liq ravishda qonunchilikni Rossiyaning sug'urta bozoriga chet el sug'urtachilarining kirishiga taalluqli qismda o'zgartirish rejalashtirilgan. Bu sug'urta faoliyatini amalga oshirishda to'g'ridan-to'g'ri filiallarni sho'ba korxonalar bilan tenglashtiradigan qonunchilikni tayyorlashni talab qiladi. Bunday qoidalar xalqaro amaliyotda mavjud bo'lib, ular nazorat, hisobot berish tartibi, shuningdek Rossiya Federatsiyasida to'plangan sug'urta mukofotlarini investitsiya qilish tartibi bilan bog'liq masalalarni hal qilishni o'z ichiga oladi.

(3-chizma. Sug‘urta tashkilotlari daromadlarining manbalari va tarkibi)

3.