4. Raqamli bank. Masofadan xizmat ko’rsastish tizimlari

Masofaviy bank xizmatlarini takomillashtirish yo'llari.
Hozirgi vaqtda banklar juda ko'p turli xil xizmatlarni taqdim etadilar: sug'urta xizmatlari; pul muomalasi va kredit munosabatlarini shakllantirish; moliyalashtirish; qimmatli qog'ozlar bilan ishlash; vositachi sifatida operatsiyalarni amalga oshirish, shuningdek mulkni boshqarish. Mavjud masofaviy bank xizmatlarini bozorida tanlash keng. Mijozlarga kredit kartalari, debet va ish haqi kartalari, joriy hisobvaraqlar, milliy va xorijiy valyutadagi depozitlar, aktsiyalar, obligatsiyalar, valyuta ayirboshlash, trast operatsiyalari va konsalting kabi xizmatlar taklif etiladi. Bank xizmatlarini takomillashtirishning muhim va istiqbolli yo‘nalishi masofaviy, ya’ni masofaviy bank xizmatlarini rivojlantirish hisoblanadi. Bir qator sabablarni ta'kidlash kerak: 1. Yirik korporativ mijozlarga xizmat ko'rsatishning yangi darajasini yaratish; 2. Kichik va o'rta biznes, yakka tartibdagi tadbirkorlar va jismoniy shaxslarga xizmatlar ko'rsatishda raqobatdosh ustunlikning o'sishi; 3. Tijorat banklari va ularning mijozlari o‘rtasidagi o‘zaro hamkorlikning qulay va samarali mexanizmlarini yaratish. Bank mijozlari uchun xizmat ko'rsatishning ushbu modifikatsiyasi xizmatlar va mahsulotlar haqida ma'lumot olish, anketalar va blankalarni to'ldirish, bank mahsulotlari va xizmatlarini olish uchun bank bilan ishlashda xizmat ko'rsatish darajasini oshirish va moliyaviy hamda vaqt xarajatlarini kamaytirishni anglatadi, shuningdek, undan foydalanish va uni nazorat qilish. Bank uchun bu samaradorlik ko‘rsatkichlarini oshirish, xarajatlarni kamaytirish va xizmat ko‘rsatish darajasini yo‘qotmasdan mijozlar bazasini sezilarli darajada kengaytirish imkoniyatini bildiradi. Elektron bank xizmatlarining rivojlanish dinamikasini tahlil qilar ekanmiz, keyingi yillarda naqd pulsiz hisob-kitoblar sezilarli darajada oshgani yaqqol ko‘rinib turibdi. Naqd pulsiz hisob-kitoblar tizimi orqali amalga oshirilgan naqd pulsiz pul o‘tkazmalari soni va hajmining dinamikasi naqd pulsiz aylanmaning ko‘payishi va tranzaksiya talabini, birinchi navbatda, kredit tashkilotlari xizmatlaridan foydalanishning uzoq muddatli tendentsiyasidan dalolat beradi. O‘zbekiston Respublikasi qonunchiligiga muvofiq kredit tashkilotlari (filiallari) hisoblanmaydigan mijozlar soni ham oshib, 2021-yilning 9 oyi davomida 19,2 foizga (2079 tadan 2478 taga) ko‘paydi. Har yili naqd pulsiz pul o'tkazmalari sonining umumiy va individual to'lov vositalari bo'yicha o'sishi kuzatilmoqda. ⁶To‘lov topshiriqnomalaridan foydalangan holda naqd pulsiz pul o‘tkazmalarining o‘sishi 2020-yil darajasiga nisbatan 2019-yilda 6,0 foizni, 2020-yilda 3,8 foizni, 2021-yilning 9 oyi davomida 70,1 foizni tashkil etdi. Iqtisodiyotning bank sektoridagi to‘lov aylanmasining tahlili shuni ko‘rsatdiki, naqd pulsiz hisob-kitoblar tizimi orqali amalga oshirilgan naqd pulsiz pul o‘tkazmalari soni va hajmi dinamikasi, birinchi navbatda kredit tashkilotlarining tranzaksiya talabini qondirish uchun bank tomonidan ko'rsatiladigan xizmatlar, naqd pulsiz hisob-kitoblar va pul o‘tkazmalarining uzoq muddatli o‘sishini ko‘rsatmoqda. Naqd pulsiz pul o‘tkazmalarining o‘rtacha kunlik hajmi dinamikasi tahlili shuni ko‘rsatadiki, o‘rtacha kunlik hajmlarda har yili o‘sish kuzatilmoqda. To‘lov vositalarining boshqa turlari bo‘yicha 2018-yildan 2021-yilgacha bo‘lgan davrda naqd pulsiz o‘tkazmalar ulushining kamayishi kuzatilmoqda. Hozirgi vaqtda bank sohasida axborot xavfsizligining ahamiyatiga e'tibor keskin ortdi. Bu bank ichidagi ma'lumotlar oqimining tez o'sib borayotgani bilan bog'liq, bundan tashqari, ularning aksariyati maxfiylikni ta'minlash uchun yuqori talablarga ega. Masofaviy (elektron) bank xizmatlarining rivojlanishi banklar tomonidan bunday rivojlanishning asosiy yo'nalishlarini tashkil etuvchi strategik rejalarini amalga oshirish bilan bog'liq. Masofaviy (elektron) bank bozori ishtirokchilari bir nechta rivojlanish strategiyalariga amal qilishlari mumkin, ular orasida uchta asosiy strategiya mavjud: xarajatlarni minimallashtirish, iste'molchilar guruhlarini farqlash va ma'lum bir mahsulotga e'tibor qaratish. Ushbu uchta asosiy strategiyaga muvofiq, har bir strategiya doirasida masofaviy (elektron) bankingni rivojlantirish uchun quyidagi tavsiyalar berilishi mumkin: 1) xarajatlarni minimallashtirish strategiyasini amalga oshirishda sa'yharakatlarni masofaviy (elektron) bank xizmatlari narxini pasaytirishga yo'naltirish kerak; 2) iste'molchilar guruhini farqlash strategiyasini amalga oshirishda - masofaviy (elektron) bank xizmatlari sifatini oshirish, xizmatlar ro'yxatini kengaytirish, masofaviy (elektron) bank xizmatlarining moslashuvchanligi, foydalanish imkoniyati va xavfsizligini oshirish; 3) yo'naltirilgan strategiyani amalga oshirishda - masofaviy (elektron) bank xizmatlari doirasida alohida mahsulotlarning torroq ixtisoslashuviga. Masofaviy (elektron) bank xizmatlariga kelsak, ochiq tizimlarni rivojlantirish bo'yicha umumiy g'oyalarga asoslanib, quyidagi rivojlanish yo'nalishlarini tavsiya etish mumkin: - ochiq tizimlarning murakkablik darajasini oshirish istagi; - tizim ishtirokchilarining ushbu tizimlarning murakkablik darajasini cheklash istagi; Tahlilchilar takomillashtirilgan bank texnologiyalaridan foydalangan holda keyingi bir necha yil ichida banklar va mijozlar o'rtasidagi munosabatlarda keskin o'zgarishlar bo'lishini kutishmoqda. Ba'zi mamlakatlar egri chiziqdan oldinda, masalan, mijozlarga xizmat ko'rsatadigan "masofaviy" banklarning paydo bo'lishi bilan on-layn, ya'ni jismoniy aloqasiz va bank ofisiga murojaat qilmasdan. Masofaviy (elektron) bank ma'lumotlar bazasida individual mijozlar, hisoblar va mahsulotlar uchun tuzilgan barcha operatsiyalar to'g'risidagi ma'lumotlar saqlanadi. Masofaviy yoki elektron tizim mijoz uchun ham, bank uchun ham afzalliklarga ega. Tahlilchilar 2022-yil oxiriga qadar O’zbekistonda mobil banking ilovalari yordamida to'lovlar aylanmasi 60 foizga o'sishini kutmoqda. O’zbekiston Respublikasining Markaziy Bank Axborotlashtirish Bosh markazi ma'lumotlariga ko'ra, 2018 va 2021-yillar oralig'ida bu ko'rsatkich yiliga o'rtacha 38% ga o'sadi. Bunday holda, bank ikki barobar foyda oladi: - Birinchidan, masofaviy (elektron) bankning xarajat darajasi jismoniy filiallar orqali ishlaydigan banknikiga qaraganda past. - Ikkinchidan, masofaviy tizim marketing xizmatlari uchun juda samarali vositadir - bu sizga bankning mijozlar bilan tez-tez (oyiga o'rtacha 2-3 marta) aloqalarini o'rnatishga imkon beradi, bu sizga talabga muvofiq xizmatlar taklifini va ularga narxlarni moslashtirish imkonini beradi. Bundan tashqari, ma'lumotlar bazasi tahlili bank tomonidan o'z faoliyatini bashorat qilish, mijozlarga kelajakda kerak bo'ladigan yangi mahsulot va xizmatlarni ishlab chiqish va joriy qilish uchun ishlatiladi. Masofaviy bank xizmati - elektron yetkazib berish kanallaridan foydalanish orqali ko'rsatiladigan bank xizmati. Bunda masofaviy bank xizmatlarini yetkazib berishning elektron kanali deganda zamonaviy aloqa vositalariga (Internet, mobil, statsionar aloqa, turli tarmoq ulanishlari va boshqalar) asoslangan muayyan texnologik yechim tushunilishi kerak. Bunda masofaviy bank xizmatlari deganda mijozga turli elektron yetkazib berish kanallaridan foydalangan holda ko‘rsatiladigan va har bir kanal uchun yagona tizimda to‘plangan masofaviy bank xizmatlarining ma’lum bir to‘plami tushunilishi mumkin. Shu bilan birga, har bir alohida kanal boshqalarni takrorlashi va to'ldirishi mumkin. Bank tomonidan taqdim etiladigan masofaviy xizmatlar shartli ravishda bir nechta mezonlarga ko'ra tasniflanishi mumkin. Birinchi masofaviy bank xizmati bank xodimlari tomonidan mijozlarga telefon orqali maslahatlar berish edi. Shu bilan birga, mijozga, qoida tariqasida, faqat uni qiziqtirgan mahsulotlar, bank bo'linmalarining ish tartibi va muayyan xizmatni olishning o'ziga xos xususiyatlari haqida umumiy ma'lumotlar taqdim etilgan. Keyinchalik, axborot texnologiyalarining rivojlanishi bilan mijozlar banklarning korporativ veb-saytlarida avtomatik telefon xizmatlari yoki o'z-o'ziga xizmat ko'rsatish qurilmalaridan foydalangan holda ma'lumotlarni olish imkoniyatiga ega bo'ldilar. Shu bilan birga, olish mumkin bo'lgan ma'lumotlarning miqdori, uning murakkabligi va to'liqligi oshdi. Masalan, Internetda kreditlar va depozitlar uchun turli xil kalkulyatorlar paydo bo'ldi, bu nafaqat mahsulot haqida umumiy ma'lumotni topish, balki individual vaziyatni hisobga olgan holda ushbu mahsulotdan foydalanishda mumkin bo'lgan xarajatlar va foydalarni juda aniq hisoblash imkonini beradi. Keyingi qadam - mijozga shaxsiy, shaxsiy ma'lumotlar yoki passiv so'rovlar bilan ta'minlashga o'tish: hisob balanslari va ko'chirmalar, joriy yoki muddati o'tgan qarzlar va h.k. Shu bilan birga, shaxsiy ma'lumotlarni taqdim etish bank siri to'g'risidagi qonunga rioya qilish va ma'lumotlarni uchinchi shaxslarga oshkor qilmaslik uchun mijozning autentifikatsiya qilish tartib-qoidalarini 1 yaratishni talab qiladi.Oxirgi bosqich - masofaviy bank kanallari orqali faol operatsiyalarni amalga oshirish imkoniyatini ta'minlash: omonatlarni to'ldirish, kreditlarni qaytarish, hisobvaraqlar o'rtasida pul o'tkazish, to'lovlarni amalga oshirish va boshqalar. Bu bosqich firibgarlik faoliyatining oldini olish, to‘lov yo‘riqnomalarining haqiqiyligi va yaxlitligini tasdiqlash, qonun hujjatlariga rioya etilishini nazorat qilish va hokazolar uchun keng ko‘lamli vositalarni yaratishni talab qiladi.Masofaviy bank xizmatlari ham yuridik, ham jismoniy shaxslarga taqdim etiladi. Amalda yuridik shaxslarga ko'rsatiladigan xizmatlar majmuasi turli banklarda bir xil bo'lishi mumkin, ammo ularning hajmi har xil bo'lishi mumkin. Ba'zi bank xizmatlari ko'p mehnat talab qiladi, shuning uchun ular to'lanadi. Mijozlarga masofaviy xizmat ko‘rsatish xizmatmi yoki mavjud mahsulotga qo‘shimcha xizmatmi, shuningdek, ushbu toifadagi mijozlar uchun xizmat pullik yoki bepul ekanligini, shuningdek, uning tarifini hisobga olgan holda to‘lovlar miqdorini bankning o‘zi belgilaydi. siyosat va bozor strategiyasi. Masofaviy bank xizmatlarini ko‘rsatish kanaliga ko‘ra taqsimlash har bir kanal faoliyatining o‘ziga xos xususiyatlari, texnologik va funksional xususiyatlari bilan bog‘liq. Internet orqali masofaviy bank xizmatlarini ko‘rsatish istiqbolli va jadal rivojlanayotgan yo‘nalishlardan biridir. Tarixiy jihatdan Internetda ma'lumotlar bilan ta'minlash faqat banklar va ularning mahsulotlari haqida umumiy ma'lumotlarni taqdim etadigan korporativ veb-saytlarni yaratish bilan boshlangan. Biroq, axborot texnologiyalarining rivojlanishi bilan mijozlarning ushbu tizimlarga nisbatan kutishlari ortdi. Banklar, o'z navbatida, mijozlarga xizmat ko'rsatish xarajatlarini kamaytirish, mehnat samaradorligini oshirish va raqobatdosh ustunliklarga ega bo'lishdan ham manfaatdor edi. Bularning barchasi hozirgi vaqtda banklar tomonidan keng ko'lamli axborot so'rovlari va faol operatsiyalarni (to'lovlar, pul o'tkazmalari va boshqalar) taqdim etish bo'yicha faol ish olib borishiga olib keldi.Respublikamizda soʻnggi yillarda bank tizimini rivojlantirish, ayniqsa, sohaga zamonaviy IT-texnologiyalarni keng joriy etish, raqamlashtirish jarayonlarini jadallashtirish qaratilgan konstruktiv choralar koʻrilmoqda. Bu boradagi jarayonlar 2020- yildan boshlab yanada tezlashtirildi. Bu bejiz emas. Zero, davlatimiz rahbari Oliy Majlisga Murojaatnomasida ⁷taʼkidlab oʻtganidek, "Afsuski, bank tizimi raqamli texnologiyalarni qoʻllash, yangi bank mahsulotlarini joriy etish va dasturiy taʼminotlar boʻyicha zamon talablaridan 10-15 yil orqada qolmoqda. 2020-yildan boshlab har bir bankda keng koʻlamli transformatsiya dasturi amalga oshiriladi. Bu borada banklarimizning kapital, resurs bazasi va daromadlarini oshirish alohida eʼtiborimiz markazida boʻladi".Xususan, 2019-yilda bank tizimida tadbirkorlarni qoʻllab-quvvatlaydigan “loyihalar fabrikasi” faoliyatini yoʻlga qoʻyishga alohida eʼtibor qaratildi. Oʻz navbatida banklarning xalqaro moliya bozorlariga chiqib, arzon va uzoq muddatli resurslar olib kelishi yoʻlida, masalan, Milliy bank va Ipoteka bank oʻz yevrobondlarini chiqarish ustida ish olib bormoqda. Zero, davlatimiz rahbari aytib oʻtganidek, “Bank sohasidagi islohotlarning asosiy maqsadi – tijorat banklarini mijoz uchun ishlashga oʻrgatishdan iborat”. Bu yoʻlda banklarda axborot texnologiyalarini keng tatbiq etish orqali ularning dasturiy taʼminotini tubdan yangilash, “kredit tarixi” axborot tizimini toʻliq ishga tushirishga qaratilgan aniq chora-tadbirlar belgilanib, izchil amalga oshirilyapti. Ayniqsa, bugungi banklarning masofaviy xizmat koʻrsatish sifati va tezkorligi har qachongidan ham dolzarb ahamiyat kasb etyapti. Shularga uygʻun tarzda bugungi kunda mamlakatimizda tijorat banklari tomonidan koʻrsatilayotgan masofaviy xizmatlar holatini yaxshilash, qulay va zamonaviy xizmatlarni joriy etish maqsadida qator ishlar amalga oshirilmoqda.Hozirda pensionerlar uchun kartadagi mablagʻlarini bankomatlardan bepul naqdlashtirish, shuningdek, toʻlovlarni naqd pulsiz amalga oshirishlari uchun barcha hududlarda tegishli toʻlov infratuzilmasi yaratilgan. Toʻlovlarni masofadan onlayn tarzda toʻlash imkoniyati ham bank kartalaridan foydalanishning oʻziga xos qulayligi hisoblanadi.Xalq banki tomonidan bosqichma-bosqich barcha mahalla fuqarolar yigʻinlari binolari oldida bankomatlar joylashtirish boʻyicha ham tegishli chora-tadbirlar koʻrilmoqda.Shu oʻrinda, pensiya pullarini naqd shaklda oladigan pensionerlarga Xalq bankining shaxsiy pensiya-overdraft kartalarini ochish va pensiya mablagʻlarini bank kartalariga oʻtkazish tavsiya etiladi. Bu orqali ular bir qator qulayliklarga ega boʻladilar.Plastik kartalarni esa hisob-kitoblardan soʻng tez va osonlik bilan dezinfeksiyalash mumkin. Shuningdek, hozirda har bir bank toʻlov va bank xizmatlaridan foydalanishni masofadan turib amalga oshirish, yaʼni mobil ilovalardan foydalanishni oson va qulay shaklga keltirishga jiddiy eʼtibor qaratmoqda. Bu degani, naqd pulga qaraganda bank kartalaridan foydalanish kundan-kunga har tomonlama samarali va qulay boʻlib boradi.Taʼkidlash joiz, yurtimizda banklarning masofaviy xizmatlarini koʻrsatish sifati va koʻlamini kengaytirishda Prezidentimizning 2018-yil 9-yanvardagi “Oʻzbekiston Respublikasi Markaziy bankining faoliyatini tubdan takomillashtirish chora-tadbirlari toʻgʻrisida”gi Farmoni dasturilamalda toʻlov tizimini yana-da rivojlantirish, shu jumladan, masofadan turib bank xizmatlaridan foydalanish hamda yangi texnologiyalardan foydalanish asosiy vazifa etib belgilandi. Oʻzbekiston Respublikasi bank-moliya tizimida soʻnggi yillarda aynan shunday zamonaviy texnologiyalarni qoʻllash sohada birmuncha qulaylik va yangiliklar yaratayotgani shundan dalolat beradi. Jumladan, yurtimizda mijozlarga taklif etilayotgan masofaviy bank xizmatlaridan “Bank-mijoz”, “Internet-banking”, “SMS-banking” hamda “Mobil-banking” shakllari mijozlar tomonidan keng foydalanilmoqda. Sababi, ularning barchasi har ikkala tomonning oʻzaro manfaatli sheriklik asosida faoliyat yuritishida qoʻl kelmoqda.Tijorat banklari tomonidan taklif etilayotgan masofaviy bank xizmatlaridan foydalanuvchilar soni soʻnggi 7 yil ichida salkam 83 barobarga oshgan. Yaʼni 2011-yil 1-yanvar holatiga koʻra 24 545 kishini tashkil etgan boʻlsa, 2017-yil 1-yanvarga kelib bu koʻrsatkich 2 042 111 nafarga yetgan. Shuningdek, internet tarmogʻidan foydalanayotgan aholi soni ham keskin koʻpaymoqda. Bu esa masofaviy xizmatlar koʻrsatish tizimi zimmasiga yana-da katta vazifalar yuklaydi.Binobarin, xalqaro standartlarni qoʻllagan holda texnologik platformani modernizatsiyalash natijasida plastik karta egalariga elektron tijorat SMS-xabarnomalari, pul oʻtkazmalari va shu kabi boshqa zamonaviy xizmat turlarini joriy etish imkoniyati yaratildi. Boshqacha aytganda, texnologik platforma mobil aloqa yoki internet mavjud boʻlgan har qanday joyda plastik kartochka boʻyicha tranzaksiyalarni amalga oshirish imkonini beradi.Shu bilan birga, mamlakatimizda bank hisobvaraqlarini masofadan boshqarish tizimining qoʻllanish doirasi kengayib boryapti, tadbirkorlar oʻrtasida keng ommalashib, tijorat banklari tomonidan koʻrsatilayotgan masofaviy bank xizmatlaridan foydalanuvchilar soni birgina 2017-yilning oʻziga kelib 2 milliondan oshib ketdi. Vaholonki, bu koʻrsatkich 2011-yilda 25 ming nafarga ham yetmasdi. Joriy yilda esa foydalanuvchilar soni keskin koʻpaydi(bu boʻyicha aniq statistikani topishning imkoni boʻlmadi).Masofaviy bank xizmatlari ulardan foydalanadigan mijozlarning huquqiy maqomiga koʻra, yuridik va jismoniy shaxslarga moʻljallangan masofaviy bank xizmatlariga tavsiflanishi mumkin.Hozirda yuridik shaxslarga “Korporativ internet-banking”, “Mobil-banking” va “SMS-banking” kabi zamonaviy xizmatlar koʻrsatilmoqda.Yuridik shaxslar uchun “Internet banking” xizmati koʻlamini kengaytirish ham doimiy eʼtiborda turibdi.Banklarning amalga kiritilgan tariflariga muvofiq, “Korporotiv internet banking” xizmatiga ulanish hamda “e-key” xavfsizlik kalitlarini taqdim etish bepul. Oylik abonent toʻlovi esa eng kam ish haqining 20 foiz miqdorida belgilangan. Masalan, bu borada ATB “Qishloq qurilish bank” ni olib koʻraylik. 2018-yilning 1-fevral holatiga koʻra mazkur moliya muassasasining “Korporativ internet-banking” xizmatidan foydalanuvchi mijozlar soni 2998 nafarni tashkil qilgan edi. Ularning soni yildan yilga oʻsib boryapti. Buning afzalliklari nimada? Gap shundaki, “Korporotiv internet-banking” xizmatidan foydalangan holda, mijozlar quyidagi imkoniyatlarga ega boʻlishi mumkin:
- Bank muassasasiga kelmagan holda, toʻlovlarni masofadan, uydan yoki ofisdan bajarish;
- Mijozga zarur boʻlgan kunlik, oylik va yillik hisobotlarni (htms, xls) chiqarish hamda chop etish;
- Koʻp foydalanadigan maʼlumotlar, sana, valyutalar kursi va bank amaliyot kuni va tizimi maʼlumotlarini onlayn kuzatib borish;
- Toʻlov topshiriqnomalarining saqlangan tayyor shablonlaridan foydalanib, toʻlovlarni tezkor ravishda bajarish;
Shu bilan bir qatorda, “Bank-mijoz”, “Internet-banking”, “Mobil-banking” va “SMS-banking” xizmatlari yuqori oʻsishga ega boʻlib, 2011-yildan 95-martaga oshib, 2017-yilning 1-yanvar holatiga koʻra, “Bank-mijoz”, “Internet-banking” xizmatidan foydalanuvchilar soni 135,629 mingtani tashkil etadi. 2011-yilda bu koʻrsatkich 1,424 mingtani tashkil etgan edi. Yuridik shaxslar uchun “SMS-xabarnoma” xizmati uchun tarif miqdorlari “Toʻliq xizmat”, “Qoldiq xizmat” kabi turlarga tabaqalashtirilgan boʻlib, oylik abonent toʻlov mos ravishda eng kam oylik ish haqining 15, 10 va 5 foiz miqdorida belgilangan. Bularning barchasi mijozlar bank uchun emas, balki bank mijozlar uchun tamoyilini masofadan turib ham taʼminlashda katta ahamiyat kasb etadi. Elimizning uzogʻini yaqin, ogʻirini yengil qilish esa eng asosiy vazifadir.

Xulosa.
Xulosa qilib aytganda, mamlakat iqtisodiyotining qon-tomiri hisoblangan bank tizimini yanada isloh qilish, uning barqarorligini oshirish, yuqori xalqaro reyting ko‘rsatkichlariga erishishning ustuvor yo‘na-lishlari hamda axborot-kommunikatsiya texnologiyalaridan keng foydalangan holda zamonaviy naqd pulsiz hisob-kitoblar mexanizmlarini joriy etish bo‘yicha olib borilayotgan ishlar banklarimiz tomonidan mijozlarga ko‘rsatilayotgan xizmatlar sifati, to‘lov intizomi va madaniyatini yangi bosqichga ko‘tarilishini ta’minlash bilan birga, barcha iqtisodiy tarmoqlar taraqqiyotini mustahkamlashga ham o‘zining ijobiy ta’sirini ko‘rsatadi. O‘zbekistonda masofaviy bank xizmatlarini rivojlanish istiqbollari bo‘yicha olib borgan tahlillar natijasida quyidagi taklif va tavsiyalar ishlab chiqildi: 1. Tijorat banklarida masofaviy bank xizmatlarini rivojlantirish, mijozlarga masofadan turib xizmat ko‘rsatish tizimini rivojlantirish bo‘yicha har bir tijorat banki o‘zining strategik dasturini ishlab chiqish kerak. Mazkur dasturda qadamma-qadam barcha xizmat turlarini masofaviy hamda onlayn rejimga o‘tkazish bo‘yicha yo‘l xaritasi ishlab chiqish kerak bo‘ladi. Mazkur yo‘l xaritasida belgilangan vazifalarni moliyalashtirish manbasi, amalga oshirish muddatlari, amalga oshirish uchun mas’ul boshqarma hamda loyihani ishga tushirish muddati kabilar keltirib o‘tilishi zarur. 2. Xozirgi kunda tijorat banklari tomonidan masofaviy tarzda ko‘rsatiladigan xizmat turlariga kommunal va boshqa to‘lovlar, kartadan-kartaga pul o‘tkazmalari, onlayn konversiya, onlayn omonat xizmatlari, shuningdek, ayrima banklarda chakana kreditlash xizmatlari yo‘lga qo‘yilgan bo‘lib, keyingi bosqichda ularning turini ko‘paytirish maqsadga muvofiqdir. Xususan, xalqaro pul o‘tkazmalariga integarsiyalashuv orqali xorijga mablag‘larni jo‘natish va qabul qilish, plastik kartalar virtual emmisiyasi xizmatini kiritish kablar shular jumlasidandir. 3. Masofaviy bank xizmatlarini rivojlanishi mijozlarni identifikatsiya qilishga bo‘lgan zaruriyatni yuzaga chiqarishi tabiiy holat. Shuni inobatga olgan holda, barcha mobil-bank xizmatlariga mijozga xizmat ko‘ratishda xodimni identifikatsiya qilish zaruriyati yuzaga kelganda, Ichki ishlar vazirligi ma’lumotlar bazasidan integratsiya qilish imkoniyatlarini yaratib berish maqsadga muvofiq bo‘ladi.