2. Sug‘urta bozorining mohiyati, tarkibi va ahamiyati

Asosiy qism
1. Sug‘urtaning iqtisodiy mohiyati, funksiyalari hamda asosiy atama va tushunchalar.
Sug'urta tushunchasi va umumiy ma'noda sug'urta turlari hammaga ma'lum. Bu noqulay vaziyatlarda mulkiy yo'qotishlarni kamaytirishga mo'ljallangan iqtisodiy munosabatlar tizimi.Boshqacha qilib aytganda, bunday kelishuv o'zingizni baxtsiz hodisa tufayli katta miqdorda yo'qotish xavfidan himoya qilishga yordam beradi.Ishtirokchilar o'z hissalarini qo'shadilar, ulardan zaxira fondi shakllanadi. Agar sug'urta ob'ekti (mol-mulki, sog'lig'i va boshqalar) zarar ko'rgan bo'lsa, tashkilot yo'qotishlarni qoplash uchun zarur bo'lgan miqdorni to'laydi.Shu bilan birga, sub'ekt nafaqat turli xil zararlar bo'lsa, balki faqat shartnomada ilgari ko'rsatilgan holatlarda tovon oladi.Zararni qoplashga olib keladigan hodisa sug'urta hodisasi deb ataladi.Ushbu kontseptsiya sezilarli moddiy yo'qotishlarga olib kelishi mumkin bo'lgan tasodifiy vaziyatni anglatadi.
Bunday xizmatlar ko'rsatuvchi yuridik shaxslar sug'urtalovchilar deb ataladi. Faoliyatini amalga oshirish uchun ular davlat talablariga javob berishi va litsenziya olishi kerak. Sug'urta tushunchasi, uning funktsiyalari va turlari Rossiya Federatsiyasining tegishli qonunida ko'rsatilgan. Shunday qilib, rasmiy kompaniya bilan shartnoma imzolashga qaror qilgan shaxslar o'z huquqlarining buzilishidan qo'rqmasliklari mumkin.Tashkilotlarning faoliyati bonuslar - shartnoma shartlarida nazarda tutilgan mukofotlar bilan to'lanadi.
Ibtidoiy shaklda sug'urta tushunchasi va sug'urta turlari qadimgi davrlarda, odamlar yomon ob-havo va tabiiy ofatlarda g'alla va qurilish materiallarini zaxiralashda paydo bo'lgan. Bugungi kunda ushbu turdagi shartnomalar iqtisodiyotning asosi bo‘lib, jismoniy va yuridik shaxslarga moliyaviy barqarorlikni kafolatlaydi. Zamonaviy sug'urta tushunchasi va sug'urta turlari bosqichma-bosqich rivojlanib, iqtisodiy munosabatlarning yangi shakllarining paydo bo'lishi bilan to'ldirildi. Ayni paytda bu, birinchi navbatda, tadbirkorlar uchun o‘z biznesini, fuqarolar uchun esa mehnat qobiliyatini vaqtincha yoki butunlay yo‘qotgan taqdirda o‘zini-o‘zi ta’minlash imkoniyatidir.Ushbu turdagi munosabatlar muhim funktsiyalarni bajaradi, ular orasida quyidagilarni ajratib ko'rsatish mumkin.Sug'urta ko'p turlarga bo'linadi, ular o'z navbatida ikki shaklga birlashtiriladi: majburiy va ixtiyoriy. Tasniflashning asosiy mezoni shartnoma predmetidir. Bugungi kunda sug'urta ijtimoiy hayotning deyarli barcha sohalarini qamrab oladi: moddiy qadriyatlar, inson salomatligi, mehnat faoliyati. Har xil turdagi munosabatlar jadvalda keltirilgan uchta sohaga birlashtirilgan.Mulkni sug'urtalash tadbirkorlar uchun ham, jismoniy shaxslar uchun ham muhimdir. Yong'inlar, baxtsiz hodisalar va boshqa kutilmagan holatlar natijasida mulkka etkazilgan zarar katta xarajatlarga olib kelishi mumkin, bu biznes egalari ko'pincha mustaqil ravishda bartaraf eta olmaydi.Shu sababli, sug'urta shartnomasini tuzish tadbirkorlar uchun odatiy amaliyotdir. Bepul tibbiy yordam kafolatlanmagan shtatlarda shaxsiy sug'urta keng tarqalgan. Bunday shartnoma tushunchasi va turlari insonning hayoti va sog'lig'i bilan bevosita bog'liqdir. Bir vaqtning o'zida bir nechta sug'urta turlariga tegishli bo'lishi mumkin bo'lgan birlashtirilgan sug'urta turlari ham mavjud.
G'arb mamlakatlarida va MDH davlatlarining badavlat fuqarolari orasida shaxsiy sug'urta keng tarqalgan. Ushbu turdagi shartnomaning kontseptsiyasi va turlarini umumiy shaklda yoritish qiyin: butun dunyo bo'ylab turli kompaniyalar faoliyatning keng doirasini qamrab oluvchi keng ko'lamli xizmatlarni taqdim etadilar. Aytishimiz mumkinki, bu munosabatlarning bir turi bo'lib, sug'urta ob'ekti shaxs va uning faoliyatiga tegishli mulkiy manfaatdir. Shartnoma predmeti bo'lishi mumkin:

• 
  hayot;
  
• 
  salomatlik;
  
• 
  baxtsiz hodisa xavfi.
  

Ushbu turdagi shartnomaning eng keng tarqalgan ob'ekti sog'liqdir, chunki jiddiy kasalliklar katta xarajatlarga olib kelishi mumkin.Tibbiy sug'urta tushunchasi va turlari spektrga va shunga mos ravishda klinikada ko'rsatiladigan xizmatlarning narxiga qarab farqlanadi. Shartnomaning eng noodatiy ob'ekti - bu insonning hayoti. Ushbu sug'urta turi jismoniy shaxsga ma'lum muddatdan keyin (masalan, nafaqaga chiqqanda) yoki uning vafotidan keyin merosxo'rlarga to'lanadigan pul mablag'larini to'plashni nazarda tutadi. Shunday qilib, shartnoma oilani himoya qilishga va qulay keksalikni ta'minlashga yordam beradi. Baxtsiz hodisalardan sug'urtalash qisqa muddatga amal qiladi.Kompensatsiya tashqi sabablarga ko'ra vafot etgan yoki nogiron bo'lib qolganda to'lanadi.Bunday shartnoma ko'pincha yo'lovchilar, kompaniya xodimlari yoki sayyohlar tomonidan tuziladi.
Inson salomatligi bilan bog'liq turli xil shartnomalar mavjud, ammo umumiy bo'lgan tibbiy sug'urta tushunchasi va turlarini ajratib ko'rsatish mumkin. Avvalo, bu fuqarolarning ijtimoiy himoyasi bo'lib, u turli kasalliklar paydo bo'lganda tibbiy xizmatlarga haq to'lashda namoyon bo'ladi.Bunday sug'urtaning ikkita asosiy turi mavjud:

• 
  majburiy (OMS);
  
• 
  qo'shimcha (LCA).
  

Ikkinchisiga fuqarolarning chet elga chiqishlarida tuzadigan shartnomalari ham kiradi.Aksariyat mamlakatlarda, shu jumladan Rossiya Federatsiyasida majburiy tibbiy sug'urta mavjud. Uning yordami bilan davlatning barcha fuqarolari davolanish va dori-darmonlarni olishda teng imkoniyatlarga ega. Hududiy CHI fondi ma'lum bir hududdagi sug'urtalangan shaxslar soniga qarab, CHI sug'urtalovchilarining hisob raqamiga pul o'tkazadi.
Ixtiyoriy tibbiy sug'urtani ko'rib chiqing, shakllari davlat sug'urtasidan unchalik farq qilmaydigan tushunchasi, turlari.Farqi shundaki, bunday turdagi munosabatlarda mijozlarga alohida davolash-profilaktika muassasalarida qo'shimcha xizmatlar ko'rsatiladi. Shartnoma tijorat asosida amal qiladi va tor mutaxassislardan yaxshiroq davolanishga imkon beradi. Chet elga chiqishda tibbiy sug'urta shartnomasi ham tuziladi.Ba'zi mamlakatlar uchun bu tartib majburiy hisoblanadi.
Ushbu turdagi shartnoma moddiy boyliklarni - narsalarni, transport vositalarini, ko'chmas mulkni himoya qilish uchun mo'ljallangan.Ham jismoniy, ham yuridik shaxslar mulkni sug'urta qilishlari mumkin. Shartnoma tushunchasi va turlari avvalgi shartnoma turiga o'xshaydi, faqat shartnoma ob'ekti moddiy risklar bo'lib, inson faoliyati emas. Mulkni sug'urtalash - bu narsalarga egalik qilish, tasarruf etish va ulardan foydalanish bilan bog'liq manfaatlarni himoya qilish. Shartnomada ko'rsatilgan moddiy boyliklarga zarar yetkazilgan taqdirda, mijozga kompensatsiya to'lanadi. Shaxsiy shartnomada bo'lgani kabi, shartnoma ham ikki shaklga ega: majburiy va ixtiyoriy.Ba'zan bunday turdagi shartnoma tasniflashda alohida holatda ajratilmaydi, balki mulk shartnomasining tarkibiy qismi hisoblanadi.Biroq, u ba'zi o'ziga xos xususiyatlarga ega.Ushbu turdagi sug'urta ob'ekti shaxsning uchinchi shaxslar oldidagi ularga yoki ularning mulkiga zarar yetkazganlik uchun javobgarligidir.Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga ko'ra, bunday holatlarda etkazilgan zararni qoplash kerak. Mijoz bilan shartnoma tuzgan kompaniya kompensatsiya to'lash uchun zarur bo'lgan miqdorni ajratadi va shu bilan mulkiy manfaatni qondiradi. Bundan tashqari, majburiy sug'urta tushunchasi va turlari ham shartnomalarni o'z ichiga oladi, ularning predmeti, masalan, avtomobil egalari uchun javobgarlikdir.Atrof-muhitning ifloslanish xavfi to'g'risidagi shartnomalar "ekologik sug'urta" deb ataladi. Shartnoma tushunchasi va turlari oldingi tasniflash pozitsiyalari qoidalarini o'z ichiga oladi. Bunday kelishuv atrof-muhitning ifloslanishi natijasida etkazilgan zararni qoplashga qaratilgan. Ba'zi baxtsiz hodisalarda er va suv ob'ektlaridan foydalanish imkonsiz bo'lib qolishi mumkin va odamlarning ma'lum bir hududda bo'lishi - sog'liq uchun xavfli. Bunday holatlar qimmatga tushadi. Ekologik sug'urta turlari:

• 
  shaxsiy (yuqori xavfli zonada yashovchi yoki ishlaydigan fuqarolarning hayoti);
  
• 
  mulk (ekologik ofat yoki baxtsiz hodisa natijasida zarar ko'rishi mumkin bo'lgan ko'chmas mulk);
  
• 
  javobgarlik (faoliyati atrof-muhitga zarar etkazishi mumkin bo'lgan korxonalar).
  

Ba'zi shtatlarda ekologik sug'urta majburiydir.Bu asosan atrof-muhitga jiddiy zarar etkazishi mumkin bo'lgan ishlab chiqarishdagi nosozliklar yuzaga kelishi mumkin bo'lgan korxonalarga taalluqlidir (masalan, neftning oqishi).
Ba'zida kompaniyalar mijozlar bilan juda xavfli shartnomalar tuzadilar.Xavfsiz tomonda bo'lish uchun firmalar boshqa qayta sug'urtalovchi bilan shartnoma tuzadilar. Mas'uliyat va ish haqining bir qismi ularda qoladi, qolganlari esa ikkinchi kompaniyaga o'tadi. Shunday qilib, sug'urtachilar moliyaviy muvozanatga erishadilar.Xatarlarni topshirish topshiriq deb ataladi.Bunday zanjir har qanday pozitsiyadan iborat bo'lishi mumkin, masalan, ikkilamchi sug'urtalovchi javobgarlikning bir qismini uchinchi darajali sug'urtalovchiga o'tkazish huquqiga ega.Ushbu turdagi shartnomaning turli shakllari mavjud.
Majburiy qayta sug'urtalash tasnifi:

• 
  shartnomaviy (kompaniya yoki shaxs javobgarlikning bir qismini boshqa shaxsga o'tkazishni xohlaydimi yoki yo'qmi, shuningdek, ushbu ulushning hajmini mustaqil ravishda tanlaydi);
  
• 
  avtomatik (ba'zi firmalar qayta sug'urtalovchilar bilan shartnoma tuzadilar, buning natijasida ma'lum mezonlarga javob beradigan barcha operatsiyalar ularga o'tadi).
  

O'tkaziladigan ulush ikki yo'l bilan o'rnatilishi mumkin. Proportsional sug'urta javobgarlik, tovon va mukofotlarning mutanosib taqsimlanishini ta'minlaydi. Shunday qilib, asosiy va ikkilamchi sug'urtalovchining foydalari va xarajatlari bir xil bo'ladi. Qismlarni aniqlashning yana bir usuli nomutanosibdir, chunki shartnoma taraflarining manfaatlari mutanosib emas, xususan, ulardan biri katta yo'qotishlarga duch kelishi mumkin. Bu sug'urta tushunchasi va asosiy turlari bo'lib, unda javobgarlik va haq bir necha shaxslar o'rtasida taqsimlanadi.²