Банковский кризис

2. КЛАССИФИКАЦИЯ. ВНУТРЕННИЕ И ВНЕШНИЕ ПРИЧИНЫ БАНКОВСКИХ КРИЗИСОВ


Классификация банковских кризисов. В настоящее время различают следующие типы банковских кризисов.
- По форме проявления – открытый и скрытый. Открытая форма характеризуется общей банковской паникой, т.е. массовым изъятием вкладов из банка и прекращением выдачи депозитов по требованию вкладчиков.
- По объекту воздействия – системный, латентный, частичный. Системный кризис – кризис банковской системы, выражающийся в несостоятельности или ухудшении качества деятельности большей части банков. При таком кризисе банки не в состоянии выполнить условия контракта, заключенного с вкладчиками по причинам обесценивания активов или же невыполнения своих обязательств заемщиками банка. При латентном банковском кризисе банковская система продолжает функционировать, хотя большая ее часть несостоятельна.
Частичный, локальный банковский кризис распространяется на отдельные сектора банковской системы или же на отдельные регионы страны.
- По степени поражения экономики: банковский кризис бывает микроэкономической направленности, характеризующийся нестабильностью отдельных кредитно-финансовых организаций и влечет рост государственных расходов для их реструктуризации, банковский кризис макроэкономической направленности - преобразуется в экономический кризис и влечет за собой снижение ВВП, доходов, занятости и деловой активности, и глобальный банковский кризис, который предполагает значительный макроэкономический спад, бюджетно-налоговую и монетарную дестабилизацию, фактически является финансовым кризисом.
- По причинам возникновения различают: банковский кризис, вызванный нарушением функционирования кредитного процесса, который является кредитным. Возникает как в одном кредитно-финансовом учреждении, так и в определенной группе, или же во всей системе. Последствия такого кризиса могут распространяются на финансовый сектор, экономический или остаться в рамках микроэкономики. Основа – асимметрия информации, приводящая к ухудшению балансов кредитных институтов. Банковский кризис, вызванный валютными или долговыми проблемами (например, изменение обменного курса и желание вкладчиков взять свои депозиты; субъекты хозяйствования не желают или не могут возвратить взятые суммы, что ввергает их в кризис).
Банковский кризис проходит в своем развитии четыре этапа.
На первом этапе происходит зарождение финансовой неустойчивости, а так же появление негативных явлений в деятельности банка. Это проявляется в снижении доходности; несбалансированность активно-пассивных операций; росте гарантийных обязательств, взятых на себя кредитной организацией; росте дебиторской и кредиторской задолженности; нарушениях нормативной и законодательной базы; снижении уровня квалификации работников.
Второй этап заключается в появление признаков неплатежеспособности банка: задержке платежей; активизации рекламной деятельности и завышении процентных ставок; оттоке клиентов, приближенных к руководству кредитной организации или их владельцам; предельно низком уровне ликвидных средств; неоднократное возникновение кризисов ликвидности кредитной организации.
На третьем этапе выявляется несостоятельность банка. Это проявляется в информации в СМИ и на рынке о проблемах кредитной организации; массовом оттоке клиентов; массовых претензии к деятельности кредитной организации и судебных разбирательствах; сокращении персонала кредитной организации; возможных изменениях руководства или его бегстве; выходе отдельных собственников из состава кредитной организации; введении временной администрации.
И четвертый заключительный этап - банкротство. Для него характерно: отсутствие средств, для проведения платежей; отзыв лицензии; образование ликвидационной комиссии; распределение конкурсной массы.