Т. М. Ковалевой

Глава 12. Страхование: сущность, классификация и формы проведения
123
Жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позво­
лил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных 
событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что 
число заинтересованных в страховании обычно бывает больше числа 
пострадавших. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между 
заинтересованными в страховании сглаживает последствия наступления 
неблагоприятных событий для одного человека. При этом чем большее 
число заинтересованных в страховании участвует в раскладке ущерба, 
тем меньшая доля средств приходится на одного участника. Так возник­
ло страхование, сущность которого составляет солидарная, замкнутая 
раскладка ущерба.
Страхование представляет собой экономические отношения, 
возникающие в связи с формированием целевых фондов денежных 
средств, создаваемых для защиты имущественных интересов населения 
в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других не­
предвиденных чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами.
Средства для страховых выплат формируются за счет уплачиваемых 
страхователями премий или взносов. Отсюда следует, что все затраты, 
связанные со страхованием, должны покрываться соответствующими 
взносами страхователей. Именно этот принцип финансирования явля­
ется основой страхования.
Страхование отличается от накопления и формирования резер­
вов (финансовое самообеспечение) тем, что объем страховых выплат 
не ограничивается суммами, накопленными по отдельным договорам. 
При страховании происходит скорее перераспределение рисков по боль­
шой совокупности застрахованных.
Страхование отличается также и от финансового обеспечения 
со стороны государства. Если денежные пособия выплачиваются строго 
определенному узкому кругу лиц и покрывают лишь их основные по­
требности, то страхование гарантирует возмещение ущерба в полном 
объеме.
С самого начала действия договора страхования страхователю га­
рантируется полное страховое покрытие. Сам факт уплаты страховых 
взносов дает ему право на страховую защиту в объеме, оговоренном 
в договоре. При этом не имеет значения, покрываются ли страховые 
выплаты по конкретному страховому случаю суммой уже накопленных 
по нему страховых взносов или нет.
Страховая деятельность может осуществляться по двум направле­
ниям:
1) 
как индивидуальное страхование. Оно является самостоятельной 
отраслью экономики и основывается на принципе эквивалентности 
страховых выплат и страховых взносов;

---

124