Т. М. Ковалевой

Глава 3. Кредит, его формы и виды
39
расходы на обеспечение работы банка, формируется прибыль. Основ­
ными факторами, влияющими на размер процентной маржи, являются 
объем и состав кредитных вложений и их источников, сроки платежей, 
характер применяемых процентных ставок и их движение.
В условиях рыночной экономики действуют отдельные элементы 
экономического регулирования, связанные со ссудным процентом. 
Это проявляется в той роли, которую играет процент в экономической 
сфере. Уровень ссудного процента, сложившийся в результате соот­
ношения спроса и предложения кредита, является стимулом к допол­
нительным инвестициям, которые будут сохраняться до тех пор, пока 
ожидаемая рентабельность превышает текущую норму процента или 
равна ей. В целом для современных экономических отношений харак­
терно усиление роли ссудного процента как результата проявления его 
регулирующей функции.
Контрольные вопросы
1. В чем заключается необходимость кредита в экономике?
2. Каковы основные причины потребности в кредите организаций и ф и зи ­
ческих лиц?
3. Какие ф ункции выполняет кредит?
4. Почему важно соблю дение границ кредита для реализации его роли 
в экономике?
5. По каким критериям осуществляется классификация кредита?
6. Почему банковский кредит выступает в качестве основной его формы?
7. В чем состоят отличительные особенности потребительского кредита?
8. В чем проявляется взаимосвязь таких форм кредита, как банковский 
и коммерческий?
9. Какие ф ункции выполняет ссудный процент?
10. Что такое процентная маржа и как она определяется?

---

Глава 4 
КРЕДИТНАЯ И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМЫ
4.1. СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ И ЕЕ ЭЛЕМЕНТЫ
Кредитные отношения в экономике любого государства реализуются 
с помощью кредитной системы, которая включает в свой состав широ­
кий перечень элементов с учетом разнообразия форм и видов кредитных 
отношений, рассмотренных выше.
Предпосылками формирования кредитной системы того или иного 
государства являются:
1) развитие товарно-денежных отношений, следовательно, повыше­
ние спроса со стороны предпринимателей на кредитно-расчетные услуги;
2) рост частной собственности и юридическое закрепление статуса 
собственника за конкретным владельцем. Это позволяет создавать 
коммерческие банки в форме акционерных обществ, что способствует 
формированию ресурсной базы и концентрации банковского капитала;
3) укрепление законодательной власти, принятие нормативных 
актов, регулирующих деятельность кредитных организаций и обеспе­
чивающих защиту интересов кредиторов и вкладчиков банков.
В экономической литературе понятие кредитной системы обычно 
рассматривают в узком и широком смысле.
В узком смысле под кредитной системой понимают совокупность 
кредитных организаций, через которые реализуются отношения по по­
воду мобилизации и перераспределения временно свободных денежных 
средств на условиях возвратности, срочности, платности.
В широком смысле кредитная система представляет собой совокуп­
ность кредитных отношений, существующих в данной стране, форм 
и методов кредитования, а также коммерческих банков и других кре­
дитных организаций, участвующих в этих отношениях.
Важным элементом кредитной системы являются кредитные орга­
низации. Согласно ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской

---