Т. М. Ковалевой

РАЗДЕЛ I. ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ И КРЕДИТ
ние, платежное требование, платежный ордер. Платежные распоряже­
ния по другим формам безналичных расчетов утверждаются банками 
самостоятельно (например, заявление плательщика об открытии ак­
кредитива). Распоряжения клиентов по платежам все чаще передаются 
в электронной форме.
Прием платежей от физических лиц без открытия банковского 
счета может совершаться наличными деньгами или с использованием 
электронных средств платежа. При этом перевод денежных средств 
по поручению физических лиц банки осуществляют платежными по­
ручениями.
Документооборот — это последовательное перемещение расчет­
ных документов в процессе оказания платежных услуг по переводу 
денежных средств. Каждая форма безналичных расчетов имеет свои 
особенности документооборота, влияющие на его продолжительность, 
сложность и платность.
Общий порядок проведения безналичных расчетов предусматривает:
• последовательное исполнение документов в день их поступления 
в банк при наличии средств на счете плательщика;
• использование аналогов собственноручной подписи по электрон­
ным документам;
• осуществление платежей в пределах остатка средств на счете пла­
тельщика на начало дня и по возможности с учетом поступления средств 
текущим днем или в пределах определенного договором овердрафта — 
предоставления кредита на оплату документов сверх остатка по счету;
• соблюдение очередности платежей, установленной законодатель­
ством (ст. 855 ГК РФ ), при недостаточности средств на счете;
• возможность отзыва неисполненных расчетных документов пла­
тельщиком или получателем.
Процедуры исполнения платежных распоряжений клиентов вклю­
чают в себя операции списания и зачисления денежных средств по со­
ответствующим счетам, а также услуги межбанковского или внутрибан­
ковского перевода по корреспондентским счетам (субсчетам) кредитных 
организаций (филиалов) и счетам межфилиальных расчетов.
Независимо от конкретного вида расчетного документа, направляемого 
плательщиком (платежи с использованием кредитового перевода) или по­
лучателем (платежи с использование дебетового перевода), их назначение 
остается неизменным — инициировать перевод средств со счета на счет.
Для этого в российской практике используются следующие платеж­
ные инструменты: кредитовые переводы, прямые дебеты, платежные 
карты, электронные денежные средства.