Xulosa Adabiyotlar ro`yxati

2. Tijorat banklarining depozit siyosati

2.1. Depozit konlari

Omonat mijozning mablag'larini bankning vaqtincha foydalanish uchun o'tkazish uchun o'tkazilishi to'g'risida iqtisodiy munosabatlardir.

Bankning omonatining mohiyatini o'rganish Statistelenbum o'zining ikki tomonlama tabiatida tashkil etiladigan xususiyatlarni qayd etdi: "Omonatlar potentsial pul bilan ishtirok etish uchun amalga oshiriladi.

Omonatchi chekni yozishi va qon aylanishiga to'g'ri keladi. Ammo shu bilan birga, "Bank pullari" foizni olib keladi. Ular investorni ikki tomonlama rolda bajaradilar: pulning rolida va kapitalning rolida, foizni olib keladi ... Naqd pul olishdan oldin omonatning ustunligi Foizlar ... va kapital odatda kapitalni keltirib chiqaradigan foiz bilan taqqoslagan foizlar kamayadi. Ushbu qisqartirilgan foiz tasodifiy hodisa emas, balki bank tabiatining muhim lahzasi. Bankning tabiatining butun mohiyati uchun omonatlar uchun to'lanadigan foizlar banklar turli korxonalarga joylashtirilgan kapital uchun olingan foizlardan past. Bu farq foizda ... bu faol operatsiyalar bo'yicha ayblanadigan foizlarning bir qismidir. "

Omonat hisobvaraqlari omonat manbalari, ularning maqsadi va hokazolari sifatida ularni tasniflashning eng xilma-xilligi va hokazo bo'lishi mumkin. Ammo ko'pincha depozitor toifasi va depozitlarni olib qo'yish shakli hisoblanadi .

Jismoniy shaxslarning omonatlari.

Depozit operatsiyalari - keng tushuncha, chunki ular mablag'larni omonatlarga jalb qilish bilan bog'liq barcha faoliyatni o'z ichiga oladi.

Fuqarolik huquqi asoslarida bankning omonat to'g'risidagi shartnomada omonatchilar tomonidan investitsiyalarni to'lash yoki qaytarish bo'yicha mablag'larni to'lash, omonatchi tomonidan mablag 'va qaytish bo'yicha ko'rsatmalarini bajarish uchun, omonatchilarning omonatini hisoblash va qaytish bo'yicha ko'rsatmalarini bajarish uchun mablag' sarflashlari ko'zda tutilgan omonatchining ushbu turdagi qonunchilik va Shartnomaning hissasi uchun berilgan shartlar bo'yicha va tartibda omonat summasi.

Fuqarolarning hissalari faqatgina sug'urta yoki qonunda nazarda tutilgan boshqa usullar bilan o'z xavfsizligini yoki o'z vaqtida qaytarilishini ta'minlaydigan faqat banklarni jalb qilish huquqiga ega.

Davlat va banklar tomonidan tashkil etilgan banklar, davlat tomonidan tashkil etilgan banklar tomonidan tashkil etilgan banklar va banklarga ega bo'lgan banklarga ega bo'lgan banklar tomonidan o'z hissasini to'lash va qaytarilishi deponentlar uchun mas'ul bo'lgan davlat yoki Markaziy bankni kafolatlaydi.
1995 yil 1 yanvardan boshlab, 1995 yil 1 yanvardan boshlab, tijorat banklariga bo'lgan ishonchni saqlash, tijorat banklariga bo'lgan ishonchni saqlash va Rossiya bank tizimining bank tizimidagi banklar uchun mablag'larni jalb qilish uchun faqat quyidagi shartlar bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirish uchun litsenziyani saqlab qolish:

1. Bank faoliyati bir yil ichida;

2. Auditorlik kompaniyasi tomonidan tasdiqlangan yillik hisobot (qoldiq) va daromadlar to'g'risidagi hisobotni nashr etish;

3. Bank qonunchiligi va Rossiya bankining normativ hujjatlariga muvofiqligi, shu jumladan qarorlarni qabul qilishning iqtisodiy standartlari;

4. Zaxira fondining mavjudligi (011 hisobidagi hisobni o'tkazish) ustav kapital tomonidan to'lanadigan kamida 10% miqdorida;

5. Rossiyaning bankiga muvofiq kreditlar bo'yicha yo'qotishlar uchun zaxiralarning mavjudligi (945 hisobi).

Omonatlar (omonatlar) bo'lgan operatsiyalarni amalga oshiradigan operatsiyalarni amalga oshiradigan bank, ularning ahvoli badallari bo'yicha bankning majburiyatlarini to'liq qamrab olishini rejalashtirish taklif qilindi.

Omonatlar deklaratsiyasi faqat hukm yoki sud qarori asosida hal qilinishi mumkin.

Iqtisodiy tarkib uchun barcha mablag'lar badallarni guruhlash mumkin:

Olib qo'yish shaklida;

Saqlangan mablag'lardan foydalanish uchun.

Bank faoliyati amaliyoti omonatlarni tashkil etishning turli shakllarini biladi. Ularning tasnifi diagrammada keltirilgan (1-ilovaga qarang).

Har qanday depozitni qabul qilish mijoz oldidan bankning ma'lum bir pul majburiyatining paydo bo'lishini anglatadi. Sxemadan, ehtimol, har xil omonatlarning aniq ta'rifi, ehtimol emas. Yaqinda banklar bunday omonatlarning shakllaridan foydalana boshladilar, unda da'volar rejimida omonat rejimidan talab qilinadi. Shunday qilib omonatni bajargan bo'lsa, omonatchi mablag'lar hisobidan bankka uchinchi tomonga o'tkazilishini ko'rsatadigan mablag'ni taqdim etish uchun saqlanadi. Odatda, bunday operatsiyalar talabning hisobvaraqlari bo'yicha amalga oshirildi, hozirda shoshilinch depozitlarga kelsak, ular uchun foizlar qiziqtiradi.

Omonatlarni rivojlantirish bank resurslarini boshqarishda muhim rol o'ynaydi. "Ko'p sonli efir" atamasi omonatlar miqdoridagi o'zgarishlar natijasida bank kredit resurslari miqdoridagi o'zgarishlar koeffitsientini bildiradi.

Multfilm nazariyasiga asoslanib, mijozlar hisobvarag'idagi omonatlar shaklida saqlanadigan to'lov vositalari miqdorini sezilarli darajada oshiradi. Bitta bank tomonidan chiqarilgan kreditlar uning hisobiga qabul qilingan va o'z hissasi shaklida o'z hissasi shaklida joriy qilingan boshqa banklardan kredit resurslarini ko'paytirish imkoniyatini yaratadi. Biroq, bunday animatsiya bir qator omillar bilan cheklangan:

Iqtisodiyotning bunday resurslar (ssudalar) ko'paytirishda iqtisodiy ehtiyojlar;

Banklarning boshqa kredit resurslarini (majburiyatlarini) jalb qilish summasi;

Markaziy bankda saqlanadigan majburiy zaxiralar yig'indisi.

Depozit bazasini kuchaytirish banklar uchun juda muhimdir. Umumiy badallarni oshirish va yuridik va jismoniy shaxslarning hissalarini oshirish va yuridik va jismoniy shaxslar doirasini kengaytirish orqali depozit operatsiyalarini tashkil etish va hissa qo'shishni rag'batlantirish tizimini takomillashtirish mumkin.

Bunga yuridik shaxslar va jismoniy shaxslarning depozit hisobvaraqlarini kengaytirish orqali, mijozlarning ehtiyojlarini to'liq qondiradigan talabga, texnik xizmat ko'rsatish, banklarga mablag 'ajratishga qiziqish uyg'otish orqali erishish mumkin.

Omonat ikki qiymatdan foydalanilishi mumkin:

1. Omonat qarzdor tomonidan moliyaviy va kredit, sud yoki ma'muriy muassasalardagi pul mablag'lari yoki boshqa tadbirkorlik sub'ektlari yoki fuqarolar - depozitariylar, depozitlar bo'yicha hisob-kitoblar da'volarni ta'minlashda va tiklovchilarga pul yoki qimmatli qog'ozlarga pul yoki qimmatli qog'ozlarga pul berishning oldini olishda, agar pul yoki qimmatli qog'ozlar berishning iloji bo'lmasa).

2. Omonat - bu naqd pul yoki qimmatli qog'ozlarning banklarga hissasi. Omonat qat'iyan - bu qattiq - ma'lum bir muddat - bunda qaytarish yoki qimmatli qog'ozlar darhol muzokaralar olib boradi.

Omonatlar - bu kreditlar, investitsiyalar va shunga o'xshash narsalarni chiqarish uchun foydalaniladigan bank kredit mablag'larini shakllantirish manbai. Ushbu bank operatsiyalari daromad keltiradi. Shu sababli, Bank o'z omonatini to'laydi. Depozit depozitlarining fuqarosiga foizi va investitsiya qilingan pul uchun to'lov.

Omonatlar talabchan, shoshilinch va shartli.

Mijozlar tomonidan ochilgan turli hisobvaraqlardagi banklardagi omonatlar banklarga joylashtiriladi. Ular hozirgi hisob-kitoblarni amalga oshirish uchun ishlab chiqilgan va istalgan vaqtda har tomonlama yoki qisman talabga ega bo'lishi mumkin. Omonatlarni olib qo'yish naqd pulda ham, naqdsiz (mablag'lar) hisob-kitoblari shaklida bo'lishi mumkin.

Hozirgi hisobvaraqlarga saqlanadigan mablag'lardan muntazam foydalanish bilan, mijozlar hali ham foydalanilmagan muvozanatlarga ega. Mijozlarning hisobvaraqlari bo'yicha muvozanatning mavjudligi passivga pul mablag'larini hal qilish bilan bog'liq

Vaqt segmentida tijorat banklari bo'yicha hisobvaraqlar, ularning hisobvarag'iga ega bo'lganligini aniqlash deyarli mumkin emas. Bu yuridik shaxslar va jismoniy shaxslarning taxminiy va byudjetining taxminiy yoki byudjet hisoblari, maqsadli hisobotlar, boshqa banklar bilan hisob-kitoblarga, shuningdek hisob-kitoblardagi mablag'lar hisobga olinadi. Bank hisobvarag'ini mijozlarga ochish, Faol kredit operatsiyalari bo'yicha kredit balanslaridan foydalanadi.

Omonatlarni talab qilish mijozning mijozga oldindan ogohlantirmasdan istalgan vaqtda talabga ega bo'lgan mablag'lardir.

Bank likvidi resurslari, joriy hisobvaraqlar va byudjet hisobvaraqlari, maxsus investitsiyalarni moliyalashtirish, maxsus hisobvaraqlarni moliyalashtirish, maxsus hisobvaraqlarni moliyalashtirish, ular uchun mablag 'harakati (summalar, to'lovlar yoki pul o'tkazmalari). bankka ma'lum bo'lishi mumkin. Bundan tashqari, ularning holati va byudjet hisobvaraqlari egalari (yuridik shaxsning huquqlari yo'qligi) egalari banklarga iqtisodiyotga qarz berish uchun ushbu mablag'lardan faol foydalanishga ruxsat bermaydi. Ammo hozirgi paytda ushbu yo'nalishdagi tijorat banklarining imkoniyatlari cheklangan, chunki Markaziy bank byudjetdan naqd puldan foydalanish, shuningdek kapital qo'yilmalarni moliyalashtirish uchun hisobvaraqlardan foydalanish bo'yicha funktsiyalarni qabul qildi.

Qit'a hisobvarag'i talab qilinadigan konlar soniga bog'liq bo'lishi kerak.

Pudratchi, joriy hisob - bu bankning barcha operatsiyalari va boshqa to'lovlarni hisobga olgan holda, boshqalarning tarjimalar, omonatlar, qaytarish kreditlari ko'rinishidagi hisobvaraqlarni hisobga oladi .

Shunday qilib, bu hisoblash va kredit hisobvaraqlarining aralashmasi bo'lgan faol - passiv hisobdir. Kredit balansi mijozning o'z mablag'lari, qarz mablag'lari aylanma tarkibiga kiritilgan debet, qarzdorlik egasi kredit bo'yicha qarzdor hisoblanadi. Kredit qoldiqlariga ko'ra, bank mijozning foydasiga va debet bo'yicha foizlar va debet bo'yicha o'z foydasiga qiziqish uyg'otadi. Bundan tashqari, bank foydasiga bo'lgan qiziqishi hisob egasi foydasiga qaraganda yuqori sur'atda hisoblanmoqda. Kontraktsiya hisoblari ishonchli mijozlar, birinchi darajali qarz oluvchilar, alohida ishonch belgisi sifatida ochilgan. Hisob egasi mablag 'olish xarajatlari miqdorida mablag' olish qobiliyatiga ega bo'lmagan holda, ma'lum bir shartnomada miqdordagi shartnomani olish uchun maxsus dizayn mavjud emas.

Belgilangan hisob qaydnomasi bilan ma'lum bir o'xshashlik mavjud hisob qaydnomasiga ega. Ushbu hisob, bank va mijoz o'rtasidagi kelishuv asosida fond balanslari miqdori bo'yicha hisobvaraqlar hisobidan hisobni hisobga olish miqdorini hisobga olish uchun ma'lum miqdordagi hisobvaraqlarning ma'lum miqdorida ruxsat etiladi, bu esa qarzni qarzga olishni anglatadi . Biroq, ushbu hisoblar o'rtasidagi farq ko'rinishi kerak. Overdraft bo'lsa, shartnomadan farqli o'laroq, bunday o'zaro ta'sirlar tartibda amalga oshiriladi, tartibsizdir. Shunga ko'ra, passiv (kredit) balansi ushbu hisobning yanada tavsiflanadi.

Overdraft yordamida joriy hisobning mavjudligi mijozning ochilishi, shu bilan bir vaqtning o'zida bank tomonidan amalga oshiriladigan barcha operatsiyalar skript hisobvarag'iga yo'naltirilgan. Bundan tashqari, iqtisodiy tashkilotlar - yuridik shaxslar - yuridik shaxslar hisobida doimiy hisobvaraqlar ochilib, iste'mol materiallari kvitansiyasini qabul qilishda vaqtincha tanaffuslarni qoplash uchun omonatchilik hisobi ochilishi mumkin.

Qo'llash uchun omonatlarni o'z ichiga olgan banklar yoki banklar tomonidan ochilgan banklar, hisob-kitoblar va to'lovlarni bir tomonlama yoki bir-birining nomidan o'tkazish uchun muxbirlar kiradi. Ma'lumki, boshqa banklarda ochilgan muxbirlar - muxbirlar banklar tomonidan ochiq bo'lgan Nostro-hisob qaydnomasi (bizning hisob qaydnomamiz) deb nomlanadi, bu bankning muxbirlari (ularning hisobi) deb nomlanadi.

Qoida tariqasida, banklar o'rtasidagi vakillik munosabatlari o'rnatilganda, tomonlar ushbu hisobvaraqlarda overdraftni shakllantirish imkoniyatini beradi. Overdraft, debet yoki kredit qoldiqlari bo'yicha overdraft, foiz stavkalari, boshqa shartlar bilan bir qatorda banklar o'rtasidagi vakillik munosabatlari to'g'risidagi bitim bilan belgilanadi. Passiv (kredit) hisobvarag'idagi ta'lim, bankda qo'shimcha manbalar mavjudligini anglatadi, i.e. Bankni taqdim etish - kredit vakili. Aksincha, hisobvaraqda - NOSTRO kredit balansi boshqa bank mablag'lari mablag'lari va debetni overdraft shartnomasiga binoan, bu bankning ushbu bankdagi mablag'ning bir qismini joylashtirishni anglatadi.

Shuni ta'kidlash kerakki, hisobvaraqda hisobvaraqda mijoz va bank o'rtasidagi kelishuv tomonidan taqdim etilgan qisqa muddatli kredit (overdraft) va hisobdagi debet balansi (salbiy). Natijada, to'lov intizomi, mijoz tomonidan amalga oshirilmaydigan to'lov intizomining buzilishi. I.E. Hisob egasi bo'yicha iqtisodiy faoliyatda salbiy hodisa.

Ikkinchi holda, Bank mijozga jarimalar, jarimalar, jarimalar, jarimalar, jarimalar, jarimalar, jarimalar, jarimalar, jarimalar balansi uchun yuqori foizni tiklash bilan amalga oshiradi; Hisobvaraqlar bo'yicha to'lovlarni to'xtatib turish va barcha daromadlarni bankning qarzi bilan tuzilgan holda to'lash bo'yicha barcha daromadlarni yuborish.

Bankning bu munosabati qonuniy va o'z likvidligini va to'lov qobiliyatini yomonlashtirish xavfi bilan asoslanadi.

Aksariyat tijorat banklarida jalb qilingan mablag'lar tarkibiga eng katta mablag 'omonatlarini talab qiladi. Bu odatda bank mablag'larining eng arzon manbai hisoblanadi. Mablag'larning yuqori harakatchanligi tufayli talabga talabning balansiga muvozanatga nisbatan, bu ziddiyatli, ba'zan juda o'zgaruvchan. Hisobot egasining istalgan vaqtda olib tashlash uchun istalgan vaqtda bankda yuqori likvidli aktivlarning mavjudligini talab qiladi. (To'lovda mablag'lar balansi, ahamiyatsiz suyuqlik ulushini saqlash, ammo aktivlardan yuqori daromad keltirishi hisobiga). Ushbu sabablarga ko'ra, talablarga ko'ra, banklar mulkdorlarni arzon foizga to'laydilar yoki umuman daromad haq to'lamaydi. Biroq, mablag 'jamg'armalarining yuqori harakatchanligiga qaramay, ularning minimal, pasaymaydigan qoldiqni aniqlash va uni barqaror kredit manbai sifatida ishlatish mumkin.

"Shoshilinch" depozit hisobvaraqlariga tarjima qilinishi mumkin bo'lgan mablag'lar ulushini hisoblash (bankka joylashtirilgan mablag'lar mablag'larini ko'paytirish va banklar uchun barqaror kredit manbaini shakllantirish maqsadida) formulani amalga oshirdi:

D \u003d ruda: haqida. x 100%.

Yil davomida o'tkaziladigan turli joriy hisobvaraqlar bo'yicha ombor hisobvaraqlariga tarjima qilinishi mumkin bo'lgan mablag'lar ulushi. OSR - bu joriy yoki joriy hisobdagi yil davomida mablag 'qoldig'i.

Haqida. - yil davomida hisoblangan yoki joriy hisobdagi kredit aylanmasi.

Shoshilinch depozitlar depozit hisobvaraqlari bo'yicha hisobvaraqlarga egalik qiladi, bu esa ma'lum bir muddatga rad etadi.

Shoshilinch depozitlar bank jalb qilingan banklar bilan bog'liq depozitlardir. Ular faqat dumaloq miqdorda qabul qilinadi. Ko'pincha minimal omonat talab qilinadi. Ba'zi muassasalar odatda shaxsiy mijozlarga, xususiy mijozlar esa kapital binolar shaklida tejash uchun omonat omonatlarini tavsiya etishlariga ruxsat beriladi.

Shoshilinch depozitlar har qanday maqsad uchun omonatchilar tomonidan amalga oshiriladi, ammo omonatchi istalgan vaqtda ularni tasarruf etish mumkin emas, chunki har qanday vaqtda o'z mablag'lari muddatli depozitlarni qaytarishni talab qilmaydi. Muddatning ikki shakli mavjud: belgilangan muddat va olib chiqishni oldindan ogohlantirish bilan belgilangan muddat va muddatli muddat bilan belgilang.

To'g'ri xabarning mijoz va kredit muassasasi mavjud.

Shoshilinch omonatlar pul mablag'larini kelishuvga muvofiq muddat va shartlar bo'yicha bankning to'liq tartibiga o'tkazish imkoniyatini beradi va shu vaqtdan boshlab shoshilinch hissa o'z vaqtida istalgan vaqtda egalik qilishi mumkin. Mijozga shoshilinch hissa qo'shadigan ish haqi miqdori davri, omonat miqdori va shartnoma shartlari bajariladi. Vaqt jadvallari (yoki) qancha ko'p bo'lsa, qancha ko'p omonat summasi bo'lsa, haq to'lash miqdori katta. Ushbu amaliy amaliyotni 1,3,6,9,9,9,9,9,9,9,9,9,6,9 ga ro'yxatdan o'tkazish ko'zda tutilgan.

Bunday batafsil bitiruv investorlarni o'z mablag'larini oqilona tashkil etish va ularni omonatlarga joylashtirish uchun investorlarni rag'batlantiradi, shuningdek, banklar uchun o'z likvidligini boshqarish uchun shart-sharoitlarni yaratadi.

Mablag'larni tarqatishning dastlabki xabarnomasiga ega bo'lgan omonatlar, mijozning fitnasi oldindan xabar berib, bankka shartnomaning ma'lum muddatga xabar berishini anglatadi. (qoida tariqasida, 1-3, 3-6 dan, 12 oydan ko'proq). Xabarnoma davriga qarab, omonatlar bo'yicha foiz stavkasi belgilanadi, ammo bank foiz stavkasini o'zgartirish huquqini o'zida saqlab qoladi. Bu zarur, chunki hissa qo'shgan mablag 'sarflashini oldindan bilish mumkin emas, i.e. Mijozni xabardor qilganda. Barcha shoshilinch hissalarning afzalligi shundaki, ular qimmatli qog'ozlar kabi kurs (ekstantsiyalarga) bog'liq emas. Shoshilinch omonatlar faqat bir vaqtning o'zida bir vaqtning o'zida bir vaqtning o'zida bir vaqtning o'zida bir vaqtning o'zida hissasi yoki pul o'tkazmasi tufayli yaratiladi.

To'lovni to'lash muddati tugagandan so'ng, pul summasi boshqa muddatga boshqa miqdorga investitsiya kiritish yoki tergov hissasi sifatida kiritilishi kerak. Agar omonatchi hali kerak bo'lmasa, ba'zan shoshilinch omonatlar uzaytiriladi. Bundan tashqari, uzaytirish bir necha bor amalga oshirilishi mumkin.

Shoshilinch hissalar afzalliklarga ega bo'lishlari afzalliklarga ega bo'lishlari mumkin, ular talabnomalarda talabnomalardan ko'ra ko'proq foyda keltiradi.

Shoshilinch omonatlar mijoz (omonatchi) va bosh tomonidan taqdim etilgan bank o'rtasidagi shartnomada beriladi. Banklar odatiy belgining alohida hissasi to'g'risida alohida hissa qo'shilgan depozit shartnomasining shaklini mustaqil ravishda ishlab chiqadilar. Shartnoma ikki nusxada tuzilgan: va aksariyat hollarda bankda, kredit yoki depozitlar bo'limida saqlanadi (bankda kim ushbu ish bilan ishonish ishoniladi). Shartnoma hissa qo'shgan summa, depozitariyning majburiyatlari va huquqlari, bankning majburiyatlari va huquqlari, bankning majburiyatlari va huquqlari, tomonlarning majburiyatlari va huquqlari bo'yicha majburiyatlarni oladi Shartnoma bilan nizolarni hal qilish tartibi. Ko'pgina banklar hissaning minimal qiymatini tashkil etadi, uning qiymati kichik, o'rta yoki katta mijozda bankning yo'nalishi bog'liq.

O'z navbatida, bank shartnomaning barcha shartlarini o'z vaqtida bajaradi va ularning depozitlari egalariga kechikish yoki foizlarni to'lash uchun jarima yoki jarimalarni belgilashda javobgar bo'lishi mumkin. . Bank va mijoz o'rtasida yuzaga keladigan nizolar hakamlik yoki sud tartibida hal qilinishi kerak (agar hissa shaxs shaxs bo'lsa).

Shoshilinch konlar va talablarga tatbiq etishning oraliq pozitsiyasi omonat depozitlarini egallaydi. An'anaga ko'ra, ushbu operatsiyalar Sberbankni amalga oshirdi, ammo hozirgi paytda, tijorat banklari kredit kapitalining ushbu bozorini o'zlashtirishni boshladilar.

Xorijiy amaliyot omonat operatsiyalarini omonatdan tashqari, tejashning ajralib turadigan xususiyati deb hisoblaydi, egasi hissa guvohnomasi beriladi, ko'pincha bu tejash kitobi.

Omonat omonatlari pul mablag'larini to'plash yoki investitsiya qilish uchun xizmat qiladi. Shu bilan birga ... to'lovlarni amalga oshirish yoki boshidanoq, ma'lum bir davr uchun amalga oshiriladigan hisobvaraqlar pul mablag'lari omonat bilan bog'liq.

Omonat omonatlari pul mablag'larini to'plash yoki saqlash uchun hosil bo'lgan badallar kiradi. Ular paydo bo'lishning o'ziga xos sabablari - egilish, maqsadli inshootlarning to'planishi va yuqori rentabellik va rentabellikning yuqori darajasi, garchi shoshilinch depozitlarga qaraganda ancha past bo'lsa-da.

Maishiy amaliyotda omonat omonatlari birinchi navbatda aholining akkumulyatsiyasi va shoshilinch depozitlari va fuqarolarning hisobi bilan operatsiyalar bilan bog'liq operatsiyalar bilan bog'liq. Tijorat banklari omonat kassasi tajribasini qabul qildilar va mijozlarga xizmat ko'rsatish shartlarini sezilarli darajada diversifikatsiya qildilar. Banklar balansida omonat depozitlari, shu jumladan balansdagi hisobvaraqlar hisobvaraqlari bo'yicha hisobvaraqlar hisobiga hisobga olinadi. Omonatning omonati omonatning ma'lum bir turiga qarab shoshilinch hissa qo'shishi yoki o'ziga xos xususiyatlariga ega bo'lishi mumkin. Shunday qilib, talab qilinadigan mablag'ni tejash hisobi tomonidan berilishi mumkin, bu barcha investitsiya operatsiyalarini aks ettiradi.

Kredit resurslari bozorida mavjud vaziyat keskinliklarning kuchayishi bilan ajralib turadi. Mablag'lar to'plashdagi iqtisodiyot va aholining manfaatlarini kamaytiradigan iqtisodiyotdagi inflyatsion jarayonlar, bir tomondan, boshqa tomondan, boshqa tomondan, 1992-1993 yillarda boshqariladi. Tijorat banklarining kredit resurslari hajmining keskin kamayishi. Ushbu holatlar banklar depozit operatsiyalarining diversifikatsiyalash (xilma-xilligi) orqali passiv operatsiyalar sohasidagi siyosatni o'zgartiradi. Masalan, bank amaliyotida keng tarqalish joriy hisob berilsa, mijozlarga ochilgan xizmat ko'rsatish muddati uchun omonat olindi.

Ushbu omonat har xil omonat turlariga va shu bilan birga uning o'ziga xos xususiyatlariga ega. Masalan, omonat miqdori aniq belgilangan va bank tomonidan belgilanadi.

Bu majburiydir, chunki Omonat summasi joriy hisobning ochilishi bilan yoki bank bilan kelishilgan muddatda (1 dan 3 oygacha) belgilangan muddatda topshirilishi kerak, aks holda bank mijozlarga xizmat ko'rsatishni to'xtatishga haqli. Ushbu omonat shartli konlarga tegishli bo'lishi mumkin, chunki mablag'larni olish faqat mijoz hisoblariga yopishgan taqdirda mumkin. Bu noma'lum deb hisoblanadi, bu bankka uni erta kredit sifatida ishlatishga imkon beradi. Bu past hosildorlikni va hatto talab qilinadigan hisobvaraqlarga o'xshash foizlarni hisoblashning to'liq bo'lmaganligini tavsiflaydi.

Ba'zi banklar ushbu omonatni garovning tabiati, ya'ni I.E. Omonatchining o'zi omonat miqdorida qo'shimcha yordamisiz kredit olishni ta'minlaydi, chunki Bu holda kreditni qaytarish kafolati hissasi. Shunday qilib, depozitga binoan, xizmat ko'rsatish muddatini omonat muddati hisobga olgan holda tijorat banklari yuqori martabali kredit resurslarini olishadi, ularga yuqori daromad olish imkonini beradi. Biroq, mijozning mavqeidan, ushbu omonat "majburiy" xarakterga ega, chunki Tez bo'lmagan vaqtgacha tovar ayirboshlashdan mablag'larni chalg'itishi unga daromad keltirmaydi. Mijozlar uchun tanlov kurashida ushbu banklarga mijozlarga naqd pul xizmatlari uchun qulay va imtiyozli shartlarni yoki yuqorida to'g'ridan-to'g'ri ro'yxatga olingan boshqa xizmatlar to'plamiga ega bo'lgan banklarga ruxsat beriladi. Aks holda, bank nafaqat kelajakni yo'qotishi mumkin, balki mavjud mijozlar.

Omonat hisobvarag'ida naqd pul to'plash asosida mijozlar krediti asosida mijozlar foizlari. Shartnomaga ko'ra, bank mijozga ma'lum miqdordagi pulning ma'lum bir davrida ikkinchisiga to'planishi va saqlashi shartligini ta'minlaydi. Depozit hisobvarag'idagi mablag'larning shakllanishi mijozning imkoniyatlari va unga qulay vaqtda yoki u uchun qulay vaqtda, I.E. Doimiy, bank bilan badallarning miqyosida va chastotasi bo'yicha kelishilgan. Omonat hisobvarag'idagi mablag'lar va olingan kreditning qiymati orasidagi bo'shliqni kamroq, kreditning foizi kamayadi, chunki Kreditni o'z vaqtida to'lash va kredit resurslari iqtisodiyotini o'z vaqtida to'lashda bankning xavfi pasayadi. Yig'ilgan depozit va undan foizlar summasi kreditni to'lash va kredit uchun foiz to'lashga hisoblanishi mumkin.

Tijorat banklari faoliyatida aholining mablag'larini jalb qilish ustida ishlash, ular ushbu sohadagi eng katta monopolist bilan muvaffaqiyatli raqobatlasha olishadi - omonat kassasi bilan.

Aholi bilan ishlashda ko'plab tijorat banklari nafaqat qulay sharoitlar, balki mijozlarga tejash va fondlarni jalb qilishning yangi shakllarini ham qo'llaydilar.

Masalan, korxonalar, muassislar yoki boshqa mijozlarning ish haqini bankka hisobga olish uchun bank faoliyatining yangi turini - mijozlarning o'zini o'zi bag'ishlash imkonini berdi. Ular. Ishchilar va xodimlarning joriy hisobvaraqlari bo'yicha saqlanadigan mablag'lar hisobidan korxonalar kredit bo'yicha imtiyozli foiz stavkasi bo'yicha qarz mablag'lari ehtiyojlarini qondirish imkoniyatiga ega. Maxfiylik foyda keltiradi, chunki banklar inflyatsiyaning stavkalariga muvofiq inkerdraft kreditidan foydalanish imkoniyatini beradi, deb hisoblashadi.

1992 yilda Moskva tijorat Toriancina - shaxslarning hissasini jalb qilish kampaniyasidir. Minimal omonat summasi 10 ming rubl, minimal minimal yarmarka hayoti. Omonatni qiziqtirgan foizlar hajmi va saqlash muddati davomida belgilanadi, depozitlarning oylik do'konlarining chakana narxlarini o'zgartirish uchun o'rtacha koeffitsientga asoslanganligi ko'zda tutilgan. Ko'p o'tmay, ushbu bank ularning omonatchilariga kredit bera boshladi. Kelajakda Toribank o'z mijozlarini shaxsiy pensiya jamg'armalarini yaratishda maxsus hisoblarni topishni boshladi. Jamg'arma belgilangan miqdorda hosil bo'ladi. Ushbu davrdan keyin Jamg'armaning egasi har oyda o'ziga xos pensiya shaklida hisoblangan. Shu bilan birga, bank inflyatsiyaga asoslangan foiz stavkalari miqdorini individual indeksda. Sberbankdan keyin Torib-bankni ikkinchi o'ringa olib kelgan shaxslarni jalb qilish bo'yicha mohir kampaniya

Rossiya hisobvaraqlardagi mablag 'qoldiqlari miqdorida.

Moskva aktsiyadorlik tijorat Elexbank va Moskva pochta aloqasi xodimi qiziqarli faoliyat tajribasi qiziq. Moskva viloyat postmatik bankining kafolatlariga ko'ra, Elektbank mijozlarining xizmat ko'rsatish shoxobchalari ochiq, bu esa pensiya va tarjimalar shaklida muloqot filialida olinadigan mablag'larni o'z faoliyatida foydalanishga imkon beradi.

Ushbu mablag'lardan foydalanishdan olingan foyda bank va MospochEtammbank o'rtasida bir xil aktsiyalar teng. Mablag'lar va yangi mijozlarni jalb qilish maqsadida Elexbank ushbu hisoblarning egalarini taklif qildi; Xizmatning jozibador shartlari: AverdDFPeded krediti bo'yicha foizlar (uch oy oldinda pensiya to'lash, kommunal to'lovlar hisobidan foizni to'lash, Elexbank 75% xizmat ko'rsatishni boshladi Moskva pensiya jamg'armasi.

Ko'chma mablag'larni ko'taradigan banklar o'rtasidagi raqobatbardosh kurashning muhim vositasi turli xil foiz plastikdir, investitsiya qilingan mablag'lar uchun daromad olish uchun omonatlar omonatlariga katta rag'batlantiradi. Omonat foizlari darajasi har bir bank tomonidan Markaziy bankning bank stavkasiga, pul bozorining holati va o'z omonat siyosati asosida belgilanadi. Omonat hisobvaraqlarining ayrim turlariga ko'ra, daromad miqdori omonat muddati, turdosh xizmatlarning ishlashi va xususiyatlari, depozit sharoitlarining hajmi va xususiyatiga muvofiq belgilanadi. mijoz tomonidan.

Shoshilinch depozitlar bo'yicha foiz stavkalarini belgilashda aniq omil - bu mablag'lar qo'yilgan: uzoqroq vaqt, foizlar darajasi yuqori. Asosiy nuqta - bu daromadni to'lash chastotasi, to'lov darajasi qanchalik kamroq, foiz stavkasi darajasi yuqori bo'ladi. Foizlarni hisoblashning turli usullaridan foydalaniladi.

Daromad hisoblashning an'anaviy nuqtai nazaridan foizlar hisob-kitoblar uchun hisobni hisoblash uchun asos sifatida ishlatilsa, omonat hisoblab chiqiladi.

Daromadni hisoblashning yana bir ko'rinishi murakkab qiziqishdir (foiz nisbati foizi). Bu holda, taxmin qilingan davrning amal qilish muddati tugaganidan keyin omonat foizi olinadi va olingan qiymat omonat miqdoriga biriktirilgan. Shunday qilib, keyingi hisob-kitob davrida foiz stavkasi yangilangan, ilgari olingan daromadlar hisoblangan, ma'lumotlar bazasini oshiradi.

Kuchli o'sib borayotgan foiz stavkasi omonatdagi mablag'larning haqiqiy ajjali vaqtiga qarab qo'llaniladi.

Daromadlarni hisoblash tartibi mablag'larni saqlashning saqlanib qolishini rag'batlantiradi va inflyatsiyaning hissasini himoya qiladi.

Iflama yo'qotishlarini kompensatsiya qilish maqsadida ba'zi banklar oldindan qiziqish uyg'otmoqda. Bunday holda, omonatchi davrda mablag 'ajratish paytida darhol u tufayli daromad oladi.

Mablag'larni jalb qilish maqsadida moslashuvchan qiziqish siyosatidan tashqari, banklar omonatlarning ishonchliligini ta'minlash uchun omonatchilarni yaratishi kerak. Bankrotlik to'g'risidagi ishda investorlarning manfaatlarini bankrotlik fraktatsiyasining ishonchliligi va ularni himoya qilish, sug'urta fondi yaratildi. Ushbu fonddagi hisob-kitobning qiymati tijorat bankining 1 foizini tashkil qiladi. Sug'urta fondi shakllanishida ishtirok etish, agar u to'lovga qodir emas, agar u o'z mijozlarining badallarini qoplash huquqini beradi. Shoshilinch hisob-kitoblarning o'zgarishi depozit va omonat sertifikatlari.

2.2. Omonat va omonat sertifikatlari.

Sertifikat ekiladigan davrning belgilangan muddatidan keyin va uni qiziqtirgan muddatni qabul qilish huquqini beruvchi mablag'lar yoki uni qabul qiluvchi huquqini tasdiqlovchi hujjatning yozma majburiyatidir. Sertifikatlar bir martalik va seriyalarda ham ishlab chiqarilishi mumkin.

Sertifikatlar ro'yxatga olish va tashuvchida bo'lishi mumkin.

Sertifikat ko'rsatilgan tovarlar yoki xizmatlar uchun hisob-kitob yoki to'lov muassasasi bo'lib xizmat qila olmaydi.

Sotib olish bo'yicha naqd to'lovlar - depozit sertifikatlarini sotish va ular bo'yicha to'lovlar faqat naqd pulsiz amalga oshiriladi.

Omonatlar va omonatlar va tejash sertifikatlari.

Omonat sertifikati faqat Rossiya Federatsiyasi fuqarosi yoki rublni rasmiy pul-kredit birligi sifatida ishlatadigan boshqa davlatga berilishi mumkin. Depozit sertifikati Rossiya Federatsiyasi hududida yoki rublni rasmiy pul-kredit birligi sifatida ishlatadigan boshqa davlat hududida ro'yxatdan o'tgan yuridik shaxsni chiqarishi mumkin.

Sertifikat davlat hududiga rubldan rasmiy pul birligi sifatida foydalanmayapti, deya hisobga olinmaydi. Depozitariy sertifikati uchun da'vo huquqi faqat Rossiya Federatsiyasi hududida ro'yxatdan o'tgan yuridik shaxslarga yoki rublni rasmiy pul-kredit birligi sifatida o'tkazadigan boshqa davlatga o'tkazilishi mumkin. Omonat sertifikatiga bo'lgan huquq faqat Rossiya Federatsiyasining fuqarolariga yoki rublni rasmiy to'lov bo'limi sifatida ishlatadigan boshqa davlatlarga o'tkaziladi.

Sertifikatlar shoshilinch bo'lishi kerak. Depozit sertifikatlariga murojaat qilish muddati (berilgan kundan boshlab, sertifikat egasi depozitni yoki sertifikatini talab qilish huquqini olgan taqdirda) bir yil bilan cheklangan.

Saqlash sertifikatlarining o'zgarishi uch yil bilan cheklangan.

Agar depozit yoki sertifikatni qabul qilish muddati kechiktirilgan bo'lsa, unda bunday sertifikat talab qilinadigan hujjat hisoblanadi, buning talab qilinadigan hujjat hisoblanadi, ular uchun egasining birinchi talabi (foyda oluvchi).

Bank shoshilinch sertifikatni erta taqdim etishni ko'ztirishi mumkin. Shu bilan birga, bank guvohnomaning egasiga sertifikatni chiqarishda bank tomonidan o'rnatilgan arzon narxda belgilangan miqdordagi sertifikat summasini to'laydi.

Sertifikatlar bo'yicha foizlar foizlar va pullardagi bo'sh joylarni chiqarish va ko'rsatilishi paytida belgilanadi. Shu bilan birga, sertifikat muddati tugaganidan keyin egasi tufayli foiz to'lovlari sotib olish vaqtiga bog'liq emas.

Xalqaro amaliyotda foiz depozit sertifikatlari, chegirma, I.E. "Suzuvchi" stavka bilan nominal va sertifikatlardan past narxda sotilgan. Oxirgi sertifikatning amal qilish muddati 3 yildan 5 yilgacha va foiz stavkasi keyingi olti oy davomida har 6 oyda belgilangan.

Ro'yxatdan o'tgan depozit sertifikatining shakli tishli stantsiyalar uchun o'tkazilishi kerak.

Sertifikat shakli shuningdek, to'lov va apellyatsiya shartnomasi uchun barcha shart-sharoitlarni o'z ichiga olishi kerak (huquqlarning shartlari va tartibi, agar sertifikat talabi bo'lsa, unda sertifikat bilan ta'minlanmagan bo'lsa, uning blanklari tomonidan taqdim etilayotgan operatsiya haqiqiy emas deb topildi .

Omonat va tejash sertifikatlari, nominal va egalik qilish faqat qimmatli qog'ozlarni chiqarish huquqiga ega bo'lgan matbaa korxonalar tomonidan amalga oshiriladi.

Ushbu sertifikat berish va murojaat qilish shartlarini mustaqil ravishda ishlab chiqadi.

Sertifikatlarning chiqarilishi va murojaat qilish shartlari, tashqi ko'rinish va namunaviy guvohnomaning tavsifi - emitentning Kengashi tomonidan tasdiqlanadi va CBDning Markaziy bankining asosiy hududiy boshqarmalariga 3 nusxadan 3 nusxada yuboriladi Bankka rioya qilish to'g'risida xulosaga kelish va qonunbuzarlik yo'qligi to'g'risida xulosani taqdim etuvchi muxbir hisobi. Sertifikatni chiqarish shartlari Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligi ko'rsatmalariga muvofiq "Qimmatli qog'ozlar emissiya prospektivining mazmuni" ni kiritishi kerak. Sertifikatlar qimmatli qog'ozlar, ular kredit berishga yo'naltirilmaydi va CRHdan chiqarilishida alohida qarorni talab qilmaydi. Shu bilan birga, hududiy boshqaruv sertifikat berishni taqiqlaydi, shuningdek, noto'g'ri chiqarilgan yaroqsiz deb tan olinadi:

Muammo shartlari Mavjud qonun hujjatlariga yoki CBD qoidalariga ziddir;

Bank - emitent o'z vaqtida ushbu masala uchun CBDning asosiy hududiy boshqarmasiga shart-sharoitlarni taqdim etmadi;

Bank sertifikatni berish va amalga oshirish jarayoni to'g'risidagi amaldagi qonunchilik va KBO qoidalarini buzadi.

Sertifikat egasi boshqa shaxsga sertifikat talablarining huquqiga yo'l berishi mumkin. Tukirovchi sertifikati uchun ushbu imtiyoz oddiy etkazib berish orqali amalga oshiriladi, bu nom imzolangan ikki tomonlama shartnoma asosida sertifikatning orqa tomonida chiziladi (quyidagicha).

Talab paydo bo'lganida, sertifikat egasi uni bankka topshirish to'g'risidagi arizani to'lash usuli ko'rsatilgan bayonot bilan birgalikda bankka topshirishi kerak.

Xulosa.

Omonatlar tijorat banklarining muhim manbai hisoblanadi. Depozit hisob qaydnomalari eng xilma-xil bo'lishi mumkin va asosan ularning tasnifiga omonat manbalari, ularning maqsadi, rentabellik darajasi va boshqa narsalar berilishi mumkin.

Bankdagi tarkibi ko'chman va pul bozorining bir-biriga bog'liq. Bank resurslarini shakllantirish manbai ba'zi kamchiliklarga xosdir. Biz bankning omonatlarga, alohida mintaqa doirasida cheklangan naqd pulni jalb qilishda bankning muhim moddiy va naqd xarajatlari haqida gapiramiz. Bundan tashqari, mablag'larni omonatlarga jalb qilish (omonatlar) bankdan emas, balki emas, balki mijozlarning katta hajmiga bog'liq. Shunga qaramay, kredit resurslari bozoridagi banklar o'rtasidagi raqobat kurashi ularni omonatlarni jalb qilishga hissa qo'shadigan xizmatlarni rivojlantirish choralarini ko'radi. Shu maqsadlar uchun tijorat banklari tijorat bankining maqsad va vazifalariga binoan depozit siyosat strategiyasini, uning nizomida va bank likvidligini saqlab qolish zarurligidan kelib chiqqan holda amalga oshirish muhim ahamiyatga ega. Depozit siyosatining tanlangan asosiy yo'nalishlarini hisobga olgan holda, bankning ularning shartlariga bog'liq bo'lgan hissalarning asosiy turlari (foiz stavkasi darajasi, omonat turlari, depozitlar kategoriyasi, depozitlar kategoriyasi, depozitlar kategoriyasi, omonat muddati, depozitlar kategoriyasi, depozit operatsiyalari to'g'risidagi nizomni ishlab chiqish tavsiya etiladi. , omonatlarni jalb qilish tartibi, kredit shartnomasining rasmiy shakli. Depozidlash operatsiyalarini takomillashtirish bo'yicha ("Omonat kuni") advokativ rivojlanishi yoki sotib olish ("Omonat kuni").